物聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的影響

　　物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)的使用將使各個(gè)行業(yè)所處供應(yīng)鏈上的環(huán)節(jié)與流程實(shí)現(xiàn)"可視跟蹤"從而達(dá)到提高生產(chǎn)效率、優(yōu)化資源配置及降低成本的作用，這與商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融利用供應(yīng)鏈中的物流、信息流實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控的思想本質(zhì)相同，因而隨著"物聯(lián)網(wǎng)"在實(shí)際運(yùn)用中的逐漸深入，其對商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品會帶來影響與機(jī)遇。

　　一、物聯(lián)網(wǎng)的概念、發(fā)展及本質(zhì)

　　(一)物聯(lián)網(wǎng)概念、本質(zhì)及現(xiàn)實(shí)發(fā)展規(guī)劃。

　　"物聯(lián)網(wǎng)"是指把所有物品通過射頻識別等信息傳感設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，實(shí)現(xiàn)智能化識別與管理。其應(yīng)用領(lǐng)域極為廣泛，大致公用事業(yè)小到食品均可涉及，其目的在于使人類以更加精細(xì)和動態(tài)的方式管理生產(chǎn)和生活，達(dá)到提高資源利用率及改善人與自然關(guān)系的"智慧"狀態(tài)。因此，近年來受到各國政府高度重視，中國、美國、歐盟、日本等國家均提出相關(guān)戰(zhàn)略或發(fā)展規(guī)劃，各國政府對物聯(lián)網(wǎng)的高度重視既源于各國政府均認(rèn)識到："物聯(lián)網(wǎng)"不僅是繼計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)與移動通信網(wǎng)之后的又一次信息產(chǎn)業(yè)浪潮，是下一個(gè)世紀(jì)人類面臨的又一個(gè)發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)，"物聯(lián)網(wǎng)"的應(yīng)用也可以提高經(jīng)濟(jì)效益，節(jié)約成本。為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供技術(shù)動力。最終達(dá)到減少能耗、最優(yōu)配置資源，實(shí)現(xiàn)人類的可持續(xù)發(fā)展。

　　(二)物聯(lián)網(wǎng)在中國的實(shí)際應(yīng)用。

　　物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈可以細(xì)分為標(biāo)識、感知、處理和信息傳送四個(gè)環(huán)節(jié)，四個(gè)環(huán)節(jié)的關(guān)鍵技術(shù)分別為RFID(射頻識別)、傳感器、智能芯片和電信運(yùn)營商的無線傳輸網(wǎng)絡(luò)。物聯(lián)網(wǎng)目前在生產(chǎn)制造與裝配、航空行李處理、郵件／快運(yùn)包裹處理、文檔追蹤／圖書館管理、動物身份標(biāo)識、道路自動收費(fèi)等領(lǐng)域均已開始使用。專家預(yù)計(jì)，未來物聯(lián)網(wǎng)將涉及能源、金融和保險(xiǎn)、交通、追蹤、醫(yī)療保健、氣候及基礎(chǔ)設(shè)施等方面，其發(fā)展將經(jīng)歷四個(gè)階段：2010年之前，RFID被廣泛應(yīng)用于物流、零售和制藥領(lǐng)域；2010-2015年，物體互聯(lián)；2015-2020年，物體進(jìn)入半智能化；2020年之后，物體進(jìn)入全智能化。在其實(shí)施過程中，規(guī)?；瘜⒊蔀槲锫?lián)網(wǎng)成功應(yīng)用的關(guān)鍵因素，因此發(fā)展的初期階段，智能電網(wǎng)等作為從互聯(lián)網(wǎng)走向"物聯(lián)網(wǎng)"的重要平臺之一，也是物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)大規(guī)模應(yīng)用的突破口，已受到包含我國在內(nèi)的多國政府重視，中國也已進(jìn)人規(guī)劃實(shí)施階段。僅此一項(xiàng)即可帶來上萬億的投資需求。

　　二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)供應(yīng)鏈金融的基本思想。供應(yīng)鏈金融與供應(yīng)鏈管理密切相關(guān)。供應(yīng)鏈管理是針對核心企業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)而進(jìn)行的一種管理模式，供應(yīng)鏈金融則是銀行或金融機(jī)構(gòu)針對核心企業(yè)供應(yīng)鏈中各個(gè)節(jié)點(diǎn)企業(yè)而提供金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)模式。

　　"供應(yīng)鏈金融"就是在供應(yīng)鏈中找出一個(gè)大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)．為供應(yīng)鏈上的節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供金融支持。其主要運(yùn)營思路是，先理順供應(yīng)鏈上相關(guān)企業(yè)的信息流、資金流和物流；銀行和金融機(jī)構(gòu)根據(jù)穩(wěn)定、可監(jiān)管的應(yīng)收、應(yīng)付賬款信息及現(xiàn)金流，將銀行或金融機(jī)構(gòu)的資金流與企業(yè)的物流、信息流進(jìn)行信息整合：然后由銀行或金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供融資、結(jié)算服務(wù)等一體化的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。物流、資金流和信息流的統(tǒng)一管理與協(xié)調(diào)，使參與者，包括供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的各個(gè)企業(yè)以及銀行或金融機(jī)構(gòu)分得屬于自己的"奶酪"，從而進(jìn)一步提高供應(yīng)鏈管理效率。

　　(二)供應(yīng)鏈管理與供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀。首先，相關(guān)研究表明國內(nèi)企業(yè)主動實(shí)施供應(yīng)鏈管理的極為有限，一方面核心企業(yè)較為強(qiáng)勢，在對其上游供應(yīng)商多從資產(chǎn)、現(xiàn)金流、銷售收入等三方面進(jìn)行準(zhǔn)人管理的同時(shí)往往存在擠占供應(yīng)商資金的現(xiàn)象，另一方面，在對下游客戶或經(jīng)銷商的管理、拓展方面也面臨著由于信息不對稱而缺乏有效的手段的現(xiàn)象，因此，其在制定銷售政策方面同樣比較謹(jǐn)慎，特別在一些靠近終端消費(fèi)的領(lǐng)域。研究同樣表明，越來越多的核心企業(yè)開始關(guān)注供應(yīng)鏈管理，如通過縮短結(jié)算周期解決減緩供應(yīng)商資金占用問題，但此舉在某種程度上傷害了核心企業(yè)的利益。因此，當(dāng)前各家商業(yè)銀行對此紛紛推出了自身的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的藍(lán)海。其次，目前市場上的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的仍存產(chǎn)品覆蓋范圍較低等方面的問題。 

　　結(jié)合上表及從供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的實(shí)際應(yīng)用來看，目前供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的應(yīng)用與推廣具有以下特點(diǎn)：第一，主要以融資產(chǎn)品為主，主要集中在基于應(yīng)收賬款的保理與存貨質(zhì)押領(lǐng)域，且可用于存貨質(zhì)押的資產(chǎn)必須具備易變現(xiàn)、物理性質(zhì)穩(wěn)定、易于監(jiān)管的特性，如鋼材、有色金屬、橡膠：第二，以服務(wù)核心企業(yè)上游客戶為主，而對處于核心企業(yè)下游客戶，特別是越靠近最終消費(fèi)端的下游客戶產(chǎn)品開發(fā)不足．形成此種現(xiàn)象的原因主要在于信息的不對稱，無法對資產(chǎn)的使用情況進(jìn)行跟蹤、監(jiān)控；第三，非融資類產(chǎn)品使用不足；第四，電子化程度不足，作為供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品其核心在于通過利用核心企業(yè)供應(yīng)鏈中相對長期的、穩(wěn)定的交易關(guān)系所形成的物流、信息流作為控制交易風(fēng)險(xiǎn)的手段，頻繁的交易及環(huán)節(jié)的眾多使金融機(jī)構(gòu)如果僅依靠手工或零散的系統(tǒng)進(jìn)行產(chǎn)品運(yùn)用的大面積推廣受到限制。

　　三、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對供應(yīng)鏈金融帶來的影響與建議

　　(一)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將形成新的產(chǎn)業(yè)、構(gòu)建新的供應(yīng)鏈，從而為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融帶來巨大的商機(jī)。物聯(lián)網(wǎng)將成為信息化帶動工業(yè)化的現(xiàn)實(shí)載體，依靠這一網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將生產(chǎn)要素和供應(yīng)鏈進(jìn)行深度的重組，以實(shí)現(xiàn)投入更少、成本更低和效率更高的發(fā)展。如果說發(fā)達(dá)國家基本是在完成了工業(yè)化以后．才先后進(jìn)入后工業(yè)化即服務(wù)業(yè)化進(jìn)程的，商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)領(lǐng)域必將得到更深入、更廣泛的拓展。

　　(二)物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)手段所實(shí)現(xiàn)的對物品的"可視跟蹤"技術(shù)將有效實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)下游客戶銷售信息及時(shí)性、有效性。物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)手段可以使核心企業(yè)下游客戶利用存貨融資的范圍大大拓展．如藥品、醫(yī)療器械、農(nóng)產(chǎn)品。同時(shí)，除了發(fā)揮供應(yīng)鏈融資中介的作用外，金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈管理方面還可以提供若干中間業(yè)務(wù)服務(wù)，包括財(cái)務(wù)管理咨詢、現(xiàn)金管理、應(yīng)收賬款清收、結(jié)算、資信調(diào)查和貸款承諾等，在涉及國際

　　貿(mào)易的領(lǐng)域還可以提供貨幣和利率互換等金融創(chuàng)新服務(wù)。借助人力資源優(yōu)勢，商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理咨詢既可以專門針對作為供應(yīng)商的中小企業(yè)，幫助它們合理安排應(yīng)收賬款賬期結(jié)構(gòu)與數(shù)量，緩解它們通過賒銷擴(kuò)大銷售規(guī)模的沖動；也可以針對供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，幫助它們分析供應(yīng)鏈不同環(huán)節(jié)企業(yè)的資金需求和融資能力，從而提出降低整體供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)成本的最優(yōu)方案并協(xié)助其實(shí)施。

　　(三)加快"電子供應(yīng)鏈金融"平臺建設(shè)，提高IT系統(tǒng)柔性服務(wù)水平。"電子供應(yīng)鏈金融"就是銀行通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，以一系列電子化金融衍生產(chǎn)品及與外部合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)緊密聯(lián)結(jié)以服務(wù)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的模式與方式。電子供應(yīng)鏈金融通過充分運(yùn)用電子票據(jù)、網(wǎng)上國內(nèi)保理、網(wǎng)上國內(nèi)信用證、電子倉單等新型電子金融工具與手段，全面實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)與上下游中小企業(yè)間資金流與信息流的有效銜接，并有效解決供應(yīng)商、制造商與零售商等供應(yīng)鏈成員在采購、生產(chǎn)、銷售等各環(huán)節(jié)之間的信用缺失、結(jié)算復(fù)雜等難題，極大加快資金流轉(zhuǎn)效率，全面降低供應(yīng)鏈總成本，為供應(yīng)鏈上企業(yè)在以"鏈"為核心的市場競爭中帶來全流程的金融支持，有效縮短了銀行和企業(yè)在供應(yīng)鏈流動過程中的反應(yīng)速度、增加可用資金頭寸、減輕財(cái)務(wù)管理負(fù)擔(dān)和成本、提高企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營和控制能力。