中國金融IC卡戰(zhàn)略的若干思考

　　近期幾件事情引人矚目:國際上,9月15日美國向世界貿(mào)易組織起訴中國未按承諾開放銀行卡結(jié)算市場,說明銀行卡結(jié)算市場的爭奪已經(jīng)上升到了政府層面。在國內(nèi),城市信息化大力推進(jìn)市民卡工程,提出跨行業(yè)、多行業(yè)應(yīng)用;社保卡也提出了異地就醫(yī)、轉(zhuǎn)移接續(xù)。這些表明一些大的行業(yè)卡要擺脫封閉、自我發(fā)展的環(huán)境,開始走向銀行卡走過的發(fā)展之路——聯(lián)網(wǎng)通用。同時(shí),我國銀行業(yè)正處于一個(gè)高盈利的發(fā)展期。上述情況是人民銀行主導(dǎo)金融IC卡推進(jìn)政策準(zhǔn)備工作的重要著眼點(diǎn)。

　　一、金融IC卡的戰(zhàn)略意義

　　“戰(zhàn)略”的核心,一是“強(qiáng)體”,如老子言:“天之道在生植,其用在強(qiáng)弱”,就是要把金融IC卡做大做強(qiáng);二是“布局”,如經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的珠三角、長三角、環(huán)渤海灣等地區(qū),要先用先行。

　　首先金融IC卡將全面提升我國銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控能力,維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定。我國銀行卡犯罪當(dāng)前主要發(fā)生在“受理”和“用卡”環(huán)節(jié),有些專家提出的“我國銀行卡犯罪率相對(duì)低、推進(jìn)金融IC卡不值當(dāng)”的觀點(diǎn)是片面的、錯(cuò)誤的,因?yàn)椴]有考慮犯罪帶來的維穩(wěn)成本支出。在當(dāng)前國情下,社會(huì)大眾對(duì)犯罪的容忍度低,國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)就非常重視銀行卡犯罪等問題,多次指示人民銀行加強(qiáng)對(duì)銀行卡犯罪的控制和防范。第二,金融IC卡可擴(kuò)展銀行卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用,作為政府服務(wù)社會(huì)的媒介,實(shí)現(xiàn)一卡多用、便民利民。第三,金融IC卡可提高銀行卡產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力,促進(jìn)商業(yè)銀行及相關(guān)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展,爭取我國銀行卡市場更多話語權(quán)。一旦中國銀行卡市場實(shí)現(xiàn)金融IC卡化,施行自主產(chǎn)權(quán)的標(biāo)準(zhǔn),就意味著我們掌控了中國銀行卡市場發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。第四,金融IC卡可豐富銀行卡產(chǎn)品系列,促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展,實(shí)現(xiàn)擴(kuò)內(nèi)需促增長。第五,金融IC卡可有效促進(jìn)城市信息化與金融信息化結(jié)合,提升各類交易與管理數(shù)據(jù)的信息化和智能化,為國家重要決策提供數(shù)據(jù)支持,當(dāng)前市民卡工程要求的多行業(yè)應(yīng)用,就是金融IC卡一個(gè)很好的切入點(diǎn)。

　　二、人民銀行推行金融IC卡的戰(zhàn)略考慮

　　人民銀行曾主導(dǎo)銀行卡的全國聯(lián)網(wǎng)通用工作,推動(dòng)了銀行卡快速發(fā)展,使其成為當(dāng)前社會(huì)最主要的非現(xiàn)金支付工具。在銀行卡發(fā)展的同時(shí),人民銀行也一直關(guān)注銀行磁條卡快速發(fā)展凸顯的問題以及銀行磁條卡在滿足日益增長的社會(huì)需求方面的不足,深深體會(huì)到金融IC卡的發(fā)展,是一條必走之路。推進(jìn)金融IC卡工作要充分采納銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的成功經(jīng)驗(yàn),要組織各參與方形成合力,避免“單打獨(dú)斗”,減少“搭便車”的機(jī)會(huì)。人民銀行分析了各家商業(yè)銀行情況,在金融IC卡發(fā)展上可將其分為四個(gè)梯次:一是整體規(guī)劃者,有本行發(fā)展金融IC卡的明確規(guī)劃。二是項(xiàng)目帶動(dòng)者,希望通過重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)城市項(xiàng)目來帶動(dòng)本行金融IC卡發(fā)展。三是跟隨者,在進(jìn)行前期金融IC卡的研究和準(zhǔn)備,期望通過一個(gè)重要的機(jī)會(huì)切入。四是觀望者,尚未開展相關(guān)工作。人民銀行已經(jīng)掌握了這些情況,將通過一定的政策調(diào)控手段,來推動(dòng)金融IC卡共同發(fā)展。

　　人民銀行作為國家金融服務(wù)和金融穩(wěn)定的主管部門,要完成對(duì)電子支付和銀行卡管理的履職,從戰(zhàn)略高度主導(dǎo)推進(jìn)整個(gè)工作,汲取商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域被專業(yè)化支付商搶占市場份額、造成管理缺位的教訓(xùn)。同時(shí),應(yīng)未雨綢繆,著眼于未來移動(dòng)支付戰(zhàn)略的制定,金融IC卡順利推廣,將有利于移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、近場支付和遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理到位。目前在移動(dòng)支付領(lǐng)域,歷史發(fā)展再現(xiàn)出商業(yè)銀行有網(wǎng)上銀行無網(wǎng)上支付的情形——有手機(jī)銀行而沒有手機(jī)支付。當(dāng)然,部分商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)正在積極推進(jìn)、彌補(bǔ)缺陷,但是銀行業(yè)移動(dòng)支付的整體戰(zhàn)略尚未明確。

　　三、金融IC卡發(fā)展時(shí)機(jī)研判

　　一方面金融IC卡是銀行卡與電子支付發(fā)展的客觀要求。我國銀行卡總量已達(dá)22億張,盡管偽卡欺詐基數(shù)很低,但增長率驚人,自2007年來,國內(nèi)貸記卡偽卡欺詐損失持續(xù)上升,年均增幅達(dá)60%。國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)對(duì)此問題非常重視,明確要求人民銀行要從技術(shù)和業(yè)務(wù)兩個(gè)方面遏止住銀行卡犯罪勢頭。其次,行業(yè)卡過去普及率低、應(yīng)用范圍窄,但發(fā)展迅速,提出了進(jìn)入流通市場的需求,事實(shí)上部分行業(yè)卡已跨出本行業(yè)在使用。人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)范進(jìn)入流通領(lǐng)域的行業(yè)卡,辦法的實(shí)施細(xì)則已在央行互聯(lián)網(wǎng)站上向社會(huì)征求意見,很快相關(guān)技術(shù)檢測認(rèn)證管理辦法也要征求意見。同時(shí)社保、公交、醫(yī)療等行業(yè)卡發(fā)展壯大后,也會(huì)要求走上聯(lián)網(wǎng)通用之路,是靠自己建設(shè)、還是跟金融行業(yè)合作,是行業(yè)卡發(fā)展面臨的戰(zhàn)略性難題。在這方面,銀行業(yè)具有不可替代優(yōu)勢:一是銀行業(yè)有龐大的、現(xiàn)成的聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)絡(luò)和終端,投入不大的改造成本即可成為多行業(yè)應(yīng)用所利用的資源。二是人民銀行在寧波進(jìn)行了地方政府“一卡多行業(yè)應(yīng)用”市民卡試點(diǎn),積累了可用可行的經(jīng)驗(yàn)。寧波試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)主要有:第一,商業(yè)上可以采用多方分潤的模式,實(shí)現(xiàn)支付以金融賬戶為基礎(chǔ),技術(shù)以《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(以下簡稱PBOC2.0)為標(biāo)準(zhǔn),全社會(huì)共享終端資源和網(wǎng)絡(luò)資源,持卡人資金的安全性得到保證。第二,非對(duì)稱密鑰體系下的電子現(xiàn)金可向全國推廣。第三,現(xiàn)在大多數(shù)行業(yè)卡是參考人民銀行PBOC1.0標(biāo)準(zhǔn),使用電子錢包應(yīng)用,面對(duì)我國廣闊市場下的跨地區(qū)、多行業(yè)應(yīng)用要求,從技術(shù)上已經(jīng)落后,要逐步退出市場,電子現(xiàn)金應(yīng)用將取而代之。第四,在政府主導(dǎo)下,各地人民銀行充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用,結(jié)合城市信息化,完全可以實(shí)現(xiàn)一卡多行業(yè)應(yīng)用。

　　另一方面金融IC卡已具備規(guī)模推進(jìn)的條件。一是PBOC2.0已發(fā)布。二是轉(zhuǎn)接清算體系、檢測體系、密鑰體系等金融IC卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已完備。三是PBOC1.0聯(lián)合試點(diǎn)、PBOC2.0試點(diǎn)、寧波市民卡試點(diǎn)等驗(yàn)證了金融IC卡的技術(shù)與業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn),積累了人才和經(jīng)驗(yàn)。四是受理外卡的終端EMV改造已基本完成,POS受理終端改造發(fā)展迅速。五是工行、交行等全國性商業(yè)銀行發(fā)卡系統(tǒng)已全部就緒,可實(shí)現(xiàn)全國發(fā)卡。六是經(jīng)測算首期投入約500億資金即可啟動(dòng)規(guī)模化推進(jìn)全面金融IC卡工作,以后每年投入約200億可持續(xù)推進(jìn)此項(xiàng)工作。當(dāng)前,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在高盈利發(fā)展時(shí)期,有利于消化成本,爭得跨越式發(fā)展先機(jī)。

　　綜合以上情況,可以得出結(jié)論:通過擴(kuò)大金融IC卡城市試點(diǎn),可實(shí)現(xiàn)金融IC卡的規(guī)?；l(fā)展。

　　四、金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用

　　我們主張,推行金融IC卡要“全國一盤棋”,人民銀行負(fù)責(zé)總體部署,受理建設(shè)和發(fā)卡要求要有先有后,多行業(yè)應(yīng)用要有層次和分工,要結(jié)合市民卡工程和行部合作進(jìn)行開展。具體來說就是大的行業(yè)應(yīng)用由人民銀行總行和部委合作,協(xié)調(diào)解決、統(tǒng)一規(guī)劃,最典型案例的是社保應(yīng)用;小的行業(yè)應(yīng)用由各地人民銀行配合當(dāng)?shù)卣?在城市信息化過程中通過市民卡工程來解決。其次,在整個(gè)推進(jìn)過程中,要點(diǎn)面結(jié)合,在政策面一致的前提下,根據(jù)商業(yè)銀行四個(gè)梯次參與者的特點(diǎn)確定發(fā)展策略,鼓勵(lì)各商業(yè)銀行參加各地區(qū)的市民卡工程,同時(shí),人民銀行會(huì)根據(jù)情況逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。最后,推進(jìn)金融IC卡工作,要堅(jiān)持市場主導(dǎo)、政策推動(dòng),相關(guān)政策、業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要保持活力。

　　五、推行金融IC卡工作需要注意的問題

　　一是要將金融IC卡看做整體的社會(huì)性系統(tǒng)工程,要推動(dòng)產(chǎn)業(yè)各方做好準(zhǔn)備,推動(dòng)各參與方整體遷移。

　　二是各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合當(dāng)?shù)卣?做好市民卡建設(shè)與推廣,積極研究各參與方的利益訴求,實(shí)現(xiàn)合作共贏,堅(jiān)持支付標(biāo)準(zhǔn)使用PBOC2.0,堅(jiān)持賬戶應(yīng)用金融賬戶。人民銀行總行應(yīng)與國務(wù)院各相關(guān)行業(yè)主管部門合作,擬定出重要行業(yè)應(yīng)用金融IC卡的規(guī)劃。以社保應(yīng)用為例,人民銀行和人社部已達(dá)成共識(shí),清晰了工作思路,成立了人社部部領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行行領(lǐng)導(dǎo)任組長的領(lǐng)導(dǎo)小組,下設(shè)工作機(jī)構(gòu)具體開展工作,目標(biāo)是在一個(gè)芯片上,實(shí)現(xiàn)金融與社保應(yīng)用,推動(dòng)社保與金融的整合。達(dá)到該目標(biāo)意味著所有的銀行業(yè)的終端和受理網(wǎng)絡(luò)對(duì)社保公共服務(wù)應(yīng)用開放,效果是非常明顯的。工作開展分三個(gè)階段,第一是消化存量,已發(fā)的六七千萬張社?？ㄊ菤v史問題,隨著卡片的到期逐步更換。第二是過渡時(shí)期,金融應(yīng)用采用隱性磁條介質(zhì),但過渡時(shí)期應(yīng)盡量縮短。第三是IC卡時(shí)期。社保與金融使用同一個(gè)芯片,各自應(yīng)用各自負(fù)責(zé),支付標(biāo)準(zhǔn)使用PBOC2.0,賬戶應(yīng)是金融賬戶。

　　三是要按《人民銀行非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,對(duì)預(yù)付費(fèi)卡、互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單等支付清算業(yè)務(wù)納入人民銀行監(jiān)管。所有的非金融機(jī)構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù),要在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全要求上符合監(jiān)管要求,要承擔(dān)反洗錢義務(wù)。同時(shí),獲得許可的機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付費(fèi)芯片卡時(shí)采用PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn),是接入銀行卡網(wǎng)絡(luò)、使用銀行卡終端的前提。具體到各城市市民卡工程,發(fā)卡方必須是商業(yè)銀行、或經(jīng)過許可的非金融支付機(jī)構(gòu),清算服務(wù)也要獲得許可。

　　四是明確移動(dòng)支付是金融IC卡應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)支付的融合與延伸,要同樣以金融賬戶作為支付基礎(chǔ),尤其近場支付要遵循PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。

　　綜合以上分析,人民銀行推進(jìn)金融IC卡的戰(zhàn)略目標(biāo)是:一是推動(dòng)PBOC2.0這項(xiàng)自主產(chǎn)權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)能成為電子支付的國家標(biāo)準(zhǔn)。二是跨行業(yè)多應(yīng)用要實(shí)現(xiàn)以金融賬戶為基礎(chǔ)、保證資金的安全性。三是規(guī)范清算結(jié)算業(yè)務(wù)、確保風(fēng)險(xiǎn)可控。四是銀行龐大的受理網(wǎng)絡(luò)和受理終端能夠?yàn)槿鐣?huì)開放、利用。五是逐步明確銀行業(yè)移動(dòng)支付戰(zhàn)略。