NFC支付“空中下載”方式值得三思

　　測試使用的手機(jī)Nokia 3220中將加入新的智能卡芯片與NFC芯片關(guān)聯(lián)，參與測試的用戶可將基于服務(wù)器的“銀聯(lián)積分通”卡中的忠誠度計(jì)劃點(diǎn)數(shù)下載至手機(jī)預(yù)付計(jì)劃中并用于支付。Nokia發(fā)言人稱，測試中的支付流程類似于信用卡與借記卡，下一步測試將擴(kuò)展至實(shí)際的銀行卡。

　　易觀分析

　　相關(guān)廠商短短的數(shù)月內(nèi)連續(xù)進(jìn)行兩次NFC試驗(yàn)，其中第二次更是進(jìn)行了世界范圍首次NFC空中下載試驗(yàn)，顯然對移動(dòng)支付市場寄予厚望，而且想要走一條領(lǐng)先于全球的“空中”道路。

　　對于第一次試驗(yàn)所揭示的應(yīng)用，只是簡單的把支付載體從非接觸式卡片（如公交一卡通）集成進(jìn)入手機(jī)，支付應(yīng)用仍然是封閉的。由于這種應(yīng)用繞開了通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行手機(jī)支付的方式（從技術(shù)上看，即使手機(jī)關(guān)機(jī)，支付同樣能夠完成），因此運(yùn)營商得到的最多只是上網(wǎng)瀏覽交易記錄或者查詢信息的通信流量。而如果移動(dòng)支付應(yīng)用僅僅只是停留在此封閉層面，對推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈整合的重要一環(huán)——運(yùn)營商而言，是沒有什么吸引力的。

　　顯然，這種應(yīng)用對中移動(dòng)而言無利可圖，其在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置也并非不可取代，廠商如果希望運(yùn)營商的支持和加入，就必須在價(jià)值鏈中給運(yùn)營商“分一大杯羹”。因此，第二次試驗(yàn)明晰了這一構(gòu)想：通過NFC空中下載方式，走中移動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)用戶的通信賬戶和銀行卡賬戶的連接，并把用戶銀行賬戶中的金額轉(zhuǎn)移到手機(jī)智能卡中。這樣，運(yùn)營商、終端設(shè)備商、芯片商、卡組織和運(yùn)營商就走到了一起，而且對運(yùn)營商而言，還能夠控制一部分支付賬戶，從而能夠進(jìn)入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的價(jià)值較高的環(huán)節(jié)——合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)，躋身發(fā)卡市場。

　　廠商采取空中下載的方式對中移動(dòng)而言還有另外一個(gè)優(yōu)點(diǎn)，那就是可以利用現(xiàn)有的無線通信平臺嵌入收單業(yè)務(wù)，而省去重新投入清算/結(jié)算通信網(wǎng)絡(luò)的巨大成本。廠商希望通過這些優(yōu)點(diǎn)拉動(dòng)運(yùn)營商的積極性。

　　但是，即如媒體所宣稱的“全球范圍首次進(jìn)行NFC空中下載試驗(yàn)”，做第一個(gè)吃螃蟹的，總是會冒更多的風(fēng)險(xiǎn)。主要的風(fēng)險(xiǎn)來自于用戶體驗(yàn)——空中下載的操作是否方便？下載過程是否安全？下載的金額存入手機(jī)之后，如果發(fā)生手機(jī)遺失，這部分金額的安全性如何？大額支付的問題如何解決？這些問題都與用戶體驗(yàn)密切相關(guān)。在這些問題有明確的答案之前，空中下載方式的NFC支付應(yīng)用還難以真正的大規(guī)模市場應(yīng)用。運(yùn)營商應(yīng)該對廠商推廣技術(shù)的用戶體驗(yàn)加以關(guān)注。

　　即使是移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展較為成熟的國家如日本，也暫時(shí)沒有采取空中下載的方式，可以以NTT DoCoMo的Osaifu-Keitai移動(dòng)信用卡支付模式為例。

　　Osaifu-Keitai的模式是，用戶的手機(jī)中集成了Felica芯片（也是一種非接觸智能芯片），其中存放了用戶的iD信用卡（NTT DoCoMo發(fā)行的信用卡）或其他信用卡的賬戶信息。Felica芯片又與用戶手機(jī)中的SIM卡進(jìn)行了連接。

　　當(dāng)進(jìn)行小額支付（通常是10000日元以下）時(shí)，用戶手機(jī)中的Felica芯片與商戶的讀寫器終端進(jìn)行讀寫，把用戶的SIM卡信息讀入讀寫器，并通過通信網(wǎng)絡(luò)把用戶SIM卡信息和支付金額信息傳遞到運(yùn)營商（NTT DoCoMo）的后臺記賬數(shù)據(jù)庫中，實(shí)現(xiàn)用戶支付賬單和話費(fèi)賬單的合并。用戶在繳納話費(fèi)時(shí)，也將同時(shí)繳納該項(xiàng)小額支付的費(fèi)用。

　　而進(jìn)行大額支付時(shí)，F(xiàn)eilica芯片則向讀寫器輸入用戶的信用卡賬號，用戶需要輸入該信用卡四位密碼。相關(guān)信息被傳送到發(fā)卡機(jī)構(gòu)（如果是iD信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)則是NTT DoCoMo），然后在用戶的信用卡賬單上扣除相應(yīng)支付額度。

　　兩種支付方式都采用了相對安全的辦法，沒有通過空中下載的方法在手機(jī)中存放用戶的現(xiàn)金額度，而只在其中存放了用戶賬戶。對用戶而言使用更加簡便，安全性也更高。

　　易觀觀點(diǎn)
　　
　　易觀國際認(rèn)為，運(yùn)營商由于掌握了用戶賬戶（移動(dòng)通信用戶）、支付渠道（通信網(wǎng)絡(luò)）和支付工具（SIM卡和智能卡等），具備進(jìn)入支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的全部條件。然而具體操作中從什么角度切入頗為值得思考。以普通消費(fèi)者的支付習(xí)慣而言，空中下載方式肯定具有一定的障礙，且安全性也不易保證。而采用非空中下載的模式，雖然要進(jìn)一步增加通信網(wǎng)絡(luò)和機(jī)具的投入，但卻符合消費(fèi)者習(xí)慣，使用戶體驗(yàn)得到改善。運(yùn)營商如何在其中取舍，值得三思。