中國銀聯(lián)：金融IC卡的多應用與面臨的問題

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中國銀聯(lián)IC卡應用部
總經理  徐晉耀

    今天來開這個會，我覺得非常有意義。我首先回應一下剛才張琪主任說到自主產權的重要性。

    銀聯(lián)這兩年在推國際化和銀聯(lián)標準卡，前兩年的布局與投入，自今年開始我們從自己的數據來看，感到了一個爆發(fā)式的增長。比如今年上半年銀聯(lián)標準信用卡已經突破1000張，而我們去年總共發(fā)了300多萬張銀聯(lián)標準信用卡。從國內市場占有比來說，已經遠遠超過了今年新發(fā)卡三分之一的市場占有率。而且最近我們高管到國外訪問，發(fā)現(xiàn)有些國外政府主管部門、發(fā)卡銀行和信用卡公司對銀聯(lián)的態(tài)度發(fā)生了很大變化，都積極表態(tài)要和銀聯(lián)合作，要發(fā)銀聯(lián)標準卡。所以這種現(xiàn)象使我們認識到，我們自主知識產權加國際化業(yè)務推進策略是非常正確的。我們只有把自己做強做大了，人家才會尊重你，這個產業(yè)才會掌握在自己手里。

    反過來還有一個反面的例子。澳大利亞有個叫 bankcard的類似像銀聯(lián)的國內銀行卡轉接系統(tǒng)的公司。它大概經營了二十多年，最近已經宣布停業(yè)了。我們分析，它沒有很好的推進自己的品牌標準卡，只能利用銀行卡信息轉接業(yè)務生存，在銀行卡品牌上成為跨國銀行卡公司的附庸，無法自主。要支付給其他跨國公司品牌費，也無法有效的面對跨國公司的直接競爭，這樣經營起來就非常地困難。

我國金融IC卡的應用情況

    前面移動和聯(lián)通的代表提到移動支付的情況，就這一方面。我也介紹一下金融IC卡的應用情況。

    第一、金融IC卡經歷 PBOC1.0到2.0的過程，在1.0的平臺上做了電子錢包。各個行業(yè)標準也做了參照。 現(xiàn)在從IC卡的角度,1.0和2.0 標準的電子錢包發(fā)展也有一定的規(guī)模，尤其是行業(yè)支付卡方面有了一些標準和參照經驗。

    第二、現(xiàn)在國外的支付卡標準，有一個主流的技術平臺。我們國內的PBOC2.0標準，也采用了當今IC卡領域先進、成熟的安全技術。從密鑰體系來說，我們已經從對稱型的PSAM卡認證技術逐漸要推進到非對稱的密鑰體系?，F(xiàn)在這項技術完全成熟了，包括芯片的成本降低，運算能力的提高。我們在不同場合對這個事情多次提倡，包括我們銀聯(lián)系統(tǒng)在內，都在推進這方面的工作。

    第三、關于標準的兼容性。我們從電子錢包和非對稱的密鑰體系來說，也提供了一個做多應用的平臺，比如說我們可以結合非對稱密鑰做銀行卡網上交易證書的認證，而且也可以結合其他行業(yè)做一些應用。在多應用規(guī)范方面，支付應用多功能的技術平臺，國際上主流的還是JAVA和GP平臺，這兩塊國外公司主導的論壇在不斷發(fā)展壯大。所以我們也希望，國內有一個自己產權的通用平臺和通用應用的標準，這樣對國內的銀行卡產業(yè)才是公平的。關鍵在于我們國內這個產業(yè)什么時候能夠出來一個標準，而且是成為主流的，國家規(guī)范的平臺。光制定一些行業(yè)規(guī)范還不足以統(tǒng)一成為一個國家的主流標準。 另外一方面借貸應用支持小額非接觸式的規(guī)范，就是我們前面說的非對稱的行業(yè)標準我們現(xiàn)在正在制定，年內人民銀行將會完成PBOC2.0標準的增補內容，預計會把基于非對稱密鑰的小額支付應用加載進去。我們銀聯(lián)也已經把交換系統(tǒng)支持這項業(yè)務的工作建設完畢，可以為成員機構提供小額支付發(fā)卡應用的服務。

    第四、對于新一代的手機支付，卡機應用也為移動支付包括銀行卡支付注入一個新的動力。原來銀行卡從磁條卡進入到IC卡的過程比較漫長，有些個別銀行在做這些事，但沒有形成一個主流。從手機普及度和公眾接收度來看，它是最貼近老百姓應用的，所以我們在這些方面做一些試點和創(chuàng)新。我們銀聯(lián)也在研究一些試點的產品和應用，希望與產業(yè)鏈中其他單位交流、合作。

IC卡多應用發(fā)展以及面臨的一些問題和挑戰(zhàn)

    對于于IC卡多應用是一個系統(tǒng)工程、協(xié)調工程，需要統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一推進。就其發(fā)展以及面臨的一些問題和挑戰(zhàn)，我想談一下自己的想法。

    第一、是協(xié)調和規(guī)劃。剛才移動和聯(lián)通的代表都提到，大家自己都有一些動力，希望行業(yè)能整合起來。所以我覺得金卡辦開的會非常及時。把整個產業(yè)里面做芯片的、做IC卡的、 做終端的和一些應用單位在應用層面全召集起來。大家坐下來做規(guī)劃和協(xié)調。這個鏈條是不是可以上升到一個共同聯(lián)盟的標準，這些標準的修訂問題等等，大家都可以進行探討。我覺得不管是銀聯(lián)制定的標準還是中移動、聯(lián)通制定的標準，出發(fā)點都是想把應用合作和整合起來。只要大家在聯(lián)盟方面比較融合，把產品規(guī)范制定出來并遵守，這可以對國內多應用方面起到強有力地推動發(fā)展。

    第二、關于政策監(jiān)管方面。RFID有十五個部委的指導意見，銀行卡方面前兩年也有一個九部委意見，對銀行卡起到了比較強有力的推動作用。而多功能卡應用聯(lián)盟也應該在政府層面的協(xié)調機制下，出臺一卡多應用的優(yōu)惠、鼓勵政策，甚至立法推動，從利益格局上促進各運行單位參與一卡多應用的試點、推廣，或限制不參與、不開放一卡多應用的運行機構的發(fā)展，都能體現(xiàn)國家推動一卡多應用的決心。如果這項工作做得好，其作用也不亞于前面兩個，這能充分體現(xiàn)國家整體競爭力的提升。我認為不光對于應用，產業(yè)，還是經濟發(fā)展主導地位都非常有意義。雖然有協(xié)調的難度，但如果堅持不懈的努力，相信會發(fā)展得很好。

    第三、行業(yè)協(xié)調問題。因為這一次是成立應用聯(lián)盟，涉及到企業(yè)之間甚至行業(yè)之間的一個交叉業(yè)務。如果我們這個應用聯(lián)盟能把游戲規(guī)則制定出來，對今后怎么樣去發(fā)展聯(lián)盟會有比較好的推動力和約束力。比如像我們做一些手機支付，我們也關心中移動、中聯(lián)通對手機支付的看法；中移動、中聯(lián)通要把移動支付做大做強就會涉及到傳統(tǒng)的支付領域，銀行與銀聯(lián)也非常關注。 如何整合等這些問題，如果是有規(guī)劃，有政策，這對于以后的行業(yè)監(jiān)管或自律的監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。希望金卡辦處于這樣一個地位，十幾年來的協(xié)調和積累，完全有能力處理好的。

    第四、商業(yè)模式問題。如果要合作，不光是政策導向和監(jiān)管就行。商業(yè)模式涉及到整個產業(yè)鏈中各個行業(yè)的利益， 從廠商到應用單位都是息息相關的。 對于商業(yè)模式如果大家有好的想法可以共享，以達到共贏的目的。只有把好的商業(yè)模式發(fā)揚光大，才能把整個多應用聯(lián)盟制定的標準、規(guī)范、政策推動起來、貫徹下去。

    第五、 關于產品支持。前面大家都提到國內廠商在某些環(huán)節(jié)還比較薄弱，難以和大型跨國公司相比。在我們產業(yè)還處于比較弱勢的階段，我們更有必要組成一個聯(lián)盟，把自己好的優(yōu)秀的產品作為大家共同持有的專利，才能把它推動起來，同時也要大力宣傳一下我們自己的產品，為公眾所接收、認可。

    第六、關于組織保障。從目前來看，已經得到解決，這個聯(lián)盟籌備會有了具體的框架。我想只要有一個組織來引導大家，就可以把制度的保障、政策的建議、商業(yè)模式的研究、規(guī)范的制定、規(guī)范的檢測評估、商業(yè)推廣等大家關心的問題，坐下來一起探討，繼而落實下去。這需要應用聯(lián)盟的各單位組成一些小組專門來研究，我們也做好了充分的準備，會專門投入人力支持這個事情。以上就是我的一些想法和建議，供大家參考，謝謝！