招商信息技術(shù)部的副經(jīng)理周天虹演講實(shí)錄

12月18日消息，由中國(guó)CNGI專家委主辦、中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司與中國(guó)教育和科研計(jì)算機(jī)網(wǎng)CERNET網(wǎng)絡(luò)中心聯(lián)合承辦的“第二屆CNGI工程技術(shù)論壇暨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)國(guó)際研討會(huì)”12月18-19日在北京香格里拉飯店舉行。  

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招商銀行總行信息技術(shù)部副經(jīng)理 周天虹(騰訊科技訊) 

以下是騰訊科技前方現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道：  


　　主持人：下面歡迎周天虹做演講。他來(lái)自于招商銀行總行，信息技術(shù)部的副經(jīng)理，他主持開(kāi)發(fā)了國(guó)內(nèi)最早的網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)以及網(wǎng)上個(gè)人銀行系統(tǒng)，網(wǎng)上支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。現(xiàn)在在招行負(fù)責(zé)渠道、管理、分析領(lǐng)域的軟件開(kāi)發(fā)工作，歡迎周先生做演講。  

　　周天虹：大家下午好，下面我就手機(jī)支付對(duì)金融業(yè)發(fā)展的推動(dòng)做一個(gè)發(fā)言。  

　　首先看一些數(shù)據(jù)，到今年7月底，中國(guó)的手機(jī)用戶已經(jīng)超過(guò)了6億戶，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)到了6000萬(wàn)，手機(jī)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)凸顯。另外，我們了解到2009年中國(guó)手機(jī)支付的規(guī)模會(huì)達(dá)到19.74億，并且今年以來(lái)，3G手機(jī)報(bào)、手機(jī)電視這些新興業(yè)務(wù)的推出，也吸引了許多人使用手機(jī)，在手機(jī)上做電子商務(wù)。所以我們可以看到移動(dòng)電子商務(wù)正在顯示出巨大的市場(chǎng)潛力。總的來(lái)說(shuō)，在手機(jī)上面發(fā)展移動(dòng)電子商務(wù)以及發(fā)展手機(jī)支付這樣的業(yè)務(wù)，它的市場(chǎng)基礎(chǔ)已經(jīng)基本具備了。  

　　手機(jī)支付的方式，我們做了一個(gè)分類，一個(gè)叫遠(yuǎn)程支付，一個(gè)叫本地支付。  

　　所謂遠(yuǎn)程支付，就是要通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)用短信等技術(shù)通過(guò)手機(jī)向后端的帳務(wù)系統(tǒng)提出扣款的請(qǐng)求，并且完成支付動(dòng)作。還有本地支付，是說(shuō)手機(jī)要支持射頻、紅外、藍(lán)牙，用來(lái)實(shí)現(xiàn)手機(jī)和其它智能終端，包括自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端的本地通訊。通常本地支付也通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)后端系統(tǒng)，所以手機(jī)在這方面就發(fā)揮了比較大的優(yōu)勢(shì)。  

　　遠(yuǎn)程支付目前使用的最成熟的技術(shù)主要是這三種技術(shù)，一個(gè)是短信，一個(gè)是WAP，一個(gè)是KJAVA。如果是單純的遠(yuǎn)程支付，避免了前端積聚的投資，所以前端積聚是不需要改造的。剛才提到了遠(yuǎn)程支付最成熟的三種技術(shù)，這三種技術(shù)具體在應(yīng)用當(dāng)中是各有特點(diǎn)的。對(duì)于短信來(lái)說(shuō)，所有的手機(jī)都支持短信，所以手機(jī)適應(yīng)性最好就是短信，并且?guī)缀跏褂檬謾C(jī)的用戶，都會(huì)收發(fā)短信，所以在用戶的使用習(xí)慣上沒(méi)有太大的問(wèn)題。短信有兩個(gè)問(wèn)題，首先存在安全的問(wèn)題，另外一方面短信難以支持復(fù)雜的應(yīng)用。稍微復(fù)雜一點(diǎn)的應(yīng)用，就存在交互的過(guò)程。如果使用短信技術(shù)來(lái)開(kāi)發(fā)這樣的系統(tǒng)，用戶就必須記住一系列的命令，記住命令的格式，這通常相對(duì)來(lái)說(shuō)比較難于推廣。  

　　WAP在手機(jī)適應(yīng)性方面也做的不錯(cuò)?，F(xiàn)在大部分的手機(jī)都支持。所謂WAP技術(shù)，對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)，就是手機(jī)上的瀏覽器，它也是能夠支撐相對(duì)復(fù)雜的應(yīng)用。如果這個(gè)應(yīng)用比較復(fù)雜，你又要把它用戶體驗(yàn)做的非常好，用WAP還是一定困難的。安全性方面總的來(lái)說(shuō)問(wèn)題不大。  

　　KJAVA的特點(diǎn)是它比較適合來(lái)做比較復(fù)雜的應(yīng)用，而且它是一個(gè)定制的應(yīng)用，就是說(shuō)可以根據(jù)設(shè)計(jì)者的想法把它設(shè)計(jì)得相對(duì)比較精巧，這樣對(duì)于復(fù)雜應(yīng)用來(lái)說(shuō)，用KJAVA做的應(yīng)用用戶體驗(yàn)會(huì)比較好，但手機(jī)適應(yīng)性不好。高端手機(jī)全部都支持，但中低端手機(jī)存在一些問(wèn)題。手機(jī)適應(yīng)性總的來(lái)說(shuō)還是一個(gè)問(wèn)題，特別對(duì)于在手機(jī)上來(lái)做銀行的應(yīng)用，通常來(lái)說(shuō)銀行希望負(fù)極的用戶群是越大越好。這樣的話，技術(shù)存在一定的局限性。在安全方面，KJAVA可以按照設(shè)計(jì)者的想法來(lái)開(kāi)發(fā)，但它有一個(gè)問(wèn)題，就是安裝的問(wèn)題以及軟件的更新，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)都是一個(gè)負(fù)擔(dān)。  

　　總的來(lái)說(shuō)，目前這三種技術(shù)都比較成熟，但是各有特點(diǎn)，要根據(jù)具體的情況面向的用戶和市場(chǎng)來(lái)做選擇。本地支付基本上主要是用射頻、紅外、藍(lán)牙，主要用于自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車停放的收費(fèi)表等等，來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)交易。本地支付的一個(gè)比較好的方面是操作比較簡(jiǎn)單，前一個(gè)研究者用了一個(gè)字刷，一刷就行了。目前來(lái)說(shuō)在安全方面做的也比較好，但這類應(yīng)用還是屬于起步階段，我們看到的比較少，在國(guó)內(nèi)還是試點(diǎn)的應(yīng)用，也存在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題。  

　　非接觸式交互技術(shù)，目前大家特別重視，我們看到很多的是基于射頻技術(shù)，也就是在RFID技術(shù)上發(fā)展起來(lái)的。最早是由三家廠商，飛利浦、諾基亞和索尼開(kāi)發(fā)的，AFC是在RFID基礎(chǔ)上采用的，比較適合做金融類的業(yè)務(wù)。比如說(shuō)它對(duì)無(wú)線射頻系統(tǒng)專門(mén)進(jìn)行了衰減，AFC有效信號(hào)在10厘米左右，安全性相對(duì)比較好。我們了解到，手機(jī)三家最主要的廠商，諾基亞、摩托羅拉、三星、LG都宣布支持AFC，明年我們會(huì)看到有手機(jī)投放到市場(chǎng)。SIMpass是利用智能卡的雙界面技術(shù)，實(shí)現(xiàn)SIM卡的功能以及非接觸的移動(dòng)應(yīng)用。這兩個(gè)技術(shù)可以說(shuō)都是基于RFID的。AFC需要手機(jī)支持，SIMpass需要換SIM卡，同時(shí)在手機(jī)上要加裝天線，SIMpass有關(guān)應(yīng)用需要運(yùn)營(yíng)商支持。  

　　下面說(shuō)一下電子錢(qián)包和聯(lián)機(jī)支付。電子錢(qián)包既包括標(biāo)準(zhǔn)的電子錢(qián)包也包括一些儲(chǔ)值卡、預(yù)付費(fèi)卡，它本質(zhì)上是把錢(qián)放在卡里，而不是放在后端的銀行的賬戶系統(tǒng)里面。它的特點(diǎn)是脫機(jī)操作，使用方便，不需要攜帶現(xiàn)金了。在10年前電子錢(qián)包是非常熱的話題。電子錢(qián)包通常是用于小額消費(fèi)，優(yōu)點(diǎn)是使用比較便捷，缺點(diǎn)也很明顯，這個(gè)卡存在損壞的可能性，因?yàn)槭请娮釉O(shè)備，如果損壞錢(qián)就沒(méi)了。丟失了，錢(qián)也沒(méi)了。這跟聯(lián)機(jī)支付相比來(lái)說(shuō)是比較明顯的缺點(diǎn)。  

　　連機(jī)支付，特別是用手機(jī)來(lái)做聯(lián)機(jī)支付，先還是放在后端的賬戶系統(tǒng)里面，手機(jī)通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)去訪問(wèn)后端系統(tǒng)，來(lái)完成實(shí)時(shí)支付。它比較安全，可以做大額交易。它也可能受到網(wǎng)絡(luò)的影響，比如說(shuō)網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定，或者在某些場(chǎng)合網(wǎng)絡(luò)的信號(hào)比較弱，這樣業(yè)務(wù)就會(huì)受到影響。  

　　我前面提到電子錢(qián)包在10年前是非常熱的話題，但是這么多年，電子錢(qián)包并沒(méi)有很大規(guī)模的發(fā)展起來(lái)，這里有深層次的原因?？偟膩?lái)說(shuō)，在聯(lián)網(wǎng)的成本越來(lái)越低，網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越可靠的時(shí)候，對(duì)于大范圍的應(yīng)用，對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)用，聯(lián)機(jī)支付具有明顯的優(yōu)勢(shì)。聯(lián)機(jī)支付的成本比較低，并且網(wǎng)絡(luò)很可靠，在這種情況下，電子錢(qián)包脫機(jī)發(fā)展起來(lái)難度就很大。另一方面，電子錢(qián)包的應(yīng)用需要更換前端的機(jī)具。我認(rèn)為電子錢(qián)包可以在特定領(lǐng)域應(yīng)用，比如說(shuō)交通。手機(jī)支付在某些國(guó)家發(fā)展的也比較好，總的來(lái)說(shuō)，在亞洲發(fā)展的比較好，尤其是韓國(guó)和日本為代表。韓國(guó)是運(yùn)營(yíng)商很強(qiáng)大，同時(shí)運(yùn)營(yíng)商跟銀行的合作也比較好。三家主要的運(yùn)營(yíng)商本身也有金融機(jī)構(gòu)，所以韓國(guó)在這塊做的比較好。中國(guó)移動(dòng)這幾年在非常大力的推動(dòng)移動(dòng)支付，在很多地方都有成功的試點(diǎn)，招商銀行非常積極的加入到在運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)推動(dòng)下的金融應(yīng)用。今年初招商銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)和中國(guó)移動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)也就合作進(jìn)行了專門(mén)會(huì)晤，并且簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。  


招行非常重視電子銀行類業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行、手機(jī)支付是其中的重要的領(lǐng)域。招行早在1999年就推出了手機(jī)銀行，是國(guó)內(nèi)最早的一家。2001年在PDA上推出了手機(jī)銀行，2005年推出了WAP手機(jī)銀行，今年做了全面升級(jí)，全面支持招行一卡通、信用卡以往的用戶。  


介紹一下簡(jiǎn)單的功能，一卡通我們有支持賬戶查詢、繳費(fèi)、基金證券等等，基本上是用戶經(jīng)常使用的業(yè)務(wù)。信用卡提供了賬戶管理、還款、卡片管理、網(wǎng)上支付等等。另外 我們還有日程提醒、基金提醒等理財(cái)功能。手機(jī)的渠道我們是特別重視的，在這方面我們也有一系列的規(guī)劃，首先一個(gè)方面是繼續(xù)發(fā)揮手機(jī)的渠道優(yōu)勢(shì)，手機(jī)是隨身的智能設(shè)備，這個(gè)設(shè)備隨時(shí)隨地都可以使用。招商銀行把這個(gè)渠道開(kāi)拓好了，就可以大大的降低柜臺(tái)的壓力。除了我們對(duì)現(xiàn)有的功能進(jìn)一步提升，開(kāi)發(fā)新的功能，也計(jì)劃要開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行支持復(fù)雜的金融服務(wù)，改善用戶體驗(yàn)。目前手機(jī)對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō)，已經(jīng)在扮演非常重要的角色，就是安全終端。這方面主要是兩個(gè)應(yīng)用，一個(gè)是安全驗(yàn)證，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上消費(fèi)購(gòu)物，如果招商銀行認(rèn)為這筆交易存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，我們就會(huì)發(fā)一個(gè)短信到用戶的手機(jī)上，短信里面有一個(gè)驗(yàn)證碼，用戶需要在電腦里面把驗(yàn)證碼輸入進(jìn)去，確認(rèn)一下。另外就是安全通知，所有的重要的操作，只要是用戶的賬戶資金發(fā)生變動(dòng)了，不管是通過(guò)什么渠道，都會(huì)收到招商銀行的短信提醒。另外我們會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)手機(jī)作為信息終端的作用，包括投資信息、理財(cái)信息、商務(wù)的輔助信息。另外我們還計(jì)劃要積極加強(qiáng)手機(jī)的支付網(wǎng)關(guān)，推動(dòng)流程的標(biāo)準(zhǔn)化。  


在本地支付方面，我們認(rèn)為銀行主要是起一些配合的作用，還是要靠運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)推動(dòng)。另外在特定領(lǐng)域的本地支付，比如說(shuō)加油，在相應(yīng)的領(lǐng)域有一些主導(dǎo)的廠商，招商銀行作為一家銀行在里面，我們也可以發(fā)揮一點(diǎn)點(diǎn)作用。當(dāng)然我們非常關(guān)注這方面的應(yīng)用。  


我們感覺(jué)在推動(dòng)手機(jī)支付進(jìn)一步發(fā)展方面也面臨一些問(wèn)題，一是幾方的主導(dǎo)權(quán)問(wèn)題。在手機(jī)上發(fā)展金融服務(wù)，主要還是銀行和運(yùn)營(yíng)商之間主導(dǎo)權(quán)的問(wèn)題。目前中國(guó)移動(dòng)非常強(qiáng)大，我個(gè)人認(rèn)為它本身做的也非常好，但是在提供金融服務(wù)方面，也離不開(kāi)銀行這個(gè)角色，所以還是要進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的合作。合作關(guān)系處理得好，這塊應(yīng)用發(fā)展就會(huì)快很多。  


二是標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，一開(kāi)始就要重視，只要把標(biāo)準(zhǔn)處理好了，這個(gè)應(yīng)用才能在更大的范圍內(nèi)發(fā)揮作用。我們推動(dòng)這項(xiàng)應(yīng)用的時(shí)候，要特別重視引導(dǎo)用戶使用習(xí)慣的調(diào)整，改變用戶使用手機(jī)的一些觀念。當(dāng)然成本和利潤(rùn)也是一個(gè)重要的因素。隨著手機(jī)銀行手機(jī)支付的進(jìn)一步發(fā)展，安全問(wèn)題必然會(huì)成為越來(lái)越重要的問(wèn)題。這方面要特別加以重視。  


可以說(shuō)對(duì)于目前的高端手機(jī)來(lái)說(shuō)，手機(jī)已經(jīng)具備了個(gè)人電腦的所有功能。所有這個(gè)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，我們會(huì)越來(lái)越多的看到中低端的手機(jī)功能也越來(lái)越強(qiáng)大，手機(jī)必然會(huì)被集成進(jìn)多種新型的業(yè)務(wù)模式當(dāng)中。將來(lái)非常重要非常核心的問(wèn)題就是安全。  


每一次信息革命，都給金融業(yè)帶來(lái)巨大的機(jī)遇，最早從電話開(kāi)始，后來(lái)是網(wǎng)絡(luò)，再后來(lái)是互聯(lián)網(wǎng)，這次是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。可以說(shuō)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，已經(jīng)到了大規(guī)模應(yīng)用的階段。10年前，互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)開(kāi)始興起的時(shí)候，招商銀行積極的投入到互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展當(dāng)中去，我們作為國(guó)內(nèi)金融行業(yè)里面最早推出網(wǎng)上銀行的銀行，在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，獲得了巨大的收獲。  


今天招商銀行跟中國(guó)最大的銀行相比，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)大約是它的1/30，但是這1/30的物理網(wǎng)點(diǎn)支撐起了差不多1/6的資產(chǎn)規(guī)模，這里面互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮了非常巨大的作用。一方面互聯(lián)網(wǎng)為我們分擔(dān)了大量的柜面的交易，通過(guò)自動(dòng)化的渠道為用戶提供服務(wù)。另外一方面，在招商銀行積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程當(dāng)中，吸引了非常優(yōu)質(zhì)的客戶。今天招商銀行大約有3000多萬(wàn)有效用戶，對(duì)我們最有價(jià)值的用戶只有100多萬(wàn)。這100多萬(wàn)客戶，當(dāng)中相當(dāng)大的比例都是網(wǎng)上銀行的用戶，招商銀行通過(guò)積極的發(fā)展網(wǎng)上銀行，跟這些客戶建立了非常緊密的聯(lián)系。  


面向未來(lái)，我們的想法是對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)就是要抓住機(jī)遇，積極創(chuàng)新，開(kāi)拓事業(yè)，和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，和行業(yè)里面領(lǐng)先的廠商，和一些大的商戶，開(kāi)展廣泛的合作，為社會(huì)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。謝謝大家。  



主持人：謝謝周天虹先生。周先生他的演講首先給我們介紹了對(duì)移動(dòng)通信的各種技術(shù)對(duì)支持手機(jī)業(yè)務(wù)進(jìn)行了很精到的分析，我作為移動(dòng)通信的技術(shù)研究者我發(fā)現(xiàn)他的分析已經(jīng)非常精到了，把我們的問(wèn)題和需要改進(jìn)的地方都分析得非常的透徹。第二，他也談了一下招商銀行這么多年來(lái)一直在從如何引用新的技術(shù)來(lái)發(fā)展招商銀行的銀行業(yè)務(wù)方面做的一些嘗試，和他們的規(guī)劃。第三，周先生非?？陀^和真誠(chéng)的提出了對(duì)于手機(jī)支付未來(lái)發(fā)展關(guān)鍵的問(wèn)題是什么，他其中提到的很關(guān)鍵的問(wèn)題就是主導(dǎo)權(quán)，這也是困惑運(yùn)營(yíng)商和銀行系統(tǒng)合作的最大問(wèn)題，但我想隨著狀況的溝通和交流，對(duì)雙方彼此的優(yōu)勢(shì)都會(huì)有更好的理解。在理解的基礎(chǔ)之上，相信合作美好的明天在不遠(yuǎn)的將來(lái)大家就會(huì)看到。