運營商全力推進手機刷卡 標準不統(tǒng)一用戶很為難

    如今信用卡、借記卡、公交卡早已與上海人生活密不可分，而在未來，這些卡將集成在一張統(tǒng)一的卡之上，并同手機捆綁。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，95%的用戶希望通過手機支付。刷卡時代將遠去，而"刷手機"的時代即將到來。  

    只刷手機不刷卡 

    到2008年年底，日本的手機支付用戶為4900萬。在日本街頭，隨便拉住一個年輕人，對方都能給你講上一大堆關于"手機支付"的故事：早晨上班乘出租坐地鐵、去超市商場購物、坐飛機不用排隊拿登機牌、吃飯唱歌看電影……幾乎所有的日常消費，只要手機刷一下，統(tǒng)統(tǒng)都能搞定，不帶錢包過一整天完全沒問題。甚至當你在自動售煙機上用手機刷卡買煙時，售煙機都能知道你是不是已經(jīng)到了抽煙年齡。 

    其實，手機支付在中國也并非什么驚艷的新事物，早在2006年，上海就推出過基于NFC芯片技術的手機刷卡試用服務，可惜的是，當時提供該服務的諾基亞" 孤掌難鳴"，浦東八佰伴六樓體育專柜的POS機擺了很長一段時間都無人問津，最后這次手機支付的試點只能"夭折"。 

    如今3年過去，時移事易，"手機支付"搖身一變，成為人人垂涎的大蛋糕，這回搖旗吶喊的是剛剛拿到手3G牌照的電信運營商。上海移動宣布，"我們的目標是讓用戶去麥當勞不帶零錢"；電信、聯(lián)通也已為手機支付準備就緒，只等用戶拿著手機去刷。"只帶手機不帶錢包"的全新生活方式真的很快將在我們自己身上上演嗎？可惜的是，從本報調(diào)查結果來看，中國消費者必將在手機刷卡上經(jīng)歷一段混沌不清的迷茫期，因為目前國內(nèi)各大利益集團紛紛各自為陣，力推自家的手機刷卡產(chǎn)品，不同標準、不同體系之間的融合其路漫漫。 

    運營商、銀聯(lián)"跑馬圈地" 

    在上海，2009年4月，移動和聯(lián)通不約而同地推出自己的手機刷卡服務，雖然手機刷卡曾在廣州、廈門、重慶等地多次試點，但此次兩家運營商顯然是要玩真的了。上海移動表示，年內(nèi)計劃發(fā)展1000家商戶，其中將包括麥當勞、星巴克、申通地鐵等，移動公司還會向商戶贈送價值3000元的專用讀卡器，并免收交易提成。與移動的大肆"砸錢"相比，上海聯(lián)通則與上海復旦微電子公司合作，通過定制手機、手機貼卡（掛墜）等方式實現(xiàn)手機刷卡，中興、長虹等廠家很可能會成為首批聯(lián)通刷卡手機的供應商。針對競爭對手的動作頻頻，上海電信相關負責人向記者表示，中國電信已儲備了各種手機刷卡和移動支付的產(chǎn)品，隨時可以根據(jù)集團步調(diào)適時推出。 

    在更早些時候，2008年下半年，由銀聯(lián)與上海瀚銀科技聯(lián)合推出的"手付通"也已面世。"手付通"將SD存儲卡與NFC支付芯片結合，插入手機后實現(xiàn)刷卡功能。目前通過光大銀行、迪信通等網(wǎng)點推廣，至今已發(fā)展商戶60余家，并即將與更重量級合作商戶達成合作。另外，"手付通"還得到了銀聯(lián)的大力支持，據(jù)悉銀聯(lián)的新款POS機將全部支持"手付通"手機刷卡，首批銀聯(lián)準備推廣1萬只此類POS機。 

    消費者需要注意的是，上面提到的三種手機刷卡方法目前互不兼容，即每種"刷手機"方式的后臺服務提供者、手機端芯片、POS機（讀卡器）都各不相同。也就是說，申城商戶中可能將出現(xiàn)多臺手機刷卡POS機為不同用戶服務的場景。易觀國際分析師王留生認為，顯然，中國手機刷卡市場正進入"跑馬圈地"的時代，主導機構和商戶建立起一個一個的"圈子"，而消費者選擇加入其中某個陣營，享受其中服務。 

    隨著3G競爭時代的競爭加劇，手機刷卡作為一種主要的增值，甚至"殺手"業(yè)務，會很快在上海大力推廣，恐怕申城消費者將很快收到運營商或銀聯(lián)拋來的橄欖枝。 

    2009恐成"手機刷卡元年" 

    對國內(nèi)消費者來說，幸運的是，國際上除日本手機刷卡普及率較高外，其他地區(qū)都處于起步階段，國內(nèi)發(fā)展并不落后，對全球大多數(shù)老百姓來說，2009年將可能成為"手機刷卡元年"。在GSM協(xié)會(GSMA)的號召下，包括諾基亞等4大手機品牌及45家電信運營商都力挺SWP（單線協(xié)議）標準，預計2009年中首批支持該標準的手機將正式量產(chǎn)。目前，聯(lián)通、銀聯(lián)主推的"手機刷卡"都支持該SWP標準，而移動則采取另一套的技術體系--RF-SIM。 

    國際調(diào)查機構Strategy Analytics預計，到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式，即手機刷卡進行支付。易觀國際則分析報告則認為，2009年中國手機支付市場規(guī)模將達到19.74億元，手機支付用戶規(guī)模也將達到8250萬人。 

    正如瀚銀科技高級副總裁劉剛所言，雖然競爭激烈，但好在蛋糕足夠大，所以短期來看，運營商和銀聯(lián)都能聚攏相當數(shù)量的用戶，當然獲得各自利益。對運營商來說，手機刷卡可直接提供金融服務，是增加其業(yè)務附加值的大好機會；而對銀行來說，支付市場本來就被其壟斷，新競爭者的加入肯定不受歡迎，銀行必須捍衛(wèi)自己的地盤。 

    不同技術 互不買賬 

    一直以來，業(yè)內(nèi)都認為標準無法統(tǒng)一是手機刷卡難以推廣的根本原因，雖然GSM協(xié)會號召在全球范圍內(nèi)采用SWP統(tǒng)一標準，但至少在國內(nèi)還無法實現(xiàn)，由移動主導商用的RF-SIM技術就不符合該標準，由此引發(fā)的關于技術優(yōu)劣的口水戰(zhàn)更讓消費者眼花繚亂。 

    業(yè)直通電訊與移動研究院合作開發(fā)RF-SIM卡，其市場總監(jiān)冼歐向記者介紹，RF-SIM是一種首創(chuàng)的"全卡方案"，即將手機支付芯片、SIM卡等各種應用都集于一張卡上，使用起來非常方便。另外，該技術已在我國申請專利，并享有自主知識產(chǎn)權。 

    另對此，SWP陣營的觀點是，RF-SIM采用2.4G頻段，與SWP的13.56M相比，RF-SIM卡更容易被他人在遠距離截取，雖然能通過軟件進行控制，但這仍意味著安全性存在一定隱患。另外，RF-SIM卡對手機電量消耗也較大。 

    冼歐表示，目前中國移動研究院對RF-SIM卡的要求是，把刷卡有效距離控制在5厘米以內(nèi)，另據(jù)研究院測算，最新的RF-SIM卡只會增加手機5%的電量消耗，一般用戶完全可以接受。 

    RF-SIM陣營指出，SWP技術的弱點是，需要在定制手機或在手機上加裝芯片，并需要天線支持。另外，手機卡和支付賬戶的分開管理，也會造成諸多不便。而RF-SIM卡將手機卡和支付卡合二為一，徹底擺脫了手機刷卡對終端的依賴，任何手機都能通過RF-SIM實現(xiàn)手機刷卡。 

    復旦微電子總經(jīng)理助理劉以非表示，SWP標準目前在全球有最豐富的商用經(jīng)驗，同時也受到GSM協(xié)會的支持，SWP標準的成熟度不容置疑。 

    誰來借消費者一雙"慧眼" 

    "現(xiàn)在大家各玩各的、各出各牌的做法，很容易把消費者弄暈。" 知名手機媒體及移動互聯(lián)網(wǎng)研究人士劉華向記者表示，大家都在覬覦這塊大蛋糕，但是在’手機刷卡’名義下卻呈現(xiàn)著五花八門的業(yè)務形態(tài)。比如，上海移動的 RF-SIM，上海聯(lián)通的SWP標準，湖南移動采用的則是非接觸式（RFID）的手機支付技術，而銀聯(lián)和某些第三方公司則通過插在手機卡槽上的SD卡來實現(xiàn)手機刷卡。"運營商該不該主導、銀行應該處于什么角色？在手機支付缺少統(tǒng)一標準和規(guī)范的現(xiàn)狀下，不僅支付安全難以保障，而且不利于手機支付在消費者中的認知。" 

    的確，對于一個已經(jīng)為手機刷卡心動并且打算行動的消費者來說，前途似乎仍迷霧重重。究竟該選擇換RF-SIM卡不換手機，還是買定制的"刷卡手機"？真的有那么多地方可以手機刷卡嗎？這樣的支付方式安不安全？劉華認為，手機刷卡在小額支付中確實有很大優(yōu)勢，但就目前國內(nèi)市場情況而言，或許手機刷卡的推廣應該從更方便消費者的角度，去整合各種技術資源和實現(xiàn)方式，并力求在消費者層面強調(diào)其簡單易用。"當前，不管哪種手機刷卡的支付形態(tài)都還僅僅處于試水階段，未來從雛形變?yōu)橄鄬Τ墒爝€需一個過程。" 

    普及有待合作共贏 

    在國外手機刷卡快速推廣的商業(yè)案例中，不乏許多運營商吞并銀行，或銀行主導運營商的例子。如全球手機支付領導運營商日本DoCoMo就先后收購三井住友信用卡公司和瑞穗銀行股份，成為了日本最大的發(fā)卡機構；在澳大利亞，電信運營商Telstra僅僅為澳洲國家銀行NAB和VISA提供通路和終端，不參與支付環(huán)節(jié)，消費者的手機支付是通過VISA讀取器實現(xiàn)的，交易金額則直接從用戶的NABVISA信用卡中扣除。 

    顯然，上述兩種模式在中國都是"不可能完成的任務"。上海華勢信息科技有限公司總裁梁健，被業(yè)內(nèi)稱為"手機支付"之父，2003年銀聯(lián)推第一個移動支付就是由他主導牽頭。在他看來，為什么日本能扛起"手機支付"的大旗，是因為DOCOMO公司既擁有大量的手機用戶，又是多家信用卡公司的股東。而我們的運營商要推手機支付，至少仍有兩層窗戶紙需要捅破：一是金融監(jiān)管，"大額的交易，對手機支付來說，金融監(jiān)管是不允許的，所以我們的手機刷卡只能定位成小額支付。"二是做大市場，而這點也是梁健最為關注的問題，"銀聯(lián)推POS機刷卡這么多年，全國才不到200萬臺，雖說移動’不差錢’，但按一臺POS機成本 3000元來算，今年發(fā)展1000家商戶的話，那就是300萬，再加上制卡、維護等成本，投資其實十分驚人。另外，如果運營商還沒想好怎么跟銀行合作、分成模式是怎樣的？用戶的刷卡安全、便利性又怎么能得到保證呢？" 

    雖然幾乎所有被訪業(yè)者都表示，產(chǎn)業(yè)鏈整合勢在必行，只有運營商、銀行、第三方服務商共建一個合理的生態(tài)圈，才能真正做強手機刷卡，但同時從目前我國形勢來看，多方合作仍存在很多困難，尋求一條有中國特色的手機刷卡運營模式難度很大。 

    某銀聯(lián)人士向記者透露，中國電信運營商一直以來保持強勢地位，習慣面朝南坐，在雙方商談中，運營商甚至提出要求從銀行獲取客戶資料和交易信息，這是銀行方面無法接受的。而上海移動選擇麥當勞等作為首批合作商戶，就是看中銀聯(lián)POS機還未進入，所以希望搶先一步占領市場。 

    對此，劉以非建議，在手機刷卡發(fā)展前期，運營商能最快將終端和服務傳遞到用戶手中，這段時間應由運營商主導；而在手機刷卡業(yè)務日益成熟后，銀行的加入勢在必行，多方共贏才能真正普及手機刷卡。