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銀行卡發(fā)行漸呈主題化 發(fā)卡增長速度呈下降趨勢
作者：王毅 王曉東
來源：東方今報
日期：2009-08-27 09:09:41
摘要：央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示：截至3月底，信用卡發(fā)卡量達(dá)15047萬張，約為2007年一季度數(shù)據(jù)的3倍。發(fā)行聯(lián)名卡和主題卡是當(dāng)前銀行拓展信用卡市場的主要渠道。截至6月底，信用卡市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中聯(lián)名卡占比逾2/3，主題卡占比已接近兩成。
記者近日從中行河南省分行獲悉，中國銀行（601988）近日推出“中銀全民健身運動卡”，這張卡不僅為了紀(jì)念北京奧運會一周年，更是中國銀行獨家發(fā)行的運動健身主題卡，包含信用卡產(chǎn)品和借記卡產(chǎn)品。
央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示：今年我國信用卡市場的發(fā)卡量繼續(xù)保持增長勢頭。截至3月底，信用卡發(fā)卡量達(dá)15047萬張，約為2007年一季度數(shù)據(jù)的3倍。發(fā)行聯(lián)名卡和主題卡是當(dāng)前銀行拓展信用卡市場的主要渠道。截至6月底，信用卡市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中聯(lián)名卡占比逾2/3，主題卡占比已接近兩成。
●信用卡發(fā)卡增長速度呈下降趨勢
2009年上半年，信用卡市場的發(fā)卡量依然保持繼續(xù)增長的勢頭，但增速相比去年有所下降。來自銀率網(wǎng)金融研究中心的最新報告顯示，截至2009年3月底，信用卡市場發(fā)卡量達(dá)15047萬張，比上一季度增多814萬張，比去年同期增多4574萬張，約為2007年一季度發(fā)卡量的3倍。
與此同時，信用卡增長率有所下降，截至2009年一季度信用卡季度增長率為5.72％，比去年同期下降10.3個百分點，約為2008年一季度信用卡增長率的1/3；自2007年一季度以來，雖然發(fā)卡量在不斷攀升，但是由于卡片基數(shù)越來越大，同時受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，因而增長率總體呈下降趨勢。
對此，中信銀行（601998）信用卡中心市場部人士認(rèn)為，原因有二，一是前期低門檻的發(fā)卡累積風(fēng)險，至經(jīng)濟(jì)低潮時暴露，為此，銀行主動放慢發(fā)卡速度，以控制整體風(fēng)險。二是信用卡盈利的考量，去年開始，不少銀行已經(jīng)從戰(zhàn)略上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，即從重視數(shù)量增長轉(zhuǎn)而強(qiáng)調(diào)質(zhì)量。
●信用卡進(jìn)入新境界
中小銀行在借記卡功能上“借”信用卡的功能進(jìn)行不斷創(chuàng)新，工行等大型商業(yè)銀行則是在信用卡卡片上動起了腦筋。
去年，工行與ia國際組織宣布合作在中國大陸推出國內(nèi)首張符合E標(biāo)準(zhǔn)的雙幣種牡丹白金芯片卡。
E是Europay(Europay后被并入aterCard)、aterCard、ia聯(lián)合制定的銀行芯片卡全球應(yīng)用的統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范，該規(guī)范相對于傳統(tǒng)的磁條卡，具有很高的安全性，防范欺詐性，多功能應(yīng)用性，代表著新一代銀行卡(IC卡)的主流標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)了解，目前，國內(nèi)僅有6家銀行推行了E技術(shù)的遷移，并且只有中國工商銀行（601398）于2005年12月在國內(nèi)發(fā)行了E標(biāo)準(zhǔn)芯片卡，率先開發(fā)投產(chǎn)了相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)。E標(biāo)準(zhǔn)芯片卡除了能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條卡的金融功能外，更能提供脫機(jī)交易、非接觸式交易、會員管理、積分管理等功能。
“融合了E芯片技術(shù)的ia白金卡使得中國持卡人不僅能夠享受到尊貴的服務(wù)，如客戶定制化專人服務(wù)，而且用卡更具安全保障?！眎a國際組織亞太區(qū)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。在2008年5月8日，工商銀行更是攜手百盛集團(tuán)與ia推出了中國首張非接觸式支付聯(lián)名信用卡——牡丹百盛信用卡。
據(jù)透露，牡丹百盛信用卡是一張集磁條、E芯片和感應(yīng)線圈于一身的新型信用卡產(chǎn)品，其最主要的特點是可以在安裝有iapayWae讀卡器的收款PO機(jī)上實現(xiàn)非接觸式支付，持卡人只需在讀卡器前晃動一下信用卡即可完成交易。作為“三合一”支付卡，牡丹百盛信用卡不僅可以在帶有“iapayWae”標(biāo)志的終端上進(jìn)行非接觸式付款，還可以作為普通ia信用卡使用。
●主題卡漸成當(dāng)下銀行卡亮點
現(xiàn)在國內(nèi)銀行卡市場面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，而國內(nèi)各發(fā)卡行也在進(jìn)行著不斷的變革，以適應(yīng)市場的發(fā)展變化，而不斷創(chuàng)新將是永恒不變的主題。
來自銀率網(wǎng)金融研究中心的最新報告顯示，下半年特色主題卡的發(fā)行將繼續(xù)成為一大亮點。
今年年初，深圳發(fā)展銀行率先推出以環(huán)境保護(hù)為主題的“靚綠卡”，使用可降解的綠色材料制作，對賬單以電子郵件形式寄出，倡導(dǎo)綠色環(huán)保，大大節(jié)約了成本。二季度，各大銀行迅速跟進(jìn)，圍繞女性、公益、卡通人物等主題，推出中銀全民健身運動卡、招行ELLE聯(lián)名卡、興業(yè)銀行（601166）國內(nèi)愛國主題卡 “中國心”、首張交通銀行（601328）世博會信用卡、農(nóng)業(yè)銀行喜羊羊與灰太狼聯(lián)名卡等特色信用卡。
中行河南省分行銀行卡部負(fù)責(zé)人介紹說，作為一款運動健身主題卡，中銀全民健身運動卡為持卡人提供了諸多優(yōu)惠。在租用運動場館、購買賽事門票和體育用品時，持卡人可在覆蓋全國的超過2萬家中國銀行優(yōu)惠商戶那里享受更為優(yōu)惠的價格和更加周到的服務(wù)。
假如你是有車一族，建行推出的龍卡汽車卡顯然就很劃算。盡管龍卡汽車卡的年費為200元，但是它提供了包括全省上百家汽車美容機(jī)構(gòu)一年26次的免費洗車，而且只要用這張卡進(jìn)行消費，消費金額都可以積分兌換油票。另外這張卡還可以有網(wǎng)點優(yōu)先服務(wù)、保險優(yōu)惠、代辦年檢、緊急求援、路面引導(dǎo)、專屬特惠、購車分期、航空贈險等服務(wù)，由不得人不動心。
●借記卡也有新突破
在銀行卡的功能上，招行和民生銀行（600016）大膽地將信用卡的功能“借”到了借記卡上。如招行大膽推出的“消費易”業(yè)務(wù)，將房貸和一卡通功能對接，實現(xiàn)一卡通“透支”。
招行零售銀行部副總經(jīng)理袁丹旭介紹：“新、老房貸客戶，只要在其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可以申請開通房貸‘消費易’，將未用滿的額度變?yōu)槊庀⑼钢M額度，用于一卡通刷卡消費或網(wǎng)上支付?！?
據(jù)介紹，目前“消費易”免息額度最高為5萬元，免息期最長達(dá)50天。且透支款可以100％轉(zhuǎn)化為消費貸款。有專家認(rèn)為，招商銀行（600036）房貸“消費易”為房貸一族的日常消費需求增加了一個更低成本、使用更為方便的途徑。
據(jù)了解，在西方發(fā)達(dá)國家，由于銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化，人們往往會長期選擇一個銀行的多種金融產(chǎn)品，比如將房貸、理財規(guī)劃和信用卡都在同一家銀行辦理。但目前在中國，原本應(yīng)該長壽的房貸卻表現(xiàn)出短命的特征。一筆房貸的形成，無論是銀行還是房貸客戶都要耗費很高的交易成本。但由于房貸產(chǎn)品的功能單一，缺乏彈性，導(dǎo)致客戶的理財需求不能得到很好的滿足，有錢就都提前還貸，等有了融資需求再費時費力地去重新申請貸款。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“消費易”產(chǎn)品的推出，開辟了一種全新的個人貸款盈利模式。一方面可以促進(jìn)客戶更多地使用授信額度，將房貸的多余額度轉(zhuǎn)化為消費貸款；另一方面，客戶使用額度刷卡消費，可以增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入，有利于增強(qiáng)銀行個人貸款的盈利能力。
招行零售銀行部有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“消費易”的最大特點是以一卡通為媒介，整合了房貸與個人消費支付，真正實現(xiàn)了從房貸到刷卡消費的跨越，強(qiáng)化了房貸的理財功能。
除品種不斷創(chuàng)新外，積分、打折、禮品贈送也成為各大銀行吸引信用卡用戶消費的主要手段。本月7日問世的建行國際米蘭足球信用卡，持卡人可憑積分兌換俱樂部正版禮品，幸運持卡人還將獲得赴意大利訪問俱樂部、獲得球星簽名紀(jì)念品的機(jī)會。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，信用卡業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)、爭奪客戶的重要部分。各行都在加緊調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)，通過做好客戶細(xì)分，量身定做主題信用卡，積極開拓收入穩(wěn)定、還款能力強(qiáng)的高端客戶。
●銀行需嚴(yán)控發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險
隨著信用卡日益普及，其安全性問題也越來越成為人們關(guān)注的焦點。央行發(fā)布的《2009年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，一季度信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加133％，風(fēng)險明顯上升。
郭田勇認(rèn)為，銀監(jiān)會主要控制系統(tǒng)風(fēng)險，對集中出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)的大面積風(fēng)險予以控制。至于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，則需要銀行“賣者履其責(zé)”。
央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示：今年我國信用卡市場的發(fā)卡量繼續(xù)保持增長勢頭。截至3月底，信用卡發(fā)卡量達(dá)15047萬張，約為2007年一季度數(shù)據(jù)的3倍。發(fā)行聯(lián)名卡和主題卡是當(dāng)前銀行拓展信用卡市場的主要渠道。截至6月底，信用卡市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中聯(lián)名卡占比逾2/3，主題卡占比已接近兩成。
●信用卡發(fā)卡增長速度呈下降趨勢
2009年上半年，信用卡市場的發(fā)卡量依然保持繼續(xù)增長的勢頭，但增速相比去年有所下降。來自銀率網(wǎng)金融研究中心的最新報告顯示，截至2009年3月底，信用卡市場發(fā)卡量達(dá)15047萬張，比上一季度增多814萬張，比去年同期增多4574萬張，約為2007年一季度發(fā)卡量的3倍。
與此同時，信用卡增長率有所下降，截至2009年一季度信用卡季度增長率為5.72％，比去年同期下降10.3個百分點，約為2008年一季度信用卡增長率的1/3；自2007年一季度以來，雖然發(fā)卡量在不斷攀升，但是由于卡片基數(shù)越來越大，同時受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，因而增長率總體呈下降趨勢。
對此，中信銀行（601998）信用卡中心市場部人士認(rèn)為，原因有二，一是前期低門檻的發(fā)卡累積風(fēng)險，至經(jīng)濟(jì)低潮時暴露，為此，銀行主動放慢發(fā)卡速度，以控制整體風(fēng)險。二是信用卡盈利的考量，去年開始，不少銀行已經(jīng)從戰(zhàn)略上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，即從重視數(shù)量增長轉(zhuǎn)而強(qiáng)調(diào)質(zhì)量。
●信用卡進(jìn)入新境界
中小銀行在借記卡功能上“借”信用卡的功能進(jìn)行不斷創(chuàng)新，工行等大型商業(yè)銀行則是在信用卡卡片上動起了腦筋。
去年，工行與ia國際組織宣布合作在中國大陸推出國內(nèi)首張符合E標(biāo)準(zhǔn)的雙幣種牡丹白金芯片卡。
E是Europay(Europay后被并入aterCard)、aterCard、ia聯(lián)合制定的銀行芯片卡全球應(yīng)用的統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范，該規(guī)范相對于傳統(tǒng)的磁條卡，具有很高的安全性，防范欺詐性，多功能應(yīng)用性，代表著新一代銀行卡(IC卡)的主流標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)了解，目前，國內(nèi)僅有6家銀行推行了E技術(shù)的遷移，并且只有中國工商銀行（601398）于2005年12月在國內(nèi)發(fā)行了E標(biāo)準(zhǔn)芯片卡，率先開發(fā)投產(chǎn)了相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)。E標(biāo)準(zhǔn)芯片卡除了能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條卡的金融功能外，更能提供脫機(jī)交易、非接觸式交易、會員管理、積分管理等功能。
“融合了E芯片技術(shù)的ia白金卡使得中國持卡人不僅能夠享受到尊貴的服務(wù)，如客戶定制化專人服務(wù)，而且用卡更具安全保障?！眎a國際組織亞太區(qū)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。在2008年5月8日，工商銀行更是攜手百盛集團(tuán)與ia推出了中國首張非接觸式支付聯(lián)名信用卡——牡丹百盛信用卡。
據(jù)透露，牡丹百盛信用卡是一張集磁條、E芯片和感應(yīng)線圈于一身的新型信用卡產(chǎn)品，其最主要的特點是可以在安裝有iapayWae讀卡器的收款PO機(jī)上實現(xiàn)非接觸式支付，持卡人只需在讀卡器前晃動一下信用卡即可完成交易。作為“三合一”支付卡，牡丹百盛信用卡不僅可以在帶有“iapayWae”標(biāo)志的終端上進(jìn)行非接觸式付款，還可以作為普通ia信用卡使用。
●主題卡漸成當(dāng)下銀行卡亮點
現(xiàn)在國內(nèi)銀行卡市場面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，而國內(nèi)各發(fā)卡行也在進(jìn)行著不斷的變革，以適應(yīng)市場的發(fā)展變化，而不斷創(chuàng)新將是永恒不變的主題。
來自銀率網(wǎng)金融研究中心的最新報告顯示，下半年特色主題卡的發(fā)行將繼續(xù)成為一大亮點。
今年年初，深圳發(fā)展銀行率先推出以環(huán)境保護(hù)為主題的“靚綠卡”，使用可降解的綠色材料制作，對賬單以電子郵件形式寄出，倡導(dǎo)綠色環(huán)保，大大節(jié)約了成本。二季度，各大銀行迅速跟進(jìn)，圍繞女性、公益、卡通人物等主題，推出中銀全民健身運動卡、招行ELLE聯(lián)名卡、興業(yè)銀行（601166）國內(nèi)愛國主題卡 “中國心”、首張交通銀行（601328）世博會信用卡、農(nóng)業(yè)銀行喜羊羊與灰太狼聯(lián)名卡等特色信用卡。
中行河南省分行銀行卡部負(fù)責(zé)人介紹說，作為一款運動健身主題卡，中銀全民健身運動卡為持卡人提供了諸多優(yōu)惠。在租用運動場館、購買賽事門票和體育用品時，持卡人可在覆蓋全國的超過2萬家中國銀行優(yōu)惠商戶那里享受更為優(yōu)惠的價格和更加周到的服務(wù)。
假如你是有車一族，建行推出的龍卡汽車卡顯然就很劃算。盡管龍卡汽車卡的年費為200元，但是它提供了包括全省上百家汽車美容機(jī)構(gòu)一年26次的免費洗車，而且只要用這張卡進(jìn)行消費，消費金額都可以積分兌換油票。另外這張卡還可以有網(wǎng)點優(yōu)先服務(wù)、保險優(yōu)惠、代辦年檢、緊急求援、路面引導(dǎo)、專屬特惠、購車分期、航空贈險等服務(wù)，由不得人不動心。
●借記卡也有新突破
在銀行卡的功能上，招行和民生銀行（600016）大膽地將信用卡的功能“借”到了借記卡上。如招行大膽推出的“消費易”業(yè)務(wù)，將房貸和一卡通功能對接，實現(xiàn)一卡通“透支”。
招行零售銀行部副總經(jīng)理袁丹旭介紹：“新、老房貸客戶，只要在其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可以申請開通房貸‘消費易’，將未用滿的額度變?yōu)槊庀⑼钢M額度，用于一卡通刷卡消費或網(wǎng)上支付?！?
據(jù)介紹，目前“消費易”免息額度最高為5萬元，免息期最長達(dá)50天。且透支款可以100％轉(zhuǎn)化為消費貸款。有專家認(rèn)為，招商銀行（600036）房貸“消費易”為房貸一族的日常消費需求增加了一個更低成本、使用更為方便的途徑。
據(jù)了解，在西方發(fā)達(dá)國家，由于銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化，人們往往會長期選擇一個銀行的多種金融產(chǎn)品，比如將房貸、理財規(guī)劃和信用卡都在同一家銀行辦理。但目前在中國，原本應(yīng)該長壽的房貸卻表現(xiàn)出短命的特征。一筆房貸的形成，無論是銀行還是房貸客戶都要耗費很高的交易成本。但由于房貸產(chǎn)品的功能單一，缺乏彈性，導(dǎo)致客戶的理財需求不能得到很好的滿足，有錢就都提前還貸，等有了融資需求再費時費力地去重新申請貸款。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“消費易”產(chǎn)品的推出，開辟了一種全新的個人貸款盈利模式。一方面可以促進(jìn)客戶更多地使用授信額度，將房貸的多余額度轉(zhuǎn)化為消費貸款；另一方面，客戶使用額度刷卡消費，可以增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入，有利于增強(qiáng)銀行個人貸款的盈利能力。
招行零售銀行部有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“消費易”的最大特點是以一卡通為媒介，整合了房貸與個人消費支付，真正實現(xiàn)了從房貸到刷卡消費的跨越，強(qiáng)化了房貸的理財功能。
除品種不斷創(chuàng)新外，積分、打折、禮品贈送也成為各大銀行吸引信用卡用戶消費的主要手段。本月7日問世的建行國際米蘭足球信用卡，持卡人可憑積分兌換俱樂部正版禮品，幸運持卡人還將獲得赴意大利訪問俱樂部、獲得球星簽名紀(jì)念品的機(jī)會。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，信用卡業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)、爭奪客戶的重要部分。各行都在加緊調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)，通過做好客戶細(xì)分，量身定做主題信用卡，積極開拓收入穩(wěn)定、還款能力強(qiáng)的高端客戶。
●銀行需嚴(yán)控發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險
隨著信用卡日益普及，其安全性問題也越來越成為人們關(guān)注的焦點。央行發(fā)布的《2009年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，一季度信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加133％，風(fēng)險明顯上升。
郭田勇認(rèn)為，銀監(jiān)會主要控制系統(tǒng)風(fēng)險，對集中出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)的大面積風(fēng)險予以控制。至于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，則需要銀行“賣者履其責(zé)”。
