移動(dòng)支付 PK銀聯(lián)，誰(shuí)在取代誰(shuí)

　　近日，有媒體報(bào)道稱，號(hào)稱“超級(jí)網(wǎng)銀”的央行第二代支付系統(tǒng)，將于8月份上線，首批十多家試點(diǎn)的商業(yè)銀行正進(jìn)行接入系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。這一行動(dòng)計(jì)劃，并不包括第三方支付組織。對(duì)此，業(yè)界對(duì)第三方支付前景表示擔(dān)憂，甚至懷疑第三方支付是否會(huì)被網(wǎng)銀擠垮、取代。這種說(shuō)法乍一看還有些道理，傳統(tǒng)網(wǎng)銀遍地開(kāi)花，街巷皆知。加之政策推波助瀾，可能壟斷整個(gè)支付市場(chǎng)。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我國(guó)移動(dòng)商務(wù)市場(chǎng)，尤其是3G時(shí)代，移動(dòng)支付如雨后春筍般地出現(xiàn)成長(zhǎng)壯大，不難預(yù)測(cè)，銀聯(lián)和移動(dòng)支付的博弈是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，在一段時(shí)期內(nèi)，不會(huì)發(fā)生互相替代的關(guān)系。 

　　首先，隨著上海世博開(kāi)幕，手機(jī)刷門(mén)票、移動(dòng)支付、云城市，中國(guó)物聯(lián)網(wǎng) “閃亮”登場(chǎng)，尤其是手機(jī)支付為“三網(wǎng)融合”打開(kāi)一扇窗。根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2011年我國(guó)手機(jī)用戶到將超8億，如果按照日本50%使用率計(jì)算，用戶數(shù)量超過(guò)4億。如果每人以2009年平均每筆交易金額200元估計(jì)，人均每年手機(jī)支付一次能800億元的消費(fèi)市場(chǎng)。Strategy Analytics 預(yù)計(jì)，到2011 年將有360 億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式，即手機(jī)刷卡進(jìn)行支付。目前，中移動(dòng)將移動(dòng)支付列入了KPI考核，據(jù)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.47億戶，其同比增長(zhǎng)率將達(dá)到36.1%。不過(guò)，中國(guó)聯(lián)通推出了完全和電信移動(dòng)不同的支付模式，實(shí)現(xiàn)機(jī)卡分離，其便捷、快速、低碳是銀聯(lián)無(wú)法比擬的。 

　　其次，第三方支付擁有互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，及時(shí)、靈活、便捷、低碳，這也是與銀聯(lián)體系差異化競(jìng)爭(zhēng)的賣(mài)點(diǎn)。第三方支付，不僅能夠提供移動(dòng)電話支付，還將互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話最好的整合在一個(gè)平臺(tái)上，提供一站式服務(wù)，使電子支付“網(wǎng)上線下”全覆蓋。以中國(guó)聯(lián)通“網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳”使用的易寶支付為例，可以給手機(jī)、固定電話、小靈通和寬帶充值或交費(fèi)，同時(shí)在3G商城購(gòu)買(mǎi)號(hào)卡、iPhone手機(jī)、合約計(jì)劃產(chǎn)品等。同時(shí)，對(duì)3G商城不同供應(yīng)商還實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)、自動(dòng)分賬。全國(guó)統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)，滿足各地個(gè)性、本地化需求。而相比之下，依靠“四大行”壟斷形成的銀聯(lián)系統(tǒng)，因其不夠便捷、手續(xù)費(fèi)高、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少等缺陷，逐漸在失去用戶。其實(shí)，這次升級(jí)，也就是對(duì)其本身存在的缺陷進(jìn)行完善。 

　　再次，第三方支付除了用戶互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)外，需要行業(yè)深度競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)工信部副部長(zhǎng)奚國(guó)華透露，工信部正在給移動(dòng)支付制定標(biāo)準(zhǔn)。我們知道，關(guān)于第三方支付企業(yè)是否需要發(fā)金融牌照，仍然具有很大爭(zhēng)議。未來(lái)，我國(guó)第三方支付平臺(tái)除了支付寶、易寶支付、快錢(qián)、財(cái)付通等規(guī)模較大的企業(yè)來(lái)共同“分粥”外，一些來(lái)自國(guó)內(nèi)外的大企業(yè)也蠢蠢欲動(dòng)，國(guó)內(nèi)數(shù)以百計(jì)的中小型支付企業(yè)正未雨綢繆。第三方支付起源于歐美，發(fā)達(dá)于亞洲日本、韓國(guó)、新加坡。這些國(guó)家和地區(qū)有著成熟的市場(chǎng)環(huán)境，完善的平臺(tái)，成功的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。而我國(guó)第三方支付剛剛起步，善于借鑒國(guó)外模式，本土化運(yùn)營(yíng)商的企業(yè)更有機(jī)會(huì)。譬如，一站式服務(wù)，實(shí)時(shí)付款、自動(dòng)分賬、人性化的服務(wù)等等。 

　　最后，第三方支付尤其是手機(jī)支付，是“三網(wǎng)融合”的完美呈現(xiàn)之一，關(guān)系到國(guó)務(wù)院決策，黎民百姓的生活。但是，和西方發(fā)達(dá)國(guó)家迥異的是，傳統(tǒng)思維、管理、政策仍然制約著這個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其一，人們一談到第三方支付，就聯(lián)想到網(wǎng)上支付，進(jìn)而想到網(wǎng)絡(luò)安全，想到購(gòu)物。其實(shí)，相比中國(guó)8億手機(jī)用戶，互聯(lián)網(wǎng)用戶接近4億占據(jù)50%。說(shuō)明如果手機(jī)支付成熟，其用戶遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)用戶多。值得強(qiáng)調(diào)的是，以小額支付，遠(yuǎn)程支付，手機(jī)支付為方向的企業(yè)更有前途。其二，目前，支付領(lǐng)域大多到網(wǎng)上購(gòu)物，其實(shí)在航空、物流、娛樂(lè)領(lǐng)域，也有很大市場(chǎng)。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查，開(kāi)心網(wǎng)、人人網(wǎng)、MySpace等SNS領(lǐng)域，均使用了包括支付寶、易寶支付在內(nèi)的多種支付方式。 

　　所以，無(wú)論是網(wǎng)銀，還是第三方支付產(chǎn)業(yè)，都是均等的機(jī)會(huì)。監(jiān)管部門(mén)最好先別“一刀切”，譬如，試圖去統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，支付模式等等，因?yàn)榈谌街Ц对揪筒皇墙鹑跈C(jī)構(gòu)。應(yīng)該鼓勵(lì)創(chuàng)新，多模式發(fā)展，打破傳統(tǒng)思維和金融牌照壟斷，先做大市場(chǎng)“蛋糕”。 唯獨(dú)如此，這個(gè)產(chǎn)業(yè)才能興旺，老百姓才會(huì)便利、安全、放心地去選擇支付手段，移動(dòng)電子商務(wù)才能發(fā)展起來(lái)。