加快金融IC卡發(fā)展正當(dāng)其時(shí)

　　金融IC卡作為具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取、信息管理等功能的現(xiàn)代金融支付工具,以其高安全、大容量、多應(yīng)用、高可靠、網(wǎng)絡(luò)低依賴等優(yōu)勢,近年來在我國一些城市公共服務(wù)領(lǐng)域快速推廣應(yīng)用,得到群眾廣泛認(rèn)可,取得了良好的經(jīng)濟(jì)社會效益。當(dāng)前,我國已進(jìn)入深化社會管理改革、加強(qiáng)公共服務(wù)建設(shè)的重要階段,河南作為人口大省、農(nóng)業(yè)大省、經(jīng)濟(jì)大省,在公共服務(wù)領(lǐng)域大力發(fā)展金融IC卡多應(yīng)用,對優(yōu)化經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展環(huán)境,促進(jìn)中原崛起具有重要意義。

　　一、發(fā)展金融IC卡是時(shí)代的呼喚

　　(一)發(fā)展金融IC卡多應(yīng)用是建設(shè)服務(wù)型政府的需要。當(dāng)前,公共服務(wù)日益成為政府的重要責(zé)任和核心職能。積極強(qiáng)化公共服務(wù)職能,建設(shè)服務(wù)型政府,已成為各級政府必須抓好的重大任務(wù)。推動金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用,發(fā)揮其具有的標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、便利性、經(jīng)濟(jì)性、多應(yīng)用性和創(chuàng)新性優(yōu)勢,能夠方便群眾在交通、醫(yī)療、小額支付等方面更加方便、快捷地享受政府提供的公共服務(wù)、辦理各項(xiàng)個(gè)人社會事務(wù),免去“多卡少用”、四處奔波等煩惱;用金融IC卡逐步取代、整合醫(yī)?？?、公交卡等,可以推動部門之間資源共享、協(xié)同服務(wù),打破因壟斷而可能導(dǎo)致分散、單個(gè)的服務(wù)低質(zhì)低效,實(shí)現(xiàn)不同公共服務(wù)統(tǒng)一管理和供給,減少重復(fù)建設(shè),降低建設(shè)、運(yùn)行成本,緩解群眾日益增長的公共服務(wù)需求與有限的公共服務(wù)資源之間的矛盾,提高公共服務(wù)的質(zhì)量和效益。

　　(二)發(fā)展金融IC卡多應(yīng)用是促進(jìn)區(qū)域金融合作的需要。金融IC卡在全社會推廣應(yīng)用,可以加強(qiáng)城市之間、地區(qū)之間金融業(yè)的交流與融合。首先,推進(jìn)金融IC卡多應(yīng)用,能夠促進(jìn)全省范圍內(nèi)特別是中心城市之間資金相互融通?？蓮?qiáng)化區(qū)域資金集散功能,進(jìn)一步消除資金融通的地區(qū)分割障礙,促進(jìn)不同地區(qū)在資金清算、賬戶通存通兌、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、證券結(jié)算、國際業(yè)務(wù)等方面廣泛開展代理合作,延伸業(yè)務(wù)渠道,形成不同城市、不同地區(qū)金融機(jī)構(gòu)之間資金相互融通的新機(jī)制。其次,推進(jìn)金融IC卡多應(yīng)用,能夠?qū)崿F(xiàn)城際支付清算同城化?？上请H交易障礙,能加速以大鄭州為龍頭、以其他中心城市為依托、以金融為先導(dǎo),建設(shè)城市群票據(jù)交易中心、融資中心、產(chǎn)權(quán)交易中心的步伐,降低城際交易成本,提高城際資金流通效率,逐步實(shí)現(xiàn)金融一體化,為中原產(chǎn)業(yè)集聚、城市集群及城鄉(xiāng)一體化提供有力支撐。

　　(三)發(fā)展金融IC卡多應(yīng)用是做大做強(qiáng)金融業(yè)的需要。近年來,河南金融業(yè)快速發(fā)展,但從全國來看,河南金融整體實(shí)力和核心競爭力不強(qiáng)的局面仍未改變,金融支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力需要進(jìn)一步提升。當(dāng)前,我國金融業(yè)發(fā)展正從主要靠規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)到服務(wù)創(chuàng)新盈利,緊緊抓住金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)變這一機(jī)遇,積極推動金融IC卡在河南推廣應(yīng)用,對做大做強(qiáng)河南金融業(yè)有重要意義。一是能夠促進(jìn)河南金融業(yè)加快技術(shù)升級。在河南省大力推廣金融IC卡,實(shí)施技術(shù)升級和多應(yīng)用,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加快實(shí)施EMV遷移,盡快實(shí)現(xiàn)銀行卡技術(shù)更新?lián)Q代,有利于金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)方式、拓展盈利空間,為提升河南金融的整體競爭力奠定良好的基礎(chǔ)。二是能夠增強(qiáng)河南金融機(jī)構(gòu)實(shí)力。從長三角、珠三角、環(huán)渤海等金融發(fā)展較快區(qū)域來看,推動金融發(fā)展,必須做大做強(qiáng)地方性金融機(jī)構(gòu)。河南大力發(fā)展金融IC卡多應(yīng)用,把鄭州銀行等城市商業(yè)銀行作為發(fā)卡銀行,能促進(jìn)其創(chuàng)新金融服務(wù),不斷增強(qiáng)內(nèi)生盈利能力,更好地適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)務(wù)綜合化、金融活動國際化、金融交易電子化和金融產(chǎn)品多樣化的發(fā)展趨勢,盡快發(fā)展壯大成為省級股份制商業(yè)銀行,并逐步走向全國。三是能夠促進(jìn)鄭州區(qū)域性金融中心建設(shè)。在推廣金融IC卡多應(yīng)用中,通過確立鄭州作為全省金融IC卡推廣應(yīng)用和管理拓展中心,促進(jìn)金融市場、金融服務(wù)、金融監(jiān)管體系進(jìn)一步完善,提升鄭州金融聚集作用,促進(jìn)鄭州金融業(yè)盡快成長為支柱產(chǎn)業(yè),成為服務(wù)中原、輻射中西部的區(qū)域性金融中心。

　　二、加快金融IC卡發(fā)展的建議

　　目前,人民銀行非常重視金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)推廣工作,國內(nèi)多個(gè)省市已進(jìn)入試點(diǎn)運(yùn)行快速發(fā)展階段。河南作為中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、人口規(guī)模最大的省份,近年來銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展,截至2009年底,全省發(fā)行銀行卡9159萬張;農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)量連續(xù)多年居全國第一,但金融IC卡發(fā)展緩慢,除安陽于2010年發(fā)行“殷商卡”,在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣金融IC卡外,全省尚未有統(tǒng)一的規(guī)劃,其他地區(qū)也未試點(diǎn)推廣。我們應(yīng)積極進(jìn)行研究規(guī)劃,加快金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域多應(yīng)用發(fā)展步伐。

　　(一)明確目標(biāo)任務(wù)。根據(jù)全省經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)、區(qū)域一體化及銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況,河南公共服務(wù)領(lǐng)域金融IC卡多應(yīng)用工程,應(yīng)以加快社會信息化進(jìn)程,提高公共服務(wù)效率和水平,構(gòu)建服務(wù)型政府為目標(biāo),遵循政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、統(tǒng)一規(guī)劃、先行先試、總結(jié)推廣的原則,盡快制定總體規(guī)劃,建立領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)制,選取個(gè)別城市先行試點(diǎn)推廣,在2~3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)城市金融IC卡應(yīng)用“一卡通”,形成一套可復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,積極推動金融IC卡多應(yīng)用向市、縣、鎮(zhèn)、村發(fā)展,向生產(chǎn)生活各領(lǐng)域發(fā)展,在5~8年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全省“一卡通”,使兼具政務(wù)服務(wù)、公共服務(wù)、小額快速支付功能的金融IC卡成為日常生活不可或缺的重要支付工具。

　　(二)積極試點(diǎn)推進(jìn)。為確保試點(diǎn)盡快取得進(jìn)展和成效,選擇城市規(guī)模、人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)金融實(shí)力、公共服務(wù)基礎(chǔ)、商業(yè)發(fā)達(dá)程度、銀行卡、信用卡發(fā)卡量、交易量均位居全省首位的省會鄭州市作為試點(diǎn)城市。首先,成立由鄭州市金融辦、人民銀行、銀聯(lián)等部門組成的金融IC卡推廣應(yīng)用工程領(lǐng)導(dǎo)小組,主導(dǎo)推動試點(diǎn)工作,確定金融辦為辦公室,具體負(fù)責(zé)金融IC卡運(yùn)營管理機(jī)構(gòu)組建、項(xiàng)目實(shí)施、資源整合等工作。其次,設(shè)立金融IC卡多應(yīng)用運(yùn)營管理公司,專門負(fù)責(zé)金融IC卡多應(yīng)用的日常管理和服務(wù)。第三,確定鄭州銀行為首批發(fā)卡銀行,并逐步鼓勵(lì)其他銀行參與,承擔(dān)金融IC卡的發(fā)行、運(yùn)行、資金管理職責(zé)。第四,確定鄭州公交、出租車客運(yùn)、教育、小額支付等領(lǐng)域作為切入點(diǎn),逐步推動向多領(lǐng)域應(yīng)用發(fā)展。按照“先易后難、從小到大”的原則,結(jié)合鄭州作為全國商貿(mào)名城,公交、商貿(mào)發(fā)達(dá)的實(shí)際,從公共服務(wù)中的公交出行、商業(yè)購物的小額支付等領(lǐng)域切入進(jìn)行推廣,并逐步將社保、衛(wèi)生、文化等政府公共服務(wù)納入金融IC卡體系,實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算、信息查詢和其他增值服務(wù),達(dá)到一卡多能。

　　(三)逐步全面推廣。在總結(jié)利用試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),將金融IC卡向全省地市、縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村推廣,并逐步實(shí)現(xiàn)區(qū)域互通、全省“一卡通”。一是由省會向其他中心城市推廣,并逐步向縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸推廣。二是由城市向農(nóng)村地區(qū)推廣。充分借助金融IC卡脫機(jī)交易的優(yōu)勢,鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與,逐步由城區(qū)向城市近郊、農(nóng)村、偏遠(yuǎn)山區(qū)推廣。三是由大型商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)用、普遍公共服務(wù)等領(lǐng)域向分散、小型商業(yè)應(yīng)用、政務(wù)服務(wù)領(lǐng)域推廣。在實(shí)現(xiàn)大型商業(yè)場所、醫(yī)療、社保等普遍公共服務(wù)領(lǐng)域推廣應(yīng)用基礎(chǔ)上,逐步向批發(fā)、雜貨市場等分散小型、與群眾生產(chǎn)生活密切相關(guān)的領(lǐng)域滲透;向質(zhì)監(jiān)、稅費(fèi)、檢驗(yàn)檢疫等領(lǐng)域延伸。四是由局部區(qū)域“一卡通”向全省“一卡通”推廣。逐步對各城市金融IC卡進(jìn)行聯(lián)網(wǎng),最終真正實(shí)現(xiàn)一卡走遍全省。

　　(四)給予政策扶持。一是要結(jié)合中原經(jīng)濟(jì)區(qū)戰(zhàn)略、河南省“十二五”規(guī)劃制定,將金融IC卡多應(yīng)用工程納入其中,結(jié)合落實(shí)鄭州城市中長期發(fā)展規(guī)劃、鄭汴一體化戰(zhàn)略、中原城市群戰(zhàn)略,促進(jìn)金融IC卡工程在全省快速展開。二是在行業(yè)資源整合過程中,各相關(guān)部門應(yīng)在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)開放、國有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、稅費(fèi)繳納、工商注冊等方面給予政策支持和便利。三是金融IC卡多應(yīng)用開發(fā)環(huán)節(jié),應(yīng)對金融網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備系統(tǒng)的技術(shù)改造升級、新產(chǎn)品研發(fā)給予適當(dāng)資金支持。四是針對不記名電子錢包卡銷售的稅費(fèi)問題,推出專用發(fā)票,按照銷售傭金額而非銷售電子錢包總額作為計(jì)稅標(biāo)準(zhǔn)。五是明確規(guī)定在推廣應(yīng)用地區(qū)不再發(fā)行與金融IC卡功能類似的卡,禁止發(fā)行商業(yè)消費(fèi)卡等非銀行電子錢包。

　　(五)強(qiáng)化利益約束。按照市場原則,構(gòu)建合作共贏、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融IC卡多應(yīng)用推廣運(yùn)行機(jī)制,為金融IC卡推廣應(yīng)用成功并長期穩(wěn)定發(fā)展提供了內(nèi)在動力和機(jī)制基礎(chǔ)。要合理設(shè)計(jì)成本核算、利益分配和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制,在確保投入產(chǎn)出基本平衡、適度盈利,確保長期能夠提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的前提下,堅(jiān)持用市場原則來安排各參與主體之間的權(quán)利和責(zé)任,可用簽訂合作協(xié)議形式保障合作各方行使權(quán)利、義務(wù)。對于參與完成金融IC卡多應(yīng)用研發(fā)、推廣和運(yùn)轉(zhuǎn)的各方參與者,按照共同出資、共享利益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),獲利者付費(fèi)、服務(wù)者收費(fèi),利益激勵(lì)、調(diào)動各方的原則,給予其合理的收費(fèi)和相應(yīng)的經(jīng)營回報(bào)。

　　(六)注重機(jī)制建設(shè)。各級政府及主管部門要切實(shí)發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用。金融IC卡多應(yīng)用工程涉及利益主體多、行業(yè)多、范圍廣、時(shí)間跨度大,成立多層次組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)必不可少。各級政府應(yīng)成立由相關(guān)部門組成的領(lǐng)導(dǎo)及辦事機(jī)構(gòu),各行業(yè)、系統(tǒng)要成立本系統(tǒng)推廣應(yīng)用協(xié)作機(jī)制。要建立健全各個(gè)環(huán)節(jié)的管理、操作制度,省政府負(fù)責(zé)制定全省金融IC卡發(fā)展的基本制度,各地市政府負(fù)責(zé)制訂本地區(qū)具體方案、管理制度,各部門、行業(yè)制定本行業(yè)、系統(tǒng)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范,逐步形成組織機(jī)構(gòu)、領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)、利益分配、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、管理監(jiān)督等制度體系。各級政府、主管部門要各負(fù)其責(zé)、密切配合,抓好各環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理。

　　(七)加快科技創(chuàng)新。金融IC卡行業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要通過科技創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)。要加快科技創(chuàng)新,在積極引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的同時(shí),注重消化吸收、自主研發(fā)和聯(lián)合技術(shù)攻關(guān)。一是加強(qiáng)合作。人民銀行、銀聯(lián)、金融IC卡運(yùn)營管理公司、發(fā)卡銀行、相關(guān)技術(shù)廠商等所有項(xiàng)目實(shí)施參與方在積極做好本部門、本單位技術(shù)研發(fā)的同時(shí),要緊密協(xié)作聯(lián)合組成技術(shù)攻關(guān)組共同研究解決開發(fā)的疑難問題。二是抓重點(diǎn)和關(guān)鍵環(huán)節(jié),重點(diǎn)攻克技術(shù)難題,特別是對銀聯(lián)金融IC卡支付系統(tǒng)和發(fā)卡銀行系統(tǒng)的升級改造。三是要結(jié)合實(shí)際,注重技術(shù)改造,提高存量資源利用率,減少通信設(shè)備、技術(shù)投入,積極對商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)、行業(yè)機(jī)具廠商、相關(guān)行業(yè)組織等開展標(biāo)準(zhǔn)解讀和技術(shù)開發(fā)培訓(xùn),最大限度發(fā)揮自己的力量,切實(shí)降低技術(shù)升級的成本。

　　(作者系中國人民銀行鄭州中心支行行長)