電子支付牌照最快可能下半年發(fā)放

　　第三方電子支付牌照一直是電子支付企業(yè)翹首企盼的“尚方寶劍”。盡管這一牌照到目前為止仍未推出，而電子支付的行業(yè)卻并未消極等待。 

　　目前，第三方電子支付已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遍地開(kāi)花。而經(jīng)過(guò)十年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)逐漸成熟，支付寶、財(cái)付通、易寶等逐漸普及，最近兩年創(chuàng)新的焦點(diǎn)集中在手機(jī)端。電子支付的商機(jī)已經(jīng)被兩大勢(shì)力盯上，一是電信運(yùn)營(yíng)商，一是銀聯(lián)。 

　　而關(guān)于電子支付牌照的討論則并未停止，最新消息顯示，最快可能是下半年。 

　　運(yùn)營(yíng)商支付之路 

　　本周五，中國(guó)電信上海就將與錦諾科技合作，在上海南京路步行街實(shí)施我國(guó)首個(gè)大規(guī)模商場(chǎng)手機(jī)支付項(xiàng)目。 

　　中國(guó)電信將在這一商業(yè)區(qū)內(nèi)大面積部署消費(fèi)終端、展開(kāi)規(guī)模應(yīng)用的手機(jī)支付項(xiàng)目。作為手機(jī)支付應(yīng)用解決方案，錦諾科技提供了讀卡器和電子錢(qián)包功能的RF UIM卡，替代現(xiàn)有普通手機(jī)終端的SIM卡。由中國(guó)電信上海向用戶(hù)發(fā)放帶有電子錢(qián)包功能的RF UIM卡。 

　　中國(guó)電信這一方式與中國(guó)移動(dòng)相似。中國(guó)移動(dòng)推出一種新的SIM卡，將NFC(近距離通信)芯片與SIM卡融合，實(shí)現(xiàn)電子支付和數(shù)據(jù)下載等多種功能，用戶(hù)只要用手機(jī)接近讀卡器，即可實(shí)現(xiàn)小額支付。 

　　目前中國(guó)移動(dòng)的用戶(hù)在上海等地只要攜帶更換了SIM卡的手機(jī)，就可以在麥當(dāng)勞、星巴克、地鐵站用手機(jī)實(shí)現(xiàn)支付。 

　　中國(guó)移動(dòng)相關(guān)人士透露，中國(guó)移動(dòng)需要攻克的難題包括如何讓融合在手機(jī)SIM卡的芯片信號(hào)能透過(guò)電池、金屬外殼傳出來(lái)，從而真正實(shí)現(xiàn)手機(jī)刷卡，中國(guó)移動(dòng)還將為這些商家配置讀卡器，目前每個(gè)讀卡器的成本是3000元，而每個(gè)新型SIM卡的成本在50到100元。 

　　中國(guó)移動(dòng)手機(jī)卡的賬戶(hù)將和用戶(hù)的銀行卡或信用卡賬戶(hù)捆綁，用戶(hù)可以通過(guò)短信，將銀行卡或信用卡中的資金轉(zhuǎn)入手機(jī)卡。 

　　為了推進(jìn)無(wú)線支付，中國(guó)聯(lián)通選擇了不同的道路。中國(guó)聯(lián)通上海公司選擇了使用內(nèi)置NFC功能芯片的公交卡手機(jī)掛件卡以及手機(jī)后蓋貼片卡，而不是與手機(jī)SIM卡融合的道路。 

　　事實(shí)上，短信和WAP是早期的移動(dòng)支付方式，但由于交互性差、用戶(hù)感受不友好、安全性差等原因沒(méi)有得到市場(chǎng)的認(rèn)可。最近一兩年發(fā)展起來(lái)的則是手機(jī)遠(yuǎn)程支付和近端交易。近端交易的典型應(yīng)用則是刷卡手機(jī)，三大運(yùn)營(yíng)商都在推廣。 

　　遠(yuǎn)程銀聯(lián)支付 

　　遠(yuǎn)程支付的典型應(yīng)用則是通過(guò)手機(jī)里面的交易平臺(tái)完成遠(yuǎn)程交易轉(zhuǎn)賬或付款，但這就需要選擇與運(yùn)營(yíng)商之外的銀聯(lián)合作。 

　　瀚銀科技的手付通目前就致力于移動(dòng)遠(yuǎn)程支付市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，這種實(shí)現(xiàn)方式是將客戶(hù)的銀行卡(包括借記卡和信用卡)捆綁到帶有智能加密芯片的特制SD卡上，就可以在手機(jī)上使用信用卡還款、異地跨行轉(zhuǎn)賬、余額查詢(xún)等銀行服務(wù)。 

　　“用戶(hù)在手機(jī)上進(jìn)行數(shù)百萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬都可以?！卞y科技CEO張莉表示，瀚銀的手付通可以最多在一部手機(jī)上轉(zhuǎn)入10個(gè)銀行賬戶(hù)，手機(jī)用戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)完成轉(zhuǎn)賬還款、消費(fèi)購(gòu)物等多種功能，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與網(wǎng)上銀行相同。 

　　與近距離小額支付的運(yùn)營(yíng)商模式不同，這種銀聯(lián)模式主攻大額支付和銀行功能，同時(shí)也是一個(gè)移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)，有手機(jī)銀行、水電煤繳費(fèi)、手機(jī)充值、游戲點(diǎn)卡、機(jī)票酒店等眾多應(yīng)用，并接入多家網(wǎng)上商城。盈利則主要來(lái)自于兩個(gè)方面，一方面來(lái)自銀行的轉(zhuǎn)賬等返點(diǎn)，另外一方面是商戶(hù)的交易返點(diǎn)、廣告植入等。 

　　牌照進(jìn)行時(shí) 

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2009年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模為9406萬(wàn)，年增幅達(dá)80.9%。 

　　易觀國(guó)際也認(rèn)為，2009年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19.74億元，手機(jī)支付用戶(hù)規(guī)模也將達(dá)到8250萬(wàn)人。 

　　央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民在2009中國(guó)網(wǎng)上銀行年會(huì)上表示，央行下一步要給快速發(fā)展的第三方支付平臺(tái)發(fā)放牌照，主要對(duì)電子支付的從業(yè)資格和經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行規(guī)范，其本意在于把非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付融入金融體系，和銀行等金融支付體系協(xié)同發(fā)展。 

　　“央行最近剛組織了會(huì)議?！睆埨?qū)Α兜谝回?cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，會(huì)議對(duì)新型電子支付的相關(guān)管理規(guī)定進(jìn)行了新一輪的討論。該會(huì)議是以支付清算協(xié)會(huì)的名義舉辦。支付清算協(xié)會(huì)是民政部注冊(cè)、央行指導(dǎo)的機(jī)構(gòu)，由37家金融機(jī)構(gòu)和31家非金融機(jī)構(gòu)組成，支付寶、瀚銀科技等是其中首批成員。 

　　有參會(huì)人士透露，央行希望支付市場(chǎng)良性發(fā)展，估計(jì)央行還會(huì)組織協(xié)會(huì)成員進(jìn)行一次討論，今年下半年會(huì)出第三方電子支付牌照。 

　　有知情人士表示，發(fā)放牌照目前還需要解決的事情包括如何處理中間賬戶(hù)的沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。去年12月8日支付寶成立五周年，日交易額突破12億元，外部商戶(hù)數(shù)已經(jīng)增長(zhǎng)到46萬(wàn)家。 

　　而支付寶這樣的第三方支付平臺(tái)，采取的是中間賬戶(hù)形式，就是用戶(hù)先把資金劃到支付寶賬號(hào)里，再用支付寶的充值來(lái)進(jìn)行支付，其日沉淀資金量越來(lái)越大，如何確定沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)保證金繳存比例，是一個(gè)難點(diǎn)。 

　　事實(shí)上，為了統(tǒng)一、規(guī)范電子支付企業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，央行從2009年下半年就開(kāi)始對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行調(diào)研。財(cái)付通市場(chǎng)中心總監(jiān)馬曉東透露，對(duì)于央行的“摸底”行動(dòng)，財(cái)付通已經(jīng)積極配合，電子支付作為傳統(tǒng)金融體系的有效補(bǔ)充和創(chuàng)新，本身要遵從金融規(guī)范，不沖擊現(xiàn)有貨幣金融體系。 

　　易觀國(guó)際分析師曹飛認(rèn)為，銀行和第三方支付是上下游的關(guān)系，第三方支付通過(guò)銀行卡發(fā)生資金轉(zhuǎn)移和支付清算，會(huì)提升銀行客戶(hù)用卡的活躍度，只是對(duì)于網(wǎng)上銀行和第三方支付的一些重疊業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生影響。