銀行業(yè)加速布局移動支付與芯片終端合作升溫

       數(shù)據(jù)顯示，目前全球范圍內(nèi)開展移動支付的國家和地區(qū)接近100個；截至2010年底，中國手機用戶已達8.59億人，手機網(wǎng)民達3.03億人，移動支付市場潛力巨大。在國內(nèi)，移動支付的出現(xiàn)為客戶提供了一個新的信息集成方式，在為人們省出時間、提供方便的同時，也將人們的生活品質(zhì)提升到了一個新的層面。

       打通移動價值鏈的最后一公里

       為什么需要用手機來付款呢？一是用戶的all-in-one需求日益強烈，即一機在手，可以實現(xiàn)錢包、票證等多重功能，二是隨著移動應(yīng)用不斷成熟，相關(guān)的商業(yè)機制逐步得到完善，消費者可直接在手機上完成在線交易。因此可以說，移動支付是移動服務(wù)或營銷最后的關(guān)鍵一公里，讓手機與整體消費流程扣得更緊密。 

       據(jù)Morgan Stanley的統(tǒng)計，從全球前50大網(wǎng)站的營收來源占比來看，當(dāng)使用者的聯(lián)網(wǎng)行為從桌上計算機轉(zhuǎn)移到手機上時，來自電子商務(wù)的收入占據(jù)的比例將從原本的35%大幅上升到73%，而廣告反而由原本的40%急速下跌至5%，而電子商務(wù)背后的推手就是移動支付。

       另據(jù)Gartner估計，2010年全球移動付款用戶數(shù)達到1.09億，其中亞太市場使用移動付款的比例超過50%，而發(fā)展中國家則占了30%~40%，相比之下，北美與西歐等發(fā)達國家的比例合計只占10%左右。這主要是由于發(fā)展中國家缺乏計算機與銀行服務(wù)，當(dāng)?shù)赜脩艉茏匀坏貙⑹謾C當(dāng)成付費平臺。

       目前，移動支付的整體市場接受度還不高。有調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在用戶經(jīng)常使用的手機應(yīng)用服務(wù)中，移動支付僅占3.9%，遠遠落后于手機閱讀、手機游戲、手機郵箱等應(yīng)用。此外，在使用移動支付的意愿方面，小額支付的支持率只有40%，大額支付的比例則更低。即便按Gartner的2010年1.09億用戶數(shù)來計算，也只占整體手機用戶數(shù)的2.1%而已，說明移動支付市場成長空間還相當(dāng)大。

       吸引銀行機構(gòu)加入

      目前，在NFC領(lǐng)域耕耘的企業(yè)都等著將非接觸式的小額付費機制投入廣大的消費市場，讓全球的移動電話用戶能享受到非接觸式技術(shù)帶來的消費便利。2010年3月，非接觸式microSD卡解決方案廠商DeviceFidelity宣布推出In2Pay解決方案：通過手機裝置中的microSD記憶卡插槽，裝入內(nèi)含In2Pay技術(shù)的特殊microSD記憶卡，手機變成可以用來小額付費的裝置。In2Pay給所有開發(fā)廠商提供開放式的平臺，目的是讓使用手機的非接觸式小額付費機制可以擺脫往昔需與at&t、Verizon等移動通信業(yè)者合作并且與之利潤分成的困境，于是，北美的大型銀行趨之若騖，自6月份起，U.S. Bank、Bank of America及Wells FargoJP、Morgan集團旗下的Chase銀行等北美銀行界龍頭紛紛與VISA簽下契約，計劃試運行這個與Visa Paywave兼容的小額付費機制。

      當(dāng)然，并非所有的手機都能享受這個便利的服務(wù)，目前只有支持microSD記憶卡的手機能夠兼容于In2Pay，而為了讓不支持microSD的iPhone也能被拿來感應(yīng)消費，5月份DeviceFidelity專門發(fā)行了iPhone專用的配件。

      目前In2Pay主要仍存在著幾個問題，其一是In2Pay需使用專用的microSD記憶卡，然而手機用戶通常需要依照個人對手機應(yīng)用的習(xí)慣選擇不同容量和不同傳輸速度的記憶卡；其二是microSD的微小尺寸影響In2Pay專用記憶卡上微型天線的體積，使得In2Pay的感應(yīng)距離略小于其它非接觸式的芯片卡片，到時消費者可能非得讓手機“碰”到傳感器不可。這些問題皆會影響到使用者的經(jīng)驗，也使得目前幾家銀行的試運行都只鎖定在公司內(nèi)部。

      中國銀聯(lián)勢力強大 

      目前，國內(nèi)銀行界紛紛加大對于非接觸式小額付費機制的重視力度，顯示了業(yè)界看好移動支付背后龐大的商機。早在2008年中國銀聯(lián)便推出第三代移動支付標(biāo)準CUPMobile，并在2009年分別在上海、山東、湖南、四川等地進行試點，服務(wù)涉及到水、電、燃氣費等繳納和充值、銀行卡轉(zhuǎn)賬、信用卡還款以及電影票、彩票、游戲幣的購買和機票、酒店預(yù)訂等。2010年9月，中國銀聯(lián)宣布推出集合多類手機遠程支付服務(wù)功能的移動電子商務(wù)門戶“中國銀聯(lián)在線”，并與TCL簽署合作協(xié)議，推出多款支持中國銀聯(lián)支付功能的手機終端，首批TCL手機支付終端包括i802、i880、Q3、OT800等多種型號。

     中國銀聯(lián)此次與TCL的合作意義重大，意味著在移動支付這一新興的市場格局中，中國銀聯(lián)可以直接與手機廠商展開合作，讓手機成為一個可以進行大額支付的POS機終端，而在技術(shù)層面上可以完全繞開電信運營商，這無疑為中國銀聯(lián)今后在移動電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展占據(jù)了優(yōu)勢地位。更有人士認為，隨著手機從通信終端向個人綜合信息處理終端演進速度的加快，電子支付作為個人信息處理的一種形式，向手機終端的集成已成為一個不可避免的趨勢。

      根據(jù)中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前中國銀聯(lián)國內(nèi)手機支付定制總量已突破2000萬戶，2010年上半年交易筆數(shù)突破6500萬筆，交易額突破230億元。而中國銀聯(lián)掌握了國內(nèi)最大范圍的商鋪刷卡網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)中國銀聯(lián)官方網(wǎng)站的數(shù)據(jù)，2010年上半年，中國銀聯(lián)全國新增聯(lián)網(wǎng)商戶25萬戶，累計超過180萬戶；聯(lián)網(wǎng)POS終端40萬臺，累計超過280萬臺。因此有理由相信，中國銀聯(lián)今后若加大與手機終端廠商的聯(lián)盟，在對自有POS機具的改造完成、硬件基礎(chǔ)設(shè)施升級之后，完全有可能將移動電子商務(wù)的發(fā)展推至更高的應(yīng)用層面，促使手機支付用戶在短時間內(nèi)得到迅速增加，與此同時，銀聯(lián)在線支付能讓TCL通訊等終端廠商大大受益，必將帶來更巨大的市場空間。今后，以中國銀聯(lián)為代表的銀行業(yè)與電信運營商在移動支付領(lǐng)域的博弈將更為激烈，只有兩者進行緊密聯(lián)合，才能將整個行業(yè)推向更廣闊的發(fā)展市場。