銀行卡換芯時代 EMV遷移冷思考及建議

　　針對EMV遷移，中國已經(jīng)頒布了中國金融IC卡2.0版本標準，并且建立了EMV檢測實驗室，與此同時央行也從政策上給予大力支持。2010年11月6日，中國銀聯(lián)總裁許羅德在出席“全國地方金融第14次論壇”時透露，磁條卡與IC卡的遷移對接時間表已經(jīng)出臺。在2015年前，中國將不再發(fā)行磁條卡，而全部改為IC卡。另據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，如果能在2015年初完成銀行磁條卡換“芯”，我國每年需要換芯的磁條卡與發(fā)行的新卡數(shù)量總和將達到7億張左右。如此一來，這是否真的預示著IC卡時代的來臨?在《卡技術(shù)與安全》2010年12月刊(總第114期)，本刊記者對中國銀聯(lián)董事、執(zhí)行副總裁柴洪峰先生的采訪中，通過柴總，我們對EMV遷移問題有了更深刻的認識。

　　柴總表示，未來金融IC卡的多應用是銀行卡發(fā)展的趨勢。因為金融IC卡除了本身具備高安全性外，還有存儲容量大、多應用的優(yōu)點，因此金融IC卡除了替換傳統(tǒng)磁條卡的作用外，還可以加載非接觸式通信接口，滿足快速、脫機小額支付的需求，并且可以與手機支付有機的結(jié)合起來，為廣大的手機用戶群提供金融服務。為推進移動支付業(yè)務的發(fā)展，中國銀聯(lián)聯(lián)合中國主要的銀行、通訊運營商及相關(guān)廠商組建了“移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，定期召開交流討論會，研討移動支付發(fā)展方向。關(guān)于小額支付應用，中國銀聯(lián)正在積極拓展出租、交通、旅游、連鎖快餐等有脫機小額支付需求的領域，爭取為持卡人打造安全、快捷、便利的用卡環(huán)境。

　　一、EMV遷移冷思考

　　不管國際組織和中國政府推出何種政策，涉及到“EMV遷移”問題，不同行業(yè)、不同身份地位的人們站在不同的角度，所表現(xiàn)出的態(tài)度也不盡相同。很長時間以來，無論是否推行“EMV遷移”，在業(yè)內(nèi)外，人們的觀點都持有兩面性。

　　1.1.中國推行EMV遷移的原因

　　外卡收單風險：國內(nèi)的銀行卡收單市場包括外卡收單和內(nèi)卡收單。如果我國外卡收單不能按時完成EMV 遷移改造，國際風險責任轉(zhuǎn)移政策一旦正式實施，受理國外EMV 卡所產(chǎn)生的風險責任將全部由國內(nèi)收單銀行承擔，國內(nèi)外卡的收單市場面臨極大的政策風險和系統(tǒng)改造壓力。

　　國際卡偽卡風險：隨著國際上的銀行業(yè)紛紛向EMV 遷移，偽造已遷移的EMV 卡的成本和難度將大大提高，而未進行EMV 遷移的純磁條卡將成為偽卡集團的主要目標。國內(nèi)銀行發(fā)行的可在境外使用的一卡雙幣(或多幣)國際卡將更有可能被偽冒且在境外被冒用。

　　國內(nèi)市場安全需要：央行曾透露估算數(shù)據(jù)稱，中國目前每年銀行卡案件涉及金額在1億元左右，并呈逐年上升趨勢。根據(jù)一份2006年的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2006年中國共發(fā)生433起銀行卡賬戶信息泄露事件，銀行卡欺詐金額為1.84億元人民幣。這使EMV遷移的問題再次被提上議程。

　　金融創(chuàng)新需要：除了安全性更好外，較傳統(tǒng)的磁條卡，芯片卡可能更好的支持綜合功能和多應用。由于芯片卡存儲容量大并具有自我運算、可以在同一張芯片卡上加載的功能，還可將接觸式和非接觸式兩個芯片集成在一張卡片上，使一張卡同時具有借貸記、電子錢包及小額支付等功能，同時擁有支持個人信息管理、積分和忠誠計劃等諸多附加功能。這些可以使發(fā)行芯片卡的發(fā)卡行更好的擁有產(chǎn)品競爭力和市場。

　　1.2.制約中國市場推行EMV遷移的因素

　　實施EMV遷移的成本較高：截至2009年底，我國銀行卡保有量為20億張，銀行卡每年以30%的速度增長;聯(lián)網(wǎng)POS終端保有量為220萬臺，同比增長50%;聯(lián)網(wǎng)ATM保有量為21萬臺，同比增長28%。根據(jù)目前各家銀行和中國銀聯(lián)對發(fā)卡和收單系統(tǒng)的改造進程情況，預計銀行卡的整體EMV遷移完成需要10年時間。銀行卡EMV遷移成本主要由四部分構(gòu)成：卡片升級成本、終端改造成本、發(fā)卡系統(tǒng)和收單系統(tǒng)的改造成本以及宣傳推廣與業(yè)務培訓成本。目前，國內(nèi)銀行磁條卡的制造成本和金融IC卡的制造成本依然居高不下，EMV標準的POS終端改造成本、ATM等多媒體自助設備單機改造費用、遷移設備的替換費用均是一筆可觀的數(shù)字。而根據(jù)估算，EMV遷移成本的80%集中在后臺升級改造和用戶培訓上，卡片和POS終端改造占20%。按此預測，整體的EMV遷移成本可能高達千億元。

　　市場需求不足：國外EMV遷移主要是避免銀行卡偽卡造成的欺詐損失。在我國，90%以上的持卡人選擇了密碼加簽名的消費方式，相對來說安全得多。另外，銀行建立了風險預警機制，可以對欺詐交易行為進行監(jiān)測，對卡片交易限額和風險商戶也進行了相應的控制和管理。我國銀行卡偽卡風險在欺詐風險(包括偽冒、盜刷、商戶風險)中占比最少，相對總風險(信用風險和欺詐風險)的比例也最小。中國的信用卡欺詐要比國外少的多，目前國內(nèi)的偽卡欺詐率低于亞太區(qū)萬分之三的平均水平，外卡收單欺詐率雖然高于國際水平好幾個百分點，但由于外卡結(jié)算總量不算高，所以欺詐損失的絕對值也不大，這就造成了國內(nèi)商業(yè)銀行對銀行卡換芯的動力不大。

　　EMV卡片生產(chǎn)廠商技術(shù)應用創(chuàng)新不足：技術(shù)問題是制約EMV遷移的一個內(nèi)部因素。目前，國內(nèi)一些發(fā)卡機構(gòu)的科技部門正積極地對EMV遷移項目進行研發(fā)和測試，以達到中國人民銀行的規(guī)定標準。雖然國內(nèi)的一些智能卡廠商大大提高了IC卡的安全性和質(zhì)量，但相較國外的大公司而言并沒有什么優(yōu)勢。首先，國外大公司擁有雄厚的財力，能夠保證在技術(shù)研發(fā)上持續(xù)長久地投入;其次，國外的大公司擁有各自的研發(fā)中心，研發(fā)實力相對于國內(nèi)的其他廠商要強。另外，在產(chǎn)品的多樣性研發(fā)上，國內(nèi)廠商是比較欠缺的。

　　國內(nèi)芯片廠家的產(chǎn)品未能同步：在反復的比對中，我們了解了芯片卡的優(yōu)點。芯片卡能夠讓銀行卡的功能超越簡單的支付工具，它們很快就能夠完成一個微芯片經(jīng)過編程可以實現(xiàn)的任何事情。其實，如果在生產(chǎn)這些芯片卡產(chǎn)品上企業(yè)能夠打出自己的品牌，一旦芯片卡被大規(guī)模推廣，無論對生產(chǎn)商還是國內(nèi)的芯片卡發(fā)展來說，都將是一件十分有益的事情。因此，就目前來看，芯片卡產(chǎn)品能否與市場發(fā)展同步，也是EMV推廣能否順利進行的一大關(guān)鍵。

　　二、對我國銀行卡實施EMV遷移的建議

　　2.1堅持先試點、后推廣，先收單、后發(fā)卡，先貸記、后借記的原則

　　進行EMV遷移時先進行試點工作，為國內(nèi)銀行IC卡戰(zhàn)略決策、各方面技術(shù)業(yè)務標準的可行性驗證、銀行IC卡應用等做好準備并積累經(jīng)驗。

　　EMV遷移的具體步驟應是先從能夠受理國外EMV卡的收單業(yè)務開始，然后在適當?shù)臈l件下發(fā)行符合EMV標準的IC卡，這樣可應對國際卡組織的風險轉(zhuǎn)移，減少損失，增加收益。

　　另外，在發(fā)行EMV卡時，應當先遷移風險較大、數(shù)量較小的貸記卡，后遷移風險相對較小、數(shù)量較大的借記卡，以降低欺詐風險。

　　2.2采取分階段、按步驟實施的策略

　　第一階段：2011年底以前實現(xiàn)受理環(huán)境的改造。對受理環(huán)境進行改造可以降低境內(nèi)的外卡收單欺詐，避免卡組織將欺詐風險轉(zhuǎn)移至商業(yè)銀行。此外，收單系統(tǒng)相對發(fā)卡系統(tǒng)的改造成本較小。我國POS終端以每年增加一倍的速度增長，對存量POS終端可以加裝IC卡的讀卡器，新增的POS終端則采用支持IC卡標準的系統(tǒng)。ATM、CRM等自助設備成本較高，對于不符合IC卡標準的應逐步替代。全國的收單系統(tǒng)改造預計在2年內(nèi)完成，這期間可以積累經(jīng)驗，為芯片卡的成功發(fā)行做準備。

　　第二階段：2015年實現(xiàn)發(fā)卡系統(tǒng)的改造。隨著國內(nèi)EMV遷移的進行，制卡技術(shù)愈加成熟，屆時全國的受理環(huán)境也已改造完成，我國具備了發(fā)行芯片卡的條件。一方面，根據(jù)新業(yè)務需求，可發(fā)行用于特殊業(yè)務需要的多應用芯片卡產(chǎn)品;另一方面，對到期換卡的用戶和高端客戶發(fā)行EMV卡和符合PBOC2.0標準的銀行卡，以避免境外用卡的欺詐風險。

　　2.3理性看待成本問題

　　的確，動輒幾百億的代價確實讓各家商業(yè)銀行難以接受。但是我們分析成本不能僅僅就看兩種卡的直接成本差額，而要用發(fā)展的眼光來衡量。

　　首先，一般來說，根據(jù)其物理特性，IC卡使用壽命平均在十年以上，而磁條卡標準壽命只有兩三年，加上經(jīng)常出現(xiàn)的消磁等非常規(guī)換卡，勢必使銀行需要一個較大的發(fā)卡中心和更多的業(yè)務人員。因此，從單位時間使用成本上比較，IC卡卻比磁條卡更有優(yōu)勢。其次，從設備成本上看，IC卡的相關(guān)機具成本只要幾百元，而磁條卡同類產(chǎn)品卻需要幾千元，IC卡具有明顯的價格優(yōu)勢。

　　另外，由于IC卡機具機械部件少，因而使用壽命長，故障率低，這樣整個系統(tǒng)算下采直接成本和運營成本差別十分巨大。再者，風險成本同樣不容忽視，國內(nèi)目前信用卡項目數(shù)量較大的商業(yè)銀行，每年因惡意透支、欺詐等造成的損失往往都在數(shù)億元人民幣以上，平均到每張卡上，與比卡的成本幾乎不相上下。最后，在交易成本上，IC卡可以進行脫機處理(電子錢包業(yè)務)，從而對通信的要求和成本大為降低。所以，總體看來遷移中所需成本最高及最大瓶頸其實是系統(tǒng)后臺的建設和網(wǎng)絡的改造，應該在這上面給予更多關(guān)注。

　　2.4充分利用資源，努力開創(chuàng)新的銀行業(yè)務模式

　　全國20億張和未來新增的銀行卡都面臨升級的現(xiàn)狀，也給了各家商業(yè)銀行更多的業(yè)務發(fā)展機會和重新瓜分市場格局的機遇。畢竟，誰領先一步，就有望在未來的市場中占據(jù)更主動的位置。但如何把自身的優(yōu)勢和IC卡的優(yōu)勢結(jié)合起來，開創(chuàng)新的業(yè)務增長模式，是各家銀行當前必須積極探索的問題。

　　例如，鑒于IC卡相對于磁條卡充裕的儲存空間，銀行可以利用每張卡里豐富的客戶數(shù)據(jù)為其制定更加個性化的金融產(chǎn)品與服務、推介各種新的增值服務以及開發(fā)應用豐富多彩的社會綜合服務產(chǎn)品。IC卡的推廣成功與否將更多取決于這張卡的使用是否便利、功能是否豐富等因素，如果這張卡的業(yè)務做得好，那么推動遷移的力量則會更多來自持卡用戶和簽約商家。

　　2.5加強管理，提高行業(yè)規(guī)范程度

　　從規(guī)范方面看，相關(guān)管理部門應加強合作，促進PBOC2.0與其他行業(yè)IC卡規(guī)范的兼容。從應用方面看，銀行應與社保、交通、市政和商業(yè)等部門合作，促進小額支付應用的發(fā)展;從管理方面看，鑒于IC卡管理的復雜性，銀行應建立獨立的IC卡服務機構(gòu)，以便于理清產(chǎn)權(quán)關(guān)系和與其他行業(yè)合作;從業(yè)務方面看，銀行要根據(jù)IC卡安全性高、應用廣泛的特點開發(fā)新的金融產(chǎn)品。

　　結(jié)束語：

　　就像每個人的成長總要伴隨被磨煉時，無可避免的傷痛，在每一次社會的變革、產(chǎn)品的更新中，與此有關(guān)的每一個行業(yè)或機構(gòu)，在擁有機會的同時都有可能與風險不期而遇。既然我們不可能拒絕成長，那么在一個大的科學技術(shù)浪潮中，所有的一切也不可能以我們自身的意志為轉(zhuǎn)移。站在起點遙望未來，有關(guān)銀行卡換芯的未來發(fā)展問題，無論是從技術(shù)研發(fā)方面考慮，還是著眼于產(chǎn)品的安全性能監(jiān)測，我們要面對的挑戰(zhàn)都很嚴峻。所謂任重而道遠，在這一過程中，我們只能虛心學習并努力大膽的實踐，力求精益求精，穩(wěn)中求進!