手機(jī)支付怎樣才能更給力？

     繼各種卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付之后，手機(jī)支付已儼然成為通信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)及第三方支付平臺(tái)爭奪的新陣地和時(shí)尚人士新寵。據(jù)預(yù)計(jì)，2011年中國的手機(jī)支付市場規(guī)模將繼續(xù)攀登數(shù)十億元的高峰，手機(jī)支付用戶的規(guī)模也將過億。

　　所謂手機(jī)支付，就是移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端（通常也就是手機(jī)）對(duì)所購買的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，包括遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付。

　　去年以來，國內(nèi)的3家運(yùn)營商都加大了在手機(jī)支付業(yè)務(wù)上的投入力度，近期手機(jī)支付領(lǐng)域更是異常熱鬧，手機(jī)支付的意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)不僅是通信業(yè)巨頭們爭搶的蛋糕，還和廣大市民的生活息息相關(guān)…… 

      客觀地說，手機(jī)支付對(duì)于降低交易成本，增加交易機(jī)會(huì)，拉動(dòng)內(nèi)需都是大有裨益的，但是手機(jī)支付真的就絕對(duì)安全便捷嗎？怎樣才會(huì)更給力呢？

　　手機(jī)交易實(shí)名制

　　從一般意義來講，絕大多數(shù)的交易行為都要求交易各方的身份真實(shí)合法有效，真實(shí)的身份是交易安全的重要保障之一，手機(jī)支付也不能例外。從2009年下半年開始，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，購買預(yù)付費(fèi)手機(jī)卡的用戶，需提供真實(shí)的身份信息，原有的非實(shí)名制用戶也被要求補(bǔ)錄個(gè)人信息。但是在目前的手機(jī) 用戶群中，相當(dāng)大比例的用戶是非實(shí)名制的用戶，甚至還廣泛存在著借用、盜用他人身份證辦卡的情況，這就給手機(jī)支付的交易安全帶來了很大障礙。

　　手機(jī)實(shí)名制，能夠使手機(jī)及其對(duì)應(yīng)的號(hào)碼成為交易行為的重要憑據(jù)，通信運(yùn)營商可以據(jù)此建立起個(gè)人移動(dòng)信用系統(tǒng)，通過與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，根據(jù)信用等級(jí)提供不同的支付額度，甚至可以嘗試開展不同額度的透支服務(wù)，這樣手機(jī)才將真正成為人們手中的移動(dòng)銀行。

　　如果將手機(jī)實(shí)名制全面鋪開在短期內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)，那么目前更為安全的做法就是僅允許實(shí)名制的手機(jī)用戶開通手機(jī)支付業(yè)務(wù)，同時(shí)為原有的非實(shí)名制手機(jī)用戶提供便捷的補(bǔ)錄個(gè)人信息的途徑。

　　遠(yuǎn)離手機(jī)病毒源

　　人們?cè)谙硎苁謾C(jī)支付帶來的輕松快捷時(shí)，也不會(huì)忽視手機(jī)支付的安全性。當(dāng)前由于手機(jī)應(yīng)用的層面更加廣泛，植入手機(jī)病毒的途徑也更多，甚至已經(jīng)具備了通過監(jiān)聽鍵盤記錄和攔截篡改網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)包的方式，來竊取用戶支付賬戶密碼的能力，包括可以模擬按鍵來模擬用戶操作，以達(dá)到惡意消費(fèi)和惡意轉(zhuǎn)賬的目的。

　　比如，有的手機(jī)病毒會(huì)偽裝成常用手機(jī)軟件騙取用戶下載安裝，這些病毒在手機(jī)系統(tǒng)后臺(tái)運(yùn)行時(shí)會(huì)對(duì)鍵盤進(jìn)行監(jiān)控，使得手機(jī)用戶完全無法察覺；有的手機(jī)病毒還會(huì)偽裝成具備支付功能的手機(jī)版軟件，騙取用戶下載，在用戶的支付過程中竊取賬號(hào)密碼等信息，還能設(shè)置虛假的支付環(huán)境，誘騙用戶完成一系列操作。

　　手機(jī)病毒的肆虐提醒我們：通過手機(jī)下載軟件，一定要到正規(guī)的網(wǎng)站，避免登錄設(shè)有騙局的網(wǎng)站，這些網(wǎng)站往往通過與正規(guī)網(wǎng)站類似的域名迷惑用戶，需要我們提高警惕仔細(xì)甄別；不要輕易點(diǎn)擊反復(fù)自動(dòng)彈出的小窗口頁面，這些頁面也極有可能鏈接著陷阱；不要在通過手機(jī)使用的銀行卡內(nèi)儲(chǔ)存過大數(shù)額的資金。

　　借用金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

　　完整意義上的手機(jī)支付，包含有兩個(gè)層面的含義，這也是國內(nèi)通信運(yùn)營商借鑒的兩種海外電信運(yùn)營商模式，一是菲律賓的“SMART”，利用WAP互聯(lián)網(wǎng)和短信確認(rèn)等方式，完成客戶資金的轉(zhuǎn)賬，其支付過程不在消費(fèi)現(xiàn)場（“遠(yuǎn)程支付”），在這種方式中，手機(jī)更多地體現(xiàn)出信息通道的功能；二是日本的“DoCoMo”，通過在手機(jī)終端內(nèi)置無線射頻芯片，利用近距離感應(yīng)技術(shù)完成支付（“現(xiàn)場支付”），“刷手機(jī)”消費(fèi)就是這個(gè)意思，在這種支付方式中，手機(jī)支付似乎有涉足金融業(yè)務(wù)的嫌疑，是否應(yīng)當(dāng)進(jìn)行金融監(jiān)管尚無明確規(guī)定。

　　通訊運(yùn)營商推行手機(jī)支付業(yè)務(wù)，往往需要與銀行、第三方支付平臺(tái)等多方合作。從技術(shù)層面來說，需要一個(gè)符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)某掷m(xù)性、穩(wěn)定性、支持遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)更新；從政策層面而言，通信運(yùn)營商無論是提供信息通道服務(wù)還是提供代收費(fèi)的“類金融業(yè)務(wù)”，均應(yīng)當(dāng)提供更高級(jí)的安全、資金和信用保障，確保交易的安全性。而一旦具有支付功能的手機(jī)丟失，或與手機(jī)綁定的銀行卡丟失時(shí)如何幫助用戶減少損失，均應(yīng)當(dāng)參照金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，對(duì)于“類金融業(yè)務(wù)”甚至應(yīng)當(dāng)進(jìn)行金融監(jiān)管。

      法官提示：

　　應(yīng)該說手機(jī)支付是值得人們期待甚至信賴的新型支付方式，但也不能排除這種支付方式背后潛在的安全隱患，比如：自己的身份證被他人盜用于辦理手機(jī)業(yè)務(wù)后惡意透支的，手機(jī)中被植入病毒程序的，手機(jī)遺失導(dǎo)致卡內(nèi)金額受損的等，都可能給人們的日常交易安全帶來威脅。針對(duì)這些安全隱患，筆者給廣大手機(jī)用戶提出如下建議：1.保護(hù)好自己的身份信息，不要輕易向他人透露；2.使用手機(jī)連接互聯(lián)網(wǎng)的過程中，盡量選擇登錄正規(guī)網(wǎng)站，避免任意下載一些可信度不高的軟件導(dǎo)致感染手機(jī)病毒，定期殺毒；3.如果用手機(jī)和銀行卡綁定，不要在銀行卡內(nèi)儲(chǔ)存過大數(shù)額的資金，避免發(fā)生連鎖反應(yīng)；4.使用手機(jī)現(xiàn)場支付功能的，如果需要大規(guī)模支付的，請(qǐng)?jiān)谥Ц肚俺渲?，并盡快使用，避免手機(jī)遺失導(dǎo)致的資金損失；5.向通信運(yùn)營商了解更多關(guān)于安全方面的知識(shí)。

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