關(guān)于國內(nèi)金融IC卡多應(yīng)用探討

   一、金融IC卡遷移與金融IC卡多應(yīng)用

    自2005年P(guān)BOC2.0規(guī)范發(fā)布以來，國內(nèi)的金融IC卡遷移一直較為緩慢，截至2010年底，我國金融IC卡發(fā)卡量累計僅有900萬張，并且這些卡多數(shù)為銀行的試點(diǎn)發(fā)行，鮮有大規(guī)模發(fā)行的成功案例；與此形成鮮明對比的是人口不足800萬的港澳地區(qū)，其金融IC卡發(fā)卡量累計已突破1000萬張。造成這一現(xiàn)狀的原因是多方面的，首先是前些年商業(yè)銀行對金融IC卡遷移的重大意義認(rèn)識不夠、政策的約束力和驅(qū)動力不足；其次是我國金融IC卡基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，特別是受理環(huán)境的升級需要時間；還有一個重要原因是商業(yè)銀行普遍希望通過在金融IC卡上加載多應(yīng)用來增加發(fā)卡收益，而在實(shí)際項(xiàng)目中，真正的“殺手級應(yīng)用”少之又少，已實(shí)施的項(xiàng)目中不少應(yīng)用因?yàn)橐?guī)劃過于“超前”而沒有真正應(yīng)用，打擊了銀行的積極性。綜上，2011年之前多數(shù)銀行在金融IC卡遷移的決策上處于觀望狀態(tài)。

    進(jìn)入2011年，隨著央行發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，國有大型銀行率先發(fā)力，其他中小商業(yè)銀行積極跟進(jìn)，一時間金融IC卡遷移項(xiàng)目遍地開花，這些金融IC卡多數(shù)以行業(yè)聯(lián)名卡的形式發(fā)行，走在金融IC卡遷移前列的銀行或已完成、或已啟動了行業(yè)應(yīng)用的規(guī)劃、產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，但在實(shí)際項(xiàng)目上卻又碰到這樣或那樣的問題。業(yè)內(nèi)普遍存在兩個疑惑：如何實(shí)施好金融IC卡多應(yīng)用項(xiàng)目？銀行應(yīng)該選擇怎樣的金融IC卡產(chǎn)品？以下我們就這些問題進(jìn)行探討。

    二、當(dāng)前金融IC卡多應(yīng)用推廣中的問題

    1.商業(yè)模式與項(xiàng)目協(xié)調(diào)問題

    金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用的推廣中普遍存在商業(yè)模式不清晰、項(xiàng)目管理責(zé)任不清的情況，導(dǎo)致項(xiàng)目規(guī)劃和實(shí)施過程困難重重，所謂的“三分技術(shù)，七分協(xié)調(diào)”正是對這類問題的總結(jié)。許多市民卡、一卡通項(xiàng)目都因?yàn)闆]有很好的商業(yè)模式，導(dǎo)致銀行或其它行業(yè)應(yīng)用服務(wù)提供商缺乏參與的熱情，也有的項(xiàng)目因?yàn)闆]有政府部門的積極協(xié)調(diào)而艱難前行。還有一個例子是在銀行內(nèi)部，從技術(shù)角度看，一張金融IC卡完全可以實(shí)現(xiàn)持卡人在同一家銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)一卡通，包括借記卡、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等相關(guān)的業(yè)務(wù)，仍而由于沒有統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)，國內(nèi)還沒有出現(xiàn)真正的基于金融IC卡的銀行一卡通產(chǎn)品。
2.標(biāo)準(zhǔn)的多元化成為多應(yīng)用推廣的絆腳石

    要大規(guī)模推行金融IC卡，技術(shù)和產(chǎn)品一定不能成為制約因素，然而在當(dāng)前的市場環(huán)境下，技術(shù)和產(chǎn)品確恰恰成為了一個問題。目前IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)存在2個極端：一方面一些規(guī)模小或較新的行業(yè)應(yīng)用（如電子票應(yīng)用、優(yōu)惠券應(yīng)用）面臨無標(biāo)準(zhǔn)可依的狀況，這給IC卡產(chǎn)品開發(fā)、項(xiàng)目實(shí)施帶來一定的困難；另一方面，大規(guī)模發(fā)卡的行業(yè)或地方都有自己的標(biāo)準(zhǔn)，以交通卡為例，一些地方有自己的交通卡地方標(biāo)準(zhǔn)，且相當(dāng)一部分標(biāo)準(zhǔn)并不是一個開放的標(biāo)準(zhǔn)，可以說這些標(biāo)準(zhǔn)雖然統(tǒng)一了自己的行業(yè)或地區(qū)應(yīng)用，但不能與其他行業(yè)或地區(qū)互聯(lián)互通、共享數(shù)據(jù)，也樹立了一道技術(shù)壁壘，導(dǎo)致市場上符合要求的產(chǎn)品較少，不利于市場競爭，也卡住了“一卡多用”。

    此外，當(dāng)前國內(nèi)一些銀行探索金融IC卡多應(yīng)用時，業(yè)務(wù)部門從應(yīng)用、管理、操作等角度出發(fā)提出了一些合理的應(yīng)用需求，但符合當(dāng)前行業(yè)規(guī)范的產(chǎn)品卻無法滿足要求。在需求驅(qū)動下，廠商只能修改產(chǎn)品，這就導(dǎo)致原本標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品可能存在針對不同項(xiàng)目的修訂版本，這種做法一方面存在技術(shù)風(fēng)險，另一方面會增加廠商產(chǎn)品管理的困難，不可避免的增加產(chǎn)品成本。

    3.IC卡產(chǎn)品選型問題

    目前國內(nèi)發(fā)行的金融IC卡多數(shù)采用大容量、基于Java開放式平臺、進(jìn)口芯片的雙界面IC卡芯片，Java卡的賣點(diǎn)在于其具有開放式平臺，支持應(yīng)用的動態(tài)下載和刪除，雙界面卡因?yàn)榫哂蟹墙有☆~支付功能而受推崇，做為金融IC卡多應(yīng)用的探索，選擇這類產(chǎn)品是可以理解的。然而如果是大規(guī)模遷移，則有必要細(xì)細(xì)算下成本帳、評估下是否所有業(yè)務(wù)都的需要這類產(chǎn)品？按本人的理解，一方面，Java卡、雙界面卡對芯片的性能要求較高，故芯片成本高；另一方面，廠商需要投入大量資源開發(fā)Java卡虛擬機(jī)，且需要為每張卡支付版權(quán)費(fèi)。雙界面Java卡的綜合成本比傳統(tǒng)平臺的接觸式芯片卡(業(yè)內(nèi)稱為Native卡)至少要高出30%以上，以國內(nèi)20多億張磁條卡和雙界面Java卡每張20元的市場價為基數(shù)計算，如果全部采用這類產(chǎn)品，則換卡的直接成本將增加上百億元。

    4.項(xiàng)目實(shí)施中的其他問題

    1)銀行與行業(yè)的聯(lián)名IC卡通常都牽涉到多方發(fā)卡的問題，比如具有金融功能的社會保障卡的發(fā)行就涉及銀行和社保兩方面的發(fā)卡，因此在具體項(xiàng)目中還面臨發(fā)卡方案的選擇和實(shí)施問題，通常要兼顧發(fā)卡效率和安全兩方面的因素。

    2)項(xiàng)目實(shí)施過程中由于趕進(jìn)度而沒有進(jìn)行充分的測試，導(dǎo)致發(fā)出的卡在實(shí)際應(yīng)用中出現(xiàn)問題，例如非接卡與機(jī)具的兼容性問題。

    三、如何應(yīng)對金融IC卡多應(yīng)用推廣中出現(xiàn)的問題

    針對以上金融IC卡多應(yīng)用推廣中出現(xiàn)的問題，現(xiàn)提出以下應(yīng)對措施與大家探討：

    1)加強(qiáng)項(xiàng)目規(guī)劃設(shè)計與實(shí)施管理
首先要解決商業(yè)模式的問題，即明確卡片的運(yùn)營主體、費(fèi)率與分成模式、應(yīng)用推廣模式；其次要做好需求調(diào)研、科學(xué)的做好統(tǒng)一規(guī)劃，規(guī)劃既要有一定的超前也要有適用性；最后明確項(xiàng)目管理團(tuán)隊，高層領(lǐng)導(dǎo)要能主抓項(xiàng)目實(shí)施，做好項(xiàng)目實(shí)施過程中的溝通協(xié)調(diào)工作。

    2)行業(yè)主管部門應(yīng)推動標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一

    首先，要推動規(guī)模發(fā)卡的幾大行業(yè)的“標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)化”，如制定金融與社?？ā⒔鹑谂c交通卡、金融與校園卡等標(biāo)準(zhǔn)；其次，制定適合大多數(shù)行業(yè)的IC卡通用存儲規(guī)范，統(tǒng)一規(guī)模較小的特色行業(yè)的IC卡規(guī)范，為銀行與這些行業(yè)的聯(lián)名發(fā)卡有標(biāo)準(zhǔn)可依；最后對于已發(fā)布的規(guī)范，要有技術(shù)委員會及時對規(guī)范中的問題、新增的市場需求進(jìn)行梳理，統(tǒng)一發(fā)布給銀行、廠商等。

    3)發(fā)卡行可以細(xì)分產(chǎn)品，選擇合適的IC卡芯片

    銀行在產(chǎn)品功能設(shè)計和芯片選型方面可以做的更細(xì)。針對不同的客戶群，提供的IC卡產(chǎn)品在功能定位上應(yīng)該是有差異的，比如借記卡可以考慮提供2類產(chǎn)品供持卡人選擇：一類為具有借記卡功能、電子現(xiàn)金、非接支付功能并可擴(kuò)展應(yīng)用的全功能卡，另一類為僅具有借記卡功能的標(biāo)準(zhǔn)卡。前者可以用大容量的雙界面Java卡，而后者僅需用小容量的接觸式Native卡。通常我們建議銀行在產(chǎn)品選型方面應(yīng)綜合考慮安全（這是遷移之本）、成本、國家產(chǎn)業(yè)扶持政策、效益、客戶需求等因素，選擇夠用的產(chǎn)品即可。

    4)多與專業(yè)廠商溝通項(xiàng)目實(shí)施問題

    金融IC卡多應(yīng)用項(xiàng)目通常涉及銀行及合作伙伴的多個部門，項(xiàng)目實(shí)施周期長，技術(shù)性強(qiáng)并且工作難度大，要成功實(shí)施需要考慮很多問題，從我們協(xié)助銀行遷移工作所總結(jié)的問題有：

    IC卡業(yè)務(wù)是很專業(yè)和復(fù)雜的，技術(shù)性強(qiáng)，考慮不周全，會走不少彎路和花費(fèi)大量的費(fèi)用，因此需要選擇合適的人組成項(xiàng)目管理團(tuán)隊，做好項(xiàng)目管理和實(shí)施流程監(jiān)督工作。

    充分理解芯片卡項(xiàng)目的復(fù)雜性，根據(jù)銀行自身的實(shí)力制定可行的、明確的項(xiàng)目計劃；

    嚴(yán)格執(zhí)行測試過程，包括SIT測試、UAT測試，不能因?yàn)橼s進(jìn)度而省掉這些測試；

    選擇專業(yè)性的供應(yīng)商，項(xiàng)目前期多與廠商溝通，論證技術(shù)與項(xiàng)目計劃的可行性。

    四、結(jié)語

    目前國內(nèi)在金融IC卡多應(yīng)用方面已經(jīng)有了一些有益的探索，隨著國內(nèi)金融IC卡遷移的大幕拉開，未來金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域?qū)⒃絹碓綄拸V，接下來必將有更多銀行投入金融IC卡的多應(yīng)用項(xiàng)目，銀行將需要經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)廠商協(xié)助其實(shí)施項(xiàng)目。國內(nèi)目前，如金邦達(dá)等大型廠商已積累了豐富的經(jīng)驗(yàn), 能勝任這項(xiàng)專業(yè)工作。以金邦達(dá)為例, 其在金融IC卡遷移方面有近10年的技術(shù)儲備，并已協(xié)助港澳及海外二十余家銀行完成了金融IC卡遷移項(xiàng)目，在卡應(yīng)用開發(fā)與設(shè)計、數(shù)據(jù)準(zhǔn)備、密鑰管理、發(fā)卡系統(tǒng)、項(xiàng)目管理方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，是國內(nèi)金融IC卡遷移實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)最為豐富的廠商?，F(xiàn)在，金邦達(dá)正致力于將其經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用于國內(nèi)銀行的金融IC卡遷移項(xiàng)目中，“基于PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的通用支付卡”、“多應(yīng)用數(shù)據(jù)管理平臺”、“SCI發(fā)卡系統(tǒng)”、“第四代雙界面卡封裝工藝”等等一系列產(chǎn)品和技術(shù)正陸續(xù)投放市場，通過采用金邦達(dá)的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行卡多應(yīng)用的發(fā)行將更輕松。