IT企業(yè)欲借金融IC卡項(xiàng)目改造“變身”

　　市場(chǎng)利率化步伐加快，公積金入市……諸多使得金融機(jī)構(gòu)的不僅忙于轉(zhuǎn)融通業(yè)務(wù)，更在加緊打造流程銀行、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

　　而僅金融IC卡業(yè)務(wù)，就吸引了大批金融IT企業(yè)在軟件行業(yè)上加緊做功課。新的金融安全標(biāo)準(zhǔn)體系的出臺(tái)已引發(fā)了金融行業(yè)信息化系統(tǒng)的全面改造。

　　自2004年開始業(yè)界呼吁采用安全性更高的芯片卡標(biāo)準(zhǔn)以來(lái)，金融IC卡項(xiàng)目不斷升溫。到今天，銀監(jiān)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更具體的要求。而互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用驅(qū)動(dòng)電子支付移動(dòng)化，從而推動(dòng)大型金融機(jī)構(gòu)借金融IC卡獲得增值服務(wù)的良機(jī)。

　　年后，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V3.0）》（即PBOC3.0）。新規(guī)范在原有基礎(chǔ)上兼容最新國(guó)際通用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)小額非接支付應(yīng)用功能加以擴(kuò)展和完善，支持雙幣電子現(xiàn)金支付應(yīng)用，規(guī)范了IC卡互聯(lián)網(wǎng)終端技術(shù)要求，豐富了安全算法體系。

　　除了IC卡芯片廠商及智能卡生產(chǎn)商外，由于基于相關(guān)信息系統(tǒng)改造的項(xiàng)目將越來(lái)越多，這對(duì)于原金融IT系統(tǒng)承建商將派生新的機(jī)會(huì)。
　
　　換“芯”之爭(zhēng)

　　目前，北京銀行已在北京地區(qū)成功推出了“金融社保卡”。 據(jù)了解，該卡采用“隱蔽磁條+接觸式芯片”設(shè)計(jì)模式，磁條中具有金融功能，芯片中包含金融及社保應(yīng)用。在具備受理芯片的終端設(shè)備上支持芯片交易，同時(shí)也支持磁條交易。金融社?？ㄗ鳛槌挚ㄈ讼碛猩鐣?huì)保障和公共就業(yè)服務(wù)權(quán)益的電子憑證，具有社保信息記錄、信息查詢、業(yè)務(wù)辦理等社保功能，同時(shí)，此卡也作為北京銀行借記卡使用，具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融功能，真正實(shí)現(xiàn)了一卡雙應(yīng)用。

　　對(duì)于用戶而言，未來(lái)金融IC卡將不僅是儲(chǔ)蓄、理財(cái)和日常金融功能的載體，更是一張集合了公共繳費(fèi)、公共交通、醫(yī)院就醫(yī)、社區(qū)服務(wù)等多項(xiàng)應(yīng)用功能的智能卡。
“到2015年金融IC卡將完全取代原來(lái)的磁條卡，這里面涉及到系統(tǒng)改造，尤其是有針對(duì)性的管理方面，金融行業(yè)尤其重視，這是今年的信息化的一大重點(diǎn)?！北本﹨R金科技股份有限公司副總裁王舜林分析說(shuō)。

　　在金融行業(yè)，匯金科技在銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、渠道接入系統(tǒng)、卡系統(tǒng)及信貸風(fēng)險(xiǎn)管系統(tǒng)方面都擁逐步形成成熟的。其中，金融IC卡系統(tǒng)支持目前國(guó)內(nèi)流行的借記卡、準(zhǔn)貸記卡和信用卡，而且支持新興的IC卡、電子錢包和多幣種卡等等。在運(yùn)營(yíng)模式方面，支持集中核算和分布核算模式，可以單獨(dú)外掛于任何一個(gè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持未來(lái)可能出現(xiàn)的信用卡公司的經(jīng)營(yíng)模式?，F(xiàn)有產(chǎn)品涉及銀行卡系統(tǒng)、惠農(nóng)一卡通綜合管理系統(tǒng)等。

　　王舜林認(rèn)為，實(shí)際上，中國(guó)“一卡多用”在跨行業(yè)上的進(jìn)程受制于信息化“孤島”成為歷史難題。銀行過(guò)去一直單純專注于對(duì)業(yè)務(wù)的追求。在新的形勢(shì)之下，其信息化不得不將更多精力放在了管理上。

　　一卡多“動(dòng)”

　　2013年，在利率市場(chǎng)化及電子商務(wù)等的競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，以各大銀行為主的大型金融機(jī)構(gòu)期望借助于由金融IC卡升級(jí)所帶來(lái)的增值服務(wù)上。 

　　從由金融IT卡系統(tǒng)來(lái)看，其包括有支付平臺(tái)、核心系統(tǒng)、綜合前置系統(tǒng)等多個(gè)方面。在農(nóng)商行及農(nóng)信社等領(lǐng)域，匯金科技就有基于其IDP平臺(tái)已有不少成熟案例，其金融

　　IC卡系統(tǒng)就遵循PBOC規(guī)范，在資金安全及業(yè)務(wù)整合上都有好的表現(xiàn)。

　　“最終，金融IT的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)落地于行業(yè)應(yīng)用上，只有懂行業(yè)應(yīng)用又懂IT技術(shù)的企業(yè)，才是最終的贏家。這也是為什么匯金科技將大部分投入放在了技術(shù)上的原因?！蓖跛戳终f(shuō)。 

　　的確，隨著金融IC卡應(yīng)用面的擴(kuò)大，必然涉及到客戶的賬務(wù)系統(tǒng)、核心系統(tǒng)及信貸系統(tǒng)等多個(gè)方面。相關(guān)的IT系統(tǒng)改造與升級(jí)項(xiàng)目將在更多方面展開。其實(shí)這里面也同樣被納入打造諸如流程銀行、風(fēng)險(xiǎn)管理等銀行信息化建設(shè)上。

　　可以看到，諸如人民銀行、浦發(fā)、農(nóng)信聯(lián)社、郵政策儲(chǔ)蓄銀行、廣發(fā)、民生及北京銀行、中信、農(nóng)商及重慶商行等部分城商行的相關(guān)項(xiàng)目開發(fā)已于此前紛紛展開。 

　　的確，新的金融IC卡升級(jí)必造工程其已然擴(kuò)大了其應(yīng)用。正是對(duì)金融創(chuàng)新服務(wù)的強(qiáng)烈需求，使得大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)于IT系統(tǒng)寄予了更大希望。

　　某金融IT工程師說(shuō)?！癉P和IC卡接口驅(qū)動(dòng)是改造項(xiàng)目現(xiàn)在我們接觸得比較多，諸如加密服務(wù)平臺(tái)建設(shè)等；在相關(guān)的前置系統(tǒng)及核心后系統(tǒng)等的改造方面，諸如人民銀行等大行的項(xiàng)目相對(duì)更多?！?

　　IT應(yīng)用催生創(chuàng)新

　　實(shí)際上，“金融IC卡”業(yè)務(wù)為這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的多類及多家廠商帶來(lái)了機(jī)會(huì)。諸如中鈔這類IC卡廠商，大唐電信的卡的芯片廠商、POS機(jī)及ATM機(jī)廠商等的業(yè)務(wù)都在近兩年獲得了好的增長(zhǎng)。

　　但是，業(yè)界認(rèn)為，這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈前期已經(jīng)歷了一段燒錢時(shí)期。到2013年，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已然進(jìn)入了真正的落地時(shí)期。只有基于金融應(yīng)用及行業(yè)應(yīng)用的金融IT企業(yè)，必須在技術(shù)創(chuàng)新上，為幫助金融行業(yè)客戶在增值服務(wù)及金融創(chuàng)新過(guò)程中，將行業(yè)應(yīng)用落到實(shí)處，才是真正將這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈導(dǎo)向健康的中堅(jiān)力量。所以，金融IC卡應(yīng)用催出了一批這樣的IT企業(yè)。人們熟悉的有北京宇信易誠(chéng)、文思海輝、上海華騰、華勝天成、匯金科技……

　　金融IT卡首先改變的是整個(gè)支付體系的改變。風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)的建設(shè)應(yīng)該是其中的重中之重。而風(fēng)險(xiǎn)管理又是建立在行業(yè)應(yīng)用上的。行業(yè)應(yīng)用決定了金融IT企業(yè)的成敗。

　　專注于行業(yè)應(yīng)用，北京匯金科技在金融及政府央企行業(yè)嶄露頭角。其IDP集成數(shù)據(jù)平臺(tái)的成熟應(yīng)用在業(yè)界可圈可點(diǎn)。另外，該公司所開發(fā)的MT消息傳輸?shù)膰?guó)有消息中間件技術(shù)可與IBM MQ媲美。1998年就在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中應(yīng)用。到2009年MT入選“國(guó)家應(yīng)急平臺(tái)”項(xiàng)目……圍繞金融IT卡的應(yīng)用，匯金科技在風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、計(jì)合等管理系統(tǒng)方面也積累了充足的技術(shù)能量。

　　目前，金融IC卡發(fā)行向社保金融卡傾斜，各種應(yīng)用逐漸豐富。諸如社?？?、交通卡、停車卡、市民卡等關(guān)聯(lián)在一起，免去多張卡的麻煩。一般是單建一個(gè)IC卡系統(tǒng)，前置，聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的事情則由各自的廠商承擔(dān)。所以，“其實(shí)主要還是在增值服務(wù)方面，銀行卡的行業(yè)應(yīng)用方面的擴(kuò)展還是相對(duì)保守?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　神州數(shù)碼為拓展市民卡市場(chǎng)與八達(dá)通合資，主要專注于“市民卡”應(yīng)用方案及運(yùn)營(yíng)服務(wù)業(yè)務(wù)上；上海華騰軟件承建的廈門易通卡大前置改造項(xiàng)目和預(yù)付卡項(xiàng)目已上線；中信網(wǎng)絡(luò)科技與華潤(rùn)銀行簽訂了金融IC卡咨詢項(xiàng)目合同……

　　在金融IC卡改造項(xiàng)目中，中信網(wǎng)絡(luò)算是重點(diǎn)IT企業(yè)。中信網(wǎng)絡(luò)方案中包括有新建卡管系統(tǒng)，這部分將是其核心價(jià)值所在。 

　　一卡多用之下，最大的問(wèn)題莫過(guò)于安全。因此，保證“電子錢包”安全的問(wèn)題，也成為當(dāng)前政府對(duì)金融系統(tǒng)監(jiān)管越來(lái)越多，相關(guān)信息化系統(tǒng)建設(shè)也升溫的原因。

　　軟件主載系統(tǒng)改造

　　金融IC卡承載的其實(shí)是金融IT系統(tǒng)如關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)應(yīng)用。目前，諸如公共事業(yè)、移動(dòng)支付成為全國(guó)大型銀行推廣金融IC應(yīng)用的支點(diǎn)。金融IC卡行業(yè)應(yīng)用成熟的有銀醫(yī)通、銀校　通、銀企通及銀保通、城市一卡通等。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，2013年大多數(shù)商業(yè)銀行將會(huì)加快完成金融IC卡升級(jí)改造。這一方面是政策推動(dòng)，其實(shí)更多其實(shí)是來(lái)自于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此，將隨著其行業(yè)應(yīng)用面的擴(kuò)大，金融IC卡系統(tǒng)所牽涉到的業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造與升級(jí)更多。

　　而今，現(xiàn)在涉及到這個(gè)領(lǐng)域的IT企業(yè)越來(lái)越多。目前，除了發(fā)卡端項(xiàng)目，一般銀行還有行內(nèi)系統(tǒng)改造及開發(fā)。目前，IC卡行業(yè)應(yīng)用的擴(kuò)展有其局限性。很多銀行都有單獨(dú)的卡系統(tǒng)或綜合前置系統(tǒng)，中信和華騰提供一些在系統(tǒng)前期的規(guī)劃和建設(shè)中提供方案，真正的改造工作由各系統(tǒng)承建商來(lái)改造。

　　據(jù)了解，在金融IC卡應(yīng)用上，宇信易誠(chéng)就設(shè)立了專門的做前置前端、網(wǎng)點(diǎn)布置及卡系統(tǒng)子公司。公司剛剛承建的臺(tái)州銀行智能前端系統(tǒng)一期項(xiàng)目成功投產(chǎn)。公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這套網(wǎng)點(diǎn)前端平臺(tái)系統(tǒng)支持業(yè)務(wù)產(chǎn)品化。以應(yīng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)種類的日趨多樣、銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理的業(yè)務(wù)越來(lái)復(fù)雜的壓力……

　　其實(shí)，行業(yè)應(yīng)用主要決定于軟件系統(tǒng)解決方案的成熟上。王舜林說(shuō)：“對(duì)于金融IT而言，行業(yè)應(yīng)用是被擺上首位的。沒(méi)有核心技術(shù)，在競(jìng)爭(zhēng)中很難站住腳，所以我們這類中型企業(yè)主要的精力還在軟件技術(shù)開發(fā)上。”

　　不久前，匯金科技承建的“中國(guó)黃金集團(tuán)安全環(huán)保信息管理平臺(tái)”成功驗(yàn)收。該平臺(tái)是中國(guó)黃金集團(tuán)進(jìn)行安全環(huán)保和應(yīng)急工作的重要IT支撐平臺(tái)。高偉達(dá)解決方案中心總經(jīng)理熊桂生也肯定，只有結(jié)合真實(shí)的客戶需求，才能真正在IT技術(shù)上迅速與客戶應(yīng)用保持一致。高偉達(dá)針對(duì)商業(yè)銀行推出的EasyFirm企業(yè)銀行的解決方案，在客戶認(rèn)證管理引入IC卡技術(shù)。