“滅掉”信用卡，才是移動(dòng)支付的未來(lái)

　　你一定有同感，當(dāng)你不幸丟了手機(jī)，最讓人焦慮的往往不是曾經(jīng)為手機(jī)花掉的銀子，而一想到手機(jī)中各種個(gè)人帳號(hào)、信息，尤其是銀行客戶端、支付類(lèi)APP這些和個(gè)人消費(fèi)密切相關(guān)的“錢(qián)包”類(lèi)應(yīng)用，恨不得立馬變個(gè)戲法讓手機(jī)消失掉。因?yàn)槭謾C(jī)就已經(jīng)等于“錢(qián)包”。

　　移動(dòng)支付時(shí)代，手機(jī)的類(lèi)“錢(qián)包”功能將越來(lái)越多。各方力量，從互聯(lián)網(wǎng)公司如Google、Apple、信用卡企業(yè)如Mastercard、到PayPal為代表的第三方支付企業(yè)，都紛紛加緊了在手機(jī)錢(qián)包領(lǐng)域的圈地行動(dòng)，硝煙味十足。也許昨天你還在把玩朋友的迷你刷卡器，贊嘆著“多時(shí)髦!足不出戶也能刷卡轉(zhuǎn)賬!”今天就收到最新的APP推送，號(hào)稱(chēng)“刷卡已經(jīng)out了，一款應(yīng)用行遍天下?！蔽磥?lái)有一天，智能手機(jī)真的會(huì)滅掉你的信用卡。

　　信用卡機(jī)構(gòu)的自我革命

　　Mastercard(萬(wàn)事達(dá))最近在MWC大會(huì)上發(fā)布了最新的電子支付平臺(tái)MasterPass，成為其電子錢(qián)包PayPass的升級(jí)版，并宣布3月底開(kāi)始在海外各國(guó)陸續(xù)推廣，2013年有望進(jìn)入中國(guó)。Visa也緊隨其后，宣布與三星電子和終端設(shè)備廠商Roam建立合作伙伴關(guān)系，進(jìn)一步推廣其移動(dòng)支付平臺(tái)。

　　Visa早在2012年就推出了V.me電子錢(qián)包業(yè)務(wù)，消費(fèi)者只需提供自己設(shè)置的用戶名、密碼就可以虛擬刷卡完成支付，無(wú)需提供信用卡信息或其他私人信息。MasterPass平臺(tái)的核心，就是將用戶的銀行卡信息和個(gè)人信息儲(chǔ)存到“安全云”中，從而在不同的結(jié)算終端實(shí)現(xiàn)無(wú)卡支付。

　　顯然，Mastercard和Visa顯然追求的是“無(wú)卡之境”。曾經(jīng)將信用卡普及至全球的支付網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，現(xiàn)在卻告訴你，以后購(gòu)物不用刷信用卡了!移動(dòng)支付行業(yè)的興起，曾讓信用卡公司如坐針氈，而如今，信用卡公司開(kāi)始變守為攻，主動(dòng)擁抱移動(dòng)趨勢(shì)了。那么，他們已經(jīng)建立的龐大的“信用卡王國(guó)”如何囊括其中?讓實(shí)體卡的“隱形化”，正是信用卡公司的聰明之處。

　　可惜，PayPal卻還在卡片上做文章。就在MWC開(kāi)幕的前五天，PayPal在歐洲市場(chǎng)推出新版的PayPal Here智能支付系統(tǒng)，商戶需要安裝新款POSE機(jī)，就可以通過(guò)掃描芯片卡+PIN碼的識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)終端支付。對(duì)于芯片卡發(fā)行量很高的歐洲市場(chǎng)，PayPal的支付方案可謂是量身定做，只是PayPal這一步棋下的有點(diǎn)懸了。難道它還沒(méi)有意識(shí)到，無(wú)卡的世界快要來(lái)了，先發(fā)制人又有什么意義?

　　另外，自2012年起，MasterCard就舉著 “普惠金融”的大牌，開(kāi)始在新興市場(chǎng)推廣移動(dòng)貨幣合作伙伴計(jì)劃，將金融服務(wù)普及至沒(méi)有信用卡賬戶的人群。這意味著，連金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)，都可以完全繞開(kāi)銀行卡深度普及的階段，直接分享移動(dòng)支付的蛋糕了。

　　借力先天優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)后天不足

　　Visa和Mastercard的大舉進(jìn)攻，可能會(huì)讓你想到移動(dòng)支付公司Square的一夜走紅。Square在過(guò)去三年迅速占領(lǐng)了移動(dòng)支付的利基市場(chǎng)，據(jù)科技博客TechCrunch報(bào)道，Square在2012年的年處理交易額突破100億美元。而相比Square主打刷卡器、小型商戶的“小而美”風(fēng)格，Mastercard想要的顯然是一場(chǎng)“大而全”的電子錢(qián)包戰(zhàn)局，顯然是支付領(lǐng)域的“高富帥”。

　　“高富帥”信用卡公司在行業(yè)發(fā)展的第一階段，消滅了現(xiàn)金;現(xiàn)在又選擇對(duì)自己開(kāi)刀，下一個(gè)目標(biāo)準(zhǔn)備消滅實(shí)體卡。這不是不自量力，它們已經(jīng)具備了先天的優(yōu)勢(shì)。以Visa、 MasterCard、銀聯(lián)、美國(guó)運(yùn)通為代表的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，幾乎壟斷了全球的信用卡市場(chǎng)，他們所持有的信用卡數(shù)量、交易金額規(guī)模無(wú)可比擬。尼爾森在 2011年的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，2011年全年通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的信用卡交易金額達(dá)6.7萬(wàn)億美元，如果再加上借記卡和預(yù)付卡網(wǎng)絡(luò)交易金額，這一數(shù)字將達(dá)到15萬(wàn)億美元。再看看Mastercard和Visa海量的商戶覆蓋率和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)名單，資源優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。

　　除了規(guī)模上的先天優(yōu)勢(shì)，另外一個(gè)殺手锏，用MasterPass的三大功能就可以說(shuō)明：一，支持多地點(diǎn)、多場(chǎng)景的電子結(jié)賬功能，在商戶銷(xiāo)售終端支持NFC、二維碼、電子標(biāo)簽以及各種移動(dòng)設(shè)備;二，不同銀行和品牌的錢(qián)包產(chǎn)品都可以兼容至Masterpass，包括非萬(wàn)事達(dá)標(biāo)識(shí)的信用卡。三，在實(shí)際購(gòu)物的過(guò)程中提供賬戶結(jié)余、會(huì)員計(jì)劃等“增值服務(wù)”。

　　功能整合的殺傷力就在這里：既然你追求“便捷”，我就讓便捷來(lái)的更徹底。技術(shù)方面的跟進(jìn)，彌補(bǔ)了信用卡公司在移動(dòng)支付領(lǐng)域的后天不足。而這正代表了未來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域的趨勢(shì)：盡可能的整合所有你需要帶出門(mén)的東西，如果在家置辦一個(gè)刷卡器，出門(mén)要帶上信用卡，到了星巴克，還得打開(kāi)手機(jī)APP......這當(dāng)然不是我們追求的移動(dòng)支付世界。未來(lái)，出門(mén)四件事“伸(身份證)手(手機(jī))要(鑰匙)錢(qián)(錢(qián)包)”的段子必然要成為歷史了，只需要帶上你的手機(jī)就萬(wàn)事大吉，而這個(gè)手機(jī)必然包含最具顛覆性的一款應(yīng)用。

　　這個(gè)應(yīng)用到底選擇誰(shuí)的?選擇權(quán)在消費(fèi)者和商戶手中。盡管互聯(lián)網(wǎng)巨頭、第三方支付企業(yè)更具有創(chuàng)新能力，但是二者都依賴于原生的銀行卡系統(tǒng)而生存，而信用卡公司的后發(fā)之勢(shì)，堪比一大波“僵尸”來(lái)襲，無(wú)論從規(guī)模上還是技術(shù)方面，都十分具有破壞性。

　　不過(guò)，想要真正實(shí)現(xiàn)無(wú)卡化，信用卡公司也面臨一個(gè)不小的障礙——消費(fèi)者認(rèn)知度問(wèn)題。來(lái)自comScore的一項(xiàng)調(diào)查顯示，萬(wàn)事達(dá)早期的電子錢(qián)包應(yīng)用PayPass在全美消費(fèi)者中的認(rèn)知度只有13%，消費(fèi)者使用率高達(dá)48%;而認(rèn)知度排在第一位的是PayPal，認(rèn)知度高達(dá)72%，消費(fèi)者使用率高達(dá)48%。畢竟，PayPal建立網(wǎng)絡(luò)支付地位的過(guò)程，伴隨著消費(fèi)者從“實(shí)體購(gòu)物”到“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物”消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)換，其中有四到五年的時(shí)間成本。讓所有人都擺脫對(duì)實(shí)體卡的依賴，還有賴于第二次消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。

　　不要被眼前迷你刷卡器的風(fēng)靡遮蔽了雙眼，刷卡器時(shí)代將是一個(gè)過(guò)渡階段，“無(wú)卡化”才是移動(dòng)支付的未來(lái)。(RFID世界網(wǎng)編輯整理)