“手機(jī)銀行”何不推出“銀行手機(jī)”

　　手機(jī)銀行已經(jīng)可以替代80%的柜面業(yè)務(wù)，不少銀行甚至推出了企業(yè)版的手機(jī)銀行，但普及度一直沒有達(dá)到預(yù)期。阻礙最大的恐怕還是安全性。在手機(jī)行業(yè)門檻已經(jīng)非常低的今天，銀行或許可以考慮推出“銀行手機(jī)”。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的變化讓很多人驚呼跟不上時代。10年前，如果有人說未來每個人在自己的手機(jī)上就可以完成很多銀行業(yè)務(wù)，估計(jì)沒有多少人會相信?！皬臒o到有”是網(wǎng)絡(luò)時代很多機(jī)構(gòu)崛起的生動寫照。

　　近日，知名殺毒軟件公司——奇虎360科技有限公司（以下簡稱“360”）推出了超低價路由器，繼推動殺毒軟件進(jìn)入免費(fèi)時代之后，售價19.9元的路由器再次把這家公司推到了風(fēng)口浪尖。

　　雖然手機(jī)上網(wǎng)早已不是新鮮事，但是對很多人來說，無線路由器仍然讓人摸不著頭腦。簡單地說，無線路由器的功能很簡單，就是讓有線的網(wǎng)絡(luò)信號變成無線，方便手機(jī)、平板電腦和筆記本電腦的移動上網(wǎng)。說起來簡單，但大多數(shù)普通用戶在面對無線路由器的設(shè)置問題時，覺得無從下手。360簡化了設(shè)置程序，即插即用在大多數(shù)具備一定網(wǎng)絡(luò)知識的年輕人看來，不值一提。但殺毒軟件作路由器背后的邏輯令人深思，一旦用戶選擇360路由器，那么這個用戶的一切網(wǎng)絡(luò)活動實(shí)際上一定會經(jīng)過這個路由器，如果捆綁殺毒軟件等360系列產(chǎn)品，只要經(jīng)過簡單設(shè)置，競爭對手將不可能再有與360競爭的機(jī)會。更重要的是，用戶在網(wǎng)絡(luò)上的一切活動實(shí)際上都“暴露”在了路由器上。

　　這不禁讓人想起了目前電商與銀行的競爭關(guān)系。很多報(bào)道在提到電商涉足金融領(lǐng)域的時候都形容這是在“逆襲”銀行。當(dāng)然，短期內(nèi)銀行的地位毋庸置疑，但阿里巴巴、京東們的模式已經(jīng)足夠讓銀行震撼。當(dāng)支付寶很容易知道某個客戶花費(fèi)了多少錢、從何處購買了何種商品的時候，銀行僅僅知道該客戶花了一筆錢。如果這個客戶是一個小型或微型企業(yè)的話，電商很有底氣地給予貸款的時候，銀行的小微金融服務(wù)恐怕最理想狀態(tài)是在查證上述企業(yè)的信用信息。

　　為什么會這樣？大數(shù)據(jù)時代的銀行發(fā)現(xiàn)，未來的金融競爭，信息流的掌握決定了競爭的成敗。于是，移動金融幾乎成為近年來銀行業(yè)最熱門的詞匯。移動支付、網(wǎng)絡(luò)化中小企業(yè)貸款平臺層出不窮。銀行在這方面的投入和重視程度已經(jīng)相當(dāng)可觀。

　　如果說銀行與電商未來真的存在競爭關(guān)系的話，以目前的態(tài)勢看，銀行依然處在優(yōu)勢地位。首先，規(guī)模上的優(yōu)勢實(shí)在過于巨大；其次，專業(yè)金融服務(wù)的門檻很高。但是，也有觀點(diǎn)認(rèn)為銀行不具有“網(wǎng)絡(luò)基因”，移動金融的不斷發(fā)展將催使一批“電商”不斷壯大，最終達(dá)到威脅銀行等金融機(jī)構(gòu)的程度。

　　“金融脫媒的力量是很強(qiáng)大的，銀行說到底還是個中介，提供的是服務(wù)，這方面的威脅一定是存在，但在很長的時期內(nèi)，銀行的地位不會改變?！蹦彻煞葜沏y行電子銀行部負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

　　確實(shí)，在國外，“人人貸”這一網(wǎng)絡(luò)金融新模式已經(jīng)形成規(guī)模。但在中國，一個非常重要的阻礙是個人和企業(yè)征信體系非常不健全，也不開放。這一現(xiàn)實(shí)情況的存在，說明很長一段時間內(nèi)，我國境內(nèi)企業(yè)與交易對手之間的信息一定會存在不對稱的情況，即使借助網(wǎng)絡(luò)手段，這一事實(shí)也難以改變，甚至更加模糊。因此，目前國內(nèi)熱議的“互聯(lián)網(wǎng)金融”的正確叫法實(shí)際上應(yīng)該成為“金融的互聯(lián)網(wǎng)”，因?yàn)槟壳暗氖侄螌?shí)際上是利用互聯(lián)網(wǎng)的手段改善金融中介的職能。

　　這就意味著，銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)時代的中介功能短期內(nèi)并不會消失，關(guān)鍵是如何利用好互聯(lián)網(wǎng)。

　　不少銀行都推出了基于APP的手機(jī)銀行客戶端，經(jīng)過試用，記者認(rèn)為，很多手機(jī)銀行的易用性和可靠性都已經(jīng)達(dá)到了不錯的水準(zhǔn)。以招商銀行(600036,股吧)手機(jī)銀行客戶端為例，借助“超級網(wǎng)銀”、“銀聯(lián)”等手段，記者的信用卡還款簡單到只需點(diǎn)擊幾下就能完成從他行到招行信用卡的還款。

　　雖然在記者看來，手機(jī)銀行的出現(xiàn)極大地減少了“拜訪”銀行網(wǎng)點(diǎn)的幾率，但對大多數(shù)人來說，對手機(jī)銀行客戶端安全性的擔(dān)心阻礙了他們試用的信心。手機(jī)丟了怎么辦？手機(jī)被黑了怎么辦？是大多數(shù)用戶的擔(dān)心所在。

　　其實(shí)，銀行在推出手機(jī)銀行客戶端的時候，已經(jīng)對安全性做了必要和充分的測試，通過技術(shù)手段攻破APP的事件尚未出現(xiàn)。

　　再回到360作路由器的新聞上。事實(shí)上，360的產(chǎn)品線在軟件層面還包括電腦優(yōu)化和軟件大全，甚至瀏覽器和搜索引擎。不論推出何種產(chǎn)品，“一鍵”功能是很重要的關(guān)鍵詞，讓不會電腦的人“一鍵”完成對電腦的維護(hù)，確實(shí)讓很多人很看重。雖然現(xiàn)在存在很多對360軟件“背地里小動作”的質(zhì)疑，但在易用性上，360無疑是成功的。于是，很自然的，360推出了“即插即用”，無需設(shè)置的路由器，為什么不是別家，甚至不是專業(yè)生產(chǎn)路由器的公司？

　　同樣的問題，為什么是電商涉足金融產(chǎn)生了這么大的振蕩，而不是銀行涉足電商引起電商“恐慌”？表面看，是銀行不具有互聯(lián)網(wǎng)“基因”，從另一個角度看，何嘗不是銀行對受眾客戶的需求理解上出現(xiàn)了偏差。

　　手機(jī)銀行已經(jīng)可以替代80%的柜面業(yè)務(wù)，不少銀行甚至推出了企業(yè)版的手機(jī)銀行，但普及度一直沒有達(dá)到預(yù)期。阻礙最大的恐怕還是安全性。在手機(jī)行業(yè)門檻已經(jīng)非常低的今天，銀行或許可以考慮推出“銀行手機(jī)”。

　　“內(nèi)置銀行認(rèn)證NFC芯片，加裝物理安全芯片，預(yù)裝手機(jī)銀行客戶端，再加上殺手锏——存款10萬元送手機(jī)。”此舉將對行業(yè)產(chǎn)生多大沖擊？這樣的設(shè)想聽起來有些“天方夜譚”的味道。但是，手機(jī)行業(yè)發(fā)展到今天，行業(yè)門檻確實(shí)已經(jīng)極大的降低，目前市面上很多國產(chǎn)品牌手機(jī)的配置已經(jīng)處于業(yè)界領(lǐng)先水平，并且食品制造業(yè)、個人投資者等均已經(jīng)成功推出了手機(jī)產(chǎn)品并占有了一定市場份額。雖然跨行業(yè)面臨很多問題，但與手機(jī)制造企業(yè)合作推出定制機(jī)型突出功能的案例也不是“前無古人”。再者，每到季末、年末，銀行瘋狂拉存款的新聞總是讓人“鬧心”，為何不改變思路呢？

　　當(dāng)然，不能否認(rèn)，銀行涉足手機(jī)制造業(yè)是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在實(shí)踐上一定會遇到意想不到的阻礙。但眼下普遍的共識是，創(chuàng)新力是網(wǎng)絡(luò)時代抓住發(fā)展機(jī)遇的關(guān)鍵，網(wǎng)絡(luò)時代無疑需要“更敢想”的銀行。