移動(dòng)支付上演平臺(tái)大戰(zhàn) 各方爭搶入口

　　眼下的移動(dòng)支付市場，正烽煙四起。

　　當(dāng)騰訊旗下的微信宣布將在5.0版本中引入移動(dòng)支付功能，憑借支付寶行走江湖的阿里巴巴坐不住了;當(dāng)中信銀行宣布推出異度支付，以二維碼支付公然“叫板”銀聯(lián)的NFC支付時(shí)，銀聯(lián)自然也坐不住了;當(dāng)中國移動(dòng)在14個(gè)城市大規(guī)模啟動(dòng)手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，中國電信和中國聯(lián)通必然無法淡定……

　　各路諸侯拼搶的“疆土”，正是移動(dòng)支付平臺(tái)。在改變?nèi)祟惞ぷ骱蜕罘绞降囊苿?dòng)互聯(lián)時(shí)代，支付顯然是必不可少的關(guān)鍵一環(huán)。誰的移動(dòng)支付平臺(tái)聚集了最強(qiáng)人氣，誰在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代就更有話語權(quán)。盡管從用戶的角度來看，移動(dòng)支付如果能像秦始皇統(tǒng)一六國那樣，最終令全中國擁有唯一的、統(tǒng)一的支付平臺(tái)，是再好不過的，但理想畢竟得向現(xiàn)實(shí)低頭。既然這場喧囂的平臺(tái)之爭已然拉開了帷幕，那就讓我們期待浪花淘盡英雄的那一刻吧……

　　第三方支付平臺(tái)：后起之秀沖擊傳統(tǒng)格局

　　對(duì)于當(dāng)前正處于迅速增長的移動(dòng)支付市場而言，第三方支付平臺(tái)可謂功不可沒。他們憑借著快速創(chuàng)新特性，不斷地給傳統(tǒng)市場帶來沖擊。

　　移動(dòng)電子商務(wù)的井噴式發(fā)展不僅給商家?guī)砹司薮髾C(jī)會(huì)，也催生了支付企業(yè)的快速成長和壯大。有統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，今年第一季度我國非金融支付行業(yè)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到了驚人的3.39萬億元。然而，龐大的市場不僅意味著更多的機(jī)遇，也意味著更激烈的競爭。盡管在整個(gè)支付市場，銀行等傳統(tǒng)部門依然占據(jù)主導(dǎo)，但第三方移動(dòng)支付平臺(tái)正以其快速、靈活、不斷創(chuàng)新的特點(diǎn)改變著市場格局。事實(shí)上，目前，我國的移動(dòng)支付市場已經(jīng)形成了銀行、運(yùn)營商、第三方平臺(tái)互相角力的態(tài)勢(shì)。

　　2013年4月8日，支付寶手機(jī)客戶端上線了轉(zhuǎn)賬到銀行卡功能，用戶可以在手機(jī)上通過支付寶余額、快捷支付等方式來實(shí)現(xiàn)。進(jìn)入2013年，支付寶不斷創(chuàng)新，深度挖掘移動(dòng)流量，企圖顛覆銀行在移動(dòng)支付行業(yè)的競爭地位，支付寶只是第三方支付平臺(tái)參與移動(dòng)支付行業(yè)的縮影。近年來，第三方支付平臺(tái)包括支付寶、財(cái)付通、盛付通、快錢、銀聯(lián)在線、環(huán)迅支付等紛紛加快了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣進(jìn)程，第三方支付平臺(tái)正不斷尋求功能創(chuàng)新，尋求第三方支付平臺(tái)在移動(dòng)支付行業(yè)的有力競爭地位。

　　O2O便是眼下一個(gè)創(chuàng)新的好機(jī)會(huì)。O2O線上線下的無縫對(duì)接為電子商務(wù)的發(fā)展提供了全新的思路，潛力巨大。據(jù)預(yù)測，到2015年，我國的O2O市場將突破2000億元大關(guān)。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)往往出身互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，他們對(duì)電子商務(wù)無論在產(chǎn)品開發(fā)還是在市場營銷等方面都有著天然優(yōu)勢(shì)，因此以O(shè)2O為突破口，成為移動(dòng)支付的一個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)。如今，二維碼、POS機(jī)、手機(jī)支付、短信優(yōu)惠券等O2O支付模式越來越凸顯出移動(dòng)支付的便捷性，在為廣大用戶在衣、食、住、用、行、樂、游等生活領(lǐng)域提供了更多便利的同時(shí)，移動(dòng)支付也尋找到了O2O這一業(yè)務(wù)增長的藍(lán)海市場。

　　不僅在創(chuàng)新領(lǐng)域，在一向被運(yùn)營商和銀聯(lián)把持的近場支付市場，第三方支付平臺(tái)也開始發(fā)力。第三方支付最早起源于PC端Web遠(yuǎn)程支付，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，他們把Web支付方式移植到手機(jī)端，從而實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付，利用這些遠(yuǎn)程支付優(yōu)勢(shì)，通過二維碼等技術(shù)手段，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)模擬實(shí)現(xiàn)了近場支付的功能。比如支付寶推出的二維碼支付就是利用遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)了近場支付, 快錢推出的“快刷”, 也是一種以遠(yuǎn)程解決近場的移動(dòng)支付產(chǎn)品。

　　在移動(dòng)支付平臺(tái)之爭中，作為后起之秀的第三方支付企業(yè)正在不斷打造全面的競爭實(shí)力。他們?cè)谔魬?zhàn)市場格局的同時(shí)，也在方便著廣大用戶的生活，因而競爭力不容小覷。

　　銀行：借二維碼支付化身挑戰(zhàn)者

　　移動(dòng)支付市場，顯然從來都不缺“挑戰(zhàn)者”。但是，當(dāng)來自銀行業(yè)的中信銀行公然叫板銀聯(lián)時(shí)，巨變也許就近在眼前。

　　異度支付，是中信銀行近日正式推出的結(jié)算類品牌，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)無疑是最大的亮點(diǎn)。然而，異度支付不僅支持銀聯(lián)主導(dǎo)的NFC支付，而且新推出了二維碼支付業(yè)務(wù)，個(gè)中深意就頗耐人尋味了。

　　相比NFC支付，二維碼支付則是異度支付的重點(diǎn)產(chǎn)品，目的在于有效解決線上線下的融合，使支付不再受物理網(wǎng)點(diǎn)和PC終端的限制，讓用戶隨時(shí)隨地完成支付操作。這一訴求，NFC支付顯然也能完成，但中信銀行卻將更多的希望寄托在了二維碼支付上。截至目前，中信銀行已經(jīng)與多家商業(yè)機(jī)構(gòu)簽署了手機(jī)支付合作協(xié)議，用戶下載中信銀行的手機(jī)客戶端并綁定銀行卡之后，無須持卡，手機(jī)一掃即可付款。而且，中信銀行特別宣布即將在蘇寧的線下店與線上店推行二維碼支付產(chǎn)品，讓顧客通過掃描蘇寧線上線下店商品的二維碼便可完成交易付款。

　　中信銀行有所側(cè)重的“兩邊下注”，顯然表明了銀行與銀聯(lián)二者之間的關(guān)系已經(jīng)悄然發(fā)生了變化——在先前的合作之外，競爭開始引入。而統(tǒng)一平臺(tái)的不確定性，顯然是中信銀行試圖“單打獨(dú)斗”的根源所在。“目前，尚不能確定二維碼支付將成為手機(jī)支付的主流，而銀聯(lián)的NFC支付也不可能一定是主流，我們新的支付方式和銀聯(lián)移動(dòng)支付平臺(tái)互為補(bǔ)充，但是要比銀聯(lián)移動(dòng)支付平臺(tái)多了二維碼支付方式?！敝行陪y行總行網(wǎng)絡(luò)部總經(jīng)理助理徐鵬日前在接受媒體采訪時(shí)如是說。

　　中信銀行推出自有支付平臺(tái)，顯然會(huì)使移動(dòng)支付平臺(tái)的這場爭霸賽變得更加激烈。移動(dòng)支付平臺(tái)的競爭方，除了銀聯(lián)、電信運(yùn)營商乃至第三方支付機(jī)構(gòu)外，又引入了商業(yè)銀行這一全新的角色。值得注意的是，商業(yè)銀行之前陸續(xù)推出的手機(jī)銀行服務(wù)，其實(shí)也是移動(dòng)支付的一個(gè)雛形，具有移動(dòng)支付的特征，但煩瑣的用戶身份認(rèn)證相對(duì)于“捆綁式”的移動(dòng)支付而言，顯得不是那么方便。而今天的中信銀行，則憑借著最新款的移動(dòng)支付產(chǎn)品，“盛裝”出席了這場爭霸賽。

　　對(duì)于中信銀行而言，已有的穩(wěn)定用戶群，是打造平臺(tái)競爭力的優(yōu)勢(shì)所在。而且，過去在推廣信用卡業(yè)務(wù)時(shí)的種種促銷策略，中信銀行也可以駕輕就熟地將其應(yīng)用于移動(dòng)支付推廣上，尤其是二維碼支付推廣上。

　　挑戰(zhàn)，對(duì)于任何一個(gè)平臺(tái)的提供者都是一種現(xiàn)實(shí)的存在。其中，最大的挑戰(zhàn)莫過于終端成本。NFC支付需要改造POS機(jī)，刷二維碼支付同樣也需要改造POS機(jī)。據(jù)悉，當(dāng)前支持二維碼支付的POS機(jī)，每臺(tái)成本約為2000元左右。這對(duì)于中信銀行而言，顯然是一筆不菲的開支。中信銀行在未來的移動(dòng)支付市場上，能否成為一方諸侯，依然是個(gè)未知數(shù)。

　　運(yùn)營商：實(shí)干家也有春天

　　雖然在標(biāo)準(zhǔn)爭奪上沒有取得上風(fēng)，牌照的獲取也不是那么順利，在與金融機(jī)構(gòu)的合作中也很難占據(jù)主導(dǎo)地位，但是運(yùn)營商在移動(dòng)支付方面，仍然有很大的發(fā)揮空間。

　　運(yùn)營商作為移動(dòng)支付最早的鼓吹者，多年來受困于政策、標(biāo)準(zhǔn)、終端等眾多問題，業(yè)務(wù)開展一直是“雷聲大，雨點(diǎn)小”。早在幾年前，一些運(yùn)營商已經(jīng)開始為手機(jī)支付業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，將用戶的話費(fèi)賬戶進(jìn)行切分。例如分成主賬戶、副賬戶，或者單列出手機(jī)支付賬戶。然而這些為支付所設(shè)立的賬戶一直沒有真正派上用場。

　　運(yùn)營商的優(yōu)勢(shì)在于廣大的通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋，更加貼近手機(jī)用戶，客戶服務(wù)工作深入，終端運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)豐富。自我國引入移動(dòng)支付以來，運(yùn)營商一直沒有停止移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的步伐，實(shí)干者必然會(huì)有所收獲。

　　現(xiàn)在，移動(dòng)支付已經(jīng)開始廣泛的試點(diǎn)，幾年前就已經(jīng)做好的準(zhǔn)備工作即將派上用場。例如，某運(yùn)營商開展活動(dòng)，鼓勵(lì)用戶將話費(fèi)轉(zhuǎn)換為“紅包”，從話費(fèi)賬戶挪到手機(jī)支付賬戶中，就能在超市等營業(yè)場所進(jìn)行消費(fèi)。這些活動(dòng)實(shí)際上是在為移動(dòng)支付熱身。

　　我們看到，三大運(yùn)營商都成立了負(fù)責(zé)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的單獨(dú)公司，可以說在組織、人員、資金上都已經(jīng)做好了準(zhǔn)備。經(jīng)過了同以銀聯(lián)為代表金融機(jī)構(gòu)的長期拉鋸戰(zhàn)，運(yùn)營商主動(dòng)出擊，攜手銀聯(lián)進(jìn)行合作。去年6月中國移動(dòng)與銀聯(lián)達(dá)成合作，今年6月聯(lián)合推出了移動(dòng)支付聯(lián)合產(chǎn)品——手機(jī)錢包。中國電信、中國聯(lián)通與銀聯(lián)早有戰(zhàn)略合作，2010年中國電信就與銀聯(lián)聯(lián)手推出過手機(jī)支付卡產(chǎn)品。

　　與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作，運(yùn)營商推廣手機(jī)支付的步伐開始加快。第一步是將手機(jī)賬戶變身為“錢包”。運(yùn)營商會(huì)在sim卡中集成各種卡片，包括銀行卡、公交卡、會(huì)員卡等。在這一融合的過程中，用戶的話費(fèi)賬戶通過一定的業(yè)務(wù)形式，就具備了支付的功能。就像很多地方的公交卡，也能夠用里面存入的金額進(jìn)行實(shí)體消費(fèi)，當(dāng)然這些消費(fèi)都是小額的。所以，隨著手機(jī)支付的發(fā)展，手機(jī)賬戶能夠進(jìn)行小額的金融支付，在某種程度上算是一種“銀行”賬戶。

　　第二步是關(guān)鍵——發(fā)展客戶。相比銀聯(lián)，運(yùn)營商的一個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)是貼近客戶。三大運(yùn)營商擁有服務(wù)十幾億手機(jī)用戶的經(jīng)驗(yàn)，有廣大的一線服務(wù)團(tuán)隊(duì)，有遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這些都是巨大的資源。運(yùn)營商離客戶更近，更容易進(jìn)行業(yè)務(wù)的宣傳推廣，持續(xù)跟進(jìn)服務(wù)，搜集客戶體驗(yàn)。沒有運(yùn)營商的大力推廣和宣傳，手機(jī)支付業(yè)務(wù)不可能普及。

　　擁有了金融機(jī)構(gòu)的支持，加上多年試點(diǎn)、推廣經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)營商在手機(jī)支付領(lǐng)域的發(fā)展前景還是非常樂觀的。

　　銀聯(lián)：能否盡到主導(dǎo)者的責(zé)任?

　　在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的拉鋸戰(zhàn)中，銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)的勝出，使其成為移動(dòng)支付市場當(dāng)前的霸主。然而，銀聯(lián)卻似乎對(duì)自己肩負(fù)的使命和責(zé)任變得有些健忘了。

　　事實(shí)上，很多消費(fèi)者可能都不十分了解銀聯(lián)到底是一個(gè)什么樣的機(jī)構(gòu)。在中國銀聯(lián)的官網(wǎng)上是這樣描述的：銀聯(lián)是“中國的銀行卡聯(lián)合組織”，“各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用?！币簿褪钦f，銀聯(lián)作為一個(gè)銀行卡組織，它的使命是實(shí)現(xiàn)不同銀行卡在全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，從而減少各銀行建設(shè)刷卡終端而造成的浪費(fèi)。

　　然而，這個(gè)成立于2002年的非盈利性服務(wù)組織在后來的發(fā)展過程中，其身份和角色卻變得越來越“灰色”，不僅是銀行對(duì)其頗多微詞，很多第三方支付機(jī)構(gòu)也受其掣肘，比如“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”業(yè)務(wù)。銀聯(lián)不僅是同銀行的網(wǎng)銀平臺(tái)直接競爭，還不想帶支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付“一起玩”，這種心態(tài)很不好，而且也未必能阻擋得了對(duì)手。其實(shí)，像支付寶這樣有實(shí)力的機(jī)構(gòu)，憑借龐大的用戶規(guī)模和可觀的交易量，已經(jīng)完全有資本繞開銀聯(lián)平臺(tái)一家一家地去和銀行談。

　　權(quán)力越大，責(zé)任越大。作為移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的制訂方，銀聯(lián)應(yīng)該以更加開放的胸懷和實(shí)干的精神，與合作伙伴一起去推動(dòng)這個(gè)市場的繁榮。銀聯(lián)總裁許羅德曾經(jīng)這樣說過：銀聯(lián)未來要打造的是線上、線下、移動(dòng)的立體式支付體系。而要讓消費(fèi)者愿意使用并真正認(rèn)同這個(gè)支付體系，絕不可能憑借銀聯(lián)自身的力量就能實(shí)現(xiàn)，需要包括銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商以及手機(jī)制造商等在內(nèi)的各合作伙伴的支持，而不應(yīng)該手握著標(biāo)準(zhǔn)這個(gè)砝碼去限制別人。

　　從現(xiàn)狀來看，POS終端的改造是銀聯(lián)目前最亟須花大力氣做的事情。此前，銀聯(lián)推出了“閃付”業(yè)務(wù)，消費(fèi)者拿著具有“閃付”功能的銀行卡或是手機(jī)，在POS終端機(jī)上輕輕一拍就能完成支付。雖然“閃付”已經(jīng)在全國范圍內(nèi)推廣，但目前市面上大概只有120萬臺(tái)POS終端支持“閃付”，而且主要集中在南方部分城市的便利店、快餐店和超市。記者有一張帶有“閃付”標(biāo)識(shí)的中國銀行信用卡，然而到現(xiàn)在為止，在北京還沒使用過這個(gè)功能，因?yàn)橹С帧伴W付”的POS終端并不多。有業(yè)內(nèi)人士表示，一臺(tái)POS終端要安裝非接觸式讀頭，費(fèi)用大概在300元左右，如果要完成全國所有POS終端的改造，總成本將達(dá)到億元的數(shù)量級(jí)，因此，可以說，POS終端的改造是移動(dòng)支付最大的“攔路虎”，無論是由誰來承擔(dān)這個(gè)成本都不輕松，但銀聯(lián)有責(zé)任去引導(dǎo)、促成這件事情的完成。我們更希望銀聯(lián)能夠充分利用自身的資源優(yōu)勢(shì)，聚合產(chǎn)業(yè)鏈各方的力量，以開放的胸懷去推動(dòng)整個(gè)移動(dòng)支付市場的發(fā)展。