吳偉：發(fā)展NFC移動(dòng)支付堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)模式

　　2013年9月5日，2013中國(guó)國(guó)際金融展在北京展覽館舉行，同時(shí)，第十四屆中國(guó)金融發(fā)展論壇于5日-6日召開(kāi)，香港金融管理局金融基建部高級(jí)經(jīng)理吳偉在演講中表示，發(fā)展NFC移動(dòng)支付的兩大策略，第一就是以市場(chǎng)為主導(dǎo)的發(fā)展模式，這個(gè)發(fā)展模式底下有幾個(gè)階段，第一個(gè)階段就是自用的NFC基建，最主要要盡快的把服務(wù)推出市場(chǎng)，第二個(gè)階段就會(huì)擴(kuò)展到互聯(lián)互通。

　　第二，制定共同的標(biāo)準(zhǔn)跟指引，按照國(guó)際上或者行業(yè)通用的標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，安全要求就是給所有的發(fā)行商一個(gè)一致的監(jiān)管要求，操作指引是給所有的發(fā)行商，他們推出業(yè)務(wù)的時(shí)候能夠給用戶一個(gè)一致性的用戶體驗(yàn)，方便用戶習(xí)慣使用這個(gè)新服務(wù)的使用。

　　附嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

　　吳偉：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位來(lái)賓，早上好!首先，謝謝主辦單位邀請(qǐng)讓我在這里有機(jī)會(huì)跟大家介紹今天建構(gòu)多樣化的零售支付新時(shí)代這個(gè)題目。同時(shí)，多謝之前的各位嘉賓，因?yàn)樗麄兌及堰@個(gè)題目說(shuō)的很清楚了，下面我做一個(gè)簡(jiǎn)單的匯報(bào)。

　　接下來(lái)我會(huì)先給大家介紹零售支付市場(chǎng)的發(fā)展，接下來(lái)是移動(dòng)支付，接下去是儲(chǔ)值支付產(chǎn)品的一個(gè)介紹。零售支付產(chǎn)品迅速的發(fā)展，最開(kāi)始是有電子支付，開(kāi)始用支付卡，用非接觸的形式作為公交或者性收的使用。接下來(lái)是網(wǎng)上支付的發(fā)展，隨著智能手機(jī)近年的發(fā)展，移動(dòng)支付越來(lái)越成為我們的業(yè)務(wù)。香港700萬(wàn)人的城市里頭，將近每人有3張儲(chǔ)值卡。之前儲(chǔ)值卡主要作為公交的使用，現(xiàn)在將近50%的使用已經(jīng)擴(kuò)展到零售。

　　在全球來(lái)說(shuō)，電子支付跟流動(dòng)支付也增長(zhǎng)迅速，電子支付在過(guò)去五年增長(zhǎng)了一倍，移動(dòng)支付的基數(shù)比較低，但是它增長(zhǎng)的更猛。在這個(gè)環(huán)境下，我挑了移動(dòng)支付跟儲(chǔ)值卡支付跟大家介紹，移動(dòng)支付方面，在香港我們是具備了發(fā)展NFC移動(dòng)支付的條件，包括以下幾點(diǎn)：第一、非接觸支付的認(rèn)受性很高，香港85%的非現(xiàn)金交易都是通過(guò)非接觸支付進(jìn)行。第二、智能手機(jī)的滲透率高，預(yù)計(jì)2013年90%運(yùn)到香港的手機(jī)均為智能手機(jī)。作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我們發(fā)展NFC移動(dòng)支付我們長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)就是讓市民受惠于新科技帶來(lái)的便利，同時(shí)確保使用安全。就是一臺(tái)手機(jī)同時(shí)可以放不同銀行的支付卡在里頭，轉(zhuǎn)臺(tái)容易，換臺(tái)容易，從一個(gè)運(yùn)營(yíng)商，換到另一個(gè)運(yùn)營(yíng)商，希望支付的服務(wù)可以繼續(xù)。換機(jī)方便，一樣的道理，從一臺(tái)手機(jī)，換到一個(gè)別的手機(jī)，我希望這個(gè)服務(wù)可以繼續(xù)的使用。最后，就是嚴(yán)謹(jǐn)保安，這個(gè)保安就是交易數(shù)據(jù)的保安，支付卡資料的保安，還有交易流程當(dāng)中使用的安全、穩(wěn)健、可靠。

　　有了這個(gè)發(fā)展目標(biāo)，發(fā)展NFC移動(dòng)支付，剛才的演講嘉賓提到，它有遇到一定的挑戰(zhàn)。比如一個(gè)復(fù)雜的生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)，這里包括服務(wù)的發(fā)行商，比如銀行，或者第三方的發(fā)行機(jī)構(gòu)，運(yùn)營(yíng)商，商戶，手機(jī)商、設(shè)備供應(yīng)商，還有發(fā)卡的組織，它的發(fā)展步伐不一樣，所以這里面有一個(gè)協(xié)調(diào)的問(wèn)題。同時(shí)，也有不同形態(tài)的產(chǎn)品，剛才大唐提到，它有不同的形態(tài)，比如放在SIM里頭，放在SD卡里頭的，外掛的，或者是蘋(píng)果的屬地卡，或者是放在手機(jī)里頭的模塊。不同的產(chǎn)品如何達(dá)到互聯(lián)互通，這也是一個(gè)要處理的問(wèn)題。第三、安全的疑慮，對(duì)于任何一個(gè)新的創(chuàng)新服務(wù)，使用者、消費(fèi)者都會(huì)對(duì)保安特別敏感，所以要客服安全的引領(lǐng)，我們作為一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要特別的注意。我們發(fā)展NFC移動(dòng)支付的策略，第一就是以市場(chǎng)為主導(dǎo)的發(fā)展模式，這個(gè)發(fā)展模式底下有幾個(gè)階段，第一個(gè)階段就是自用的NFC基建，最主要要盡快的把服務(wù)推出市場(chǎng)，第二個(gè)階段就會(huì)擴(kuò)展到互聯(lián)互通，因?yàn)榇蠹叶夹枰佑|最大的客戶群，比如一個(gè)銀行，它可以去到不同運(yùn)營(yíng)商，不同運(yùn)營(yíng)商使用不同的手機(jī)也可以下載它的服務(wù)，同時(shí)一臺(tái)手機(jī)它的運(yùn)營(yíng)存在多種銀行的支付卡，或者信用卡，或者儲(chǔ)值卡。第二個(gè)階段，制定共同的標(biāo)準(zhǔn)跟指引，這個(gè)是按照國(guó)際上或者行業(yè)通用的標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，安全要求就是給所有的發(fā)行商一個(gè)一致的監(jiān)管要求，操作指引是給所有的發(fā)行商，他們推出業(yè)務(wù)的時(shí)候能夠給用戶一個(gè)一致性的用戶體驗(yàn)，方便用戶習(xí)慣使用這個(gè)新服務(wù)的使用。

　　接下來(lái)簡(jiǎn)單的介紹儲(chǔ)值卡產(chǎn)品，就是預(yù)付卡一般的發(fā)展。在香港這個(gè)儲(chǔ)值卡跟這里一樣也是發(fā)展的很迅速，我們就為這一類新的產(chǎn)品定下了以下的政策目標(biāo)。第一、加強(qiáng)儲(chǔ)值卡產(chǎn)品及零售支付系統(tǒng)運(yùn)作的安全和穩(wěn)健。第二、保障用戶注入儲(chǔ)值卡支付產(chǎn)品的儲(chǔ)值金額。怎么達(dá)到這個(gè)目標(biāo)呢?第一、針對(duì)儲(chǔ)值產(chǎn)品，我們會(huì)推行一個(gè)發(fā)牌的制度，而針對(duì)零售支付系統(tǒng)，對(duì)于大的系統(tǒng)我們會(huì)指定它接受監(jiān)管。在發(fā)牌制度下，所有發(fā)行這個(gè)產(chǎn)品必須領(lǐng)牌，發(fā)牌的準(zhǔn)則必須是一個(gè)香港注冊(cè)的公司，主要的業(yè)務(wù)是儲(chǔ)值支付產(chǎn)品，最低的資本要求是港幣2500萬(wàn)，比如還有管理人員的自各，風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，防止清洗黑錢的要求，這都是我們考慮的重點(diǎn)。因?yàn)檫@個(gè)服務(wù)是銀行或者非銀行推動(dòng)來(lái)的，針對(duì)銀行，銀行不需要再申領(lǐng)這個(gè)牌照，同時(shí)單一用途的儲(chǔ)值支付產(chǎn)品不需要申領(lǐng)牌照。此外，我們也有一個(gè)豁免領(lǐng)牌的權(quán)益，針對(duì)小型的多用途的儲(chǔ)值卡，我們也有權(quán)利去豁免。

　　整個(gè)發(fā)牌的制度最主要的重點(diǎn)就是對(duì)儲(chǔ)值金額的管理，儲(chǔ)值的金額必須跟發(fā)行機(jī)構(gòu)的資金分開(kāi)，并且百分之百全數(shù)保障，這個(gè)保障可以是銀行的擔(dān)保，或者是一個(gè)信托的帳戶，或者是一個(gè)保險(xiǎn)(放心保)。那個(gè)發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)于這筆錢，它的投資計(jì)劃必須跟我們是相符，比如他不可以拿去投資房地產(chǎn)。這個(gè)儲(chǔ)值的產(chǎn)品最高的存儲(chǔ)金額是多少呢?基本長(zhǎng)我們有一個(gè)規(guī)定，但是按個(gè)別的計(jì)劃，我們可以有一個(gè)上限。對(duì)于零售支付系統(tǒng)，我們會(huì)制定某一些大的系統(tǒng)去監(jiān)管，怎么才會(huì)符合這個(gè)挑戰(zhàn)呢?第一、它的香港運(yùn)營(yíng)提供零售支付服務(wù)，處理港元或者其他貨幣。另外，這個(gè)系統(tǒng)假如它對(duì)香港的金融穩(wěn)定，香港支付系統(tǒng)的信息，或者商業(yè)活動(dòng)有影響，這個(gè)才會(huì)給我們指定監(jiān)管的對(duì)象。這一類的零售支付系統(tǒng)包括信用卡、收單行、或者網(wǎng)上支付的平臺(tái)。假如一個(gè)系統(tǒng)給我們指定要監(jiān)管，它要達(dá)到什么責(zé)任呢?第一、符合安全效率的要求，這個(gè)是針對(duì)系統(tǒng)的。第二、它必須要有適當(dāng)?shù)倪\(yùn)作的規(guī)則。因?yàn)楹芏噙@樣的零售支付系統(tǒng)在國(guó)外已經(jīng)運(yùn)行，假如它在國(guó)外也能收到有效的監(jiān)管，相關(guān)的責(zé)任我們部分會(huì)豁免。

　　總結(jié)一下，作為一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我們會(huì)以保障用戶確保支付系統(tǒng)的穩(wěn)健作為我們工作的重心，以建立用戶對(duì)創(chuàng)新服務(wù)的信心。最后，平衡過(guò)渡監(jiān)管和缺乏監(jiān)管帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，謝謝各位!