焦華清:移動(dòng)支付“芯”機(jī)遇“芯”挑戰(zhàn)

　　2013年9月5日，2013中國(guó)國(guó)際金融展在北京展覽館舉行，同時(shí)，第十四屆中國(guó)金融發(fā)展論壇于5日-6日召開(kāi)，大唐微電子技術(shù)有限公司市場(chǎng)與產(chǎn)品中心副總經(jīng)理焦華清在演講中表示，現(xiàn)在主要移動(dòng)支付的形態(tài)和業(yè)務(wù)是一個(gè)百花齊放的狀態(tài)，各自方案的定位和解決的問(wèn)題和面向的用戶和承載的業(yè)務(wù)也是不一樣的，所以它是一個(gè)百花齊放的產(chǎn)品和解決方案。從解決方案來(lái)看，主要是卡的模式，主要以非接的芯片為主要的手段。移動(dòng)支付的目標(biāo)方案，從百家爭(zhēng)鳴逐漸走向統(tǒng)一。

　　他表示，針對(duì)目前的需求和芯片提出的新的要求，對(duì)芯片來(lái)講主要來(lái)自于四大方面的挑戰(zhàn)。第一，大容量，現(xiàn)在移動(dòng)支付的時(shí)候，要承載多個(gè)合作方，對(duì)它的容量就提出更高的要求，從目前運(yùn)營(yíng)商的要求來(lái)看，至少要達(dá)到一兆，同時(shí)要支持JAVA，這也對(duì)芯片企業(yè)一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。第二，解決安全的問(wèn)題，第三，降低成本，第四，高性能。

　　大唐微電子技術(shù)有限公司市場(chǎng)與產(chǎn)品中心副總經(jīng)理 焦華清

　　各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，非常榮幸讓我在這里跟大家交流關(guān)于移動(dòng)支付方面的話題。我們大唐微電子作為一家集成電路設(shè)計(jì)企業(yè)，在整個(gè)移動(dòng)支付前期發(fā)展階段，包括到現(xiàn)在也是積極的投入，大膽的創(chuàng)新，所以在移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中，也是做了積極的參與。今天也向就移動(dòng)支付的話題和大家交流幾方面的話題。第一、移動(dòng)支付市場(chǎng)的前景。同時(shí)，大家也非常認(rèn)可，目前所有的移動(dòng)支付安全是非常重要的因素，以硬件芯片承載的一個(gè)載體的核心得到了產(chǎn)業(yè)各方的認(rèn)可，所以移動(dòng)支付的方案對(duì)我們芯片企業(yè)來(lái)講也帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)，不同的金融方案對(duì)芯片的需求完全不同，我簡(jiǎn)要把整個(gè)移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中用到的一些方案跟大家做一個(gè)交流和匯報(bào)。同時(shí)，把目前大唐正在做的事情和已經(jīng)做的事情跟大家做一個(gè)匯報(bào)，把我們新方案和產(chǎn)品研發(fā)跟大家做一個(gè)簡(jiǎn)單的分享和介紹。

　　同時(shí)，移動(dòng)支付分遠(yuǎn)程支付和進(jìn)場(chǎng)支付，遠(yuǎn)程支付和進(jìn)場(chǎng)支付都有它的優(yōu)缺點(diǎn)，大家所談的移動(dòng)支付基本上都是要滿足遠(yuǎn)程支付和進(jìn)場(chǎng)支付兩種業(yè)務(wù)模式的支付。在這種情況下，整個(gè)移動(dòng)支付的交易規(guī)模和用戶規(guī)模也是增長(zhǎng)的非?？?。這幾年也是拿到了一個(gè)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字，從交易規(guī)模來(lái)看，整個(gè)2012年整個(gè)交易額達(dá)到1511億，增長(zhǎng)90%，2013年交易規(guī)模翻番，預(yù)計(jì)2016年整個(gè)交易規(guī)模要破萬(wàn)億。從用戶規(guī)模來(lái)看，也是預(yù)測(cè)到2013年末，整個(gè)手機(jī)用戶要超過(guò)10億，而手機(jī)支付用戶將達(dá)到5億，其中遠(yuǎn)程支付用戶預(yù)計(jì)達(dá)到2.48億，手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付用戶為1.69億，所以移動(dòng)支付的市場(chǎng)是一個(gè)快速發(fā)展的市場(chǎng)。

　　那么，從交易結(jié)構(gòu)來(lái)看，整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付其實(shí)超過(guò)我們短信支付進(jìn)入了一個(gè)高速的成長(zhǎng)期?？梢钥吹剑苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付2012年增長(zhǎng)近300%，占比超過(guò)短信支付達(dá)51.7%，短信支付凈量將面臨下滑，而進(jìn)場(chǎng)支付占比上升為2.6%。從用戶使用的態(tài)度看，現(xiàn)在移動(dòng)支付的積極用戶大概占17%，跟隨用戶66%，消極用戶占18%。目前來(lái)看，整個(gè)市場(chǎng)方面用戶的態(tài)度還是需要宣傳和引導(dǎo)的，包括用戶體驗(yàn)的環(huán)境的建設(shè)，需要把積極用戶的比例進(jìn)一步的提升。在市場(chǎng)領(lǐng)域，也是移動(dòng)支付目前是更多對(duì)傳統(tǒng)支付的替代，未來(lái)希望能夠取得更大的突破。對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)說(shuō)，也是非常多，這里邊也是主要把移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈做一個(gè)簡(jiǎn)要的介紹。移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈非常長(zhǎng)，非常復(fù)雜，參與方也非常多，目前隨著電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)處于核心地位，也是處于主導(dǎo)作用，目前和銀聯(lián)的合作已經(jīng)加速了移動(dòng)支付的發(fā)展，解決了產(chǎn)業(yè)鏈參與各方核心的意義和定位問(wèn)題。

　　在商業(yè)模式方面，目前有四種商業(yè)模式，一種是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主打的商業(yè)模式，第二種模式是銀聯(lián)與運(yùn)營(yíng)商合作的模式，第三種就是第三方支付企業(yè)主導(dǎo)的模式，第四種就是銀聯(lián)主導(dǎo)的模式。銀聯(lián)與運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的模式會(huì)成為發(fā)展的主流，這樣符合各自雙方的利益，這種方式會(huì)成為推動(dòng)整個(gè)移動(dòng)支付發(fā)展的一個(gè)強(qiáng)大的動(dòng)力和主流的發(fā)展模式。

　　總結(jié)一下移動(dòng)支付整個(gè)來(lái)看市場(chǎng)前景非常廣闊，首先，手機(jī)支付已經(jīng)成為電子商務(wù)結(jié)算的重要工具，并且隨著3G、4G的到來(lái)，電子商務(wù)的發(fā)展會(huì)更加迅速。第二、移動(dòng)支付將是遠(yuǎn)程支付的一個(gè)最佳模式，它會(huì)代替一些傳統(tǒng)的支付終端，實(shí)現(xiàn)一個(gè)遠(yuǎn)程的支付。同時(shí)，在小額支付領(lǐng)域，就是進(jìn)場(chǎng)支付方面也會(huì)發(fā)揮一個(gè)巨大的作用，因?yàn)橐苿?dòng)支付跟非接觸式的IC卡交易方式一樣，但是它能夠支持在線的各類信息的查詢，包括和在線的一些結(jié)合，遠(yuǎn)程和進(jìn)場(chǎng)的結(jié)合，可以發(fā)揮更大的作用。所以，在市場(chǎng)前景方面是非常巨大的。

　　同時(shí)，移動(dòng)支付也會(huì)有很多的發(fā)展影響因素，一個(gè)是消費(fèi)者的認(rèn)可消費(fèi)習(xí)慣，整個(gè)的積極用戶實(shí)際上還是占整個(gè)用戶群的比例非常小，這里面有一個(gè)用戶認(rèn)可和消費(fèi)習(xí)慣的問(wèn)題。第二、監(jiān)管政策，涉及到金融。第三、安全問(wèn)題和信用體系的問(wèn)題，這里邊需要解決的就是如何保證金融支付交易的安全和個(gè)人帳戶錢包的安全，老百姓也是非常愿意用移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)非常關(guān)心和顧慮的，所以我們重點(diǎn)要解決安全性的問(wèn)題。同時(shí)，也是需要產(chǎn)業(yè)鏈各方的通力合作，通過(guò)合作共贏的機(jī)制共同推進(jìn)這個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。還有標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)商的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)即將發(fā)布，也即將發(fā)布國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)問(wèn)題將進(jìn)一步的得到解決，下一步要解決的就是關(guān)于互聯(lián)互通和聯(lián)網(wǎng)通用的問(wèn)題，應(yīng)該是將來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展重點(diǎn)需要解決的一個(gè)問(wèn)題。

　　針對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，我們?cè)趺磻?yīng)對(duì)這個(gè)市場(chǎng)，我們可以先回顧一下移動(dòng)支付產(chǎn)品的現(xiàn)狀，對(duì)我們移動(dòng)支付新的企業(yè)來(lái)講，在整個(gè)前期的移動(dòng)支付過(guò)渡階段應(yīng)該有很多方案，我們大唐也是積極推出這些新的方案。移動(dòng)支付產(chǎn)品現(xiàn)狀應(yīng)該是百家爭(zhēng)鳴，百花齊放，這十年大家可以看到，很多的移動(dòng)支付產(chǎn)品，最多的像雙界面的帖掛件方案，包括帖膜卡，這些方案都非常多，應(yīng)該說(shuō)現(xiàn)在主要移動(dòng)支付的形態(tài)和業(yè)務(wù)是一個(gè)百花齊放的狀態(tài)，各自方案的定位和解決的問(wèn)題和面向的用戶和承載的業(yè)務(wù)也是不一樣的，所以它是一個(gè)百花齊放的產(chǎn)品和解決方案。從解決方案來(lái)看，主要是卡的模式，主要以非接的芯片為主要的手段。

　　這個(gè)是移動(dòng)支付的一個(gè)目標(biāo)方案，從百家爭(zhēng)鳴逐漸走向統(tǒng)一。從NFC的方案來(lái)看，一共有四種模式，一種是全終端的模式，就是芯片，第一個(gè)就是Se在SIM卡上的解決方案。第二種就是SE和SIM合一，還有一個(gè)第三個(gè)就是SE和SIM分開(kāi)，第四個(gè)就是SE在SD卡上。目標(biāo)方案應(yīng)該說(shuō)SE根據(jù)位置不同有不同的解決方案，它的核心都是以SWP芯片為主要的實(shí)現(xiàn)手段?；贜FC方面，支持卡模式，也可以支持P2P模式，包括讀卡器模式。

　　這是電信運(yùn)營(yíng)商SWP SIM的方案，通過(guò)單線協(xié)議進(jìn)行通訊，實(shí)現(xiàn)手機(jī)的前端芯片和SIM卡的交互，來(lái)實(shí)現(xiàn)交易和業(yè)務(wù)的處理。整個(gè)來(lái)看，它的原理是關(guān)于手機(jī)定制的問(wèn)題，手機(jī)內(nèi)部集成NFC芯片，并在手機(jī)的外殼內(nèi)部進(jìn)行天線的部署。這個(gè)是銀聯(lián)的SWP SD卡，也是利用芯片封裝到SD卡，目前這已經(jīng)成為SD聯(lián)盟的一個(gè)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，所以對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)講也是非常好的。剛才提到是關(guān)于技術(shù)方案，同時(shí)在容量方面，對(duì)于SIM芯片，SD芯片提出了更高的要求，TSM平臺(tái)對(duì)移動(dòng)支付的芯片提出了更高的要求，比如需要有更大的容量，而不是普通的小容量，因?yàn)楦蟮娜萘靠梢猿休d更多的應(yīng)用，可以承載更多合作方的業(yè)務(wù)，并且支持高安全，因?yàn)樗慕K端有很多不同的合作方的錢包業(yè)務(wù)，交易業(yè)務(wù)，所以安全方面要求很高。第三、靈活性，能夠?qū)崿F(xiàn)可下載，可刪除，所以應(yīng)用的下載機(jī)制也需要卡片進(jìn)行支持，就需要有一個(gè)動(dòng)態(tài)的管理能力。這是對(duì)于我們SIM卡來(lái)講一個(gè)典型的下載，從SIM的底層技術(shù)要解決好密鑰，解決好安全問(wèn)題，同時(shí)SIM卡可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)動(dòng)態(tài)的存儲(chǔ)空間的訪問(wèn)，所以對(duì)于我們芯片來(lái)講，這個(gè)要求的復(fù)雜度是非常高的。

　　在移動(dòng)支付方面不同的方案有不同芯片要求的關(guān)鍵點(diǎn)，包括它的用戶成本、業(yè)務(wù)體驗(yàn)，包括技術(shù)適配，規(guī)模的產(chǎn)能，以及不同方案對(duì)芯片的關(guān)鍵性要求差異比較大，NFC來(lái)看是基于SWP的技術(shù)，技術(shù)方面提出了更高的要求。同時(shí)，目前也是在全卡方面，目前也在積極的推進(jìn)全卡的方案，我們?cè)谧约旱男酒O(shè)計(jì)說(shuō)，也是充分考慮了這些方面的需求。這個(gè)可以看到，大容量，安全，可下載都是基于業(yè)務(wù)方面。上面這個(gè)是關(guān)于終端CLF芯片的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的要求，下面就是SE芯片對(duì)我們提高的檢測(cè)認(rèn)證的要求。首先，第一就是芯片認(rèn)證，在芯片方面的認(rèn)證非常多，同時(shí)在應(yīng)用方面要支持像USCC、PQC3.0等，所以對(duì)平臺(tái)的要求也是非常高。

　　總結(jié)一下針對(duì)目前的需求和芯片提出的新的要求，對(duì)芯片來(lái)講主要來(lái)自于四大方面的挑戰(zhàn)。第一、大容量，大家知道傳統(tǒng)SIM卡容量一般8K就夠用了，但是現(xiàn)在移動(dòng)支付的時(shí)候，要承載多個(gè)合作方，對(duì)它的容量就提出更高的要求，從目前運(yùn)營(yíng)商的要求來(lái)看，至少要達(dá)到一兆，同時(shí)要支持JAVA，這也是對(duì)我們芯片企業(yè)一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。第二、解決安全的問(wèn)題，安全是整個(gè)移動(dòng)支付的核心，如何保證芯片的安全，保證芯片的安全，才能保證用戶交易的安全，保證資金的安全，同時(shí)要求功耗不能太高，功耗太高，用在手機(jī)說(shuō)，第一，非常耗電，第二可能無(wú)法支持SIM卡的工作。第三、降低成本，通過(guò)設(shè)計(jì)技術(shù)水平，要有先進(jìn)的工藝。第四、高性能。所以，這四個(gè)方面是非常重要的。

　　大唐微電子在移動(dòng)支付方面積累了很多年，最早是做國(guó)家二代身份證，包括做社保、金融到移動(dòng)支付，目前業(yè)務(wù)方向是邏輯安全芯片，智能卡安全芯片，通用安全芯片，應(yīng)用與解決方案，我們能夠?yàn)榭蛻籼峁┗谛酒慕鉀Q方案。在剛才提到說(shuō)，我們要在移動(dòng)支付創(chuàng)新，要提升工藝，所以在研發(fā)高性能的CPU方面有一定的要求，解決了工藝的問(wèn)題，才能解決芯片對(duì)于成本和功耗，以及性能要求的問(wèn)題。所以，我們也是具備了國(guó)際領(lǐng)先的水平，并且在產(chǎn)品方面已經(jīng)取得了重大的突破。

　　同時(shí)，在安全方面，芯片的安全，大唐也是不斷的打造我們的安全芯片，首先我們攻克了物理的安全，因?yàn)榘踩侨蟛糠?，一個(gè)是物理性的安全，同時(shí)在安全I(xiàn)P方面也進(jìn)行了安全的設(shè)計(jì)，在系統(tǒng)安全方面也是有很多具體的技術(shù)。從大唐經(jīng)過(guò)多年在芯片安全方面的研究來(lái)看，我們依托與在金融芯片行業(yè)也是做了很多的探索，大唐也是在2013年3月份也是正式獲得了EMVCo的認(rèn)證，大唐在國(guó)際技術(shù)方面也是達(dá)到了領(lǐng)先的水平。這些技術(shù)我們都可以一直到新一代的移動(dòng)支付平臺(tái)上來(lái)。大唐同時(shí)為了支持移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也是為未來(lái)NFC階段的規(guī)模商用，我們也是投入了很多的精力和產(chǎn)品去符合市場(chǎng)需求，同時(shí)在應(yīng)用方面也做了很多方面的拓展，通過(guò)這些項(xiàng)目和解決方案，為我們?cè)谛乱淮碾A段積累了豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和方案，為我們?cè)谛碌漠a(chǎn)品上打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　同時(shí)，我們大唐在移動(dòng)支付COS平臺(tái)也是做了很多研發(fā)，大唐現(xiàn)在整個(gè)依靠JAVA平臺(tái)的技術(shù)。大唐立足于移動(dòng)支付領(lǐng)域多年的業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品等方面的積累，不斷的推陳出新，不斷推出符合市場(chǎng)的需求產(chǎn)品，滿足客戶需求。我們推出了三代SWP芯片，算法方面也增加了國(guó)際的算法，同樣在接口方面，我們考慮到未來(lái)不同方案對(duì)芯片的要求，我們也是增加了GPIO接口，能夠擴(kuò)展到不同的設(shè)備上面。所以，我們第三代的SWP芯片預(yù)計(jì)在明年年中能夠上市。

　　總結(jié)一下我們的芯片方案發(fā)展，大唐NFC-SWP芯片可同時(shí)支持四種主流移動(dòng)支付解決方案，第一種SE、IC卡方案，第二種是SIM方案，第三種是NFC、SD的方案，第四種是NFC全卡雙膜的方案。除了可以解決安全，我們也配套JAVA的平臺(tái)架構(gòu)，能夠支持多種解決方案，非常感謝大家的聆聽(tīng)，希望大家到我們的展臺(tái)參觀，謝謝大家!

　　中國(guó)國(guó)際金融展是經(jīng)國(guó)家科技部和中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的國(guó)內(nèi)唯一的國(guó)際性金融展覽，是亞太地區(qū)影響力最大、規(guī)模最大的金融展會(huì)。秉承“聚焦熱點(diǎn)、把握前沿、引領(lǐng)發(fā)展”的宗旨，中國(guó)金融發(fā)展論壇作為中國(guó)國(guó)際金融展期間的重要活動(dòng)，已經(jīng)成功舉辦了十三屆，歷經(jīng)20載發(fā)展,已成為展示中國(guó)金融發(fā)展成就、宣傳金融改革成果、促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和推動(dòng)金融信息化發(fā)展的有效平臺(tái)。對(duì)推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展，促進(jìn)銀企合作、服務(wù)社會(huì)民生發(fā)揮了重要作用，是亞太地區(qū)規(guī)模最大、最具知名度和影響力的年度金融盛會(huì)。