移動支付面臨的六大問題

　　2012年，移動支付標準之爭的火藥味尚彌漫在整個產(chǎn)業(yè)界的上空，各大參與者總會在不經(jīng)意間流露出各自的態(tài)度，或得意，或不甘心……

　　2013年，既然標準之爭已塵埃落定，所以擺正心態(tài)踏實做事就成為各大參與者的共同選擇。于是，一個正駛?cè)肟燔嚨赖闹袊苿又Ц懂a(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)在我們面前。與此相應，耳中聽到的則是NFC支付終端、SIM卡兼容性、支付安全等再具體不過的話題。

　　這樣的變化，折射出了移動支付近年來在中國的發(fā)展軌跡，而當下正是移動支付大規(guī)模普及的前夜;此刻的首要任務則是拆掉快車道上的那一條條看得見、摸得著的“減速帶”，讓快車道真正顯示出速度優(yōu)勢?！幷?/P>

　　1 NFC手機要過“普及關”

　　終端可以說是影響移動支付的首個關鍵因素，過不了這個“硬件關”，移動支付的春天就很難真正到來。

　　雖然目前NFC技術已經(jīng)比較成熟，但從國內(nèi)的狀況來看，支持NFC的終端還遠未普及;很多終端廠商都推出了NFC旗艦手機，但仍停留在示范階段，無論是普及率還是應用率都還不高，而且NFC一般是中高端手機才具備的功能，低端手機很少有支持NFC的，這對移動支付的發(fā)展來說是一個很大的挑戰(zhàn)。

　　當然，隨著用戶需求的旺盛以及整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的成熟，很多業(yè)內(nèi)人士認為，支持NFC功能的終端正迎來一個增長期。事實上，2013年市場上已經(jīng)出現(xiàn)了多款支持NFC的手機終端。國內(nèi)三大運營商也正積極聯(lián)合手機廠商推廣NFC終端。中國移動表示，2014年新上市的手機將逐步默認具備NFC功能，未來4G終端也將全面支持NFC功能。在今年11月底中國電信天翼手機錢包的發(fā)布會上，相關負責人也表示，未來將進一步加大對手機終端的投入，中國電信目前已經(jīng)有多款熱賣的手機支持NFC功能，從2014年1月開始，中國電信新上市的3G終端將逐步實現(xiàn)全部機型支持NFC，4G時代的天翼終端將全部具備NFC功能，預計2014年支持手機錢包的天翼手機機型將超過40款。中國聯(lián)通自去年11月推出NFC手機支付服務后，也表示在2013年所有3500元以上的定制機全部內(nèi)置NFC模塊。

　　除了三大運營商，三星、蘋果等手機廠商也都在NFC手機上進行了不少嘗試。

　　有統(tǒng)計顯示，國內(nèi)客戶更換手機的平均周期為23個月左右，再加上運營商和終端廠商的大力推動，移動支付受理環(huán)境的逐漸成熟，預計未來2至3年，NFC手機將成為客戶標配，就像現(xiàn)在手機的藍牙和Wi-Fi功能一樣，基本上是手機默認的功能。只是這種更新?lián)Q代還需要等待較長的時間。

　　2 標準統(tǒng)一“越細越好”

　　為了打破終端制約，中國移動原本打算今年推出1000萬部NFC手機，如今年關將至，這一計劃可能要落空。究其原因，不同標準的交互問題是最大的阻礙。

　　盡管移動支付的標準體系已經(jīng)初步建立，但細節(jié)性的技術標準卻仍然是一個“攔路虎”，其中包括SIM卡、NFC芯片以及POS的標準，此外還有不同手機型號的軟件實現(xiàn)問題。中國移動現(xiàn)在使用的是TD-SCDMA網(wǎng)絡，TD手機中支持NFC的款式很少，而NFC手機之間的交互問題也仍然不統(tǒng)一。另外，還有一個更棘手的問題是，中國移動即將商用的4G與NFC不能在新SIM卡中兼容，如果中國移動想同時推NFC和4G的話需要付出更大的精力與財力。站在使用者的角度，如果要使用4G網(wǎng)絡，那么就不能在一張卡里同時使用NFC;如果要兩者兼得，那就必須使用兩張卡兩種服務，這顯然對用戶是很不友好的，相信沒有幾個人會去“自找麻煩”。

　　不只是中國移動，中國電信、中國聯(lián)通在推廣NFC手機的過程中都遇到了類似的問題。這類的技術問題需要運營商、終端商、芯片商等共同解決。好消息是，經(jīng)過多年的爭論，13.56MHz的NFC技術標準成為產(chǎn)業(yè)標準塵埃落定，這為盡快統(tǒng)一標準創(chuàng)造了條件。

　　另一方面，銀聯(lián)推出了TSM可信服務管理平臺，它類似于蘋果的App Store，通過它，各方可以將多張金融智能卡集中在手機或IC卡上，便于攜帶、使用以及管理。表面上中國三大運營商都齊聚這一平臺，為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展凝聚了共識，但是對于這一平臺的主導權各自還在不斷爭取。包括運營商、終端廠商在內(nèi)的通信陣營希望借助安全SE集成在SIM卡的模式，通過對SIM卡的管理等方式占據(jù)主動。而包括各大銀行在內(nèi)的銀聯(lián)陣營則希望安全SE集成在SD卡等模式，或者運營商開放SIM卡接口能力等，拋開運營商借助既有的收單結(jié)算方面的優(yōu)勢控制共用TSM平臺來獲得利益。在可預見的未來，這種爭論還將繼續(xù)。

　　總之，技術兼容、平臺之爭等問題還將繼續(xù)成為推動移動支付發(fā)展的阻力，如何化解，需要更多的包容與合作。

　　3 告別應用的“單一化”

　　如果終端的問題解決了，那么移動支付吸引用戶還需要什么?豐富的應用顯然是王道，而這離不開創(chuàng)新。

　　如果移動支付僅僅是讓手機取代了銀行卡，僅僅局限于“支付”二字，那么它的魅力似乎并不很大。伴隨著手機正變得無所不能，移動支付的應用越豐富，手機錢包的功能越強大，自然就會越受歡迎。

　　當前，移動支付正在打破“支付”二字帶來的局限。手機錢包里，不僅僅有銀行卡，而且也開始將交通卡吸納進來。例如在北京，人們已經(jīng)可以刷手機乘坐公交車了。除了這些已經(jīng)走向生活的應用，手機錢包里還能放入哪些東西呢?顯然，優(yōu)惠券、會員卡是最先能想到的，但這些還遠遠不夠，移動支付應用創(chuàng)新的空間依然很大，這需要進一步發(fā)揮我們的想象力。而一個看得見的方向，是將移動支付與位置服務緊密結(jié)合在一起，創(chuàng)新出更多的應用。

　　智能終端的蓬勃發(fā)展，為移動支付應用的創(chuàng)新增添了強勁的動力。正如工業(yè)和信息化部科技司副局巡代曉慧所說，智能終端迅速普及為移動支付的應用創(chuàng)新奠定了基礎，通過在智能終端安裝二維碼識別軟件或外接讀卡器實現(xiàn)消費功能的創(chuàng)新已經(jīng)出現(xiàn);繼續(xù)鼓勵企業(yè)不斷豐富移動支付應用，在方便廣大消費者的同時借助應用創(chuàng)新促進移動支付的發(fā)展。

　　第三方應用開發(fā)者的積極性需要被充分激發(fā)，因為他們是應用創(chuàng)新的中堅力量。移動支付的運營商與第三方合作伙伴之間的商業(yè)模式，是激發(fā)創(chuàng)新的重要基礎。在該領域，中國移動通過積極探索，已經(jīng)初步確立了與應用開發(fā)者合作的三種商業(yè)模式：卡空間服務、應用計費服務以及電子票券代管服務。其中，卡空間服務通過將SIM卡空間分割成多個小空間，從而為每個單獨的應用提供獨立的空間，做到應用之間的互不影響。應用計費服務，則是為各類應用提供按次、包月、包年以及應用內(nèi)計費的多種代計費服務，促進應用商務模式的創(chuàng)新，實現(xiàn)與應用開發(fā)者的合作共贏。電子票券代管服務，則是為商戶提供客戶端應用，使得商戶不需要單獨開發(fā)手機客戶端，就能夠讓電子票券抵達用戶手機。

　　4 破解“無處可用”大難題

　　客觀來看，移動支付如果想取代銀行卡支付，還有一段很長的路要走。別的不說，“無處可用”就是一大障礙。

　　前段時間，北京某運營商推出了NFC SIM卡，筆者來到營業(yè)廳，看到咨詢臺前人頭攢動，但最后成功換卡的人卻一個沒有，原因就是這張卡只能在公交和地鐵消費，而且充值等也只能在公交站點，這么想來跟普通公交卡也無異，于是很多人選擇放棄。同樣的情況出現(xiàn)在上海。在上海地鐵二號線浦東世紀公園站，貼有黃色標識“手機錢包”的閘機入口，幾乎無人拿著手機去刷卡通過，因為刷過的人都知道，手機刷不了。

　　過去的幾年里，銀行、電信運營商等單位都在不遺余力地推動移動支付的普及，在一些重點商圈和商家得到了一定應用，特別是在電影院、自動售貨機等小額支付場景中更受歡迎。但是在餐館、商場等更多場景中，移動支付一直缺失。

　　其實移動支付大有可為。在臺灣地區(qū)，中華電信就給我們做了很好的展示。目前，刷中華電信的NFC手機你可以租賃自行車，可以直接進入預訂好的旅館房間，可以乘坐公交車、地鐵、火車等交通工具，當然你也可以在咖啡店、便利店、旅游景區(qū)實現(xiàn)消費。

　　推動移動支付場景的全面化卻比想象中要難，有很多關要過。首先，移動支付SIM卡需要在SIM卡芯片上額外空出金融板塊的儲存空間，這是一大技術難題。其次，移動NFC手機只有在銀聯(lián)“閃付Quick Pass”的POS機上才能刷，這就需要對現(xiàn)有POS機進行硬件升級，這是一個極為龐大的布設量。最后，由于移動支付是新型跨界產(chǎn)品，如何讓公眾信服并試著去使用這一新產(chǎn)品，不僅需要對從業(yè)人員進行大量的培訓，也需要同更多的參與者達成一致。

　　路途雖然遙遠，但是如果銀行、銀聯(lián)、運營商、商戶等產(chǎn)業(yè)鏈各方能充分信任與合作，讓各種應用場景盡快豐富，由點成線、由線成面，那么，這種移動支付遍地開花的場景還是非常值得期待的。

　　5 向“大包大攬”說“不”

　　相對于以往的各種支付方式，移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈條無疑是最長的，利益關系也最為復雜。與此相應，任何一個參與者想要“大包大攬”地對整個行業(yè)通吃，都是不現(xiàn)實的。

　　合作共贏，毫無疑問是移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關鍵。這既由移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的客觀條件所決定，也受到了中國國情的影響，是中國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展最合適的選擇。

　　“大包大攬”式的發(fā)展模式，不可能在移動支付產(chǎn)業(yè)取得成功。中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文表示，中國實行的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，因此行業(yè)界限不僅存在于金融業(yè)與通信業(yè)之間，其他所有的行業(yè)也是如此。在這樣的大環(huán)境下，移動支付行業(yè)任何的參與者想要“大包大攬”地把這個行業(yè)通吃，都是不可能的，也是不現(xiàn)實的。也正因為如此，央行作為金融業(yè)的監(jiān)管機構，積極在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)加強相互之間的協(xié)調(diào)配合以達到共贏，從而推動移動支付市場的快速發(fā)展。

　　面對移動支付這條長長的產(chǎn)業(yè)鏈，專注于某一環(huán)節(jié)，成為參與者的明智選擇。正如中國移動中移電子商務總經(jīng)理范金橋所說，NFC移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈比較長，牽扯到方方面面，只有專注才能集中資源，快速推出產(chǎn)品，搶占市場。目前，中國移動將手機錢包定位為移動互聯(lián)網(wǎng)的入口，集中精力做大客戶規(guī)模，打造優(yōu)質(zhì)應用。

　　合作的目標，顯然是共贏。對于尚處于起步階段的移動支付而言，合作模式無疑是關系到今后長遠發(fā)展的一個重要基礎。工業(yè)和信息化部科技司副局巡代曉慧認為，移動支付商業(yè)模式的構建，要以合作共贏為原則;電信運營企業(yè)和金融企業(yè)，需要發(fā)揮各自的網(wǎng)絡技術優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢，開展深入的合作，加大非接觸POS器具支持移動支付的力度，滿足消費者和商家的需求，進一步擴大移動支付應用的市場。

　　6 離不開的安全“盾牌”

　　當人們對移動支付的便捷性有了充分體驗之后，安全就成為一個不得不重視的問題?？梢哉f，安全性是移動支付長遠發(fā)展的最大挑戰(zhàn)。

　　近日，英國調(diào)查機構YouGov公布的一份調(diào)查報告稱：53%的手機用戶不認為NFC足夠安全，并擔心手機被偷或者遺失之后，自己的金融數(shù)據(jù)會被竊取。在國內(nèi)，安全性也是很多對移動支付感興趣的用戶最終卻放棄使用的原因。如果無法提供足夠的安全保障，移動支付不但不能吸引更多用戶，反而會讓現(xiàn)有用戶流失。畢竟便捷與安全相比，大多數(shù)用戶會選擇后者。

　　從目前來看，移動支付存在的安全隱患主要表現(xiàn)在這幾個方面：第一，用手機進行移動支付，存在著較高的操作系統(tǒng)漏洞、木馬植入等風險;第二，現(xiàn)有的短信驗證手段單一，沒有基于手機的動態(tài)數(shù)據(jù)風險管控系統(tǒng);第三，缺乏手機端的支付安全整體解決方案。這些安全問題解決不了，包括移動支付在內(nèi)的整個移動互聯(lián)網(wǎng)金融都將面臨著巨大的風險。

　　種種缺失也意味著機會。未來，不僅運營商和手機廠商將會花大力氣在這個領域，一些專門提供移動支付安全服務的企業(yè)也將迎來發(fā)展機遇。當然，安全問題需要政府監(jiān)管部門、運營商、終端廠商、芯片廠商、線下商戶等整個產(chǎn)業(yè)鏈的共同努力。除了技術層面的軟件和硬件安全保障，也需要從制度層面建立和完善相應的風險賠償機制，保障用戶資金的安全，比如微信支付聯(lián)合中國人保推出的“敢付，敢賠”100%賠付機制，就是一種很不錯的嘗試。作為用戶，首先要明白這個世界上沒有絕對的安全，在移動支付帶給我們方便的背后，安全隱患是客觀存在的，我們需要做的是采取一切可能的防護措施，比如經(jīng)常對手機進行病毒查殺，經(jīng)常更換支付密碼等等，保護自己的個人資料和賬戶安全。