中華電信郭逸樵：移動支付種類多 公司將主推NFC與QR

　　移動支付已是各廠商競相角逐的龐大市場，各種支付方法、技術(shù)、驗證標準也如火如荼展開，身為臺灣電信業(yè)者龍頭，在當今的移動支付市場是如何布局的，以及在金管會通過電子支付機構(gòu)管理條例后，在臺灣產(chǎn)業(yè)開始從技轉(zhuǎn)邁向商轉(zhuǎn)之路時，如何透過異業(yè)合作，共同推動并建構(gòu)移動支付平臺的產(chǎn)業(yè)鏈。以下讓中華電信的專家來解說。

　　移動商務(wù)市場發(fā)展快速 線上線下支付趨向模糊

　　中華電信移動通信分公司加值處處長郭逸樵針對臺灣移動支付現(xiàn)況與發(fā)展議題做演說。他引述一些媒體與市場調(diào)查報導(dǎo)，例如Gartner表示2013年全球移動支付交易額將達2,354億美元，年增44%。而全球使用人數(shù)將2012年的2.008億增加到2013年的2.452億人。

　　另外，在大陸與臺灣的網(wǎng)購規(guī)模分別是超過人民幣1兆元、新臺幣0.66兆元，移動支付也分別有人民幣0.18兆元、新臺幣0.01兆元。由這些數(shù)據(jù)看起來，大家預(yù)估移動支付的市場很大，但現(xiàn)實狀況似乎沒有很Match，他認為可能是產(chǎn)業(yè)范圍和利基點不一樣，因此以電信業(yè)者的角度，來看移動支付的現(xiàn)況。

中華電信移動通信分公司加值處處長郭逸樵

　　郭逸樵表示，移動支付也不是這幾年才興起的。有手機的時候就有移動支付(例如839小額付款服務(wù))。也就是早期只有短信的時代，就有所謂的移動銀行，支付方法大多以轉(zhuǎn)帳的方式，亦有小眾的人口在使用。而現(xiàn)在大家把焦點放大，試圖將以新的技術(shù)，來取代現(xiàn)有的支付方式。但是任何新的支付方式，必須針對當?shù)氐纳罘绞健⒔?jīng)濟發(fā)展來設(shè)計。因此臺灣的方法不見得適用于他國，必須符合當?shù)胤ㄒ?guī)。

　　以臺灣移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)況，大致可以分成遠端支付和近端支付，前者包含電信帳單小額付款、手機QR Code付款、移動銀行繳費轉(zhuǎn)帳、第三方移動支付。后者有mPOS移動收單、NFC移動支付、Swipy微波支付、HCE(Host Card Emulation)移動支付。

　　由于智能手機的流行，使得上述的界線越來越模煳，形成所謂的O2O(Online to Offline)的環(huán)境。在線上移動支付，可透過電信帳單、線上手機信用卡、手機QR扣付款;線下移動支付，可透過NFC、Swipy、HCE、手機QR扣等方式付款。

　　移動支付好壞優(yōu)缺 終須符合當?shù)胤ㄒ?guī)

　　移動支付的技術(shù)上，并沒有什么誰好誰壞、孰優(yōu)孰缺，最后的關(guān)鍵都是在必須符合當?shù)氐纳瞽h(huán)境和法規(guī)。他以肯亞為例，當?shù)赜?,700萬人在使用M-Pesa(移動錢幣)服務(wù)，是個很成功的產(chǎn)品。當?shù)仉娦艠I(yè)者與銀行合作，將手機結(jié)合銀行帳簿作法，讓當?shù)厝丝梢栽陔s貨店、加油站等地直接存款、提款，借款，亦可直接簡訊支付，只要用一般功能型手機、透過簡訊方式，就可以付費。目前每個月交易量達到12億美元，等于當?shù)?0%的GDP。

　　M-Pesa的成功，使其也順勢推廣到印度。所以，在當?shù)?G通訊成熟環(huán)境下，若業(yè)者硬要在當?shù)赝瞥鯯martphone的移動支付，應(yīng)該是很難普及的。至于臺灣是否可行呢?由于臺灣有許多便利商店、銀行分支機構(gòu)、信用卡普及，3G環(huán)境成熟，大家都用Smartphone，因此基本上已無此需求。由此可知，一個技術(shù)要推廣成功，主要還是得針對當?shù)丨h(huán)境與需求來規(guī)劃，方能成功。

　　他表示，大家在意的第三方支付，錢要放在哪裡?以M-Pesa為例，錢是放在電信公司代管的，這時候就要有當?shù)胤顏碇С诌@樣的模式才行。但從反向思考來看，要是當?shù)夭]有法令可以去支持可以把錢放在電信公司，因此當?shù)匾舶l(fā)展出一套通訊分鐘貨幣化的概念，類似易付卡。A利用貨幣換成打電話的分鐘數(shù)，若要支付時，也能以分鐘支付給B，B亦可將分鐘數(shù)兌換成貨幣，這樣也等于貨幣交易了，是否這樣就能規(guī)避當?shù)亟鸸軙姆ㄒ?guī)呢?這種新的觀念，值得大家思考一下。

　　移動支付服務(wù)種類多 中華電信主推NFC與QR碼

　　郭逸樵表示，由于電子支付在過去所產(chǎn)生的各種金融交易問題，使得法規(guī)上就會比較多的限制，以降低交易風(fēng)險。例如前陣子臺灣發(fā)生的LINE詐騙新聞，歹徒就是利用小額付款機制讓受害者付出款項。因此，除了政府的法規(guī)修改與規(guī)范，中華電信在引進國外的這些新技術(shù)，也不見得會照單全收，會依據(jù)法令來做適地化，減少移動支付所隱含的各種交易漏洞與風(fēng)險。

　　以NFC移動支付服務(wù)來說，要滿足三個條件：手機、近端通訊(NFC)、安全元件(Secure Element;SE)。NFC的技術(shù)規(guī)格上，使用13.56MHz頻段，距離4公分，傳輸速度僅200～400Kbps，讓你感應(yīng)一秒內(nèi)即可完成交易。具備主動(Reader)、被動(Card Mode)和點對點模式。因此可以實現(xiàn)兩支手機互相感應(yīng)，完成支付/收款的動作。

　　NFC手機類型，都須內(nèi)建安全元件(SE)芯片，可視為實體信用卡。SE放置的地方有三種：內(nèi)建于RF Modem內(nèi)(如Google、Galaxy Nexus)、內(nèi)建于SWP(單線連接協(xié)定) SIM卡內(nèi)(如HTC One X)、內(nèi)建于SD卡(如HTC Incredible E)。不管是哪種，由于NFC卡片只須極少的電，就算手機沒電而關(guān)機時(但電池還有少許電)，還是能運作。

　　上述三種方式中，由于手機最大的通路商是電信業(yè)者，因此郭逸樵認為未來臺灣NFC手機的主流，將會是第二類，也就是采用SWP SIM卡，因為更換手機時，SIM卡可以移轉(zhuǎn)，信用卡、金融卡等資料也能跟著新機走。雖說NFC不等于移動付款，但付款卻是NFC非常重要的功能之一。而且不只是金融相關(guān)的卡片，連非金融相關(guān)的卡(如會員卡、門禁卡、識別證)都能透過OTA下載到SWP SIM卡裡面，變成實體的卡來使用。

　　由于全球均面臨推展NFC之卡片管理問題，故GSMA國際組織定義了TSM (Trusted Service Management;授信服務(wù)管理)機制，以滿足服務(wù)提供者在營運整合之需求，提供單一且安全的卡片下載平臺，供消費者下載。

　　此舉也完善了整個NFC的產(chǎn)業(yè)鏈：硬件廠商將NFC芯片放入SIM卡的電信業(yè)者將NFC手機販賣給消費者?消費者透過TSM機制將卡片下載到手機的SE芯片，并進行消費與支付商店收單后，將單據(jù)傳給服務(wù)提供者或銀行進行請款。

　　在很長串的NFC產(chǎn)業(yè)鏈中，只要其中的任何一個環(huán)節(jié)標準或符合度不好，NFC模式就無法運作。例如讀卡機的終端標準皆不同(有些讀卡機可讀，有些不能讀)。以實務(wù)經(jīng)驗來說，中華電信花了非常多的時間在做相容性障礙排除，打通NFC產(chǎn)業(yè)鏈的各關(guān)節(jié)。

　　至于TSM，由于有商機，臺灣已經(jīng)四家公司，包含中華電信、群信公司、聯(lián)合國際(前三者主要提供TSM/Wallet系統(tǒng)與NFC OTA服務(wù))以及臺灣移動支付公司(給國內(nèi)金融單位統(tǒng)一支付業(yè)者之TSM)。

　　另外，中華電信的QR扣服務(wù)，已與臺灣13家主要銀行與22家店家合作，針對無NFC手機而設(shè)，可減少一般QR code購物時的麻煩(需輸入個資、宅配地址)，加速購物流程。採用其QR扣移動付款，只要三步驟：1.開啟QR扣App，2. 透過智能手機的相機(>30萬畫素)，拍下海報上的QR碼，3. 選擇支付的信用卡與宅配地址，即可完成付費。

　　郭逸樵總結(jié)，未來無論是近端或遠端交易，將以Smartphone(移動終端與移動網(wǎng)路)為核心;移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈很長，大家必須攜手合作才能成功;迎接移動支付龐大商機，除交易付款外，可運用移動服務(wù)的優(yōu)點(例如結(jié)合移動廣告及移動優(yōu)惠券)，刺激消費者消費意愿，增加零售業(yè)者之來客率及營收。