物聯(lián)網(wǎng)金融：物聯(lián)網(wǎng)與金融模式新革命

　　信息技術(shù)給社會及經(jīng)濟(jì)生活帶來了深刻影響，如時下熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融，而物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展又會給金融行業(yè)帶來怎樣的變化呢?

　　我們認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)以其全新的架構(gòu)體系，讓實體世界實現(xiàn)有組織、主動的感知互動，讓虛擬經(jīng)濟(jì)從時間、空間兩個維度上全面感知實體經(jīng)濟(jì)行為、準(zhǔn)確預(yù)測實體經(jīng)濟(jì)的走向，讓虛擬經(jīng)濟(jì)的服務(wù)和控制融合在實體經(jīng)濟(jì)的每一個環(huán)節(jié)中，這必將推動傳統(tǒng)金融模式的一場新革命，并催生一種全新的金融模式—物聯(lián)網(wǎng)金融。

　　物聯(lián)網(wǎng)—主動、有組織地感知互動

　　我們知道，傳感器采集信息、通信傳輸、中心進(jìn)行處理的架構(gòu)是傳統(tǒng)智能化的測控系統(tǒng)。而物聯(lián)網(wǎng)是以實體世界的感知互動為目的，以社會屬性體系架構(gòu)為核心的全新綜合信息系統(tǒng)。如果把傳感器比作人的鼻子、眼睛、耳朵的話，神經(jīng)是傳輸系統(tǒng)，大腦就是指控中心，傳統(tǒng)的測控系統(tǒng)是把系統(tǒng)比作一個人，物聯(lián)網(wǎng)則是由這些“人”組成的團(tuán)隊、社會，“他們”有協(xié)同、有分工、有組織地去完成實體世界的感知互動。測控系統(tǒng)能完成人為的一些簡單的測控場合，比如工業(yè)自動化。只有物聯(lián)網(wǎng)的社會屬性架構(gòu)的高自適應(yīng)的體系，才能滿足紛繁復(fù)雜的實體世界的感知互動的要求。

　　物聯(lián)網(wǎng)是信息技術(shù)發(fā)展第三次產(chǎn)業(yè)浪潮的推動者。以PC機(jī)為代表的信息處理推動信息產(chǎn)業(yè)進(jìn)入第一次產(chǎn)業(yè)浪潮—智能化時代;移動通信、互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息傳輸推動信息產(chǎn)業(yè)進(jìn)入第二次產(chǎn)業(yè)浪潮—網(wǎng)絡(luò)化時代;物聯(lián)網(wǎng)使信息獲取產(chǎn)生革命性的變化，正推動信息產(chǎn)業(yè)進(jìn)入第三次產(chǎn)業(yè)浪潮—社會化時代。

　　物聯(lián)網(wǎng)面向?qū)嶓w世界，對實體世界進(jìn)行追蹤歷史、把控現(xiàn)在、預(yù)測未來，改變的是實體產(chǎn)業(yè)的本身。比如，物聯(lián)網(wǎng)讓傳統(tǒng)智能安防監(jiān)控從事后追蹤變革為事前預(yù)警;讓傳統(tǒng)智能交通的紅綠燈控制車流量變革成車流量控制紅綠燈;讓傳統(tǒng)基于RFID、條碼、二維碼的物流信息化被動管理變革成主動無遺漏環(huán)節(jié)監(jiān)管等等。物聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的變革將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過互聯(lián)網(wǎng)的影響。

　　物聯(lián)網(wǎng)金融—虛擬經(jīng)濟(jì)、實體經(jīng)濟(jì)的交融

　　互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了信息流和資金流的二流合一，是虛擬世界和虛擬經(jīng)濟(jì)的融合，卻沒有改變金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)行信用體系存在的根本問題—缺乏對實體企業(yè)的有效掌控。

　　不同于虛擬世界的互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展是建立在實體世界已有的智能化、網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)之上的。物聯(lián)網(wǎng)讓虛擬經(jīng)濟(jì)從時間、空間兩個維度上全面感知實體經(jīng)濟(jì)行為、準(zhǔn)確預(yù)測實體經(jīng)濟(jì)的走向，讓虛擬經(jīng)濟(jì)的服務(wù)和控制融合在實體經(jīng)濟(jì)的每一個環(huán)節(jié)中，推動金融模式的新革命—物聯(lián)網(wǎng)金融。物聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)資金流、信息流、實體流的三流合一，全面降低虛擬經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險，將深刻而深遠(yuǎn)地變革銀行、證券、保險、租賃、投資等眾多金融領(lǐng)域的原有模式。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融是平面的，物聯(lián)網(wǎng)金融則是立體的;如果說互聯(lián)網(wǎng)金融是普適性的，物聯(lián)網(wǎng)金融則是差異化的。

　　物聯(lián)網(wǎng)銀行—締造銀行全新時代

　　在社會經(jīng)濟(jì)中扮演著“創(chuàng)新發(fā)動機(jī)”和“風(fēng)險內(nèi)化器”重要角色的商業(yè)銀行，將可以依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，變革銀行的信用體系、防范經(jīng)營風(fēng)險、提升管理效能及改善客戶體驗等。

　　其一，銀行信用體系更加客觀化。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)呆賬壞賬風(fēng)險一直是令行業(yè)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)頭痛的難題。銀行為降低放貸風(fēng)險，只好提高放貸門檻。究其原因，正是由于虛擬經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫節(jié)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏對實體企業(yè)有效掌控所造成的。在現(xiàn)行信用體系下，銀行從業(yè)人員基本是通過調(diào)研企業(yè)運營情況，特別是財務(wù)數(shù)據(jù)以及信用記錄等信息，給企業(yè)進(jìn)行信用評級，再給予貸款、投資等融資支持。而通過物聯(lián)網(wǎng)為銀行建立起客觀信用體系，將幫助銀行打造全新的商業(yè)模式。比如：結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的貨物質(zhì)押系統(tǒng)，將實現(xiàn)動產(chǎn)的全程無遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管。又比如，可以幫助銀行實時掌控貸款企業(yè)的采購渠道、原料庫存、生產(chǎn)過程、成品積壓、銷售情況，甚至用戶使用情況，可按需貸款、按進(jìn)度放款，并可幫助銀行開展貸前調(diào)查，貸中管理，貸后預(yù)警，預(yù)防欺詐違約案件，提高風(fēng)控水平。

　　其二，開啟感知支付新時代。隨著移動通信、互聯(lián)網(wǎng)和近場通信技術(shù)的融合發(fā)展，支付手段從面對面的貨幣現(xiàn)鈔支付，演變成隨時隨地的電子支付，在此過程中，智能卡、密碼等安全手段被大量使用，這是通信支付時代。近期，利用指紋、虹膜、掌紋、掌靜脈、聲紋等進(jìn)行個人身份鑒定的生物識別技術(shù)日趨成熟，密碼支付正在向識別支付過渡。而物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，將推動感知支付時代的來臨。未來，物聯(lián)網(wǎng)在支付中應(yīng)用后，會感知消費者的周邊環(huán)境和自身的狀態(tài)，以確保支付者的資金安全、人身安全。物聯(lián)網(wǎng)還可通過透徹感知，將支付行為與企業(yè)運營狀態(tài)、個人健康、家庭情況的動態(tài)變化相關(guān)聯(lián)，動態(tài)調(diào)整支付額度，控制銀行的風(fēng)險。

　　其三，大大降低動產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險。傳統(tǒng)基于RFID、條碼、二維碼的物流信息化的管理，需要用終端掃碼或讀取RFID的信息，是一種被動的方式，而且也沒有感知功能，這給銀行帶來極大的風(fēng)險。比如，近期的鋼貿(mào)事件，銀行業(yè)為鋼貿(mào)危機(jī)交上了一筆不菲的學(xué)費。物聯(lián)網(wǎng)可實現(xiàn)對動產(chǎn)無遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管，極大地降低動產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險。物聯(lián)網(wǎng)讓動產(chǎn)具備了不動產(chǎn)的屬性，如鋼鐵貿(mào)易中，物聯(lián)網(wǎng)可全過程、全環(huán)節(jié)地堵住鋼貿(mào)倉單重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押等一系列動產(chǎn)監(jiān)管中的問題。物聯(lián)網(wǎng)的動產(chǎn)質(zhì)押將深刻改變供應(yīng)鏈金融的模式，也將破解小微企業(yè)貸款難的問題。

　　物聯(lián)網(wǎng)保險—風(fēng)險隨時可控

　　傳統(tǒng)的保險是概率原理，出事的概率低，賠付總和小于投?？傤~，保險公司就營利。物聯(lián)網(wǎng)讓保險業(yè)對風(fēng)險做到可控、可預(yù)期，部分甚至可預(yù)防，將大大降低保險的賠付成本。比如，針對汽車險的騙保問題，若在投保車輛上裝上物聯(lián)網(wǎng)終端，可對駕駛行為綜合評判，可根據(jù)駕駛習(xí)慣的好壞收取不同的保險費;出現(xiàn)事故時，物聯(lián)網(wǎng)終端可以實時告知保險公司肇事車輛的行為，保險員不到現(xiàn)場即可知道車輛是交通事故還是故意所為。

　　需要指明的是，物聯(lián)網(wǎng)在金融中的應(yīng)用，和物聯(lián)網(wǎng)金融是有本質(zhì)差別的。比如，基于物聯(lián)網(wǎng)的銀行網(wǎng)點、金庫的安防、高端客戶的個性化的服務(wù)、遠(yuǎn)程抄表的遠(yuǎn)程金融結(jié)算等等，是物聯(lián)網(wǎng)在金融中的應(yīng)用，并未改變金融的模式，應(yīng)稱之為金融物聯(lián)網(wǎng)。而物聯(lián)網(wǎng)金融是指物聯(lián)網(wǎng)和金融的深度融合，變革金融的信用體系，將帶來金融模式新革命。物聯(lián)網(wǎng)與資本的緊密結(jié)合，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行并購、物聯(lián)網(wǎng)化改造，可實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)亟需的轉(zhuǎn)型升級。

　　物聯(lián)網(wǎng)同樣會對金融租賃、典當(dāng)、股市等金融領(lǐng)域產(chǎn)生深刻變革，應(yīng)在今后進(jìn)一步探索物聯(lián)網(wǎng)銀行、物聯(lián)網(wǎng)投資、物聯(lián)網(wǎng)保險、物聯(lián)網(wǎng)典當(dāng)?shù)葎?chuàng)新應(yīng)用。