趙以邗：移動金融與金融IC卡融合發(fā)展的實踐與思考

　　移動信息技術(shù)打破了地域、時間和行業(yè)的限制，使金融服務(wù)的理念和方式發(fā)生了革命性變革，可以說移動金融代表了銀行未來發(fā)展的方向。本文從湖北省移動金融發(fā)展的背景、現(xiàn)狀、應(yīng)用展望及政策建議四個方面介紹湖北省移動金融創(chuàng)新與實踐的開展情況。

　　中國人民銀行武漢分行黨委委員、副行長趙以邗

　　一、湖北省移動金融發(fā)展的背景

　　黨的十八屆三中全會提出了“增加各類公共服務(wù)提供”和“發(fā)展普惠金融”的發(fā)展戰(zhàn)略。國務(wù)院【2013】32 號文也明確要求，把大力推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的一卡多應(yīng)用、推進(jìn)移動電子商務(wù)的發(fā)展作為實施信息惠民工程、促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的重要舉措。

　　人民銀行按照黨中央和國務(wù)院的部署，秉承普惠金融理念，堅持服務(wù)民生取向，順應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展潮流，結(jié)合中國實際，于2011 年全面啟動金融IC卡工程。

　　在各方的共同努力下，湖北省金融IC卡推進(jìn)工作取得了顯著的成績。受理環(huán)境不斷完善和優(yōu)化，發(fā)卡量、交易量、用卡質(zhì)量等方面穩(wěn)步提升。截至2014 年6 月末，湖北省金融IC卡累計發(fā)卡3409 萬張。同時，轄內(nèi)ATM 終端、POS 機(jī)具已經(jīng)全部改造完畢。

　　在行業(yè)應(yīng)用方面，金融IC卡在公共交通、醫(yī)療衛(wèi)生、公共事業(yè)、小額支付、社會管理、學(xué)校教育等領(lǐng)域的應(yīng)用全面拓展。其中，鐘祥等12 個縣市實現(xiàn)公共交通應(yīng)用，截至目前累計交易筆數(shù)87 萬筆、交易金額83 萬元。武漢、孝感、鄂州出租車應(yīng)用也即將開通。

　　二、移動金融與金融IC卡融合發(fā)展現(xiàn)狀

　　十八屆三中全會提出發(fā)展惠普金融，就是要把金融服務(wù)普遍化、惠澤民眾。在中國，發(fā)展普惠金融最大的問題是如何有效滿足廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。目前我國農(nóng)村人口有6.4 億，農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。實際上我們不缺金融機(jī)構(gòu)，但缺小微金融機(jī)構(gòu)。我們的金融體系“動脈血管”很粗，“毛細(xì)血管”卻不發(fā)達(dá)，特別是由于成本收益等原因?qū)е罗r(nóng)村金融的發(fā)展尤其滯后。而移動金融發(fā)展的最大突破就是讓每個人手中的支付介質(zhì)都成為一個金融網(wǎng)點，它有效延伸和擴(kuò)展了金融的“毛細(xì)血管”，是包容性金融發(fā)展的有力工具，它將變革農(nóng)村金融服務(wù)模式，最終達(dá)到金融普惠的目的。

　　對于銀行來講，移動金融不僅突破了實體網(wǎng)點和柜臺的限制，擴(kuò)大了地域范圍，實現(xiàn)全球范圍直通、24 小時在線的金融服務(wù)。同時，移動金融通過智能終端內(nèi)置的金融芯片拓展行業(yè)應(yīng)用，將金融功能與行業(yè)功能有效整合，實現(xiàn)多行業(yè)資源共享、設(shè)施共用、成本共攤。因此，移動金融規(guī)模優(yōu)勢明顯，客戶量大、服務(wù)成本低，非常有利于商業(yè)銀行以較低的成本面向小微企業(yè)和大眾客戶提供便捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，全方位服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

　　在移動金融迅猛發(fā)展的背景下，我們按照總行制定的“以智能芯片為載體、以移動支付標(biāo)準(zhǔn)為技術(shù)規(guī)范、以移動金融安全可信公共服務(wù)平臺(簡稱MTPS)為基礎(chǔ)”的發(fā)展框架，走移動金融與金融IC卡融合發(fā)展的道路，積極開展具有湖北特色的移動金融創(chuàng)新和實踐，初步取得了一些成效。

　　一是在移動金融應(yīng)用安全方面，創(chuàng)新實現(xiàn)國內(nèi)首家手機(jī)銀行網(wǎng)銀共用二代液晶UKey, 客戶通過智能手機(jī)進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬，實現(xiàn)“功能全面、安全放心”的移動金融服務(wù)。

　　二是創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式。通過搭建大數(shù)據(jù)平臺，為小微電商打造專屬服務(wù)，提高金融服務(wù)水平。推出以手持移動終端為載體的移動信貸，將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與小微金融服務(wù)相結(jié)合，客戶通過智能手機(jī)完成自助貸款業(yè)務(wù)。

　　三是積極拓展O2O 移動金融應(yīng)用模式。利用手機(jī)客戶端進(jìn)行“家事易”新鮮蔬菜線上預(yù)定、支付，線下配送取菜。在影院實現(xiàn)線上訂票支付、線下取票整個交易流程。

　　四是推出手機(jī)醫(yī)療APP，將銀行與醫(yī)療機(jī)構(gòu)相連，實現(xiàn)遠(yuǎn)程掛號、預(yù)約診療、手機(jī)繳費(fèi)、住院信息查詢等功能，大大提高就診效率，緩解醫(yī)患矛盾，促進(jìn)社會和諧。

　　五是利用NFC 手機(jī)支付產(chǎn)品，將手機(jī)終端與金融IC卡相結(jié)合，利用NFC 手機(jī)實現(xiàn)空中發(fā)卡，利用移動支付終端實現(xiàn)遠(yuǎn)程及近場的支付。

　　此外，還采取了體驗式銀行、虛擬社區(qū)銀行、移動營銷點服務(wù)等多種服務(wù)形式進(jìn)行移動金融應(yīng)用的推廣與宣傳。

　　雖然我省在移動金融應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)行了有益嘗試，也取得了一些成效，但是整體看來產(chǎn)品不夠豐富，應(yīng)用范圍較窄，規(guī)模較小，運(yùn)行商業(yè)模式還不夠成熟。針對這些情況，我們將科學(xué)規(guī)劃、加強(qiáng)協(xié)調(diào)，引導(dǎo)各方更好地開展移動金融創(chuàng)新服務(wù)。

　　三、湖北省移動金融應(yīng)用展望

　　為了充分發(fā)揮移動金融線上線下相互融合的特點，更好地開展移動金融創(chuàng)新服務(wù)實踐，我們計劃組織轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)有重點地在手機(jī)信貸、電子現(xiàn)金、公共交通等方面探索移動金融應(yīng)用的端到端業(yè)務(wù)，形成移動金融在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的示范效應(yīng)。同時，根據(jù)湖北實際，科學(xué)規(guī)劃移動金融發(fā)展路徑。

　　第一，開展湖北省多應(yīng)用服務(wù)平臺建設(shè)。將我省的金融IC卡行業(yè)應(yīng)用進(jìn)行整合并加載到該平臺上，為移動金融等基于金融IC 卡的業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，真正實現(xiàn)“一卡多應(yīng)用及聯(lián)網(wǎng)通用”。

　　第二，探索以金融安全芯片為基礎(chǔ)的O2O 商業(yè)模式。嘗試將院線、商圈等移動金融的線上應(yīng)用場景與線下交易融合為一體，在以SD 卡、SIM 卡或全終端模式提供便捷支付功能基礎(chǔ)上，獲得移動金融所帶來的全新體驗，努力營造安全的信息消費(fèi)環(huán)境。

　　第三，在轄內(nèi)大力引導(dǎo)以金融IC卡為載體的市民卡工程建設(shè)。以此在區(qū)域內(nèi)迅速擴(kuò)大金融IC 卡應(yīng)用的輻射力、影響力和交易規(guī)模，為移動金融的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

　　第四，推廣基于金融IC 卡的手機(jī)信貸工具的應(yīng)用。將金融借記和電子現(xiàn)金應(yīng)用加載到手機(jī)上，使消費(fèi)者不受時空約束，及時貸款和還款，更好地滿足社會公眾尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民多樣化的信貸需求，提高金融服務(wù)水平。

　　四、有關(guān)政策建議

　　1. 加強(qiáng)移動金融安全管理，促進(jìn)移動金融健康發(fā)展

　　移動金融在給人們帶來便利的同時，由于通信網(wǎng)絡(luò)的開放性、安全載體的共享性及業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜性，使得風(fēng)險管理成為移動金融發(fā)展面臨的重要問題。

　　目前主要任務(wù)是構(gòu)建安全可信的信息消費(fèi)基礎(chǔ)環(huán)境。第一，要大力推進(jìn)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證和電子簽名等網(wǎng)絡(luò)信任服務(wù)，推行電子營業(yè)執(zhí)照。第二，推進(jìn)國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等信息共享，發(fā)揮其支持社會信用體系建設(shè)的作用。第三，加強(qiáng)個人信息保護(hù)，推動出臺個人信息保護(hù)法律制度，規(guī)范信息消費(fèi)市場秩序。第四，要充分發(fā)揮移動金融安全可信公共服務(wù)平臺的作用，引導(dǎo)更多的企業(yè)TSM 接入并投入使用，在“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)下，構(gòu)建移動金融健康的生態(tài)環(huán)境。

　　2. 引導(dǎo)各方合作共贏，促進(jìn)移動金融協(xié)同發(fā)展

　　移動金融的產(chǎn)業(yè)鏈較長，利益相關(guān)方眾多，且各自擁有不同的資源優(yōu)勢，必須理順產(chǎn)業(yè)鏈上的各種關(guān)系，平衡各方利益，才能實現(xiàn)互利共贏、共同發(fā)展的目的。銀行的優(yōu)勢在于有經(jīng)營電子貨幣的豐富經(jīng)驗，能為支付平臺建立起一套完整、靈活的安全體系。運(yùn)營商是連接用戶、銀行機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁，其主要任務(wù)是搭建移動金融平臺，為用戶消費(fèi)提供安全的通信渠道。第三方支付機(jī)構(gòu)作為銀行和運(yùn)營商之間的銜接環(huán)節(jié)，具有整合運(yùn)營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力。商家和消費(fèi)者是移動金融的最終使用者和受益主體，一切移動金融產(chǎn)品的開發(fā)和商業(yè)模式的構(gòu)建，必須圍繞如何提升消費(fèi)者的興趣和滿足其個性化需求來開展。

　　產(chǎn)業(yè)鏈上的各參與者出于各自利益的考慮，既有合作需求，也有利益沖突。我們一方面要通過市場的利益點來進(jìn)行各方自發(fā)的協(xié)調(diào);另一方面需要國家出臺更多的監(jiān)管法案明確各方職能，以確保移動金融產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　3. 制定行業(yè)應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)移動金融持續(xù)發(fā)展

　　移動金融要持續(xù)快速發(fā)展，一方面要充分利用金融芯片安全性高、存儲量大、運(yùn)算能力強(qiáng)等優(yōu)勢，復(fù)用其拓展的多行業(yè)應(yīng)用場景。另一方面要制定統(tǒng)一的行業(yè)信息接口標(biāo)準(zhǔn)及技術(shù)規(guī)范，建立多層次行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺，將公共交通、醫(yī)療、教育、文化等多個公共服務(wù)行業(yè)接入行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺，實現(xiàn)金融芯片在公共服務(wù)行業(yè)的一卡多用、全國通用，真正達(dá)到金融芯片便民、利民、惠民的目的。