探究城市一卡通在小額支付領(lǐng)域的應(yīng)用

　　一、應(yīng)用現(xiàn)狀

　　城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)屬于公共交通領(lǐng)域的第三方支付類公司。作為承擔(dān)一定社會(huì)公益屬性的第三方支付公司，城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在公共交通領(lǐng)域掌握了從發(fā)卡、受理環(huán)境到收單清算的過程管理，同時(shí)也在非公交領(lǐng)域積極拓展小額消費(fèi)等第三方支付應(yīng)用。

　　截至2013年，已有15家城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)獲得央行頒發(fā)的第三方支付牌照，獲準(zhǔn)在本地或周邊省市開展非公共交通領(lǐng)域的商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)，有些城市還在此基礎(chǔ)上獲準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)開展形態(tài)上看，主要存在兩種市場(chǎng)拓展模式：

　　1、自主拓展。城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)以持卡用戶群體為核心資源，依靠自身力量拓展小額消費(fèi)商戶，再以商戶為基礎(chǔ)拓展周邊增值應(yīng)用（如停車、優(yōu)惠信息等）。城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)自己部署、維護(hù)商戶受理環(huán)境，受理自身發(fā)行的卡片進(jìn)行消費(fèi)支付，并自行與商戶做清分結(jié)算。

　　2、合作拓展。城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與成熟的第三方支付公司合作，利用合作支付公司已有的商戶受理環(huán)境，受理城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)行的卡片。交易數(shù)據(jù)存在兩種清算方式：一是第三方支付公司采集交易數(shù)據(jù)并轉(zhuǎn)接至城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)后臺(tái)，城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)自行清算交易數(shù)據(jù)；二是第三方支付公司進(jìn)行交易數(shù)據(jù)清算并統(tǒng)一與商戶清分。此種方式城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、第三方支付公司等參與方共享交易手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)分成。

　　在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)方面，目前城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要利用互聯(lián)網(wǎng)完善服務(wù)體系，如城市一卡通的互聯(lián)網(wǎng)充值。與電子商戶和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司的合作尚在起步階段。

　　二、發(fā)展趨勢(shì)

　　1、兩極化發(fā)展。未來，城市一卡通行業(yè)在第三方支付業(yè)務(wù)范圍內(nèi)將呈現(xiàn)“兩極”發(fā)展趨勢(shì)，一極是：符合第三方支付牌照條件的城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)將以更大的力度申請(qǐng)第三方支付牌照，利用城市一卡通用戶粘度高、使用頻率高、用戶數(shù)量多的優(yōu)勢(shì)，向小額支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、O2O支付發(fā)展，逐漸從公共交通領(lǐng)域的支付企業(yè)轉(zhuǎn)型至具有行業(yè)特色的第三方支付公司；另一極是：對(duì)于不能獲得第三方支付牌照的城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，由于業(yè)務(wù)范圍的限制，將扎根本地化，通過加入城市一卡通互聯(lián)互通獲得更廣泛的市場(chǎng)拓展環(huán)境，完善線上線下消費(fèi)充值服務(wù)體系，深入挖掘城市一卡通產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)信息，在城市一卡通領(lǐng)域內(nèi)拓展增值應(yīng)用，為居民出行提供更多、更好、更便利的服務(wù)。

　　2、拓展模式從分散到統(tǒng)一。在城市一卡通范圍內(nèi)，自主拓展模式對(duì)商戶拓展能力、卡片應(yīng)用激活能力、受理環(huán)境部署和維護(hù)資金均有很高要求，并不適合中小城市的城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，選擇合作拓展模式開展業(yè)務(wù)相對(duì)較為務(wù)實(shí)。

　　站在跨行業(yè)整體合作的角度，城市一卡通在小額消費(fèi)領(lǐng)域需構(gòu)建層次化的第三方支付體系。包括設(shè)計(jì)與構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的城市一卡通小額消費(fèi)清分清算平臺(tái)，將各地城市一卡通系統(tǒng)納入該平臺(tái)。同時(shí)，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方和第三方支付機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)合作，該體系下發(fā)行的卡片均可在各方受理終端機(jī)具上使用。小額消費(fèi)清分清算平臺(tái)統(tǒng)一清算消費(fèi)數(shù)據(jù)，并由合作方支付機(jī)構(gòu)與商戶結(jié)算。各地城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)（發(fā)卡方）、合作機(jī)構(gòu)（受理方）、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方（清算方）按比例對(duì)商戶返傭進(jìn)行利潤(rùn)分成。

　　這種跨行業(yè)整體合作的模式能夠充分挖掘城市一卡通互聯(lián)互通的商業(yè)價(jià)值，打破城市一卡通小額消費(fèi)地域限制，降低運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)拓展商戶、維護(hù)受理環(huán)境、以及建設(shè)小額消費(fèi)清結(jié)算系統(tǒng)的成本，擴(kuò)展持卡人應(yīng)用領(lǐng)域與使用便利性，從而實(shí)現(xiàn)價(jià)值擴(kuò)展、多方共贏。

　　城市一卡通運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開展第三方支付應(yīng)用具有廣闊前景，一方面實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域應(yīng)用，拓展自身業(yè)務(wù)范圍；另一方面通過跨區(qū)域持卡消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)支付，刺激城市間信息消費(fèi)。