e租寶創(chuàng)物聯(lián)網(wǎng)化金融模式：P2P到A2P

　　不久前，Google執(zhí)行總裁Eric Schmidt在瑞士達沃斯參加世界經(jīng)濟論壇時，預言我們熟悉的互聯(lián)網(wǎng)將會消失，而生活中的所有東西都將可聯(lián)網(wǎng)。因為未來萬物皆互聯(lián)。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)在近年來的技術發(fā)展，讓萬物互聯(lián)成了各方參與者的共同追求。有時候，聽多了萬物互聯(lián)這種叫法，甚至有些懷疑萬物互聯(lián)究竟是個夢境還是并不遙遠的現(xiàn)實。不過，當Google的CEO說出萬物互聯(lián)的預言中，對物聯(lián)網(wǎng)的價值、萬物互聯(lián)的前景還是給了最大的背書。

　　圍繞物聯(lián)網(wǎng)和萬物互聯(lián)網(wǎng)這個大目標，像蘋果、Google、微軟以及國內(nèi)的海爾、小米等企業(yè)無不在低頭搞研發(fā)、高調(diào)做推廣。不過，在由中國貿(mào)促會貿(mào)易推廣交流中心、安徽日報報業(yè)集團徽商雜志社聯(lián)合主辦，中國對外貿(mào)易理事會協(xié)辦，鈺誠集團、徽商理事會承辦的“經(jīng)濟新常態(tài)下的融資租賃互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇暨鈺誠集團e租寶(2015)年會”上，我看到了物聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)行業(yè)的另一面。沒有花哨的概念、沒有自吹自擂的宣講，而是針對現(xiàn)實中的金融風控難題，在進行著物聯(lián)網(wǎng)化的實踐。

【大環(huán)境推動互聯(lián)網(wǎng)金融進程】

　　說道互聯(lián)網(wǎng)金融和風控，圈里圈外的朋友都能互相聊上兩句。過去這一年，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，其實也可以稱之為P2P跑路最多的一年。據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計，過去一年，全國出現(xiàn)提現(xiàn)困難或倒閉的P2P平臺多達275家。一系列的P2P關門跑路，讓P2P信任危機日益凸顯，而風險控制不健全則成為互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍短板。

　　然而，沒有真正符合現(xiàn)實、符合國情、符合當前金融發(fā)展和信用建設實際的風控模式，跑路就仍然會“春風春又生”，不僅接連打擊著數(shù)以萬計的網(wǎng)絡投資理財者的熱情和信心，更是嚴重影響著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康成長，乃至我國金融改革進程的推進。

　　在鈺誠集團承辦的這次會議上，我們看到了以物聯(lián)網(wǎng)應用開創(chuàng)金融風控新模式成為可能。在P2P平臺普遍陷入跑路危機的當下，一種新的有可能發(fā)揮明顯作用的風控新模式，無異于雪中送炭，對各方都有利好。

　　尤其是在新常態(tài)下國家層面的政策呈現(xiàn)整體利好，無論是對小微企業(yè)融資的支持，還是對走出去的支持，以及對融資租賃的鼓勵，國家在監(jiān)管政策以及立法層面給予了中小企業(yè)前所未有的鼓勵與保護。尤其是在融資租賃方面，國家一直鼓勵采用融資租賃的方式支持中國優(yōu)秀的制造業(yè)走出去，并在稅收方面有特殊的政策支持。

　　也正是在這種大環(huán)境下，e租寶試圖以物聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新一改傳統(tǒng)融資租賃行業(yè)和P2P互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　融資租賃轉(zhuǎn)角遇到互聯(lián)網(wǎng)

　　作為出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件使用權的一種運作模式，融資租賃一直保持相對健康的發(fā)展。而據(jù)公開數(shù)據(jù)表明，截至2014年底，國內(nèi)融資租賃企業(yè)已達2100家，市場規(guī)模超過了3萬億元。天津融資租賃協(xié)會會長楊海田在此前出席融資租賃對接互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇時就曾表示，2014年融資租賃業(yè)的增長速度是100%，平均每天誕生3家融資租賃公司。

　　然而，融資租賃看起來很美，但卻也有本難念的經(jīng)。整體市場龐大、潛力巨大的背后，實則是資金短缺等困境和瓶頸在制約著這個行業(yè)的做強做大。

　　不過，機會總是留給有準備的人，更是有思維創(chuàng)新的人從泥潭中走出來的機遇。像傳統(tǒng)餐飲、零售、家居房產(chǎn)、交通服務等各種行業(yè)都通過互聯(lián)網(wǎng)完成了轉(zhuǎn)型贏得了重生一樣，融資租賃的互聯(lián)網(wǎng)化正在受到包括國際咨詢公司在內(nèi)的高度重視。

　　2014年第四季度，波士頓咨詢公司在發(fā)布的報告中稱，預計到2020年，中國通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)的資金投資、理財覆蓋率將會從目前只占人口的3%增長到25%~30%?；蛘咂渌麛?shù)據(jù);然而，波士頓并沒有看到中國互聯(lián)網(wǎng)金融P2P市場冰火兩重天的現(xiàn)實態(tài)勢。一方面，作為傳統(tǒng)金融模式的改革者，以阿里支付寶等寶寶類理財產(chǎn)品和陸金所等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融大軍在2014年風生水起，出盡了風頭。那些有膽略有眼光的個人投資者也抓住最好的時機轉(zhuǎn)了個盆滿缽滿。由此可以見，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低、收益高、巨頭主導的發(fā)展特征確實打開了金融互聯(lián)網(wǎng)時代的大幕。然而，正如上文所述，P2P跑路頻發(fā)的風控缺失卻成為監(jiān)管者、從業(yè)者、投資者心中共同的痛。有關當局加緊在法律和監(jiān)管層面出臺措施，大型主流P2P則通過大數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)的運用，以及引入國外的風控技術來力求確保自身平臺風控的可控性。

　　從P2P到A2P，物聯(lián)網(wǎng)把風控往前推一把

　　過去一年，跑路成為互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)上投資者共同的熱詞，但跑路這個詞更多是和P2P形影不離。而事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，并非只有一種P2P(Peer to Peer)當?shù)?。從個人對(非金融機構)企業(yè)的P2B(Person-to-business)網(wǎng)絡借款融資平臺，到有3P模式之稱的PPP(Public-Private-Partnership)公共基礎設施項目融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可謂四面開花。而A2P(Asset to Peer)這種有別于P2P等平臺一種全新模式，連接的則是資產(chǎn)與大眾兩端。其以資產(chǎn)交易為核心，為融資租賃公司將已有的債權轉(zhuǎn)讓給普通投資者。

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一種，鈺誠集團旗下的e租寶正是在創(chuàng)新理念下推出的融資租賃A2P平臺，也是國內(nèi)成立較早、發(fā)展較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。而相較于其他P2P平。

　　而被稱為“第三次信息產(chǎn)業(yè)革命”的物聯(lián)網(wǎng)，正讓e租寶進一步創(chuàng)新融資租賃A2P平臺，以物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術應用開創(chuàng)多元化風控新模式，為風控管理加重砝碼。2015年，鈺誠集團將把物聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融進行深度整合，通過大數(shù)據(jù)、云服務等技術的應用，為投資人提供收益更高，更加安全的投資項目，以期有效解決p2p平臺風控問題。

　　結束語

　　作為承辦方之一，鈺誠集團以互聯(lián)網(wǎng)金融新軍姿態(tài)亮相此次高峰論壇，其e租寶作為物聯(lián)網(wǎng)金融的領航者，引領融資租賃互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流的同時，也深受與會各界專家學者的肯定。

　　圍繞“e租寶開創(chuàng)多元化金融風控新模式”這一議題，會議主辦方特別邀請中國著名經(jīng)濟學家溫元凱、銀監(jiān)會監(jiān)管二部副處長凌樺、和君咨詢高級合伙人柳二月、高鵬律師事務所合伙人姜麗勇、安徽財經(jīng)大學金融學院潘淑娟教授等財經(jīng)及法律界權威專家，進行了圓桌討論。與會專家肯定了e租寶開創(chuàng)多元化風控新模式所帶來的積極影響，并指出：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是服務實體經(jīng)濟的建設與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術所實現(xiàn)的高效信息交互，提高了流動性;而物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與融資租賃相結合是A2P細分領域中的全新模式。物聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)雙管齊下，可以進行有效的信息處理及風險控制管理，為小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者提供安全金融服務，實現(xiàn)資本市場資源的有效配置，從而促進經(jīng)濟增長。