HCE如何改變銀行卡以及POS市場？

　　支付行業(yè)充滿著各種各樣的專業(yè)術(shù)語縮寫，比如ACH、NFC、HCE，每一個(gè)術(shù)語都像一本書一樣，有各種各樣的問題需要討論。今天我們來討論是非常令人興奮的HCE。

　　銀行卡系統(tǒng)概述

　　信用卡扮演著銀行與消費(fèi)者的中介，通過信用卡，消費(fèi)者可以進(jìn)行在實(shí)體店、網(wǎng)站以及ATM等場景實(shí)時(shí)的交易，而承載銀行卡交易流程之一的POS機(jī)，直到最近，才有較大意義的創(chuàng)新出現(xiàn)。

　　在過去的十年，最為常見的POS機(jī)，就是集成打印機(jī)，將交易信息寫在紙上。此類手持POS機(jī)出現(xiàn)之后，無論是在發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，都成為產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，主導(dǎo)著市場。最近，由于芯片技術(shù)的發(fā)展，非接觸技術(shù)開始進(jìn)入POS行業(yè)，并且類似Square，通過音頻接口接入的手機(jī)刷卡器開始興起。

　　但本質(zhì)上，這些仍然是卡交易，通過實(shí)體卡與POS之間進(jìn)行的交互。另一種交易類型，也是正在成長的交易類型，就是無卡交易?？ǖ拇嬖趯⒉皇且晕锢淼男问匠霈F(xiàn)，交易可以通過手機(jī)，網(wǎng)站以及其他多種渠道完成。

　　最近的銀行卡創(chuàng)新

　　POS機(jī)的創(chuàng)新，是緊隨著銀行卡創(chuàng)新而出現(xiàn)。在這些年，磁條、刷卡以及簡單的磁道數(shù)據(jù)等一直是銀行卡行業(yè)的主要關(guān)鍵詞。也就在最近，隨著EMV遷移的發(fā)展，智能卡(集成電路卡)開始快速普及。此類的卡片類似一個(gè)小型的計(jì)算機(jī)，應(yīng)有ROM、內(nèi)存、處理器、操作系統(tǒng)以及內(nèi)置應(yīng)用。正是這些卡的出現(xiàn)，給了POS機(jī)發(fā)展更多的可能，比如非接觸支付以及類似的近場支付系統(tǒng)。系統(tǒng)可以囊括信用卡、密鑰，通過RFID技術(shù)可以讓其他設(shè)備進(jìn)行安全的支付。

　　也正是卡創(chuàng)新的發(fā)展，近場通訊技術(shù)(NFC)開始發(fā)展起來，借助智能手機(jī)或者其他設(shè)備通過射頻的形式在近場(小于10厘米)完成安全支付。(小編吐槽：扯這么遠(yuǎn)終于說NFC了。)

　　HCE的到來

　　卡創(chuàng)新帶來POS創(chuàng)新，也帶來了NFC的快速發(fā)展，HCE正是這個(gè)創(chuàng)新時(shí)代的產(chǎn)物。HCE將支付的復(fù)雜程度提高到新的層次，HCE可以僅僅通過軟件的形式精確，但是虛擬的模擬智能卡，這就意味著一個(gè)手機(jī)APP就可以扮演成一個(gè)智能卡，而對(duì)SE安全元件沒有任何要求。支持的系統(tǒng)方面，黑莓是首個(gè)支持HCE的手機(jī)系統(tǒng)，而后安卓4.4以上版本也支持HCE。

　　由于沒有SE安全元件，HCE手機(jī)錢包較之擁有SE的模式來說，更加的便捷也更加的節(jié)約成本。消費(fèi)者僅僅需要安裝銀行提供的HCE手機(jī)錢包應(yīng)用就可以快速使用，不需要購買特殊的SIM卡或者SD卡以擁有SE安全元件來支持。HCE的應(yīng)用，正如安裝APP一樣簡單。節(jié)約成本上來說，銀行可以繞開運(yùn)營商對(duì)SIM的控制，消費(fèi)者也不需要購買eSE。

　　但是HCE也是有局限性，然而，沒有SE安全元件，安全性方面比傳統(tǒng)NFC的SE模式更低。也正是如此，Tokenization、key rotation等技術(shù)的出現(xiàn)，提升HCE的安全性。但無論如何，銀行非常鐘情HCE技術(shù)，并且添加各種技術(shù)來提升HCE安全性。

　　其他方面，正如傳統(tǒng)的NFC解決方案，HCE仍然需要NFC控制器以及各種認(rèn)證。如果手機(jī)沒有NFC控制器，HCE也不能實(shí)現(xiàn)。而HCE手機(jī)錢包，需要支付公司的認(rèn)證，以確保卡信息的安全。

　　而iOS系統(tǒng)，并不支持HCE，蘋果推出的Apple Pay有自己的解決方案，并且讓銀行和商戶都非常愿意加入其支付方案。此外，iPhone 6和6 Plus內(nèi)的NFC控制器芯片是受限的，并且只能用于Apple Pay。也許未來蘋果會(huì)像Touch ID一樣，開放其NFC控制器芯片以讓第三方使用，甚至讓HCE也能支持iOS。

　　HCE有怎樣的未來

　　大多數(shù)認(rèn)可HCE的人，都是看好其在支付的市場潛力。移動(dòng)支付成功的關(guān)鍵是商家采用，iOS系統(tǒng)的Apple Pay和Android上的HCE都有良好的市場推廣前景。

　　在商戶端最大的難點(diǎn)是，商家對(duì)HCE的認(rèn)知難有清晰的概念。軟硬件的切換，成本，風(fēng)險(xiǎn)等方面都阻礙著HCE發(fā)展。試點(diǎn)中也面臨著各種各樣的困難以及難以想象的復(fù)雜程度，而從試點(diǎn)到全面的商業(yè)推廣也是一個(gè)冗長的過程。

　　但是借用一個(gè)行業(yè)分析師的話，“HCE(時(shí)代)已經(jīng)來到”，基于云端的HCE手機(jī)錢包將滿足商戶和消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的需求。