建設銀行：注重綜合化服務 促進移動支付集約化發(fā)展

　　憑借線上線下結合的特點，移動支付在豐富支付渠道、拓展支付應用的同時，整合促生了包括刷卡消費、地鐵、門禁等多樣化的應用場景。作為產品創(chuàng)新一直走在國內前列的金融機構，建設銀行持續(xù)探索移動支付創(chuàng)新應用。

　　把握移動支付定位，為普惠金融提供新思路

　　近年來，消費作為拉動國民經濟的重要因素備受重視。在此基礎上，金融支付也成為國內銀行業(yè)發(fā)展的重點領域，謀求支付領域的不斷創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高金融服務水平的重要措施。《關于促進信息消費擴大內需的若干意見》(國發(fā)〔2013〕32號)中明確提出了大力發(fā)展移動支付業(yè)務。通過金融、互聯(lián)網的跨行業(yè)整合，移動支付為普惠金融的發(fā)展提出了新思路。

　　首先，移動支付是滿足社會公眾支付需求，提高支付效率的新型支付工具。隨著我國信息化程度的整體提升和人民群眾生活水平的顯著改善，社會保障、居民健康、公共交通、公共事業(yè)繳費等領域都對改善支付環(huán)境，提供安全便捷、標準規(guī)范、多卡合一的支付工具提出了客觀需求。與傳統(tǒng)支付模式相比，依靠跨行業(yè)整合，移動支付能夠收獲更加廣泛的便民效果，滿足了公眾線上線下、隨時隨地的全方位支付需求，實現(xiàn)了醫(yī)療金融、社區(qū)金融、交通應用等的整合。

　　其次， 發(fā)展移動支付業(yè)務，是繼承IC卡現(xiàn)有基礎、提升銀行支付能力的重要手段。經過多年發(fā)展，金融IC卡已具備成熟的銀行卡聯(lián)網通用環(huán)境、受理機具、卡轉接清算系統(tǒng)、金融安全保障體系等配套設施。近期發(fā)布的《中國人民銀行關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》中指出，移動支付業(yè)務是金融IC卡的繼承和創(chuàng)新。拓展移動支付應用能夠最大程度地復用IC卡現(xiàn)有配套設施，實現(xiàn)從發(fā)卡到用卡的全流程管理及應用;在滿足社會公眾需求的前提下，以最小的投入，實現(xiàn)支付工具創(chuàng)新，提升銀行支付能力，有效促進支付業(yè)務的集約化發(fā)展。

　　立足大眾日常需求，推動移動支付規(guī)模化應用

　　移動互聯(lián)等技術縮短了金融服務半徑，使得商業(yè)銀行可以跳出單一服務的限制，在不同場景下為客戶提供綜合金融服務。多樣的交易場景、簡潔的交易流程、人性化的客戶體驗已經成為當前支付產品的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行應從客戶實際需求出發(fā)，從與客戶生活息息相關的交通、醫(yī)療、社保等行業(yè)入手，拓寬移動支付業(yè)務的廣度和深度，為客戶提供多樣的應用場景，滿足大眾的日常生活需求。

　　建設銀行在推動移動支付業(yè)務時，充分發(fā)揮在金融領域的優(yōu)勢及資源，發(fā)揮賬戶管理者在產業(yè)鏈中的基礎作用，整合跨行業(yè)資源，形成聚合效應。結合金融IC卡，從普通消費類應用、分時分段扣費類應用和行業(yè)個性化應用三類應用工作入手，搭建移動支付應用場景，提供便捷化、差異化的金融服務。

　　首先，發(fā)揮銀行綜合優(yōu)勢，帶動移動支付應用聚合化發(fā)展。移動支付是在新的技術環(huán)境下孕育而生的新型支付模式，銀行作為傳統(tǒng)金融服務的提供者，具備一定基礎優(yōu)勢。 在深圳、寧波、貴州、安徽等地，建行與運營商合作，實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融應用與SIM 卡的結合。

　　在四川，建行在移動支付SD 卡中寫入地鐵公司的密鑰，實現(xiàn)了乘坐地鐵的分段計費;同時將移動支付引入社區(qū)服務，在移動支付SD 卡中寫入停車場密鑰，通過停車咪表實現(xiàn)分時計費的功能。拓展分時分段計費應用，豐富了移動支付產品的應用場景，將傳統(tǒng)金融交易和公眾生活緊密結合，輕松實現(xiàn)一站式服務，促進了移動支付業(yè)務的便捷式發(fā)展。

　　其次，以服務民生為出發(fā)點，實現(xiàn)跨行業(yè)應用匯聚整合。移動支付產品繼承了傳統(tǒng)金融產品普惠、便民的特點。借助移動互聯(lián)網，移動金融產品的行業(yè)覆蓋領域更加廣泛，應用場景涵蓋零售業(yè)、快餐業(yè)、地鐵、公交等諸多領域，涉及公眾生活的衣食住行?？蛻糁恍璩忠徊拷K端，就能享受金融、通信、交通等多行業(yè)應用。因此，商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新要以服務民生為出發(fā)點，從提升客戶體驗的角度出發(fā)，創(chuàng)新產品服務能力，簡化發(fā)卡流程、提升支付體驗，豐富支付應用場景，整合跨行業(yè)資源。

　　在寧波，建行將移動支付與醫(yī)療應用結合，在移動支付SD 卡的獨立安全域中寫入醫(yī)療應用?？蛻敉ㄟ^移動支付產品即可辦理掛號、繳費等，簡化了就醫(yī)流程，提高了就醫(yī)效率，大大緩解了就醫(yī)排隊現(xiàn)象。在天津，建行將電影優(yōu)惠應用寫入移動支付產品中，客戶只需支付1元即可實現(xiàn)觀影。

　　注重綜合化服務，促進移動支付集約化發(fā)展

　　移動支付業(yè)務是在移動互聯(lián)時代下，對現(xiàn)有支付業(yè)務的創(chuàng)新、發(fā)展，覆蓋線上、線下、發(fā)卡、收單、產品、客戶等多方面內容。因此，商業(yè)銀行在拓展移動支付業(yè)務時，應從拓展服務渠道、提高支付安全、拓寬服務領域等層面入手，向公眾提供綜合化服務。

　　一是注重提升產品安全性，適應市場變化。移動金融與移動互聯(lián)網緊密結合，其交易虛擬性、網絡開放性等特點，對交易安全提出了更高要求。更加豐富的應用場景、更為便捷的辦理流程，必須以保證安全為前提。商業(yè)銀行在創(chuàng)新移動金融產品時，應充分利用現(xiàn)有的交易、認證機制和安全防控體系，兼顧移動金融產品的便捷性。

　　二是注重應用渠道拓展，促進多元化發(fā)展。線下刷卡消費、乘坐公交、地鐵，在線購買電影票、機票等應用場景，能夠通過移動支付產品輕松實現(xiàn)。為進一步滿足公眾隨時隨地消費、購物的需求，應從拓展移動支付渠道深度和廣度的角度出發(fā)，促進應用的多元化發(fā)展進程。在拓寬應用渠道廣度上，應整合現(xiàn)有線下受理環(huán)境、線上電子支付平臺等資源，豐富線上線下應用。在探索應用渠道深度上，應促進線上線下渠道的互動，實現(xiàn)線上到線下、線下到線上應用的拓展。

　　目前，建行正為實現(xiàn)上述目標展開有益嘗試。首先是研發(fā)獨立客戶端，提供空中發(fā)卡、轉賬、電子現(xiàn)金充值、賬戶查詢等基本功能，在滿足線下替代銀行卡需求的同時提供線上金融服務。其次是積極準備將移動支付與手機銀行進行融合，通過移動支付將手機銀行功能拓展至線下交易。

　　三是注重支付領域覆蓋，拓展應用覆蓋范圍。通過移動支付業(yè)務，銀行能夠將分屬不同部門管理的服務以綜合金融的方式推向市場。在將傳統(tǒng)支付結算業(yè)務無縫遷移至手機的同時，還能讓客戶享受到更多的金融服務。

　　同時，隨著智能手機的普及、通信技術的發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化進程的加速、農村金融需求的增長，我國農村地區(qū)移動支付業(yè)務前景將極為廣闊。發(fā)展普惠金融，移動支付是首選方式。商業(yè)銀行應充分發(fā)揮移動支付業(yè)務的“滲透性”特點，打破銀行在農村和不發(fā)達地區(qū)傳統(tǒng)網點難覆蓋、支付體系發(fā)展不均衡的局限，拓展移動支付在城鄉(xiāng)交通旅游、農村醫(yī)療衛(wèi)生、手機小額信貸、農村公用事業(yè)繳費等領域的應用。

　　發(fā)展移動支付有助于促進不同行業(yè)的相互融合，豐富產品應用的多樣性和實用性，形成優(yōu)勢互補的產業(yè)生態(tài)環(huán)境。但目前來看，距離實現(xiàn)“規(guī)?；l(fā)展”，仍有很長一段路要走，需要產業(yè)各方共同努力。建行將持續(xù)跟蹤市場趨勢，加強場景化產品應用的推進，使產品與服務融合更多社會元素、緊貼生活。同時，我們愿與各方一道，本著合作開放的態(tài)度，形成聚合效應，共同推動移動金融產業(yè)的健康、高效發(fā)展。