移動支付存潛在風險與安全問題

　　春節(jié)紅紅火火的紅包大戰(zhàn)中有一種不和諧的尷尬，那就是紅包遭遇陌生人的惡意盜刷。本是開心圖熱鬧的事情，沒想到卻被陌生人攪了局。發(fā)展是硬道理，但“健康”“科學”也是保障發(fā)展的內(nèi)在要求。手握移動互聯(lián)網(wǎng)時代最熱門應用“微信”的馬化騰，也依然表示“面對移動互聯(lián)網(wǎng)，誰都要打起十二分精神”。

　　這一方面是因為“移動互聯(lián)網(wǎng)瞬息萬變，今天的產(chǎn)品，明天可能就是廢品”，另一方面，安全問題也是讓馬化騰“晚上睡不著”的一件事。

　　“健康”發(fā)展存瓶頸

　　當前，隨著智能手機為主的移動設備進一步普及，人們的消費、交易、支付習慣將越來越離開臺式機和筆記本，移動支付的巨大發(fā)展前景是不言而喻的，市場蛋糕也將逐漸增大。而無論是支付寶側重的遠程支付，還是微信偏重的近場支付，都深刻沖擊著傳統(tǒng)零售支付體系的格局。

　　在移動支付領域，傳統(tǒng)金融機構、銀行卡轉接清算機構、互聯(lián)網(wǎng)公司等產(chǎn)業(yè)參與方都大力推動移動支付的普及，通過與打車、醫(yī)療、旅游、停車、便利店、訂餐等日常消費類行業(yè)商戶合作，來引導用戶消費習慣逐步從P C 端向移動端遷移。此類業(yè)務在國內(nèi)的典型代表有NFC 支付、二維碼支付。

　　雖然人們更多關注的是第三方支付機構的創(chuàng)新，但是傳統(tǒng)卡支付也呈現(xiàn)出移動化的新變革。例如，給人們?nèi)粘Ｉ顜碇Ц侗憬莸氖侵袊y聯(lián)推出的“閃付”(Quick Pass)?！伴W付”是一種非接觸式支付產(chǎn)品及應用，持卡人在選購商品或服務時，確認相應金額后，用具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品，在支持“閃付”的非接觸式支付終端上快速完成支付，無需輸入密碼和簽名。這種特點滿足了便利店、停車場、快餐連鎖店等日常小額支付商戶的需求。持卡人在麥當勞、星巴克、漢堡王和一些自助售賣機上都能享受到閃付帶來的支付便捷。2014年，非接觸式金融IC卡交易筆數(shù)和交易金額同比分別增長1.1 倍和5.7 倍。

　　雖然手機支付發(fā)展如火如荼，但仍然存在制約移動支付普及化的瓶頸問題，突出表現(xiàn)在幾個方面。首先，到了移動支付階段，難以回避的就是安全問題。對許多消費者來說，支付安全性是其是否選擇移動支付的核心因素。

　　其次，移動支付涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)尤其多，如銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機廠商、運營商等。其中尚未形成有效、可持續(xù)、各方共贏的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，業(yè)務模式與定位不清晰，導致了各類主體之間缺乏明確的權責分擔機制，使得現(xiàn)有的業(yè)務拓展和競爭，往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。

　　最后，即便是諸多習慣于移動時代的人群，希望更多運用移動支付模式，但是還需要有支撐相關交易活動的環(huán)境。正是由于缺乏這樣的應用場景，使得移動支付的進一步擴張受到約束。即使是作為行業(yè)領先者的支付寶，其應用場景拓展也還處于起步階段，微信支付則更需要創(chuàng)新環(huán)境載體。

　　手機銀行存風險隱患

　　● 直接風險

　　移動支付的習慣與文化不是短期內(nèi)能夠形成的，主要障礙仍然是存在潛在的風險與安全問題。

　　一則，手機病毒或木馬的侵襲，或者支付軟件自身存在的漏洞，很可能會造成支付隱患。同時，移動支付所追求的就是便捷的用戶體驗，甚至比互聯(lián)網(wǎng)支付更加程序簡易，這就降低了支付安全性，因為在支付環(huán)節(jié)中，便捷與安全往往是此消彼長的關系。所有這些，都可能對資金和交易安全產(chǎn)生影響。在微信紅包的使用中，過于便捷的移動支付認證與使用，同樣也會有相應風險存在。當然，公眾經(jīng)常關注的，所謂手機丟失容易造成移動支付賬戶的損失，這也令人擔憂。

　　二則，消費者信息的安全性同樣值得關注，長期以來我國對于個人信息、隱私的保護機制都嚴重缺失，在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經(jīng)出現(xiàn)過類似的用戶信息泄露事件，而在場景更開放的移動支付環(huán)境下，這一問題變得更加突出。

　　三則，由于移動支付的門檻更低，因此也會帶來對灰色交易的擔心，例如洗錢、腐敗行為等。例如，預付卡、購物卡的出現(xiàn)，就曾經(jīng)使人擔憂其助長了隱蔽送禮、行賄受賄等行為，如今如微信紅包之類的更便利的模式，似乎更易操作。當然由于處于起步階段，這種影響還相對較小，同時也應歸結于背后的社會和制度問題，但是畢竟在一定時期內(nèi)不得不正視。

　　四則，無論互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動支付，某些出現(xiàn)的風險問題，都是源于支付消費者的安全習慣較弱，這也不是短期內(nèi)能夠改變的，而需要移動支付文化的逐漸形成。例如，在搶微信紅包的熱潮中，一些紅包群里有人發(fā)出與搶紅包極為類似的鏈接，但進入后卻是商戶介紹，更有甚者引發(fā)木馬中毒。假紅包雖然引發(fā)了用戶對微信支付的信任問題，但卻是與支付環(huán)境及支付安全習慣相關。

　　● 間接風險

　　移動支付還深刻影響著其他金融活動。金融學告訴我們，支付清算是金融體系最根本性的功能，在此基礎上才能開展各種資金配置等活動。同樣，在所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，許多創(chuàng)新都發(fā)端于支付創(chuàng)新。近年來以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)的發(fā)展，引發(fā)了阿里小貸、余額寶等新興金融組織或產(chǎn)品的興起。P2P網(wǎng)絡借貸和眾籌融資的發(fā)展，背后也離不開支付結算環(huán)節(jié)的保障與創(chuàng)新。

　　同樣，移動支付的興起，也帶來移動理財、移動財富管理的活躍。依托手機為主的移動渠道，已成為網(wǎng)絡理財?shù)闹饕Ｊ?，更多人已?jīng)開始關注手機上的財富管理，這給了用戶更加便捷、直接、及時的體驗。

　　如果深入剖析現(xiàn)有的APP理財模式，大致可以分為幾類。一是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與支付企業(yè)的結合，現(xiàn)在主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金，在帶來投資回報的同時，更多是融合了消費支付功能，同時降低了門檻;二是傳統(tǒng)金融機構設立的APP平臺，進一步向移動端拓展，利用移動支付方式來溝通銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等;三是新興的P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌融資等APP;四是某些非規(guī)范的、處于灰色地帶的投融資行為APP，在披上“互聯(lián)網(wǎng)金融”外衣之后，可能進一步趕上“移動金融”的時髦。

　　由此來看，不同移動理財模式的風險特征是不一樣的，前兩者相對規(guī)范一些，但在公眾紛紛介入之后，也要更重視風險的提示，因為即使貨幣市場基金也不是無風險的，同時還要避免對收益率等信息的誤導。對于第三種類型，其風險在于整個行業(yè)“良莠不齊”，可能出現(xiàn)“劣幣驅逐良幣”的現(xiàn)象，也缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則。最后一種，則是民間金融“灰色成分”的變種，其風險不言而喻。

　　讓手機支付更健康

　　移動支付涉及國際金融市場及國內(nèi)金融市場的安全、穩(wěn)定與發(fā)展。無論是從多邊支付清算體系、歐盟區(qū)域支付法律安排，還是從國別監(jiān)管實踐來考察，我們都不難看出，國際社會普遍重視移動支付創(chuàng)新與發(fā)展，而且認為移動支付或將成為引領支付體系變革的重要推手。為此，各國在制定移動支付法律安排的內(nèi)在邏輯起點是，在防止移動支付發(fā)生系統(tǒng)性金融風險累積與爆發(fā)的前提下，積極鼓勵移動支付創(chuàng)新與發(fā)展。近年來，中國移動支付發(fā)展迅速，市場占有率穩(wěn)步上升?？梢灶A見，在中國，移動支付將進一步得到廣大消費者的厚愛，而且在支付市場扮演的重要性將逐步放大。為防止移動支付滋生不可控制的負面效應，監(jiān)管當局已經(jīng)在不斷針對其制定相關的法規(guī)、政策，以保證其處于良好運行態(tài)勢。然而，目前我國有關移動支付體系的法律框架呈現(xiàn)以下特點：一方面，法律層次低，其中相當一部分是由人民銀行制定的文件、指引或辦法，其效力比國務院制定的行政法規(guī)要低，更要低于全國人大及其常委會制定的法律。另一方面，立法分散、多頭立法，監(jiān)管權力和職責都比較模糊，由此造成人民銀行、銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、商務部等多個部委都有監(jiān)管權的混亂局面，不能形成有效的風險監(jiān)管制度。顯然，當下移動支付現(xiàn)有法律制度，遠遠不能保證中國移動支付清算體系快速健康發(fā)展的需要。若不與時俱進，不僅將阻礙中國移動支付的發(fā)展與創(chuàng)新，而且必將延緩中國支付清算體系的變革與發(fā)展。

　　對此，應該盡快推動相應的新規(guī)則建設，以功能與產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則為核心，把不同類型的金融、非金融機構都納入其中。據(jù)此來看，應該關注的重點已經(jīng)不是傳統(tǒng)的線上、線下概念，而是以支付媒介、交易清算流程來衡量。如移動支付按照過去的分法，既有線上又有線下，實際上卻已經(jīng)在融合，所以在其發(fā)展中肯定會遇到游戲規(guī)則的矛盾。