便捷安全低費率決定了移動支付領(lǐng)域的競爭和創(chuàng)新

　　對更快、受眾廣、安全且手續(xù)費低的支付方式的需求導(dǎo)致了對契合的支付系統(tǒng)的需求。而這些需求決定了這個領(lǐng)域的競爭性和創(chuàng)新性。

　　歷史證明，建立并運營好一個支付平臺并不容易。易趣衍生出PayPal，利用自身的影響力和市場保證了PayPal的信譽和盈利能力，直到如今準備單干。蘋果支付，安卓支付、三星支付等也是依附著大型盈利公司;另一方面，Square的核心技術(shù)——支付功能開發(fā)成本過高而利潤過低，導(dǎo)致

　　繼續(xù)發(fā)展不太可行，因而也在努力增加附加業(yè)務(wù)。

　　上述所有系統(tǒng)都是基于現(xiàn)有銀行系統(tǒng)而又有所延展，事實上，它們的所有操作都是走的銀行設(shè)定的網(wǎng)絡(luò)。但是日常轉(zhuǎn)賬也是有市場的——通常被稱為對等網(wǎng)絡(luò)。

　　現(xiàn)有的系統(tǒng)，像谷歌錢包、Square、PayPal、Venmo以及近來的Facebook Messenger(FB)都支持對等網(wǎng)絡(luò)交易。這是一種特殊的分類，由于通常交易數(shù)量少、不涉及到商業(yè)，因此處理過程中產(chǎn)生的成本就變得很重要。

　　如果你夠瘋狂，公開了銀行賬戶信息，它的服務(wù)可以保證你轉(zhuǎn)賬即時、免手續(xù)費。在Square、Venmo和Facebook Messenger，借記卡轉(zhuǎn)賬也是免手續(xù)費的，但是在谷歌錢包和PayPal借記卡、信用卡轉(zhuǎn)賬就會收取大概每筆2.9%的手續(xù)費(PayPal還會額外收取0.30美元)，后兩者也是最成熟、最安全的方式。

　　匯款公司Xoom在許多發(fā)展中國家都有業(yè)務(wù)，最近被Venmo的公司PayPal收購，美裔往家鄉(xiāng)寄錢多會選擇Xoom。今年第一個季度，就有130萬人、達70億的匯款量，若預(yù)期的協(xié)同效應(yīng)能夠?qū)崿F(xiàn)，這兩者的結(jié)合將吞并整個Western Digital公司的業(yè)務(wù)，同時建立起其移動業(yè)務(wù)的信譽度

　　(Venmo是出了名的不安全，也缺乏穩(wěn)定客戶群)。

　　數(shù)字貨幣呢?

　　比如，如果我想將100美元兌換成數(shù)字貨幣，該數(shù)字貨幣是最發(fā)達的幣種——比特幣，我能立馬收到按照談好的比率兌換來的一定量的比特幣。隨后這些比特幣就能用于對等交易，能用于接收比特幣的商務(wù)中，也能兌現(xiàn)。

　　最明顯的誘惑是，轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費、即時、匿名。如果綁定數(shù)字錢包，你甚至可以撤銷錯誤的交易。

　　盡管數(shù)字貨幣發(fā)展了有一段時間，也有許多人在從事相關(guān)工作，該市場仍處于起步階段，因為還是有些問題有待解決。

　　首先就是被盜、丟失。雖然比特幣能夠通過兌換、私人購買得來，交易過程中仍然會有問題。流動性、與銀行關(guān)系差，都可能會延緩交易過程，更甚者，被攻擊(歐洲一家交易所Bitstamp被攻擊說丟失了500萬美元的比特幣;日本一家比特幣公司Mt Gox，成交量占了整個比特幣行業(yè)交易量的70%，其價值4.5億美元的85萬個比特幣被盜)。而存在單獨的系統(tǒng)里也有風(fēng)險，比如黑客攻擊、設(shè)備丟失或被盜。

　　第二，沒有價值體現(xiàn)也會產(chǎn)生問題，意味著當你想兌現(xiàn)時沒人買。一旦你的金錢丟失或被盜，你沒法索要賠償。因為沒有銀行或者機構(gòu)的認證體系，你也沒有辦法證明所有權(quán)，就沒人為你的損失承擔責任。因此追回盜款幾乎不可能。但是現(xiàn)在開發(fā)商正在研究新的加密技術(shù)，因此這個問題可能很快被解決。

　　第三，非法交易會被綁定到你的賬戶。在有些國家，比如中國和俄羅斯，不太接受比特幣。中國有明確規(guī)定禁止使用比特幣，俄羅斯除盧布外一切貨幣都是非法的。還有一點讓人擔憂的是，匿名助長了毒販、恐怖分子以及其它黑社會商。盡管綁定到一個數(shù)字錢包能夠追蹤詐騙性交易，但顯然我們并不能阻止錢被轉(zhuǎn)出。

　　第四，它不受監(jiān)管，所以每周比特幣的價值都波動很大。這種感覺非常不爽(尤其是當你還處在虧損狀態(tài)。)

　　盡管存在著這些問題，開發(fā)商和比特幣愛好者仍對其持樂觀的態(tài)度，政府也開始予以關(guān)注。其影響是多方面的，不僅對用戶，還影響到跟它有關(guān)系的企業(yè)。比如，被接受度越廣，該行業(yè)將吃掉金融機構(gòu)的許多收入和利潤，導(dǎo)致交易量下降。

　　總結(jié)

　　傳統(tǒng)支付系統(tǒng)并不會很快就消失。第一，盡管現(xiàn)在有許多流行的高科技設(shè)備，在很多場合下，小型零售商還是更喜歡現(xiàn)金，不愿意嘗試新鮮事物，尤其當嘗新需要投資。當所有公司都在吹捧自己新的支付技術(shù)時，他們只會投入極少極少的金錢。

　　此外，青少年和二十出頭的年輕人可能會認為這種新技術(shù)很“酷”而喜歡它，但當嘗試過，不一定還會喜歡。