銀聯(lián)柴洪峰：移動(dòng)支付NFC成主流 產(chǎn)業(yè)融合是趨勢(shì)

　　移動(dòng)支付從標(biāo)準(zhǔn)編制、研發(fā)試點(diǎn)到模式探索、可信平臺(tái)，再到產(chǎn)業(yè)全面啟動(dòng)、聚合成勢(shì)，也已經(jīng)歷了五個(gè)年頭了，以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)金融正逐步進(jìn)入各個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域，成為廣大用戶逐漸認(rèn)知、普遍接受的創(chuàng)新支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、支付產(chǎn)業(yè)、商業(yè)銀行等相關(guān)行業(yè)的市場(chǎng)參與方都在積極嘗試各種基于移動(dòng)支付的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的移動(dòng)化趨勢(shì)已經(jīng)在我國(guó)確立，并初步實(shí)現(xiàn)了當(dāng)年對(duì)比國(guó)外實(shí)現(xiàn)“彎道超車”的愿景。

　　中國(guó)銀聯(lián)一貫按照人民銀行對(duì)金融業(yè)“服務(wù)民生、普惠大眾”的要求開(kāi)展工作，致力于銀行卡包括移動(dòng)支付的聯(lián)網(wǎng)通用以及受理環(huán)境的建設(shè)，為社會(huì)提供可靠、安全、創(chuàng)新的支付服務(wù)。

　　一、當(dāng)前銀行業(yè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

　　移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)近年來(lái)得到了快速增長(zhǎng)，在某些成熟的商業(yè)銀行和電商市場(chǎng)已經(jīng)成為比較常見(jiàn)的支付方式。隨著產(chǎn)業(yè)參與主體的不斷增加、各方參與力度不斷深入，銀行業(yè)的移動(dòng)支付已具備了高速發(fā)展基礎(chǔ)，同時(shí)眾多產(chǎn)業(yè)鏈參與方開(kāi)放合作的意愿也在增強(qiáng)，并呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢(shì)。

　　(一)以NFC近場(chǎng)支付為主導(dǎo)，多種移動(dòng)支付形式并存

　　互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展、移動(dòng)智能終端的普及、信息存儲(chǔ)和傳輸技術(shù)的進(jìn)步使得移動(dòng)支付形式和應(yīng)用場(chǎng)景更加豐富。其中，銀行業(yè)基于NFC的近場(chǎng)支付將繼續(xù)成為發(fā)展主流，在TSM平臺(tái)互聯(lián)互通、實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡的基礎(chǔ)上，NFC近場(chǎng)支付將成為金融行業(yè)移動(dòng)支付的主流模式，為廣大持卡人提供便捷的非接支付服務(wù)。

　　(二)移動(dòng)支付與其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的融合成為一致共識(shí)

　　隨著4G網(wǎng)絡(luò)和智能終端的普及，用戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)生了巨大的變化，用戶對(duì)身邊各種服務(wù)的便利性、實(shí)惠性需求將推動(dòng)移動(dòng)支付深度融入于各個(gè)行業(yè)。移動(dòng)支付將以產(chǎn)業(yè)融合為方向，整合各方優(yōu)勢(shì)資源，逐步推廣在金融理財(cái)、公交、社保、醫(yī)療等領(lǐng)域的應(yīng)用?；谶@些應(yīng)用，可以讓用戶更簡(jiǎn)單、便利、快捷的享受服務(wù)，為用戶帶來(lái)更大的紅利和實(shí)惠。只有產(chǎn)業(yè)深度融合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的良好體驗(yàn)，讓產(chǎn)品、服務(wù)深入人心，贏得用戶，從而保持住長(zhǎng)久的發(fā)展勢(shì)頭。

　　(三)移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境日趨成熟與穩(wěn)定

　　由用戶、商戶、電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、終端制造商、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商等產(chǎn)業(yè)鏈各方共同創(chuàng)建移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境，各方分工明確，各負(fù)其責(zé)，互相配合，協(xié)調(diào)制定可行的利益分配機(jī)制和商業(yè)模式，目前雖然還在不斷探索之中，但各方對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)的認(rèn)同，終將能通過(guò)各種方式、方法的磨合，甚至產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，資本與股權(quán)的支持促進(jìn)，徹底解決掉這一瓶頸問(wèn)題。由于對(duì)趨勢(shì)的認(rèn)同，現(xiàn)在大家都在圍繞著用戶體驗(yàn)，探索資源的開(kāi)放和移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用內(nèi)容的融合，共同打造聯(lián)網(wǎng)通用的移動(dòng)支付平臺(tái)的生態(tài)鏈，生態(tài)環(huán)境也日趨成熟。

　　(四)HCE、Tokenization、TEE等創(chuàng)新技術(shù)為產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了新的活力

　　HCE(Hosted Card Emulation，主機(jī)卡模擬)是Google的Android4.4操作系統(tǒng)推出的一項(xiàng)新功能，其目的是使有NFC功能而無(wú)eSE芯片的手機(jī)也能安全、便捷地支持手機(jī)支付、數(shù)字錢包、手機(jī)銀行的使用，也可以擴(kuò)展到如門禁、車鑰匙、個(gè)人隱私等其他相關(guān)領(lǐng)域的使用。這項(xiàng)功能是典型的云計(jì)算技術(shù)，它需要結(jié)合后臺(tái)云端的安全系統(tǒng)支持，構(gòu)建完整的安全閉環(huán)。HCE最大的吸引力是向應(yīng)用方提供了獨(dú)立的、輕量級(jí)的客戶端方案，不但使用戶拓展變得比較容易，也使升級(jí)更新應(yīng)用變得更加靈活。

　　2014年3月，EMVCo在官方網(wǎng)站上公布了支付令牌化Token規(guī)范(Payment Tokenization)，雖然僅從技術(shù)框架角度定義了總體架構(gòu)與基礎(chǔ)要素，但是已經(jīng)向銀行卡支付產(chǎn)業(yè)傳遞了一個(gè)強(qiáng)有力的信號(hào)：支付令牌化將成為 EMVCo今后無(wú)卡支付方向上主要的安全框架，同樣也為HCE提供了安全信息的獨(dú)立加固方案。該框架可以與現(xiàn)有支付的模式無(wú)縫結(jié)合，較好地解決目前互聯(lián)網(wǎng)在線支付、快捷支付與非介質(zhì)形態(tài)移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，也是HCE最佳的互補(bǔ)技術(shù)，同時(shí)為交易風(fēng)險(xiǎn)管理提供判斷依據(jù)。

　　TEE方案最早出現(xiàn)于2006年，隨后該方案重新被ARM公司以一種更為合理的方式提出，并將之命名為TEE安全操作系統(tǒng)。從2011年起開(kāi)始了GP起草制定相關(guān)的TEE規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)外眾多的芯片、卡片、安全等公司都在著手關(guān)于TEE平臺(tái)的研究與開(kāi)發(fā)，銀聯(lián)也參與其中進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)制定及相關(guān)測(cè)試認(rèn)證工作。隨著TEE技術(shù)在國(guó)內(nèi)外的推廣和完善，參與到TEE中的產(chǎn)業(yè)將會(huì)越來(lái)越多，涉及到的應(yīng)用行業(yè)也將會(huì)越來(lái)越廣。

　　以上三種技術(shù)雖然其真正的快速成長(zhǎng)期才二年左右，但由于建立在銀行IC卡遷移技術(shù)、智能化終端核心技術(shù)的基礎(chǔ)之上，因此其產(chǎn)業(yè)環(huán)境、應(yīng)用兼容、安全體系、檢測(cè)認(rèn)證等產(chǎn)業(yè)的基本生態(tài)已經(jīng)有了基礎(chǔ)，得到了廣泛認(rèn)同和積極的響應(yīng)。商業(yè)銀行等應(yīng)用方的接收程度較高，用戶的體驗(yàn)過(guò)渡也將比較順暢，將是今后一段時(shí)期需要重點(diǎn)關(guān)注的、極具競(jìng)爭(zhēng)力的移動(dòng)支付技術(shù)體系。

　　二、中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付一年來(lái)的發(fā)展情況

　　銀聯(lián)作為我國(guó)現(xiàn)代電子支付體系基礎(chǔ)建設(shè)的重要參與方，一直致力于推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，而移動(dòng)支付也是銀行卡支付協(xié)同發(fā)展的重要支撐。銀聯(lián)在2014年有著顯著的工作進(jìn)展：一是銀標(biāo)卡發(fā)卡保持增長(zhǎng)，累計(jì)發(fā)行近50億張，其中金融IC卡超12億張。二是受理市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)一步改善，境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶超過(guò)1200萬(wàn)戶，POS機(jī)超過(guò)1600萬(wàn)臺(tái)，其中可以受理銀聯(lián)“閃付”的POS終端接近500萬(wàn)臺(tái);三是銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，中國(guó)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)處理銀行卡跨行交易187億筆，交易金額41萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)27.3%。從這些數(shù)據(jù)可以看出，由于中國(guó)市場(chǎng)的巨大潛力，銀行卡當(dāng)前還是處于高速成長(zhǎng)期，而2015年開(kāi)始的全面IC卡遷移，使得移動(dòng)支付繼續(xù)高速成長(zhǎng)更有了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　在這個(gè)背景下，我們始終秉持著“開(kāi)放、合作、共贏”的發(fā)展理念，以標(biāo)準(zhǔn)先行、產(chǎn)品研發(fā)、應(yīng)用驅(qū)動(dòng)、商圈建設(shè)推動(dòng)生態(tài)環(huán)境的確立，以產(chǎn)業(yè)鏈合作、服務(wù)體系建設(shè)促進(jìn)移動(dòng)化金融與服務(wù)的開(kāi)放共贏。

　　(一)面向國(guó)際化，推進(jìn)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)體系不斷完善

　　銀聯(lián)近年來(lái)配合各方推動(dòng)了移動(dòng)支付國(guó)標(biāo)、行標(biāo)的相繼出臺(tái)，并不斷根據(jù)新的形勢(shì)、技術(shù)、市場(chǎng)反饋，本著“標(biāo)準(zhǔn)先行”的理念，完善、增強(qiáng)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的編制，形成了國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的、完善的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)體系。另一方面，通過(guò)銀聯(lián)EMVco成員的身份，向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)推薦中國(guó)的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)融入國(guó)際化開(kāi)辟一條有效的實(shí)施路徑。

　　(二)構(gòu)建全方位產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)互利共贏

　　移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈很長(zhǎng)，只有構(gòu)建起貫通的產(chǎn)業(yè)鏈，才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。銀聯(lián)通過(guò)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟方式共同構(gòu)建規(guī)范，進(jìn)行市場(chǎng)化業(yè)務(wù)合作，一直致力于產(chǎn)業(yè)鏈的貫通、形成。在與運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商的NFC手機(jī)合作方面，陸續(xù)與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信、三星、中興、華為、酷派、聯(lián)想、魅族、OPPO等公司達(dá)成業(yè)務(wù)合作，相關(guān)系統(tǒng)對(duì)接正在推進(jìn)或已經(jīng)完成。相信今年大家可以看到更多的合作產(chǎn)品會(huì)陸續(xù)推出，產(chǎn)品種類將逐漸豐富，將為用戶帶來(lái)更多的選擇。

　　(三)開(kāi)展前瞻性研究，推動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品方案及標(biāo)準(zhǔn)制定

　　在創(chuàng)新方面，銀聯(lián)在人民銀行、工信部等國(guó)家部委的領(lǐng)導(dǎo)下，通過(guò)不斷跟蹤吸收國(guó)內(nèi)外最新技術(shù)，在國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，從產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品安全等角度繼續(xù)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品方案、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行研究和創(chuàng)新。目前正在開(kāi)展包括HCE、Token、TEE、生物識(shí)別、可穿戴設(shè)備等在內(nèi)的技術(shù)研究、標(biāo)準(zhǔn)制定和產(chǎn)品試點(diǎn)工作，期望實(shí)現(xiàn)以用戶為中心，使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)從“能用”發(fā)展到“好用、放心用”，直至做到老百姓真正的“愛(ài)用”。

　　在HCE方面，根據(jù)移動(dòng)支付安全與便捷兼顧的要求，銀聯(lián)把HCE技術(shù)與云計(jì)算、Token技術(shù)相結(jié)合，制定了銀聯(lián)HCE技術(shù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)了基于云端技術(shù)的HCE支付產(chǎn)品，可協(xié)助發(fā)卡行快速推出獨(dú)立發(fā)卡的移動(dòng)支付服務(wù)。使用戶手機(jī)支付的申請(qǐng)、審批、卡片生命周期管理、客戶端應(yīng)用的更新升級(jí)更加便利快捷，環(huán)節(jié)更加簡(jiǎn)化，成本也更加合理。在近期與工行聯(lián)合發(fā)布的HCE銀行卡產(chǎn)品中，率先采用了銀聯(lián)的HCE相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，成為當(dāng)前移動(dòng)支付重點(diǎn)關(guān)注的產(chǎn)品方向。下一步，銀聯(lián)將在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，把HCE試點(diǎn)擴(kuò)大到發(fā)改委和人民銀行批準(zhǔn)的移動(dòng)金融試點(diǎn)地區(qū)，加快這項(xiàng)技術(shù)的完善、普及和推廣。

　　在Token支付標(biāo)記化方面，銀聯(lián)已經(jīng)建成了充分開(kāi)放、兼容的應(yīng)用框架平臺(tái)。該平臺(tái)有如下特征：一是支付令牌化是一項(xiàng)對(duì)持卡人透明、具有安全可控、可跨多個(gè)實(shí)體完成支付的替代卡號(hào)與卡有效期的安全框架;二是在該框架下引入了令牌服務(wù)提供方(TSP)與令牌申請(qǐng)方(TR)兩個(gè)重要角色，實(shí)現(xiàn)令牌的申請(qǐng)與交易認(rèn)證兩大功能;三是以信息安全為基礎(chǔ)的卡信息保護(hù)、分層次的身份認(rèn)證識(shí)別與匹配客戶承受能力的交易風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制;四是可以適用多種應(yīng)用場(chǎng)景，包括大商戶運(yùn)作模式、數(shù)字錢包、近場(chǎng)支付等泛移動(dòng)化支付模式;五是為未來(lái)其他形式的創(chuàng)新支付提供了通用型的安全框架，在移動(dòng)支付領(lǐng)域可以與大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、 HCE等結(jié)合，也兼容了現(xiàn)有3D認(rèn)證與短信驗(yàn)證、適用未來(lái)設(shè)備指紋等新型身份認(rèn)證手段。

　　在TEE(Trusted Execution Environment)方面，銀聯(lián)多年前就開(kāi)始著手接觸，并于2012年正式組建專門團(tuán)隊(duì)開(kāi)展TEE技術(shù)研究，包括技術(shù)可行性研究、市場(chǎng)需求調(diào)研以及商業(yè)模式探討等方面。之后，在進(jìn)一步的研究中，又考慮到TEE的擴(kuò)展性、開(kāi)放性、兼容性和可移植性，銀聯(lián)創(chuàng)新性的提出了TEEI的概念。

　　TEEI即Trusted Execution Environment Integration可信執(zhí)行環(huán)境集成。該方案是銀聯(lián)本著開(kāi)放合作的宗旨而設(shè)計(jì)出的自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的TEE實(shí)現(xiàn)方案。具有以下特點(diǎn)：一是雙系統(tǒng)：即一個(gè)智能手機(jī)上與其他終端操作系統(tǒng)(如安卓等)相并存的安全操作系統(tǒng);二是系統(tǒng)化：TEEI系統(tǒng)將能夠更好地將智能終端與NFC、SE、TUI(可視化交互界面，Trusted User Interface)、指紋模塊等外設(shè)硬件集成在一起，共同組建一個(gè)閉環(huán)的安全系統(tǒng)環(huán)境;三是多終端：適合于絕大多數(shù)嵌入式設(shè)備(如智能手機(jī)、平板電腦、金融POS、機(jī)頂盒等)，也更利于TEEI在各種終端平臺(tái)上的部署，使TEEI架構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)“全終端貫通”;四是通用性：與現(xiàn)有TEE相比，TEEI并不會(huì)對(duì)具體的安全硬件環(huán)境進(jìn)行要求與指定，它是一種通用的安全技術(shù)解決方案。通過(guò)TEEI架構(gòu)，將能夠更利于各類合作方進(jìn)行TEE環(huán)境的部署。

　　移動(dòng)支付的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，并滲透到我們生活中的方方面面。當(dāng)前，逐步繁榮的發(fā)展局面，將繼續(xù)有助于支付產(chǎn)業(yè)獲得新的增長(zhǎng)機(jī)遇，有助于商業(yè)銀行的快速創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，有助于探索出基于國(guó)情的獨(dú)特的新金融服務(wù)模式，移動(dòng)支付已經(jīng)成為我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展的主要引擎。