柴洪峰：移動(dòng)金融是支付的未來 共建開放式移動(dòng)平臺(tái)生態(tài)圈

　　“2015第四屆金融街論壇”近日在北京舉辦。本屆論壇突出專業(yè)性、學(xué)術(shù)性和國(guó)際性，以“新常態(tài)、新功能、新金融”為主題，就新常態(tài)下金融改革開放問題、金融服務(wù)首都功能定位和實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題及京津冀協(xié)同發(fā)展問題、金融業(yè)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略等問題進(jìn)行研討。中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰應(yīng)邀出席，并作了精彩主題演講，分享了自己的觀點(diǎn)?，F(xiàn)整理成文，以饗讀者。

　　銀聯(lián)自成立以來，始終秉承著創(chuàng)新、合作、共贏的思路，聯(lián)動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革之花，共建中國(guó)的支付環(huán)境。在過去的14年，在中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，銀聯(lián)積極推動(dòng)國(guó)內(nèi)的支付環(huán)境，完成了從聯(lián)網(wǎng)通用向IC卡遷移，一直到目前的移動(dòng)支付階段。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代到來之際，銀聯(lián)努力把握時(shí)代脈絡(luò)，以智能化、云端化、安全為優(yōu)勢(shì)，來打造客戶端。

　　國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展健康有序

　　我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從銀聯(lián)成立后的聯(lián)網(wǎng)通用、走出國(guó)門、線下線上等跨躍式發(fā)展的幾個(gè)重要階段，目前進(jìn)入快速、健康、有序的發(fā)展，在整個(gè)發(fā)展過程中，產(chǎn)業(yè)鏈的各方一直堅(jiān)守著合作共贏的基本理念，對(duì)整體運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行了設(shè)計(jì)優(yōu)化，取得了產(chǎn)業(yè)各方利益的最大化。

　　自2002年成立以來，銀聯(lián)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，并保持良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)卡量已達(dá)50億，位居世界第一，2014年跨行交易量是40萬億元，今年僅上半年就達(dá)24.6萬億元。根據(jù)全球知名的實(shí)驗(yàn)調(diào)研機(jī)構(gòu)報(bào)告，銀聯(lián)的交易規(guī)模也是世界第一。在這個(gè)過程中，銀聯(lián)已經(jīng)與全球眾多的商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等實(shí)體達(dá)成了合作，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu)已有1022家，銀聯(lián)國(guó)際會(huì)員已經(jīng)達(dá)到316家，銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，境外40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)用當(dāng)?shù)氐呢泿虐l(fā)行銀聯(lián)卡，整個(gè)境內(nèi)外受益商戶已經(jīng)超過2600萬家。

　　近年來，銀聯(lián)國(guó)際業(yè)務(wù)也開花結(jié)果，根據(jù)中國(guó)旅游研究院研究報(bào)告，銀聯(lián)卡已成為國(guó)人出境首選的支付工具。2015年銀聯(lián)卡在境外使用的交易量創(chuàng)下新高，較去年同期增長(zhǎng)了104%。

　　欺詐事件時(shí)有發(fā)生，銀聯(lián)不斷加強(qiáng)研究風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域新問題，提高風(fēng)險(xiǎn)防控管理的水平，銀聯(lián)貸記卡的欺詐率為0.12個(gè)BP，連續(xù)九年低于全球的1/10。

　　共建開放式移動(dòng)平臺(tái)生態(tài)圈

　　2015年5月，中國(guó)人民銀行抓住機(jī)遇，由銀聯(lián)牽頭，與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各方合作，共同組建團(tuán)隊(duì)，以移動(dòng)金融、匯聚民生為總體目標(biāo)，建立以客戶服務(wù)為移動(dòng)金融生態(tài)系統(tǒng)，全面提升移動(dòng)金融服務(wù)水平，在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下，推進(jìn)支付方式的第三次革命。

　　銀聯(lián)結(jié)合云端支付技術(shù)來研發(fā)出IC卡插卡、揮卡新體驗(yàn)，通過接入云端的支付平臺(tái)，開卡行可以降低成本，加速以HCE業(yè)務(wù)云端支付的落地，充分結(jié)合智能手機(jī)、IC卡及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)找到了安全和體驗(yàn)在移動(dòng)支付應(yīng)用中的最佳平衡。

　　在安全方面，一是采用Token技術(shù)，Token技術(shù)是使用唯一的數(shù)值來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的銀行卡賬號(hào)，確保該數(shù)值的應(yīng)用被限定在特定的范圍，這種特定的范圍通過身份識(shí)別、事前評(píng)級(jí)、事中評(píng)分，為商戶、發(fā)卡行提供了安全與風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，確保持卡人的身份有效性。二是通過設(shè)備指紋等方式認(rèn)證手機(jī)客戶端和持卡人，銀聯(lián)應(yīng)用了安全原則和雙向模型為核心的標(biāo)準(zhǔn)安全分層管理方法，該方法一方面是自上而下的指引作用，確保安全的邏輯性和管理性;另一方面是自下而上的自我完善作用，提升整體安全強(qiáng)度的提升。高安全技術(shù)為體驗(yàn)提供了極大的空間，在一系列的安全技術(shù)和保障機(jī)制保駕護(hù)航下，用戶的體驗(yàn)創(chuàng)新和提升也有了很大的空間。

　　“用戶體驗(yàn)是移動(dòng)支付的核心競(jìng)爭(zhēng)力，銀聯(lián)希望在產(chǎn)業(yè)鏈各方的合作下，把用戶體驗(yàn)產(chǎn)品做到極致，并以迭代開發(fā)的方式不斷適應(yīng)變化的用戶需求，爭(zhēng)取來滿足大家的要求。但是也應(yīng)該看到工程的開放性和復(fù)雜性，產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)，涉及了金融業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、信息業(yè)等23個(gè)大環(huán)節(jié)、69個(gè)小環(huán)節(jié)。銀聯(lián)具體運(yùn)用綜合集成方法來把工程建成整體最優(yōu)、結(jié)構(gòu)合理、有序發(fā)展的產(chǎn)業(yè)方式。首先爭(zhēng)取有一個(gè)完全和國(guó)際接軌的標(biāo)準(zhǔn)體系，能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)業(yè)的快速規(guī)?；?guó)際化的發(fā)展，達(dá)到參與方大家都共贏的一個(gè)局面;同時(shí)在平臺(tái)這個(gè)角度上，借助銀聯(lián)的線上線下資源建立開放式的移動(dòng)支付平臺(tái)生態(tài)圈，共同推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　柴洪峰，中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁，長(zhǎng)期從事金融信息化工程及管理工作，具有豐富的支付領(lǐng)域?qū)嵺`經(jīng)驗(yàn)和資深的技術(shù)背景。