銀聯(lián)移動(dòng)支付“閃付”難以撼動(dòng)現(xiàn)有格局

　　“雙12”戰(zhàn)火燃至線下，移動(dòng)支付成“兵家必爭”，戰(zhàn)場從零售轉(zhuǎn)移到支付，從線上燒到了線下。

　　移動(dòng)支付是未來兵家必爭之地是大勢所趨。這個(gè)市場蛋糕非常之大、未來業(yè)務(wù)規(guī)模、回報(bào)利潤非常之多，但這只是一個(gè)方面，關(guān)鍵在于其建立在未來社會(huì)生活方式常態(tài)之上。在這個(gè)常態(tài)下，人們一切活動(dòng)都將依賴于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，越來越離不開移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。這就決定了一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、社會(huì)活動(dòng)都將搬家到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)。作為對(duì)經(jīng)濟(jì)具有促進(jìn)作用的金融必須緊跟經(jīng)濟(jì)步伐向移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)搬家。具體來說，電子商務(wù)的發(fā)展必然誕生網(wǎng)絡(luò)包括移動(dòng)端支付的大發(fā)展。在這個(gè)過程中誰先人一步、誰搶的先機(jī)誰將牢牢把握主動(dòng)。在這方面支付寶錢包、微信支付成功完美。

　　任何市場都不可能被一家或者幾家企業(yè)長期占領(lǐng)，移動(dòng)支付也不例外。這塊蛋糕越大，資本將趨之若鶩。目前移動(dòng)支付市場已經(jīng)從相對(duì)壟斷開始迎來國際國內(nèi)的競爭。

　　國際上，以蘋果、谷歌為首的、技術(shù)能力超強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)公司正在大踏步進(jìn)入移動(dòng)支付市場，蘋果支付在美國、歐洲發(fā)展迅速，谷歌支付已經(jīng)開始布局世界。對(duì)于中國移動(dòng)市場來說，這兩家公司可謂來勢洶洶。最新消息是，蘋果支付將要與中國銀聯(lián)及旗下的商業(yè)銀行達(dá)成線下支付使用移動(dòng)支付協(xié)議。一旦開始實(shí)施，憑借蘋果的強(qiáng)大優(yōu)勢，支付寶錢包、微信支付的線下掃描二維碼支付市場危機(jī)重重啊。

　　未來蘋果支付、谷歌支付肯定會(huì)挺進(jìn)線上支付的，對(duì)支付寶錢包等的威脅只是剛剛開始而已，更大的威脅在后面。

　　從國內(nèi)市場來說，無論是否承認(rèn)或者以什么樣的策略回避矛盾，以支付寶錢包、微信支付為首的非銀移動(dòng)支付，與中國銀聯(lián)為首的商業(yè)銀行系，展開刺刀見紅的競爭搏殺是事實(shí)、趨勢，誰也回避不了的。

　　眼前最現(xiàn)實(shí)的是，中國銀聯(lián)與20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布了其移動(dòng)支付方案“云閃付”。只要用戶有一部具備NFC(近距離無線通信)功能的手機(jī)，持卡人就能在手機(jī)銀行APP中生成一張銀聯(lián)卡的“替身卡”，即“云閃付卡”。用戶可以在具有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)直接刷手機(jī)支付，也可在線上商戶通過銀聯(lián)在線支付進(jìn)行付款?？此坪苷T惑人，似乎對(duì)支付寶錢包等構(gòu)成直接威脅。不過，筆者卻不十分看好。

　　中國銀聯(lián)以及商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融上的兩大胎里帶來的根深蒂固劣勢很難克服。一是過分強(qiáng)調(diào)安全，安全至上，以自己的內(nèi)部安全為產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)核心，把客戶方便高效的體驗(yàn)放在次要位置，要求客戶在安全上做的太多太復(fù)雜。這一點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶至上，客戶方便高效第一，客戶良好體驗(yàn)為產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)目的，把安全問題留給自己，而不是甩給客戶，有非常大的區(qū)別。

　　二是國有金融企業(yè)不是基于客戶以及設(shè)備現(xiàn)有的狀況開發(fā)產(chǎn)品，即不是適應(yīng)客戶條件、適應(yīng)現(xiàn)有設(shè)備應(yīng)用而開發(fā)產(chǎn)品。而是適應(yīng)自身需要來開發(fā)。一個(gè)產(chǎn)品要求客戶安裝和增加的額外東西和設(shè)備較多。要知道，就是一個(gè)小小的優(yōu)盾就將許多客戶排斥在外了。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)恰恰相反。基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)配以及大多數(shù)客戶條件就可以完成一切支付?？蛻趔w驗(yàn)非常之好。

　　以上這兩點(diǎn)是制約中國銀聯(lián)以及商業(yè)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的最大障礙。當(dāng)然，低效、權(quán)責(zé)約束不強(qiáng)的體制機(jī)制也是根本性問題。在未來的移動(dòng)支付競爭中，國有的中國銀聯(lián)以及商業(yè)銀行很難打敗支付寶錢包、微信支付等。

　　筆者最為擔(dān)心的是，蘋果支付一旦與中國銀聯(lián)以及商業(yè)銀行合作將來勢洶洶，這對(duì)支付寶錢包、微信支付將是最大的威脅。一旦蘋果支付、谷歌支付進(jìn)入中國，移動(dòng)支付市場的天真要變了。這一點(diǎn)，支付寶錢包、微信支付還真要有個(gè)充分的思想準(zhǔn)備。

　　作為藍(lán)海市場的移動(dòng)支付競爭越充分越好。六寸手機(jī)屏幕成為“兵家必爭”之地，未來鹿死誰手尚不可知。但通過市場有序競爭，為消費(fèi)者提供更安全、更低收費(fèi)、更好體驗(yàn)的支付服務(wù)，受惠的是消費(fèi)者。一些商業(yè)銀行已經(jīng)徹底免除網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬全部費(fèi)用，跟進(jìn)的銀行越來越多。

　　對(duì)于老百姓來說，通過市場有序競爭，給消費(fèi)者帶來實(shí)惠才是實(shí)實(shí)在在的。今年以來，招商、民生、興業(yè)、浦發(fā)等紛紛取消網(wǎng)銀或手機(jī)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，就是移動(dòng)支付市場越來越激烈競爭產(chǎn)生的鯰魚效應(yīng)。