深圳通電商張銳峰：信用支付是未來(lái)首選 支付場(chǎng)景是關(guān)鍵

　　前不久，深圳通攜手中國(guó)工商銀行及中國(guó)銀聯(lián)在深圳推出全國(guó)首張智能充值城市一卡通“工銀深圳通歡享卡”，開啟了“先消費(fèi)后還款”的創(chuàng)新模式;另外，最近深圳通與魅族PRO 5手機(jī)合作的eSE手機(jī)深圳通也正式宣布商用，再往前看更有咕咚、刷刷等可穿戴設(shè)備甚至是2.4G在推動(dòng)著深圳交通支付市場(chǎng)的前進(jìn)。

　　幾十年來(lái)，深圳從小漁村變成了大鵬城，翅膀一揮躍然于一線城市的行列。而深圳通也在移動(dòng)支付的創(chuàng)新領(lǐng)域不斷地開拓進(jìn)步，作為普通的深圳通用戶我們更是親眼目睹了從“魚”到“鵬”的轉(zhuǎn)變，這里面深圳通電商的作用功不可沒(méi)。今天非常榮幸地邀請(qǐng)到深圳通電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理助理張銳峰，一起聽(tīng)他談?wù)剬?duì)于未來(lái)移動(dòng)支付的見(jiàn)解和深圳通電商的發(fā)展方向。

　　掃碼VS閃付 支付場(chǎng)景是關(guān)鍵

　　“不同的支付方式代表了不同的支付場(chǎng)景?！闭f(shuō)到移動(dòng)支付，張銳峰開門見(jiàn)山地拋出了這樣一句話。在他看來(lái)，在移動(dòng)支付領(lǐng)域所有的支付技術(shù)都不是問(wèn)題，最關(guān)鍵的是支付場(chǎng)景。就拿當(dāng)下最火熱的“掃碼派”和“閃付派”來(lái)說(shuō)：掃碼派比較適合一些對(duì)時(shí)間上沒(méi)有嚴(yán)格要求、支付起來(lái)比較悠閑隨意的支付場(chǎng)景;而閃付派則比較適合對(duì)支付速度有強(qiáng)要求的場(chǎng)景。

　　對(duì)此，他舉了兩個(gè)比較貼合生活的例子，比如在飯店吃完飯消費(fèi)者總會(huì)喜歡輕松自由地去結(jié)賬，在PC端有一篇好文章想分享到朋友圈，可以通過(guò)掃碼的方式來(lái)完成;但是在公交地鐵領(lǐng)域有一個(gè)相對(duì)硬性的規(guī)定就是支付時(shí)間要小于等于300毫秒(標(biāo)準(zhǔn)因地區(qū)和應(yīng)用有所不同)，在實(shí)際情況下如果公交地鐵的刷卡時(shí)間高于了300甚至400毫秒的話就會(huì)造成比較明顯的擁堵，尤其是在北上廣深這樣快節(jié)奏城市，解鎖屏幕打開APP再掃碼所帶來(lái)的支付體驗(yàn)實(shí)在不適合擁擠的公交地鐵。

　　但是，凡事不能一概而論。據(jù)了解，目前廣州的部分地鐵就上線了手機(jī)掃碼的方案。實(shí)際情況是這樣的，廣州地鐵采取的是脫機(jī)掃碼的方式，目前僅僅適用于APM線。而APM線的特點(diǎn)是：一票制，獨(dú)立收費(fèi);出站單向通道，不用刷卡;人流較少，適合觀光旅游購(gòu)物。因此在張銳峰看來(lái)，支付和場(chǎng)景還是有著天然的聯(lián)系，小城市、人流少、節(jié)奏慢，使用條碼在體驗(yàn)上應(yīng)該也沒(méi)有多大的問(wèn)題。當(dāng)然，另一方面公交地鐵要能承擔(dān)相應(yīng)的機(jī)具改造成本。他也坦言，深圳通目前不會(huì)有關(guān)于掃碼應(yīng)用的布局。

　　HCE VS eSE VS SWP 信用支付是首選

　　目前南昌地區(qū)正在內(nèi)測(cè)HCE云卡刷公交地鐵的模式，主要是采用聯(lián)機(jī)授權(quán)、脫機(jī)交易的形式;而成都公交曾經(jīng)上線過(guò)基于SWP的電子車票應(yīng)用，主要是采用電子錢包內(nèi)的單程票形式。在談到這些不同的支付模式時(shí)，張銳峰提出了自己的看法：eSE、SWP代表的是錢包模式，需要用戶去給錢包進(jìn)行加值處理;HCE模式由于安全性考慮，需要經(jīng)常與后臺(tái)進(jìn)行交互，比如說(shuō)每使用幾次就需要進(jìn)行一次授信，因此HCE更多的比較適合作一種信用模式，或者是電子票券。當(dāng)然HCE能做的信用支付和單程票應(yīng)用eSE也可以實(shí)現(xiàn)，但是HCE模式做起來(lái)會(huì)更加地靈活。

　　從用戶體驗(yàn)上而言，在他看來(lái)至少在交通領(lǐng)域基于錢包模式的全終端未來(lái)會(huì)是一個(gè)發(fā)展方向，也是目前深圳通采取的主要方式。首先用戶是不需要換卡的，擁有相應(yīng)的手機(jī)之后就可以進(jìn)行空中發(fā)卡，體驗(yàn)上方便簡(jiǎn)單;其次無(wú)法向普通用戶解釋為什么需要換SIM卡才能實(shí)現(xiàn)支付功能，并且當(dāng)手機(jī)同時(shí)具備SWP、eSE之后是需要切換的，普通用戶無(wú)從得知;最后，由于利益關(guān)系甚至有一些手機(jī)廠商會(huì)把SWP模式給關(guān)掉，比如目前測(cè)試版的小米5。

　　從信用模式上而言，他認(rèn)為HCE會(huì)是比較好的選擇。但是HCE模式會(huì)有一個(gè)安全性的問(wèn)題存在，誰(shuí)來(lái)為安全性之外的風(fēng)險(xiǎn)買單將會(huì)是其應(yīng)用落地的關(guān)鍵。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，HCE會(huì)更加靈活，開發(fā)者可以很方便的在HCE上作一些單程票、月票、季票等應(yīng)用，針對(duì)外來(lái)旅游者開發(fā)一些類似于電子車票的模式。因此，長(zhǎng)期來(lái)看從信用模式上考慮HCE也會(huì)是未來(lái)移動(dòng)支付的另一個(gè)發(fā)展方向。所以他也表示對(duì)于深圳通而言短期內(nèi)會(huì)持續(xù)關(guān)注和研究相關(guān)技術(shù)，但是在其應(yīng)用方案成熟之前不會(huì)有相關(guān)的布局。

　　據(jù)了解，目前深圳通與國(guó)內(nèi)大部分手機(jī)廠商都有溝通合作關(guān)于全終端的模式，比如中興努比亞、魅族、OPPO N1、小米5等，未來(lái)還會(huì)和支付寶、微信這些互聯(lián)網(wǎng)公司合作來(lái)在它們的應(yīng)用內(nèi)完成發(fā)卡。并且全終端模式下發(fā)行的深圳通需要與用戶的鵬淘賬戶(開卡應(yīng)用賬戶)進(jìn)行綁定，這樣就能間接地賦予它記名機(jī)制，無(wú)論手機(jī)丟失還是更換新手機(jī)，都能通過(guò)鵬淘賬戶來(lái)找回，將舊卡解綁發(fā)送到新的手機(jī)上，避免了重復(fù)收費(fèi)。另外，在全終端之前，深圳通主要是采用SWP的模式。僅電信的NFC SIM卡就發(fā)行了接近10萬(wàn)張，聯(lián)通也有相對(duì)較少的用戶量，整體的激活率大概有70%左右。目前，深圳通也正在與中國(guó)移動(dòng)協(xié)商合作SWP的模式，估計(jì)很快應(yīng)該會(huì)有相關(guān)應(yīng)用上線。

　　Samsung Pay VS Apple Pay 進(jìn)入交通需時(shí)間

　　Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)過(guò)去一個(gè)多月，而就在近日Samsung Pay也正式上線，以銀聯(lián)云閃付為旗號(hào)的閃付派一路高歌猛進(jìn)。進(jìn)軍金融領(lǐng)域看似簡(jiǎn)單，那么拿下交通支付的可能性幾何呢?

　　深圳通與三星一直都在溝通協(xié)商，張銳峰也坦言，雙方可能在商業(yè)模式上觀點(diǎn)不太統(tǒng)一，比如說(shuō)發(fā)卡渠道上，深圳通希望能夠兼顧到鵬淘APP的發(fā)卡，因?yàn)檫@畢竟是深圳通電商所經(jīng)營(yíng)的一部分業(yè)務(wù)，而三星更希望能夠通過(guò)它們自身的渠道完成單獨(dú)的發(fā)卡。關(guān)于Apple Pay進(jìn)入到交通領(lǐng)域，蘋果自身當(dāng)然是非常希望的。但是在張銳峰看來(lái)，蘋果進(jìn)入交通更傾向于開通大部分城市(比如支持蘋果零售店的城市)而不是個(gè)別一線城市，在商業(yè)模式上蘋果不會(huì)采取和一個(gè)個(gè)通卡公司談判的合作方式，而交通領(lǐng)域不存在有像銀聯(lián)那樣的組織能統(tǒng)一相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，因此除非蘋果能夠自己聯(lián)合一些組織和企業(yè)去制定一套相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，否則從用戶體驗(yàn)上看，只去開通個(gè)別城市應(yīng)該不是蘋果的做事風(fēng)格。然而，國(guó)內(nèi)交通領(lǐng)域的特殊性我們也顯而易見(jiàn)，結(jié)合他的觀點(diǎn)來(lái)看，Apple Pay進(jìn)入到交通領(lǐng)域可能還需要時(shí)間。

　　另外，談到可穿戴支付張銳峰認(rèn)為，以蘋果、三星為例的高附加值平臺(tái)化產(chǎn)品和以興業(yè)銀行手環(huán)為代表的數(shù)據(jù)資源型產(chǎn)品是未來(lái)可穿戴支付的兩個(gè)方向。從交通領(lǐng)域的產(chǎn)品體驗(yàn)而言，慢慢地NFC支付興起之后對(duì)于手機(jī)錢包用戶來(lái)說(shuō)，可穿戴支付就有一個(gè)重復(fù)發(fā)卡的問(wèn)題，手機(jī)上已經(jīng)有一個(gè)錢包了，手環(huán)上還有另一個(gè)錢包，這在體驗(yàn)和管理上就不太好;所以在他看來(lái)未來(lái)基于可穿戴產(chǎn)品的支付會(huì)更多的向信用支付模式上發(fā)展，作為手機(jī)一卡通的一個(gè)補(bǔ)充形式。

　　寫在最后

　　目前，各地城市通卡都在打造創(chuàng)新的支付模式，而擴(kuò)展支付更多的是以通卡記名為趨勢(shì)，深圳通的目標(biāo)就是將深圳通卡打造成為深圳市市民身份識(shí)別的標(biāo)志。

　　深圳通電商作為深圳通的控股子公司，首要任務(wù)就是把深圳通的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到線上，以增加用戶流量。張銳峰也感嘆，按照通卡公司傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，以沉淀資金為主的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，接下來(lái)要做的就是如何把一卡通的剛需轉(zhuǎn)化成流量帶到手機(jī)端來(lái)，然后在應(yīng)用上以互聯(lián)網(wǎng)的形式來(lái)運(yùn)作。主要是圍繞鵬淘APP來(lái)進(jìn)行資源的互換和整合，比如線上線下O2O的應(yīng)用，通過(guò)接入一些優(yōu)惠應(yīng)用導(dǎo)入更多流量，打通所有支付環(huán)節(jié)之后未來(lái)甚至不排除做線上商城;再比如深圳通電商準(zhǔn)備打造的“全民POS”的概念，通過(guò)一個(gè)商戶版的APP，讓每個(gè)小微商戶都能使用NFC手機(jī)來(lái)進(jìn)行收單，充分發(fā)揮深圳通卡的小額支付的應(yīng)用場(chǎng)景和優(yōu)勢(shì)。后續(xù)也會(huì)將鵬淘APP的服務(wù)H5化，然后放到支付寶、微信、手Q等公眾號(hào)的服務(wù)窗里，這樣鵬淘的用戶未來(lái)無(wú)論通過(guò)何種方式打開都能享受到一樣的服務(wù)，減少了使用APP所帶來(lái)的復(fù)雜度和沉重度。

　　深圳通電商是深圳通在互聯(lián)網(wǎng)道路上的積極探索，也是眾多通卡公司發(fā)展的縮影。前文提到的銀聯(lián)、工行、深圳通的三方合作，PBOC以信用模式變相進(jìn)入了公共交通領(lǐng)域，通卡公司的用戶依然使用的是公交卡，間接擴(kuò)大了小額支付的場(chǎng)景;銀行作為一個(gè)資金渠道，通卡作為一個(gè)身份識(shí)別和信用入口，可以說(shuō)是很好地平衡了各方的利益，讓參與者都有自己合適的位置。“先消費(fèi)，后還款”這樣的信用支付模式是未來(lái)交通電子支付的主要方向，相信會(huì)有更多的通卡公司和銀行跟進(jìn)。而對(duì)于廣大通卡公司而言，它們需要改變，它們需要合作共贏，因此它們也會(huì)義無(wú)反顧地投身到互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的浪潮中。