閃付、免費(fèi)轉(zhuǎn)賬接踵而至 移動(dòng)支付誰(shuí)是贏家

　　3月起，微信將對(duì)零錢(qián)提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)，而各家銀行卻陸續(xù)宣布手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)，更有新鮮感、更加便捷的apple pay等支付方式接踵而至。面對(duì)著一天一變的移動(dòng)支付市場(chǎng)，你選擇誰(shuí)?

　　從轉(zhuǎn)賬到線下支付 銀行“逆襲”第三方支付?

　　從2016年3月1日起，微信支付對(duì)所有轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，原有轉(zhuǎn)賬收費(fèi)項(xiàng)目同步取消。然而從3月1日起，對(duì)個(gè)人用戶的微信零錢(qián)提現(xiàn)功能開(kāi)始收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，下限0.1元/筆，每位用戶有1000元的免費(fèi)提現(xiàn)總額度。同時(shí)微信不能直接轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡，只能先轉(zhuǎn)到對(duì)方微信錢(qián)包，然后對(duì)方從微信錢(qián)包提取現(xiàn)金到銀行卡內(nèi)。

　　一方面是第三方支付開(kāi)始收費(fèi)，一方面卻是傳統(tǒng)銀行重推“免費(fèi)餐”。就在微信宣布3月1日起要對(duì)提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)的當(dāng)口，多家銀行宣布或者重申自己的電子渠道轉(zhuǎn)賬免費(fèi)政策。

　　五大行聯(lián)合宣布陸續(xù)對(duì)客戶通過(guò)手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無(wú)論跨行或異地都免收手續(xù)費(fèi)。同時(shí)五大行承諾，對(duì)5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)已有70多家銀行在包括網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等在內(nèi)的電子渠道執(zhí)行了免費(fèi)措施。聯(lián)想到此前不久各大銀行在Apple Pay進(jìn)入中國(guó)時(shí)的積極態(tài)度，支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)的飛速發(fā)展，似乎真的使銀行不得不達(dá)成“攻守同盟”共抗這支“生力軍”。 從線下支付到轉(zhuǎn)賬，銀行在前幾年經(jīng)歷了全面被第三方支付超越的窘境，而眼下，銀行做出的改變彰顯出他們力圖扳回一城的決心。

　　目前，從支付寶手機(jī)端轉(zhuǎn)賬到銀行卡是免費(fèi)的，而從支付寶電腦端轉(zhuǎn)賬是有手續(xù)費(fèi)的。電腦端2小時(shí)到賬的服務(wù)費(fèi)率為0.20%，單筆下限2元/筆，上限25元/筆。次日到賬服務(wù)費(fèi)率0.15%，服務(wù)費(fèi)下限2元/筆，上限25元/筆。提現(xiàn)無(wú)手續(xù)費(fèi)。

　　2月25日，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行在北京舉行“加強(qiáng)賬戶管理，推進(jìn)普惠金融”聯(lián)合簽約及新聞發(fā)布儀式，宣布陸續(xù)對(duì)客戶通過(guò)手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無(wú)論跨行或異地都免收手續(xù)費(fèi)。

　　國(guó)內(nèi)外巨頭紛紛入局 移動(dòng)支付大戰(zhàn)一觸即發(fā)

　　如果說(shuō)轉(zhuǎn)賬功能并非人人常用，那么線下商戶支付卻是人們經(jīng)常面對(duì)的場(chǎng)景，自然，這一塊也就成為了銀行與第三方支付的必爭(zhēng)之地。近日，蘋(píng)果Apple Pay正式在中國(guó)內(nèi)地上線，上線首日綁卡量即達(dá)到驚人的3500萬(wàn)張。Apple Pay之所以能取得這樣的驕人成績(jī)，除了其創(chuàng)新性的支付流程兼顧了便捷與安全之外，國(guó)內(nèi)各家銀行的全力推動(dòng)也功不可沒(méi)。

　　移動(dòng)支付市場(chǎng)又開(kāi)始了新一輪火暴。一時(shí)間，融合了互聯(lián)網(wǎng)與科技的IT巨頭，都開(kāi)始涉足移動(dòng)支付。

　　先是蘋(píng)果借道銀聯(lián)，Apple Pay登陸中國(guó);隨即2月24日，小米發(fā)布了新款小米手機(jī)5，支持NFC支付;同一天，Samsung Pay也開(kāi)放了公測(cè)。本周三，谷歌發(fā)布了一款測(cè)試性的支付應(yīng)用Hands Free。通過(guò)這款應(yīng)用，用戶在店內(nèi)付款時(shí)不需要拿出手機(jī)。

　　行業(yè)分析認(rèn)為，由銀聯(lián)、國(guó)內(nèi)銀行和Apple Pay組成的“聯(lián)盟”將和支付寶、微信支付展開(kāi)正面交鋒，未來(lái)移動(dòng)支付市場(chǎng)格局將上演“三國(guó)爭(zhēng)霸”時(shí)代。

　　“掃碼派”的主要代表是微信和支付寶，用戶需要在聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中，打開(kāi)手機(jī)界面和支付APP ，輸入支付碼方可完成支付。Apple Pay則為“閃付派”打開(kāi)了一片天地，Samsung Pay、Mi Pay隨后跟進(jìn)。與“掃碼派”不同，“閃付派”在支付環(huán)節(jié)采用了NFC(近距離無(wú)線通信技術(shù))以替代現(xiàn)實(shí)中的銀行卡。進(jìn)行線下支付時(shí)不需要啟動(dòng)相關(guān)APP，也無(wú)需在聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中，在靠近POS機(jī)的閃付區(qū)域內(nèi)即可完成支付。

　　一邊是各路手機(jī)企業(yè)紛紛推出自己的支付功能，希望借助Apple Pay制造的亂局分羹，另一邊則是各路APP齊齊擁戴Apple Pay，形成了新的陣營(yíng)對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并向線上支付滲透，中國(guó)移動(dòng)支付一場(chǎng)全新的新戰(zhàn)役悄然打響。

　　調(diào)查：銀行PK第三方支付，你選擇誰(shuí)?

　　在某網(wǎng)站發(fā)起的一項(xiàng)《關(guān)于手機(jī)銀行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的調(diào)查》中，有5696名網(wǎng)友參與了調(diào)查，結(jié)果顯示，超過(guò)六成網(wǎng)友表示目前仍在使用支付寶、理財(cái)通等第三方支付平臺(tái)。

　　其中，19%的網(wǎng)友目前使用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬;使用支付寶的用戶最多，達(dá)到42.7%;其次是騰訊旗下的微信錢(qián)包和理財(cái)通，有21.8%的網(wǎng)友在使用;而通過(guò)實(shí)體銀行轉(zhuǎn)賬或ATM轉(zhuǎn)賬的網(wǎng)友只有14%。

　　不過(guò)，當(dāng)被問(wèn)到“面對(duì)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)，第三方支付開(kāi)始收費(fèi)的情況，你更愿意使用哪一個(gè)”時(shí)，38.8%的網(wǎng)友選擇使用手機(jī)銀行，有25.8%的網(wǎng)友選擇使用第三方支付，多數(shù)網(wǎng)友仍傾向于選擇免費(fèi)服務(wù)。另外，也有35.3%的網(wǎng)友表示“看情況，不一定”。

　　支付風(fēng)險(xiǎn)一直以來(lái)是第三方支付被詬病的問(wèn)題。其風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自于信息泄露、電信詐騙、支付套碼，挪用、占用客戶備付金等風(fēng)險(xiǎn)事件也頻繁發(fā)生。此前，有媒體消息指出，央行已經(jīng)注銷多家第三方支付機(jī)構(gòu)，第三方支付監(jiān)管也呈收緊態(tài)勢(shì)，此前的非銀網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)提出諸多支付業(yè)務(wù)限制，堅(jiān)決遏制沉淀資金。相比之下，銀行則有強(qiáng)大的信用背書(shū)。

　　無(wú)論是銀行，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都將面臨平等的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，回歸金融本質(zhì)，在構(gòu)建于渠道、數(shù)據(jù)以及技術(shù)之上的產(chǎn)品與服務(wù)上去展開(kāi)多維競(jìng)爭(zhēng)，這樣的企業(yè)才能走得更遠(yuǎn)。

　　評(píng)論：回歸金融本質(zhì) 推進(jìn)普惠金融

　　浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng) 賁圣林

　　此次五大行聯(lián)合宣布免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，是參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)積極信號(hào)。傳統(tǒng)銀行通過(guò)讓利于民的動(dòng)作，放棄原本就不大的蛋糕，留住老客戶，吸引新客戶，能夠改變一些銀行客戶的轉(zhuǎn)賬習(xí)慣，收復(fù)部分失地，尤其是尚未完全依賴第三方支付平臺(tái)的用戶。然而，想要真正和第三方支付一決高下，銀行應(yīng)著重提升用戶體驗(yàn)。客戶對(duì)銀行服務(wù)有三個(gè)主要評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，一是費(fèi)用，二是安全，三是便捷。以互聯(lián)網(wǎng)起家的第三方支付，公司血液里就奔騰著互聯(lián)網(wǎng)文化的基因，在客戶體驗(yàn)、界面設(shè)計(jì)等方面天生優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。而后者因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)思維、界面設(shè)計(jì)參差不齊，相對(duì)吃虧一些。因此，銀行如何提升用戶體驗(yàn)是搶占市場(chǎng)的重要關(guān)鍵。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員 董希淼

　　銀行通過(guò)手機(jī)銀行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬，意在把更多的客戶引流到線上渠道，從而為銀行贏得更多的客戶，而各路商業(yè)機(jī)構(gòu)的不同政策，對(duì)老百姓而言，有更多的選擇，有更多的實(shí)惠和優(yōu)惠，這是一件普惠的事。

　　北京3G產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副理事長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng) 項(xiàng)立剛

　　雖然蘋(píng)果還是非常強(qiáng)，但是它在手機(jī)市場(chǎng)只能占20%幾，不到30%的份額，它本身的份額就比較小。此外，支付寶和微信支持蘋(píng)果手機(jī)，蘋(píng)果手機(jī)也能使用支付寶和微信。而且在關(guān)聯(lián)銀行卡的過(guò)程中，很多用戶感覺(jué)這會(huì)對(duì)金融安全等造成一些影響，所以大家關(guān)聯(lián)的銀行卡里面并沒(méi)有多少錢(qián)。所以三分天下的難度還是很大的。