關(guān)于銀聯(lián)做二維碼支付 真正的原因應(yīng)該是這些

　　12月12日，中國銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，主要包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個(gè)規(guī)范。對于推出二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的原因，據(jù)銀聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“關(guān)注到移動支付正呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，考慮到小微商戶與持卡人的支付需求，希望為銀聯(lián)卡持卡人用卡提供更加豐富多樣的選擇，支撐銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務(wù)有序發(fā)展”。

　　除了官方表態(tài)外，銀聯(lián)此番加碼二維碼支付，筆者認(rèn)為原因還有幾點(diǎn)：

　　其一，移動支付市場雙寡頭化明顯，銀聯(lián)也想分羹。據(jù)Analysys易觀日前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長25.68%。行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達(dá)134776億元。其中，支付寶以市占率55.4%位列第一，而銀聯(lián)僅占據(jù)了0.91%，市場份額微乎其微。對于交易規(guī)模如此龐大的市場，銀聯(lián)也是覬覦已久，自然不會滿足于如此低的市場份額。

　　其二，央行轉(zhuǎn)正二維碼效應(yīng)。今年8月，支付清算協(xié)會向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)，意見稿中明確指出支付機(jī)構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。這是央行在2014年叫停二維碼支付以后，首次官方承認(rèn)二維碼支付地位。二維碼支付的轉(zhuǎn)正是銀聯(lián)加入二維碼支付市場的先決條件，監(jiān)管認(rèn)可是銀聯(lián)一貫堅(jiān)持的原則。

　　其三，全心傾注的云閃付效果不佳。在2015年12月，銀聯(lián)曾聯(lián)合多方共同發(fā)布“銀聯(lián)云閃付”，首批支持的手機(jī)品牌就有華為、聯(lián)想、小米等，今年2月又與Apple Pay達(dá)成合作協(xié)議，繼續(xù)擴(kuò)大NFC的陣營。但是云閃付的使用效果并不理想。中國銀聯(lián)助理總裁胡瑩早前曾披露，云閃付自去年雙12上線發(fā)布后用戶數(shù)達(dá)2000萬，支持云閃付受理終端已達(dá)到1050萬臺，支付寶4億多的用戶規(guī)模令銀聯(lián)過去一年的成績相形見絀。因此，銀聯(lián)將二維碼交互方式充實(shí)到以 ApplePay 為代表的“云閃付”產(chǎn)品系列中，成為非接支付的有效補(bǔ)充。

　　其四，銀行系紛紛布局，銀聯(lián)再次“大一統(tǒng)”。自今年7月，工商銀行對外宣布推出二維碼支付產(chǎn)品后，建設(shè)銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行等各家都推出二維碼支付產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行也在推動，二維碼支付產(chǎn)品或?qū)⒚髂晟暇€。作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，為市場需求方提出“互聯(lián)互通”技術(shù)解決方案也是其責(zé)任之一。此次銀聯(lián)推出二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，為其聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，滿足消費(fèi)者跨行消費(fèi)的需求，同時(shí)也有利于發(fā)揮銀聯(lián)品牌和銀行支付的優(yōu)勢，形成良性競爭。

　　在支付寶、微信的二維碼支付已經(jīng)火遍大街小巷、場景豐富的當(dāng)下，此次銀聯(lián)搶灘二維碼支付，除了既有的政策以及資源優(yōu)勢外，安全性是其重要的優(yōu)勢。

　　比如銀聯(lián)二維碼支付是基于卡組織的四方模式，也就是說與實(shí)體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實(shí)體銀行卡賬戶?；诖?，就不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者資金安全更有保障。另外，銀聯(lián)采用的Token(支付標(biāo)記化)技術(shù)，也就是“令牌化”。是對此前二維碼支付存在的木馬等安全隱患、對持卡人賬戶敏感信息泄露引起盜刷風(fēng)險(xiǎn)的一種防范。此前，二維碼被叫停的原因就是因?yàn)榘踩L(fēng)險(xiǎn)大，再加上近年來移動支付安全事故頻發(fā)，支付安全確實(shí)可以成為銀聯(lián)的核心優(yōu)勢，尤其是在大額支付方面。

　　總得來說，銀聯(lián)推出二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，可以看作是深度布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的開始。近年來，不管是螞蟻金服支付寶還是微信財(cái)付通，在互金領(lǐng)域愈發(fā)玩的風(fēng)生水起，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)確實(shí)影響不小。筆者看來，銀聯(lián)此次加碼二維碼支付意在深耕互聯(lián)網(wǎng)金融，打破支付寶、微信支付壟斷，搶食市場大蛋糕。