全面開(kāi)放我國(guó)支付清算市場(chǎng)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)申請(qǐng)時(shí)機(jī)是否成熟？

　　一、銀行卡清算市場(chǎng)背景介紹

　　銀行卡清算業(yè)務(wù)，是銀行卡持卡人用卡交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬的過(guò)程。

　　銀行卡清算機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條中處于樞紐位置，通過(guò)促進(jìn)銀行卡服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、居間協(xié)調(diào)各方利益，實(shí)現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率。同時(shí)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)維護(hù)銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行影響巨大。

　　近年來(lái)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，已形成一定產(chǎn)業(yè)集群和市場(chǎng)規(guī)模，成為擴(kuò)大消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需和服務(wù)民生的重要助推力量。銀行卡清算機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中居于核心地位，是金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分和國(guó)家金融安全的重要基礎(chǔ)保障。

　　為完善我國(guó)銀行卡清算服務(wù)的市場(chǎng)化機(jī)制，防范清算風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)支付體系穩(wěn)定，保護(hù)持卡人合法權(quán)益，進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展，國(guó)家頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》《關(guān)于促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展的意見(jiàn)》《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》等相關(guān)政策，明確了在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)中國(guó)人民銀行征求中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)同意后予以批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，成為專(zhuān)門(mén)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行卡清算機(jī)構(gòu))。未依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的，不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)。并明確了辦理?xiàng)l件、流程等要求。

　　據(jù)11月8日消息：VISA和美國(guó)運(yùn)通已向中國(guó)央行提交銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)材料，央行已經(jīng)與其就材料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行充分溝通，但因VISA和美國(guó)運(yùn)通尚未按要求進(jìn)一步提供補(bǔ)充材料，尚無(wú)法正式受理。另?yè)?jù)了解，目前，國(guó)外的銀行卡組織、國(guó)內(nèi)部分機(jī)構(gòu)也在關(guān)注銀行卡清算機(jī)構(gòu)許可政策。

　　二、央行最新政策解讀

　　2017年11月16日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在第六屆中國(guó)支付清算論壇上表示，我國(guó)將大幅放寬金融業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入，歡迎和鼓勵(lì)外資進(jìn)入支付清算市場(chǎng)。

　　范行長(zhǎng)表示，我國(guó)將全面開(kāi)放支付產(chǎn)業(yè)的交易、清算和結(jié)算環(huán)節(jié)，全面放開(kāi)賬戶(hù)、支付工具和支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)。全面開(kāi)放，實(shí)行準(zhǔn)入前國(guó)民待遇加負(fù)面清單管理制度，大幅度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入。均衡開(kāi)放，通過(guò)續(xù)展等監(jiān)管措施實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，同時(shí)鼓勵(lì)有實(shí)力、可持續(xù)發(fā)展的中外資機(jī)構(gòu)入場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)通過(guò)兼并重組等方式實(shí)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。有序開(kāi)放，實(shí)踐中遵循先放開(kāi)前端交易和結(jié)算，后放開(kāi)后臺(tái)清算的總體開(kāi)放順序

　　下一步需要快字當(dāng)頭，推進(jìn)電子支付領(lǐng)域的對(duì)外開(kāi)放，歡迎和鼓勵(lì)外資參與我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)。參與我國(guó)內(nèi)陸市場(chǎng)擴(kuò)展，促進(jìn)我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)格局進(jìn)一步優(yōu)化。

　　此外，范行長(zhǎng)表示，當(dāng)前迫在眉睫的工作是梳理制度、政策，凡是同國(guó)家對(duì)外開(kāi)放大方向和大原則不符的法律法規(guī)和條款，要先期廢止和修訂。支付業(yè)務(wù)屬于重要的金融業(yè)務(wù)，無(wú)論是國(guó)有經(jīng)營(yíng)主體、民營(yíng)主體還是外資機(jī)構(gòu)，不管從事哪種業(yè)務(wù)，一律實(shí)行準(zhǔn)入，一律納入監(jiān)管。要借對(duì)外開(kāi)放東風(fēng)，進(jìn)一步扎牢政府監(jiān)管的制度籠子，對(duì)支付業(yè)務(wù)全覆蓋，對(duì)違規(guī)行為零容忍。不管是哪家機(jī)構(gòu)違反監(jiān)管規(guī)定，堅(jiān)持有(違)反必查，有查必罰，罰必從嚴(yán)。

　　業(yè)內(nèi)相關(guān)人士分析指出，推動(dòng)我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)全面開(kāi)放，是我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)面臨的一次重大機(jī)遇和洗禮，也是人民銀行作為產(chǎn)業(yè)監(jiān)管部門(mén)做出的重大決策。同時(shí)，會(huì)加快支付清算牌照的發(fā)放。另筆者和部分機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人交流，相關(guān)負(fù)責(zé)人聽(tīng)到范行長(zhǎng)的講話很興奮，認(rèn)為中國(guó)金融市場(chǎng)全面放開(kāi)，包括銀行卡清算機(jī)構(gòu)。

　　綜上信息，筆者認(rèn)為銀行卡清算機(jī)構(gòu)許可進(jìn)入倒計(jì)時(shí)了，應(yīng)進(jìn)行了相應(yīng)準(zhǔn)備并開(kāi)展申請(qǐng)工作。

　　三、銀行卡清算機(jī)構(gòu)申請(qǐng)條件

　　根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(國(guó)發(fā)〔2015〕22號(hào))等相關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)為依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的企業(yè)法人，并符合以下條件：

　　具有不低于10億元人民幣的注冊(cè)資本。

　　至少具有符合規(guī)定條件的持股20% 以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計(jì)持股25%以上的多個(gè)主要出資人，前述主要出資人申請(qǐng)前一年總資產(chǎn)不低于20億元人民幣或者凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣，且提出申請(qǐng)前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄;其他單一持股比例超過(guò)10%的出資人凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣，具有持續(xù)盈利能力、信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄。

　　有符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系。

　　在中華人民共和國(guó)境內(nèi)具備符合規(guī)定要求、能夠獨(dú)立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)。

　　董事和高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)人民銀行征求中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)同意后核準(zhǔn)的任職資格。

　　具備符合規(guī)定的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息安全保障和反洗錢(qián)措施等其他審慎性條件。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立或者投資于銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)依法報(bào)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)。

　　四、銀行卡清算機(jī)構(gòu)申請(qǐng)流程

　　籌備申請(qǐng)流程

　　開(kāi)業(yè)申請(qǐng)流程

　　銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備期為獲準(zhǔn)籌備之日起1年，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)在籌備期屆滿(mǎn)前向中國(guó)人民銀行提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，開(kāi)業(yè)申請(qǐng)流程如下：

　　五、銀行卡清算機(jī)構(gòu)申請(qǐng)材料

　　銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。申請(qǐng)人應(yīng)根據(jù)要求，在各階段向央行分別提出籌備申請(qǐng)或開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，提交真實(shí)、完整的申請(qǐng)材料。

　　籌備申請(qǐng)材料

　　申請(qǐng)人向中國(guó)人民銀行提出銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)提交下列申請(qǐng)材料：

　　1.籌備申請(qǐng)書(shū)，載明公司的名稱(chēng)、住所、注冊(cè)資本、實(shí)繳貨幣資本、申請(qǐng)理由等，并附《銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備行政許可申請(qǐng)表》(見(jiàn)附件1);

　　2.《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》(副本)復(fù)印件和經(jīng)工商備案的公司章程，申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍中含非銀行卡清算業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)提交業(yè)務(wù)剝離計(jì)劃，申請(qǐng)人為外商投資企業(yè)的，還應(yīng)當(dāng)提交依法設(shè)立外商投資企業(yè)證明文件的復(fù)印件;

　　3.可證明其資本實(shí)力符合要求的材料及相關(guān)證明;

　　4.真實(shí)、完整、公允的最近一年財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，設(shè)立時(shí)間不足一年的除外;

　　5.出資人出資決議，出資金額、方式及資金來(lái)源，以及出資人之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的說(shuō)明，并附出資人列表(見(jiàn)附件2);

　　6.主要出資人和其他單一持股比例超過(guò)10%的出資人的資質(zhì)證明材料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、最近三年財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、無(wú)重大違法違規(guī)記錄證明和從業(yè)經(jīng)歷證明等。出資人為境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)提供金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)允許其投資銀行卡清算機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件;

　　7.關(guān)于公司實(shí)際控制人情況的說(shuō)明，應(yīng)說(shuō)明直接出資人至公司實(shí)際控制人的股權(quán)關(guān)系和股權(quán)結(jié)構(gòu)圖，實(shí)際控制人為法人的，還應(yīng)說(shuō)明企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、資產(chǎn)凈資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)情況與企業(yè)前景等;

　　8.公司組織架構(gòu)設(shè)置、財(cái)務(wù)獨(dú)立性、風(fēng)控體系構(gòu)建及合規(guī)機(jī)制建設(shè)等情況說(shuō)明;

　　9.反洗錢(qián)和反恐怖融資內(nèi)部控制制度方案、組織架構(gòu)方案以及開(kāi)展相關(guān)工作的技術(shù)條件說(shuō)明;

　　10.銀行卡清算品牌商標(biāo)標(biāo)識(shí)的商標(biāo)注冊(cè)證，使用出資人所有的銀行卡清算品牌的，應(yīng)當(dāng)提供出資人的商標(biāo)權(quán)屬證明、轉(zhuǎn)讓協(xié)議或授權(quán)使用協(xié)議，以及申請(qǐng)人經(jīng)備案的商標(biāo)使用許可;

　　11.銀行卡清算業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計(jì)劃，包括業(yè)務(wù)基礎(chǔ)與經(jīng)營(yíng)前景分析、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)濟(jì)效益分析、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計(jì)劃與實(shí)施情況等;

　　12.銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系和業(yè)務(wù)規(guī)則的框架，應(yīng)結(jié)構(gòu)完整，列明基本內(nèi)容及關(guān)鍵要點(diǎn)，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系包括卡片標(biāo)準(zhǔn)、受理標(biāo)準(zhǔn)、信息交換標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)和信息安全標(biāo)準(zhǔn)等，業(yè)務(wù)規(guī)則包括入網(wǎng)機(jī)構(gòu)管理、銀行卡卡片規(guī)則和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)則等;

　　13.持卡人和商戶(hù)權(quán)益保護(hù)策略及機(jī)制，包括但不限于資金與信息安全保護(hù)、差錯(cuò)爭(zhēng)議業(yè)務(wù)處理、雙標(biāo)識(shí)卡持卡人對(duì)交易路由的自主選擇等;

　　14.籌備工作方案及主要工作人員名單、履歷;

　　15.其他需專(zhuān)門(mén)說(shuō)明的事項(xiàng)及申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明。

　　上述材料為外國(guó)文字的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供中文譯本，并以中文譯本為準(zhǔn)。

　　開(kāi)業(yè)申請(qǐng)材料

　　申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)在籌備期屆滿(mǎn)前向中國(guó)人民銀行提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，提交下列申請(qǐng)材料：

　　1.開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)，載明公司的名稱(chēng)、住所、注冊(cè)資本、營(yíng)運(yùn)資金及籌備工作完成情況等，并附《銀行卡清算機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)行政許可申請(qǐng)表》(見(jiàn)附件3);

　　2.銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系和業(yè)務(wù)規(guī)則的具體內(nèi)容及詳細(xì)說(shuō)明;

　　3.銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)報(bào)告、建設(shè)報(bào)告、業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃及應(yīng)急預(yù)案;

　　4.銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)符合和技術(shù)安全證明材料;

　　5.擬任董事和高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)材料，包括但不限于申請(qǐng)人關(guān)于擬任董事和高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書(shū)、董事和高級(jí)管理人員的擬任決議、擬任董事和高級(jí)管理人員名單(見(jiàn)附件4)，每一個(gè)擬任人的任職資格申請(qǐng)表(見(jiàn)附件5)及其履歷說(shuō)明、學(xué)歷、技術(shù)職稱(chēng)、具備擔(dān)任職務(wù)所需獨(dú)立性的說(shuō)明、無(wú)犯罪記錄和未受相關(guān)行政處罰的證明或說(shuō)明文件等;

　　6.內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范和合規(guī)機(jī)制材料;

　　7.信息安全保障機(jī)制材料，包括但不限于銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)信息安全標(biāo)準(zhǔn)、入網(wǎng)安全管理機(jī)制、個(gè)人信息安全保護(hù)機(jī)制、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)定級(jí)和測(cè)評(píng)報(bào)告、獨(dú)立的信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告(含安全性測(cè)試報(bào)告、科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等)、信息安全管理體系等;

　　8.反洗錢(qián)和反恐怖融資措施驗(yàn)收材料，包括但不限于內(nèi)控制度文件、崗位設(shè)置材料及可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)運(yùn)行情況等;

　　9.籌備工作完成情況總結(jié)報(bào)告，包括原籌備申請(qǐng)材料變動(dòng)情況說(shuō)明和相關(guān)證明材料，并附《原籌備申請(qǐng)材料變動(dòng)或?qū)嵤┣闆r表》

　　10.為滿(mǎn)足銀行卡清算業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)性要求，剝離其他業(yè)務(wù)的完成情況;

　　11.申請(qǐng)人擬使用境外銀行卡清算品牌，且擁有該品牌的境外機(jī)構(gòu)已為境內(nèi)主體跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，還應(yīng)提供該服務(wù)由境外機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)人進(jìn)行遷移的工作計(jì)劃與方案;

　　12.其他需專(zhuān)門(mén)說(shuō)明的事項(xiàng)及申請(qǐng)材料真實(shí)性聲明。

　　依法需要進(jìn)行國(guó)家安全審查的，在通過(guò)國(guó)家安全審查后，中國(guó)人民銀行正式受理其開(kāi)業(yè)申請(qǐng)材料。

　　六、銀行卡清算核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)說(shuō)明

　　根據(jù)《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法(中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令〔2016〕第2號(hào))》的相關(guān)規(guī)定，銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家安全、國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)，確保銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行。銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)滿(mǎn)足國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)要求，使用經(jīng)國(guó)家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，符合國(guó)家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)，且其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不得外包。

　　辦法所稱(chēng)銀行卡清算核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是指業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、差錯(cuò)處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及其災(zāi)備系統(tǒng)等。

　　業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)提供的銀行卡清算交易轉(zhuǎn)接系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)提供的對(duì)銀行卡清算業(yè)務(wù)參與主體和服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估及管控的系統(tǒng)。差錯(cuò)處理系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)提供的用于入網(wǎng)機(jī)構(gòu)間提交差錯(cuò)交易、爭(zhēng)議案件以解決交易差錯(cuò)、爭(zhēng)議及疑問(wèn)的電子處理系統(tǒng)。信息服務(wù)系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)為入網(wǎng)機(jī)構(gòu)提供當(dāng)日交易查詢(xún)、歷史交易查詢(xún)、交易統(tǒng)計(jì)分析、清算文件上送與下載、發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼信息下發(fā)、匯率信息查詢(xún)與下發(fā)等信息服務(wù)的輔助系統(tǒng)。災(zāi)備系統(tǒng)是指銀行卡清算機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)異常災(zāi)難的發(fā)生提前建立的相關(guān)系統(tǒng)的備份系統(tǒng)。