NFC輸給了二維碼支付？

　　支付前端環(huán)節(jié)的核心和介質(zhì)演進(jìn)

　　對于零售支付而言，交易、清算和結(jié)算的三個環(huán)節(jié)中，交易的核心正如收單一樣，要確認(rèn)兩個基本事實。一是確認(rèn)“有這個賬戶”，賬戶存在且有效;二是確認(rèn)“賬戶是你的”。也就是說你對這個賬戶有法定權(quán)限。那如何來確保這兩點呢?如我們可以用銀行卡來實現(xiàn)，通過刷銀行卡來識別“有這個賬戶”，賬戶真實有效;通過簽名或者密碼來確認(rèn)“賬戶是你的”。(同時也依托賬戶實名制的強(qiáng)制性制度)然后就可以用于支付，進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的后續(xù)清算和結(jié)算的環(huán)節(jié)。

　　現(xiàn)在介質(zhì)發(fā)生變化了，變成二維碼了，通過掃碼讀取，和通過刷卡讀取都是一個道理，都是要解決賬戶和人的確認(rèn)問題。以后的發(fā)展通過生物識別技術(shù)，比如通過人臉識別，確認(rèn)“你就是你”，然后在直接進(jìn)入你關(guān)聯(lián)的賬戶，也就是說賬戶的調(diào)取都是自動的了，不需要銀行卡或者二維碼了。

　　通過你的臉確認(rèn)“你就是你”后直接關(guān)聯(lián)背后的賬戶，其方便之處在于客戶不需要銀行卡或者手機(jī)這種介質(zhì)或者設(shè)備了。因為系統(tǒng)能夠直接識別“你就是你”，然后自動匹配到你的賬戶，進(jìn)行付款。沒有了介質(zhì)，依賴介質(zhì)的信息交互也沒有了，所有的交易信息都是系統(tǒng)自動生產(chǎn)、保存和處理。便捷的同時，對系統(tǒng)的依賴性變得更強(qiáng)，對于安全性的要求也大大提高。

　　二維碼支付競爭力的升維

　　二維碼對于銀行卡而言，其優(yōu)勢在于它依托一個綜合性的平臺，在手機(jī)上通過APP展現(xiàn)，其直觀展現(xiàn)和關(guān)聯(lián)服務(wù)，能夠使客戶停留，獲得綜合性服務(wù)，在產(chǎn)品應(yīng)用和市場營銷方面更具價值。雖然，銀行卡背后也有一系列營銷和市場的服務(wù)體系，但是無法通過銀行卡來直觀展現(xiàn)，因此引流的功能比較弱，而且只有交易的時候才被喚起，其使用和顯現(xiàn)的價值具有單一性。

　　二維碼支付更具綜合性和主動性，更重要的是打通了線上和線下的通道，使支付寶、微信支付等線上支付巨頭揮師線下，攻城略地。二維碼支付對整個支付市場的格局產(chǎn)生了巨大的影響，特別是對刷卡收單業(yè)務(wù)造成巨大沖擊。手機(jī)占用消費者大量時間，打開使用的頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行卡，手機(jī)支付消費者的接受程度越來越高。同時也體現(xiàn)了成本比較優(yōu)勢，掃碼對于商戶而言受理的成本比傳統(tǒng)的POS機(jī)具要低，而且拓展期機(jī)構(gòu)對商戶和消費者進(jìn)行大量互聯(lián)網(wǎng)式的補(bǔ)貼。這也是不同平臺之間的碰撞。

　　銀行卡的平臺是銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接平臺和銀行的平臺，而二維碼支付的平臺更多依托客戶黏性更高的微信和支付寶的平臺，無論是客戶量還是打開頻率不是一個量級。而且單純從支付而言，它直連很多銀行，更多是一張聚合平臺。更何況除了支付平臺，微信和支付寶提供的服務(wù)內(nèi)容和營銷方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于銀行或者銀聯(lián)的平臺，不同平臺的差異體現(xiàn)了客戶體驗、營銷成本、運行管理等多方面的差別。這種影響是從支付產(chǎn)品、體驗到成本的一次重構(gòu)。

　　二維碼支付的定性和管理

　　擁有巨量客戶和流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭來做金融做支付至少在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、營銷方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面有其優(yōu)勢。能“吊打”傳統(tǒng)金融，而在國外暫時還沒有出現(xiàn)這種情況或者說還沒有產(chǎn)生如此大之沖擊。我覺得癥結(jié)在于我國的金融行業(yè)還不夠?qū)I(yè)化，監(jiān)管還不夠完善，做金融感覺還是太容易。

　　以僑興債為例，廣發(fā)行被銀監(jiān)會罰了7.22億元巨額罰款。浙商財險不僅全額賠付，而且被保監(jiān)會頂格處罰了200萬。而發(fā)售僑興債的平臺，毫發(fā)無損，是還在調(diào)查，還是沒有或者不知道哪個監(jiān)管部門來罰，還是說人家本來就沒有任何責(zé)任。目前還沒有定論。但是，我們也看出金融監(jiān)管暴露出來的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭在金融行業(yè)越輕易而巨大的成功越暴露出我國金融監(jiān)管的漏洞，特別是在消費者權(quán)益保護(hù)方面，違規(guī)成本太低，監(jiān)管套利和空白同時存在。

　　二維碼支付到底是屬于移動支付還是收單業(yè)務(wù)，監(jiān)管層面和行業(yè)一直有爭論，未有定論。不同的定性可能會決定了二維碼支付的未來格局。相關(guān)的管理規(guī)則遲遲不出，既而客觀上助推既有局面的形成。這是尊重市場還是疏于監(jiān)管未有定論。不同的主體會有不同的評價。但是我們?nèi)狈χ髁鞯脑u判標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)展理念，也沒有市場理論支持。這才是問題的本質(zhì)。

　　對于二維碼支付的管理?？紤]到二維碼支付安全性偏弱的事實，將其定位于小額高頻便民的支付業(yè)務(wù)。所以，根據(jù)監(jiān)管層一貫的分層管理的原則，相應(yīng)的必然對其支付的額度進(jìn)行限制。這會給銀行卡讓出空間。在限額之上的銀行卡依然會優(yōu)先使用。但是相信無論是銀行還是銀聯(lián)都明白，即使是這樣，由于二維碼支付培養(yǎng)的用手機(jī)支付的行為習(xí)慣養(yǎng)成，已經(jīng)回不去了，讓客戶再掏銀行卡刷卡已經(jīng)很難了。

　　所以，銀行和銀聯(lián)在積極推二維碼、云閃付等手機(jī)支付，通過提升安全等級來提升支付限額，來鞏固中高額度零售支付的這一塊市場。從監(jiān)管的引導(dǎo)而言，也是希望形成錯位競爭，而不是一家獨大的局面。

　　另一方面，還有一個二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的問題。銀聯(lián)推出了銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)，還在東南亞部分國家推廣二維碼標(biāo)準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)有自己的標(biāo)準(zhǔn)，與銀聯(lián)的不一樣。網(wǎng)聯(lián)也在制定二維碼的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)是行業(yè)發(fā)展的制高點。從一個行業(yè)而言，應(yīng)該有行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，甚至可以上升為國家標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是行業(yè)普適。清算組織或者企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該基于行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)在其生態(tài)環(huán)境中適用，但不得與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)違背。未來二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)架構(gòu)分層是否會形成統(tǒng)一認(rèn)識還需要進(jìn)一步論證。

　　二維碼支付的未來

　　我們很多對未來支付方式預(yù)測的不確定性，主要來自于產(chǎn)品和技術(shù)的替代以及客戶黏性的情況。當(dāng)然如果手機(jī)作為支付的設(shè)備都被替代了，比如刷臉技術(shù)成熟了，得到普及應(yīng)用，從體驗上來說，刷臉不用掏卡，不用掏手機(jī)，解放了雙手，還是一種體驗的進(jìn)步。我們說，純從支付體驗而言，終極的形態(tài)是無感支付，你購買了產(chǎn)品，享受了服務(wù)的同時，支付隨即也完成了。一般來說，通過物聯(lián)網(wǎng)和生物識別技術(shù)在實驗室里能夠完成。但是如果要大規(guī)模普及應(yīng)用，還會涉及到安全和法律等方面的障礙，但是從體驗的便捷性上來說，也是未來發(fā)展方向。

　　如果手機(jī)還是支付的設(shè)備的話，二維碼支付依然會占有一席之地。如果監(jiān)管對二維碼支付實施限額，將其定位于小額高頻。對于支付機(jī)構(gòu)而言，有幾個選擇：

　　一是擴(kuò)大市場覆蓋面，增加交易筆數(shù)，確保市場份額。對于小額場景的爭奪將更加激烈。銀行和銀聯(lián)可能在小額高頻業(yè)務(wù)上承受更大壓力，進(jìn)一步讓出份額。支付寶和微信支付在交通出行上爆發(fā)出一系列短兵相接，也有這方面的背景。因為公交、地鐵等公共出行是高頻小額，且還沒有完全開發(fā)，同時觸及不到支付限額，因此成為二維碼支付或者類二維碼支付的必爭之地是一種必然。

　　二是提升安全等級，通過軟硬件的改造，在用戶體驗和安全性的兼顧上實現(xiàn)創(chuàng)新，以提高支付限額，獲得更大的市場。未來，零售支付的市場劃分多了一種維度。單筆500元以下市場，或者單筆1000元以上市場之類。是否能創(chuàng)新技術(shù)來提升安全水平，獲得支付限額的提升，同時又不影響體驗。也許支付限額管理將推動支付機(jī)構(gòu)在這方面實現(xiàn)突破。

　　三是向海外發(fā)展。近年來，中國支付跟隨國人腳步出海，以服務(wù)中國游客境外消費、留學(xué)等為主，2016年，我國居民出境旅游1.22億人次，境外消費總額超過2610億美元，同比增長12%，我國已連續(xù)4年成為世界第一大出境旅行消費國，因此，第一步就是讓中國人赴境外旅游消費用上二維碼支付。畢竟能出國的，一般而言是高凈值群體。

　　對于銀行而言，在二維碼支付上與支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行PK是可以的，但是要顛覆現(xiàn)有格局沒有可能。更多的是增加客戶黏性。但是NFC還有沒有機(jī)會呢?

　　當(dāng)我們回顧過去，能看的比較清楚的是，從技術(shù)的先進(jìn)性和使用體驗上來說，NFC并不遜于二維碼支付，甚至要比二維碼支付要好。從技術(shù)上看，在使用基于主機(jī)的卡模擬技術(shù)(HCE)后，用手機(jī)上的APP就可以完成安全模塊的功能，NFC擺脫了運營商的掣肘，同時使用令牌(token)技術(shù)確保了信息的安全。

　　NFC在靜態(tài)安全等級和安全環(huán)境等方面要高于二維碼支付。如二維碼支付靜態(tài)條碼被調(diào)換，商戶無法收到錢款;利用收款碼偽造生活費用催繳通知、交通罰單等應(yīng)用場景，用戶疏忽便會中招;條碼中嵌入木馬病毒程序，客戶掃描后資金被盜刷或個人敏感信息被竊取;誘騙消費者發(fā)送付款碼后迅速實施盜刷等等，這些風(fēng)險更多地在于二維碼的開放性和容易被篡改的特性導(dǎo)致其使用上產(chǎn)生諸多風(fēng)險。

　　從體驗看，利用非接技術(shù)不用打開手機(jī)就可以直接觸碰1個動作就可以支付。而我們知道即使是支付寶一般也要經(jīng)歷屏幕解鎖、打開支付寶、打開二維碼然后再掃一掃，4個動作。微信支付的二維碼藏身于我的錢包里面，動作更多，便捷性不如NFC。

　　但二維碼的成功之處在于，二維碼支付相比于NFC，對于消費者而言，使用門檻低，任何智能機(jī)都支持掃碼，商戶也只要簡單改造機(jī)具就行，成本很低，而且二維碼支付走的線上或者三方模式，收費也比傳統(tǒng)的銀行卡刷卡要低。支付機(jī)構(gòu)巨頭通過補(bǔ)貼、地推等方式進(jìn)行強(qiáng)有力推廣，促使用戶形成手機(jī)支付的習(xí)慣。

　　只有一部分手機(jī)才支持NFC功能，商戶的非接改造成本不菲，而且在推廣上，銀聯(lián)和銀行由于搭便車的原因都沒有形成合力投入資金去改造受理環(huán)境和進(jìn)行推廣。支付寶和微信支付雙寡頭的“貼身肉搏”，能博市場眼球，廣告費都省了，而且能最大程度地調(diào)動組織機(jī)能，市場競爭越激烈，周圍寸草不生，大部分市場份額落入這兩家。這就是雙寡頭競爭的默契和優(yōu)勢。

　　近期，中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，一個移動入口聚合了大部分銀行的權(quán)益和服務(wù)。創(chuàng)意和想法極佳，而且可以想見銀聯(lián)在協(xié)調(diào)和推進(jìn)方面必定是花了很多資源和心思，在危機(jī)中看出其戰(zhàn)略謀劃和血性尚在。如何去協(xié)調(diào)各方利益是要面臨的問題，如果各方都寄予厚望，那么僅僅是為消費者多了一項選擇，為銀行多了一條渠道的目標(biāo)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。應(yīng)該是銀行集體協(xié)作，服務(wù)聚合，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中謀變創(chuàng)新的一次統(tǒng)一行動，成為能和支付寶、微信支付抗衡的國民級應(yīng)用。

　　另一方面，形勢在發(fā)展。具有NFC功能的手機(jī)通過換機(jī)潮日益增長，逐步從高端手機(jī)向下延伸覆蓋。非接的受理機(jī)具改造持續(xù)在推進(jìn)。當(dāng)NFC的種種不利條件在逐步得到改善，憑借其體驗和技術(shù)方面的優(yōu)勢，在手機(jī)支付時代，NFC是否還有一戰(zhàn)之機(jī)會。當(dāng)然，最大的風(fēng)險是當(dāng)你還在想著如何在手機(jī)支付上一爭高低的時候，人家支付已經(jīng)開始不玩手機(jī)了。