手機(jī)支付風(fēng)靡中國時(shí) 美國爭議5年內(nèi)信用卡是否被棄

　　據(jù)外媒報(bào)道，全球支付系統(tǒng)正經(jīng)歷一場演變。手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步促使應(yīng)用和其它數(shù)字平臺興起，人們通過智能手機(jī)就能夠?yàn)樯唐泛头?wù)付錢，無需現(xiàn)金或傳統(tǒng)的信用卡和借記卡。美國消費(fèi)者接納這些技術(shù)的速度有多快，他們是否會因此拋棄信用卡，這些問題仍有待觀察。

　　埃森哲咨詢有限公司的一項(xiàng)研究顯示，56%的美國消費(fèi)者知道這些技術(shù)可實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，但經(jīng)常使用手機(jī)支付的消費(fèi)者不足25%。不過，調(diào)查表明，對手機(jī)支付的接納呈現(xiàn)上升之勢。

　　一些專家表示，認(rèn)為信用卡將逝的報(bào)道過于夸張。他們表示，受消費(fèi)者青睞、使用便利的信用卡不會很快就消亡。但有些持相反意見的專家稱，由于移動(dòng)支付更便利、收費(fèi)更低、也更安全，五年內(nèi)人們將不再需要信用卡。

　　正方：信用卡并不會很快消失

　　喬治梅森大學(xué)莫卡特斯中心的高級學(xué)者湯姆·米勒(Tom Miller)表示，目前信用卡的一些服務(wù)是新興支付平臺無法提供的。

　　五年后信用卡是否會被新興的支付技術(shù)或資金轉(zhuǎn)移技術(shù)所取代?不大可能。對于大多數(shù)美國人而言，信用卡是“低科技、好科技”的典范。

　　移動(dòng)錢包等數(shù)字支付形式正與信用卡展開競爭，但美國的數(shù)字支付普及速度相對較慢。最近的一項(xiàng)研究顯示，45%的受訪者表示信用卡支付更為便捷。消費(fèi)者并未強(qiáng)烈要求停用信用卡，因?yàn)樗鼈冚p便，不像手機(jī)那樣需充電，還防水防摔。信用卡還可供家庭成員使用。另外，用手機(jī)就可以讀取卡號。

　　未來是否會出現(xiàn)內(nèi)裝芯片的迷你信用卡?Visa已經(jīng)在測試一種支付戒指。指紋或視網(wǎng)膜技術(shù)可能最終成為許多消費(fèi)者使用的“芯片”。這些技術(shù)也有可能在安全和便利性上超越現(xiàn)有的產(chǎn)品。

　　無論未來信用卡會長什么樣，信用卡需求的延續(xù)時(shí)間將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過五年。

　　在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都可以購買商品和服務(wù)，可分期償還，這是信用卡吸引消費(fèi)者的地方。購買商品后，許多不同年齡段的消費(fèi)者都可選擇通過信用卡分期還款。

　　美國人對信用卡的忠誠度很高，尤其是千禧一代。學(xué)生們常常談?wù)撧D(zhuǎn)賬很方便的手機(jī)應(yīng)用，但他們大多數(shù)也擁有一張信用卡。美聯(lián)儲的波士頓分行在2015年展開的一項(xiàng)調(diào)查顯示，美國消費(fèi)者中有四分之三使用信用卡。聯(lián)邦儲備委員會的一項(xiàng)調(diào)查表明，美國家庭中大約44%每個(gè)月都負(fù)有信用卡債務(wù)，這些家庭的平均信用卡債務(wù)為5700美元。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓在線支付網(wǎng)絡(luò)和借貸平臺紛紛涌現(xiàn)，有些人稱，它們將削減交易費(fèi)用和向借貸者提供無擔(dān)保貸款的費(fèi)用。雖然一些企業(yè)和消費(fèi)者受益于這些平臺，但它們無法完全替代信用卡。次級借款人可能無法享受這些新型借貸平臺。所有消費(fèi)者都可以從信用卡的諸多功能中獲益，如立即免息借款、無需每次都得等待審批、可選擇分期還款、避免一些有爭議的費(fèi)用以及各種積分兌換計(jì)劃。

　　使用信用卡可以輕松地預(yù)定機(jī)票、旅館房間和打車。信用卡的日常開支積分可兌換成航空里程或現(xiàn)金。對于許多人而言，不擁有一張信用卡似乎是難以想象的。

　　反方：人們接納電子支付技術(shù)的速度將加快

　　穆迪分析公司的消費(fèi)信貸研究主管克里斯蒂安·德里蒂斯(Cristian deRitis)持有相反的看法，他認(rèn)為，信用卡在國家經(jīng)濟(jì)中扮演重要角色，但未來五年對信用卡的需求將逐漸減少。電子支付比信用卡更安全、更方便、費(fèi)用更低。

　　目前信用卡發(fā)揮著兩個(gè)重要功能。一是允許消費(fèi)者和企業(yè)快速便利地為商品和服務(wù)付款，從而促進(jìn)商業(yè)發(fā)展。二是，信用卡成為向消費(fèi)者提供無擔(dān)保貸款的一種主要方式。經(jīng)濟(jì)將需要一個(gè)系統(tǒng)執(zhí)行這些任務(wù)，但未來這個(gè)系統(tǒng)不會是信用卡。由于高準(zhǔn)入門檻和大規(guī)模經(jīng)濟(jì)，目前只存在數(shù)個(gè)信用卡發(fā)放銀行，這導(dǎo)致交易費(fèi)用相對較高，即每次購買的手續(xù)費(fèi)為1%至4%。創(chuàng)立在線支付網(wǎng)絡(luò)的成本大幅減少，手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正快速擾亂信用卡支付模式。

　　消費(fèi)者現(xiàn)在可通過短信和在線服務(wù)進(jìn)行支付，繞開了處理信用卡的專有網(wǎng)絡(luò)。Apple Pay和Google Pay等手機(jī)應(yīng)用也促使交易費(fèi)用下降，這些應(yīng)用通過生物識別安全系統(tǒng)、定位技術(shù)等工具能夠大幅減少與實(shí)體卡片相關(guān)的詐騙交易。

　　雖然五年內(nèi)信用卡的需求將大減，但仍有人將堅(jiān)持使用信用卡，就好比，盡管早已出現(xiàn)更好的替代服務(wù)，一些人仍偏愛紙質(zhì)支票。然而，種種跡象表明，信用卡被替代已成必然趨勢。

　　千禧一代正快速接受Paypal等服務(wù)，研究數(shù)據(jù)表明，近40%的智能手機(jī)用戶至少安裝了一個(gè)支付應(yīng)用。

　　與此同時(shí)，年輕人對信用卡的態(tài)度正迅速變化。千禧一代中年齡較小的人并不像他們父母那樣青睞信用卡，部分原因在于美國2009年通過的一項(xiàng)法律讓21歲以下的年輕人在沒有擔(dān)任人的情況下很難申請到信用卡。隨著數(shù)字支付服務(wù)的不斷擴(kuò)展，他們中有許多人將放棄信用卡。

　　擁有信用額度供緊急情況使用，工資和儲蓄緊張時(shí)動(dòng)用信用卡，這是許多人使用信用卡的原因，但也是有代價(jià)的。信用卡逾期還款需要承擔(dān)較高的利息。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)允許一些服務(wù)發(fā)揮與信用卡相同的功能，但費(fèi)用更低。LendingClub和Prosper等在線借貸平臺為借方和更廣泛的潛在貸方提供了交易的機(jī)會，進(jìn)而降低借方在已有債務(wù)上或購買新商品時(shí)需繳納的利息。

　　下一代消費(fèi)者借貸或許將包括一種更“基于銷售”的方式，貸方在每次購買的基礎(chǔ)上，根據(jù)借方的實(shí)時(shí)消費(fèi)和收入數(shù)據(jù)來評估借方的違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　在未來，消費(fèi)者仍需要各種獲取無擔(dān)保貸款的途徑，只是他們不再需要隨身攜帶塑料卡片，信用卡或許將以其他形式出現(xiàn)在人們的生活中。