深度調(diào)查：第三方支付通道買賣已成產(chǎn)業(yè)鏈

　　第三方支付平臺被用戶投訴為違規(guī)平臺提供支付通道的事件層出不窮。

　　據(jù)用戶向記者提供的交易流水顯示，用戶的資金有的到了其交易的非法外匯平臺，也有的到了一些未有過交易往來的公司。

　　對此，部分被投訴的支付公司對記者表示，這些平臺并非公司的客戶，也有支付公司表示此前審查了平臺的三證，但并不知道這些平臺在從事違法交易等。

　　每一起投訴事件的責任歸屬要據(jù)具體真實情況而定，但難以忽視的是，在這些違規(guī)通道的背后，其實支付接口被私下買賣已經(jīng)自成一片江湖。

　　記者在調(diào)查過程中了解到，有的在開放接口前收取幾千元的費用，有的只在交易過程中收取費率，有開放單獨通道，也有還在做聚合支付。

　　至于第三方支付通道為何會被私下買賣，具體又是如何買賣的，有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，有的支付通道是從第三方支付機構(gòu)中接出，也有支付通道從銀行中接出。

　　高費率的吸引力

　　據(jù)中國人民銀行規(guī)定，第三方支付機構(gòu)要取得中國人民銀行發(fā)布的支付牌照，才具備開展第三方支付業(yè)務的資質(zhì)。截至目前，央行已經(jīng)發(fā)放271張支付牌照，每隔五年需要進行續(xù)展申請。

　　多位第三方支付公司的業(yè)內(nèi)人士向記者表示，第三方支付機構(gòu)正常的流程一般是要審核用戶的五證或者三證，但不同的公司需要的材料不盡相同，比如有些支付公司會有特定的商戶準入調(diào)查表單以及相應的風控調(diào)查。

　　同時，支付機構(gòu)在對接通道環(huán)節(jié)不需要商戶直接繳費，而是在交易過程中收取一定的費率。不同支付機構(gòu)收費情況略有不同，一般在萬分之五到千分之六之間。

　　不過，記者在調(diào)查過程中了解到，目前在QQ群和貼吧內(nèi)，有大量發(fā)布支付通道買賣的信息，各類支付通道的費用不等。買賣支付通道有的會前期進行收費，2000～4000元不等，也有的只在對接后，收取交易的費率。

　　記者通過與幾位出售支付接口的人員交流了解到，大多數(shù)支付接口的私下出售并不需要提供任何證件，只需要一個聯(lián)系方式即可。其中，在第三方支付平臺工作，但同時也私下從事支付通道買賣的李先生(化名)對記者表示：“通常辦理支付接口是免費的，交易后才會收取手續(xù)費，這是行規(guī)。如果接口還沒開通就以各種理由收取手續(xù)費的賣家，多數(shù)需要留神謹慎，他們可能只是騙取前期的對接費用。”

　　“正常的要發(fā)送下述資料，包括：新版營業(yè)執(zhí)照彩色電子掃描件、開戶許可證電子掃描件、法人身份證正反面彩色電子掃描件、公司電子商城網(wǎng)站域名、公司網(wǎng)站備案號、聯(lián)系人姓名、手機號、注冊郵箱。一般私下的就只需要提供聯(lián)系方式。”李先生對記者補充道，“各支付通道的費率不同，一般支付寶和微信H5支付的費率在2%～2.5%之間。掃碼支付會相對便宜，在1.5%～2%之間。”

　　記者在和其他買賣支付接口的人員溝通過程中也了解到，其他支付通道的價格也大同小異，網(wǎng)銀通道的費率為1.8%，快捷支付通道的費率為2%，也有開通聚合支付的通道，資金流通費率是1%，提現(xiàn)為2%。

　　對于上述費率情況，移動支付網(wǎng)資深觀察人士表示：“一般不止收取他們聲稱的費率，還會存在‘黑吃黑’的情況。有時候會扣取20%或30%的交易量。”

　　或為二清

　　對于具體如何將第三方支付平臺的接口對接到灰色地帶的商戶的網(wǎng)站，從事支付接口買賣的林先生對記者解釋，“平常貼到柜臺上的二維碼可以收到錢，我們就類似于使用技術(shù)手段，把你貼到柜臺上的二維碼嫁接到你的網(wǎng)站收款后臺，只是一個是線下收款，一個是線上收款，就這么不同而已。”

　　但上述資深觀察人士認為：“其實第三方支付的通道必須得經(jīng)過公司允許才能發(fā)放。很多第三方支付機構(gòu)不會自己直接去接做灰色交易的商戶，它們會選擇選公司的人員在外成立一個機構(gòu)，再由這個機構(gòu)的人員發(fā)放這些通道。”

　　第三方支付公司從業(yè)的人員對記者表示：“商戶必須先開通賬戶，在開通這個賬戶后，才能申請開通第三方支付通道這些業(yè)務。開通賬戶不僅可以向第三方支付機構(gòu)申請開通賬戶，也可以向銀行申請到開通這個賬戶。因為所有的第三方支付機構(gòu)都是對接到銀行，所以銀行也有這個發(fā)放開通賬戶的資質(zhì)。但是，開通賬戶后，申請第三方支付通道，則需要第三方支付機構(gòu)去審核這個商戶的資料。”

　　在此前的采訪中，第三方支付公司多對記者表示，開放通道后，一般會安排公司人員定期進行審查接口的使用情況，具體的審查機制和頻率不盡相同，有些支付公司的審查頻率是一兩個月，也有半年審查一次的。

　　對于巡檢的效果，有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，其實有時難以察覺到商戶是否進行了變更，目前很多公司也沒有相應的技術(shù)能力去甄別公司的支付接口是否轉(zhuǎn)接給了其他公司。

　　上述資深觀察人士對記者表示：“第三方支付公司確實會進行審查，至于審查了沒發(fā)現(xiàn)還是故意沒發(fā)現(xiàn)問題，這個就很難界定了。只要第三方支付公司不是自己把接口對接給非法商戶，只是審查不嚴，那么問題就不會太大。”

　　值得一提的是，有的賣方會給商戶提供幾百家企業(yè)循環(huán)使用作為屏障，即在用戶進行交易時，其查詢交易流水會顯示，自己的資金從第三方支付通道流到許多自己未曾交易過的企業(yè)，但其實錢到了商戶手中。“這樣可以幫助商戶規(guī)避風險。”李先生對記者表示。

　　對于如何在交易過程中抽取交易的手續(xù)費，大多數(shù)賣家對記者表示，錢是先到了他們這里，他們再從中抽取手續(xù)費，然后結(jié)算給商戶，結(jié)算的時間不同，抽取的費率也不相同。

　　關于這種交易情況，上述資深觀察人士認為，“第三方支付機構(gòu)把通道轉(zhuǎn)給了中間商，中間商再把錢給到商戶，這是一種二清行為。”

　　“如果是正常的交易，線下商戶一般是銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，線上則是通過網(wǎng)聯(lián)，再清算的時候統(tǒng)一收取。”前述第三方支付機構(gòu)的從業(yè)人員對記者表示。

　　據(jù)悉，“二清”現(xiàn)象是央行嚴厲打擊的行為，監(jiān)管層多次發(fā)文對此明令禁止。如是217號文明確表示，要加強無證機構(gòu)整治，加大處罰力度，堅決切斷無證機構(gòu)的支付業(yè)務渠道，遏制支付服務市場亂象，整肅支付服務市場的違規(guī)行為;從嚴懲處違規(guī)為無證機構(gòu)提供支付服務的市場主體，堅決整治嚴重干擾支付服務市場秩序的行為，規(guī)范支付業(yè)務活動;以持證機構(gòu)為切入點，全面檢查持證機構(gòu)為無證機構(gòu)提供支付清算服務的違規(guī)行為。

　　而近期，4月25日，人行支付結(jié)算司下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關于2018年重點抽查工作的指導意見》，對各分支行支付結(jié)算處開展2018年銀行和非銀行支付機構(gòu)抽查工作提出指導意見，要求重點抽查轄內(nèi)機構(gòu)是否存在為無證機構(gòu)提供支付業(yè)務、商戶入網(wǎng)審核薄弱、商戶真實性管理違規(guī)、代收業(yè)務管理不嚴等業(yè)務違規(guī)情況。

　　對于目前買賣支付通道的生意情況，李先生對記者表示，目前市場上做這種業(yè)務的人員也還有很多，壓力也挺大。據(jù)記者了解，此前在淘寶上還能搜到大量支付接口買賣的店鋪，現(xiàn)在已經(jīng)無法顯示沒有此類商品，買賣接口的廣告一般只在貼吧和QQ群中出現(xiàn)。