支付的發(fā)展

　　POS機是如何運作的?

　　如果您想搞清楚這個問題，就得先搞清楚銀聯(lián)收單這條鏈條上的各個節(jié)點的概念和操作流程， 這幾個概念搞清楚了，您就明白了其中原因了。

　　我先把底給你掀開，這個事說到底是民企的第三方支付和壟斷的銀聯(lián)之間的競爭。

　　第一章 銀聯(lián)

　　先說說銀聯(lián)是什么機構(gòu)?

　　很早很早以前，你要么用現(xiàn)金支付，要么不用現(xiàn)金支付，比如去ATM機取款轉(zhuǎn)賬，或者用POS機刷卡信用卡消費，這些非現(xiàn)金行為都會產(chǎn)生手續(xù)費，這些手續(xù)費都會進入一家公司的腰包，這家公司叫中國銀聯(lián)。

　　中國銀聯(lián)是2002 年 3 月份成立于上海。

　　為什么要成立銀聯(lián)呢?是誰讓銀聯(lián)成立的?

　　2002年之前，各個銀行都是各掃門前雪。比如你的工行卡只能去工行的ATM機取款轉(zhuǎn)賬，你的建行的卡也只能在建行的POS機消費，你想跨行就不行。就是說銀行之間沒有被打通。

　　隨著信用卡的普及，跨行交易的需求和呼聲越來越高，如果不打通，這個辦事的效率也太低了，于是，在央行的慫恿下，銀聯(lián)成立了，銀聯(lián)搞了一套跨行交易清算系統(tǒng)，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通， 你拿著建行的卡去工行的ATM取錢，再也不會被人罵了!

　　從此，銀聯(lián)就開始收過路費了。

　　你每一次的刷卡，你每一次的ATM取款或者轉(zhuǎn)賬都需要支付手續(xù)費。

　　你想啊，全國這個非現(xiàn)金的交易量是多少?

　　所以啊，銀聯(lián)很快就成為一個暴發(fā)戶了。

　　第二章 收單機構(gòu)

　　這回我們講講收單機構(gòu)是個什么鬼?收單機構(gòu)又怎么賺錢?

　　銀聯(lián)是央媽想的辦法，成立銀聯(lián)公司，讓銀聯(lián)去管理每個銀行的銀行卡，搞了一套跨行交易清算系統(tǒng)，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通，這樣就大大提高了資金流轉(zhuǎn)的效率，方便了消費者。

　　接觸pos機早的人可能還知道，最早的POS機是銀行來裝的，要2000元押金的，而且還要每年回訪一次。很多商家呢，還不高興裝，因為裝機要錢啊，2000元，客戶刷卡還要錢，這個費點是他們白白丟掉的利潤，所以好多的商家寧愿給客戶打折，也不歡迎客戶使用POS機刷卡。

　　所以，銀聯(lián)就急了，因為POS機裝不下去，不能普及，大家都用現(xiàn)金交易，那銀聯(lián)就沒有收入啊，銀聯(lián)賺的就是非現(xiàn)金交易這塊業(yè)務(wù)產(chǎn)生的手續(xù)費啊。

　　如果銀聯(lián)自己去市場推廣POS機，那不累死，還要多少人啊，而且銀聯(lián)也不高興自己來做這種臟活累活。

　　有位高人就給銀聯(lián)出了個主意，讓那些有市場推廣能力的大咖(民營企業(yè))來做這個事吧。

　　可是，這個涉及到貨幣流通的事，是通天的事情，誰吃得消，把這個事讓一個民營企業(yè)去做，萬一出了安全問題，這個責(zé)任誰擔(dān)得起。

　　銀聯(lián)很犯愁啊!怎么辦呢?這個高人說，這個不難，去找央媽，讓央媽給這些符合條件的企業(yè)發(fā)個“銀行卡收單牌照” 吧。這樣，不就自己沒責(zé)任了嗎?

　　央媽一想， 這是個好辦法，于是就制定標(biāo)準(zhǔn)要求，對申請企業(yè)進行審批發(fā)證。所以，嗅覺好的企業(yè)如拉卡拉等就搞到了央媽頒發(fā)的“銀行卡收單牌照”，這些獲得了央媽頒發(fā)的“銀行卡收單牌照”的有較強的市場開拓能力的企業(yè)，就是收單機構(gòu)。

　　這些收單機構(gòu)就開始組織地推人員大張旗鼓的開疆辟土了。

　　銀聯(lián)呢，只要制定標(biāo)準(zhǔn)就好了。比如刷卡的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，收上來后，由發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單機構(gòu)3家按照銀聯(lián)制定的標(biāo)準(zhǔn)進行分配。

　　這個妥妥的生意，銀聯(lián)爽了很多年很多年。

　　第三章 銀聯(lián)的NFC

　　可是，凡事的規(guī)律就是合久必分。皇帝輪流做。

　　銀聯(lián)的NFC是2013 年，是銀聯(lián)正式投入商用的無線通訊技術(shù)，使手機和POS機或自動售貨機等設(shè)備在沒有互聯(lián)網(wǎng)的條件下進行連接，從而實現(xiàn)支付的一種手段。而且NFC可以放在SIM卡里面實現(xiàn)，更符合運營商等國企的利益。

　　但是很多手機和POS機沒有安裝NFC模塊，所以使用起來無法在市場上普及起來。 普及NFC支付需要打通整個生態(tài)鏈，手機廠商、POS機廠商、運營商，需要打通的關(guān)節(jié)太多，而國企的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)公司。截止 2016 年底，使用NFC技術(shù)的銀聯(lián)云閃付安裝用戶數(shù)僅 2000 萬，是微信月活用戶數(shù)的2.5%，支付寶月活用戶數(shù)的4.4%

　　第三方調(diào)查機構(gòu)易觀的數(shù)據(jù)顯示，從整個互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)?？?， 2016 年第二季度銀聯(lián)排在第三位，占比15.44%，在支付寶和騰訊的財付通之后。

　　說到底，銀聯(lián)的NFC是被第三方支付機構(gòu)逼出來的創(chuàng)新，但是市場普及實在不行。

　　第四章 第三方支付機構(gòu)

　　先說支付寶。馬云創(chuàng)辦淘寶時候，想到交易的付款環(huán)節(jié)是個大問題，不僅僅是安全的問題，還有便捷性和平臺的掌控性。如果讓商家和買家線下去貨金兩清，這個和淘寶平臺就沒什么事了，淘寶搞不到半點好處了。據(jù)說，為此馬云和銀聯(lián)去談過，雙方搞個合作?？墒悄菚r候，淘寶剛開始，太小了。銀聯(lián)壓根兒理都不理。馬云又跑去銀行談，結(jié)果呢，銀行答應(yīng)了，給馬云開通了快捷支付，這樣馬云的支付寶就和各家銀行單獨打通了，這就是我之前介紹的直連模式，看下圖：

　　第三方支付直連模式

　　再說微信，微信搞了個掃一掃，其實就是把對方的相關(guān)信息轉(zhuǎn)變成一個二維碼，對方一掃，就復(fù)原了這個信息。同樣，微信把商戶的銀行賬戶信息變成二維碼，掃描即支付。

　　2014 年 3 月，微信開放 “微信支付” 功能，掃碼支付正式走上支付的前臺，成了替代 POS機刷卡支付的一種方式。

　　所以，我們現(xiàn)在回頭來看，作為電商功能的支付寶支付和作為移動支付的微信掃一掃二維碼支付就徹底的動搖了銀聯(lián)的霸主地位。

　　我們再來說說銀聯(lián)的POS機和移動支付是怎么賺錢的?移動支付的費用又怎么比POS機低呢?(以下費率標(biāo)準(zhǔn)會因行業(yè)的不同而不同)

　　銀聯(lián)的POS機

　　假設(shè)你在POS機上刷卡1000元，你得付出6元的手續(xù)費。這6元里的4.5元去了發(fā)卡行，1.5元去了收單機構(gòu)。

　　然后發(fā)卡行又拿出0.325元上繳給銀聯(lián)，收單機構(gòu)拿出0.325元上繳給銀聯(lián)。

　　那么，銀聯(lián)就獲得了0.65元。你想啊，每一筆交易，銀聯(lián)都會按此比例分紅，爽吧。

　　也就是說，刷卡手續(xù)費大致按照發(fā)卡行(70%)、收單機構(gòu)(20%)、銀聯(lián)(10%)進行手續(xù)費分潤。