中國支付清算協(xié)會發(fā)布“二清”風(fēng)險提示，有7大特征

　　近年來，在中國人民銀行持續(xù)打擊無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的高壓態(tài)勢下，銀行卡收單市場呈現(xiàn)規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展勢頭，但仍有個別機(jī)構(gòu)通過大商戶模式或系統(tǒng)對接的方式違規(guī)從事收單業(yè)務(wù)，給守法商戶和社會公眾帶來了較大風(fēng)險隱患甚至資金損失。為防范不法機(jī)構(gòu)采取隱蔽手段截留商戶資金從事“二次清算”等行為，規(guī)范銀行卡收單市場秩序，切實(shí)保護(hù)持卡人、商戶和會員單位合法權(quán)益，最大程度地降低風(fēng)險和減少損失，進(jìn)一步落實(shí)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》(銀辦發(fā)[2017]217號)及協(xié)會自律管理要求，現(xiàn)對社會公眾和從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的會員單位作如下提示：

　　一、特約商戶應(yīng)提高風(fēng)險防范意識，選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或中國人民銀行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱持證機(jī)構(gòu))進(jìn)行合作，持證機(jī)構(gòu)信息可登錄中國人民銀行官方網(wǎng)站“政務(wù)公開-行政執(zhí)法信息-行政審批公示”欄目進(jìn)行查驗(yàn)。如不能確定合作機(jī)構(gòu)是否為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者持證機(jī)構(gòu)，同時該機(jī)構(gòu)如存在下述特征，則其成為“二清”機(jī)構(gòu)的風(fēng)險較大：

　　(一)結(jié)算資金異常。通過財務(wù)查看結(jié)算資金來源，正常結(jié)算資金來源對方戶名應(yīng)為“某銀行內(nèi)部賬戶”或“某支付機(jī)構(gòu)客戶備付金賬戶”;如果結(jié)算資金來源為個人或者非持證機(jī)構(gòu)的賬戶，或者賬戶經(jīng)常變換，則該機(jī)構(gòu)為“二清”機(jī)構(gòu)的嫌疑較大。

　　(二)協(xié)議簽約異常。特約商戶收單服務(wù)協(xié)議應(yīng)和銀行或持證機(jī)構(gòu)直接簽署，如在協(xié)議簽訂環(huán)節(jié)出現(xiàn)該機(jī)構(gòu)聲稱無須或拒絕簽訂協(xié)議、協(xié)議簽訂對象為非銀行或持證機(jī)構(gòu)等異常情況，則該機(jī)構(gòu)為“二清”機(jī)構(gòu)的嫌疑較大。

　　(三)刷卡測試異常。特約商戶可在正式開通交易前，使用自有銀行卡進(jìn)行測試，并核驗(yàn)POS簽購單或網(wǎng)上銀行交易信息(如商戶名稱，收單機(jī)構(gòu)名稱)是否與實(shí)際情況一致，如果交易信息與實(shí)際情況明顯不一致，則該機(jī)構(gòu)為“二清”機(jī)構(gòu)的嫌疑較大。

　　(四)費(fèi)率低。“二清”機(jī)構(gòu)在對外宣傳時，往往會以低零費(fèi)率吸引客戶，如使用“免手續(xù)費(fèi)”、“費(fèi)率封頂”等廣告用語。

　　(五)T+N(N≥2)日結(jié)算。“二清”機(jī)構(gòu)為獲得資金沉淀的收益，常存在T+N日結(jié)算的情況。B2C交易存在擔(dān)保支付的情況除外。

　　(六)一機(jī)多商戶。部分“二清”機(jī)構(gòu)在宣傳時，往往會告知客戶POS機(jī)支持自選商戶、POS機(jī)可自動變換商戶、套積分、養(yǎng)卡等。

　　(七)高額返現(xiàn)。“二清”機(jī)構(gòu)往往會宣傳如將資金存在機(jī)構(gòu)處，每天可以獲得高額“理財收益”，或者宣傳“筆筆交易有積分”等。

　　特約商戶及個人發(fā)現(xiàn)存在“二清”的不法機(jī)構(gòu)，可以通過郵箱(jubao@pcac.org.cn)、網(wǎng)頁(網(wǎng)址：jubao.pcac.org.cn)等方式向中國支付清算協(xié)會“支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報中心”進(jìn)行舉報，舉報中心將按照規(guī)定程序處理和反饋。

　　二、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化商戶準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格遵循“了解你的客戶”原則，完善風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)規(guī)則，加強(qiáng)現(xiàn)場檢查和回訪，拒絕和防范不法機(jī)構(gòu)以“大商戶”或平臺對接模式入網(wǎng)，重點(diǎn)關(guān)注存在以下特征的商戶或外包機(jī)構(gòu)：

　　(一)商戶交易頻繁，日/月累計交易金額過大。例如，日/月累計交易額排名前30名以內(nèi)且與實(shí)際經(jīng)營規(guī)模不符的商戶。

　　(二)資金集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，涉及跨區(qū)域交易。

　　(三)商戶資金轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出金額與其實(shí)際經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營活動明顯不符。

　　(四)商戶拆分交易痕跡明顯，例如為規(guī)避單筆交易額過大，多筆交易金額都在觸發(fā)風(fēng)控的金額附近。

　　(五)商戶代付業(yè)務(wù)中自行充值金額較大，并進(jìn)行不合理、和其商業(yè)模式不匹配的轉(zhuǎn)出。

　　(六)商戶代付資金快進(jìn)快出，不留余額;或留下一定比例余額后轉(zhuǎn)出，過渡性質(zhì)明顯。

　　(七)采取平臺對接或“大商戶”模式接入，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金結(jié)算，或客戶資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺結(jié)算給該平臺二級商戶。

　　(八)多家不同商戶使用同一銀行結(jié)算賬戶。連鎖式經(jīng)營或集團(tuán)化管理的特約商戶需要資金歸集的情況除外。

　　(九)商戶或平臺為客戶開立的賬戶或提供的電子錢包等具有充值、消費(fèi)、提現(xiàn)等支付功能。

　　(十)外包機(jī)構(gòu)或商戶的工商注冊名稱或經(jīng)營網(wǎng)站中有“支付”、“結(jié)算”、“電子錢包”等內(nèi)容，或經(jīng)營網(wǎng)站網(wǎng)址中帶有“pay”、“zhifu”等內(nèi)容，但未獲得人民銀行頒發(fā)的“支付業(yè)務(wù)許可證”。

　　(十一)日常查詢、調(diào)單等涉及投訴金額較大，且無法提供有效訂單憑證，多以退款方式處理投訴。

　　(十二)外包機(jī)構(gòu)或商戶被媒體報道存在“二清”等違法違規(guī)類行為。

　　收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)符合以上一項(xiàng)或多項(xiàng)特征的商戶或外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取人工排查、現(xiàn)場檢查等手段進(jìn)一步核實(shí)，對于確認(rèn)存在“二清”行為的商戶或者外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，可登錄中國支付清算協(xié)會支付清算綜合服務(wù)平臺——“銀行卡收單外包機(jī)構(gòu)登記及風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”，錄入涉事機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員信息，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)風(fēng)險信息共享。