虛擬信用卡的發(fā)展前景如何？

　　隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)支付方式已經(jīng)變得越來越普及，與此同時(shí)，虛擬信用卡也為越來越多的人所熟知并使用。

　　近日，獨(dú)角金融參加了牛耶學(xué)堂主辦的“消費(fèi)金融場(chǎng)景設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)會(huì)”，會(huì)上錢包金服副總裁李屆悅在現(xiàn)場(chǎng)分享了“虛擬信用卡/個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、獲客及風(fēng)險(xiǎn)管理”，干貨頗多，與大家一起分享。

　　主要觀點(diǎn)如下

　　1.虛擬信用卡既不需要實(shí)體卡，也不需要POS機(jī)手續(xù)費(fèi)，在一定程度上打破了傳統(tǒng)信用卡的壟斷，對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來講，也更容易通過支付環(huán)節(jié)的閉環(huán)來打造護(hù)城河。

　　2.絕大部分信用卡沒辦法做到申請(qǐng)之后秒批或者當(dāng)天就有結(jié)果，但虛擬信用卡可以。

　　3.虛擬信用卡能夠增加用戶粘性。這主要是因?yàn)槊考姨摂M信用卡公司，都有自己相對(duì)來說比較獨(dú)特的消費(fèi)場(chǎng)景。

　　4.虛擬信用卡批量獲客要求數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、實(shí)時(shí)化。

　　主要干貨內(nèi)容如下

　　虛擬信用卡在中國為什么能夠發(fā)展起來?

　　第一，是國家宏觀經(jīng)濟(jì)背景。改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由主要靠投資、出口拉動(dòng)，逐漸轉(zhuǎn)移到主要靠消費(fèi)、投資和出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)上來，擴(kuò)大內(nèi)需的重要性不斷被政府所提及。正是有了國家宏觀政策來刺激消費(fèi)，消費(fèi)金融行業(yè)才能夠獲得發(fā)展。

　　第二，是人民群眾日益增長(zhǎng)的旺盛消費(fèi)需求。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，我國的物質(zhì)基礎(chǔ)已經(jīng)極大地豐富和完善，人們的生活條件得到改善，收入水平和消費(fèi)觀念水平提高，希望能夠享受到生活上的便利。

　　第三，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的獲客直接觸達(dá)與獲客成本的降低。通過互聯(lián)網(wǎng)，商家與顧客建立起更為直接的聯(lián)系，中間環(huán)節(jié)被省去，顧客能夠極為方便地獲取到自己需要的商品或服務(wù)的信息，方便消費(fèi)。

　　第四，是數(shù)據(jù)和科技的進(jìn)步。隨著大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展，數(shù)據(jù)處理能力得到極大的提升，比如在消費(fèi)金融行業(yè)，已經(jīng)告別傳統(tǒng)信貸繁瑣的人工審批流程，而采用智能化的審核放款模式，不僅節(jié)省了人力物力，還大大提高了審批放款的效率。

　　虛擬信用卡有什么特點(diǎn)?

　　1.無實(shí)體卡，純線上支付，只需要帶個(gè)手機(jī)就行。

　　2.申請(qǐng)簡(jiǎn)便。手機(jī)移動(dòng)端在線申請(qǐng)，當(dāng)天就能審批，很多機(jī)構(gòu)甚至已經(jīng)做到秒批。

　　3.易于推廣。傳統(tǒng)信用卡推廣之前先要向商家推廣POS機(jī)，但虛擬信用卡根本不需要POS機(jī)，也不需要支付POS機(jī)手續(xù)費(fèi)。

　　4.能夠迎合年輕人的消費(fèi)習(xí)慣，相較于傳統(tǒng)信用卡，客戶體驗(yàn)較好。

　　大數(shù)據(jù)在獲客營銷中的應(yīng)用

　　1.通過對(duì)埋單點(diǎn)和漏斗圖進(jìn)行分析，對(duì)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上進(jìn)行更便于獲客的優(yōu)化。

　　2.通過算法推薦進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，把錢在正確的時(shí)間交給正確的人做正確的事。

　　虛擬信用卡的產(chǎn)品使用流程4步

　　1.提交個(gè)人信息。包括身份證(OCR)、銀行卡(OCR)、活體/人臉識(shí)別、聯(lián)系人信息、詳細(xì)住址等。

　　2.獲取位置信息(個(gè)人+商戶)。是否符合場(chǎng)景內(nèi)的商戶準(zhǔn)入，是否有申請(qǐng)欺詐，是否有交易欺詐。

　　3.開通額度。經(jīng)過欺詐與信用評(píng)分，給出用戶級(jí)額度。

　　4.交易、支付。如果發(fā)生支付或者交易行為，搜集支付或者交易數(shù)據(jù)，判斷交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　虛擬信用卡目前存在哪些問題?

　　首先是合規(guī)要求。目前銀監(jiān)會(huì)對(duì)虛擬信用卡的態(tài)度是默認(rèn)，但可能有一天也會(huì)管理下去，出臺(tái)針對(duì)性的監(jiān)管要求。

　　其次是數(shù)據(jù)壁壘。數(shù)據(jù)集中在幾家大集團(tuán)，如何在合規(guī)的前提下打破壁壘?

　　最后是盈利模式。除了自由場(chǎng)景的少數(shù)公司和平臺(tái)外，由于免息，虛擬信用卡產(chǎn)品本身可能是虧錢的。但從另一個(gè)角度來看，它能給金融集團(tuán)銷售部門帶來極大的銷售貸的提高，這又會(huì)刺激股價(jià)的提升，對(duì)于上市公司來講是利大于弊的。

　　幾個(gè)關(guān)鍵問題如下

　　Q1:虛擬信用卡解決了什么問題?

　　A:解決了傳統(tǒng)信用卡需要線下刷卡的問題。虛擬信用卡不用帶著銀行卡，只要帶著手機(jī)連接到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)就行，直接掃碼或手機(jī)上直接支付都可以。另外，客戶不用帶一個(gè)卡刷，也打破了傳統(tǒng)信用卡的壟斷，而從產(chǎn)業(yè)來講，也是打造護(hù)城河的一個(gè)利器。最直觀的案例就是，某平臺(tái)只允許自己的虛擬信用卡在自己的場(chǎng)景內(nèi)使用，在無形當(dāng)中，客戶的數(shù)據(jù)，中間的環(huán)節(jié)，支付環(huán)節(jié)都形成閉環(huán)。

　　Q2:虛擬信用卡的收益率大概能達(dá)到什么水平?

　　A:虛擬化產(chǎn)品跟自身公司特點(diǎn)結(jié)合非常緊密，如果是純虛擬信用卡的收益現(xiàn)在不是很高，但是相應(yīng)的壞帳率也不是很高。因?yàn)樗娘L(fēng)險(xiǎn)是可控的，它的欺詐成本會(huì)高一點(diǎn)，跟線下產(chǎn)品結(jié)合起來才可以套機(jī)構(gòu)的錢。一般來說，虛擬信用卡產(chǎn)品如果設(shè)計(jì)得好的話，收益率跟傳統(tǒng)信用卡差不多。

　　Q3:虛擬信用卡的風(fēng)控是怎么做的?

　　A:虛擬信用卡的風(fēng)控最主要的就是兩部分。第一部分是反欺詐，反欺詐里面又分，第一人稱反欺詐，第三人稱反欺詐，或者是中介團(tuán)伙反欺詐。第二部分就是它的信用風(fēng)險(xiǎn)。通過這兩部分完成了對(duì)虛擬信用卡貸前的審核，如果從虛擬性的角度的來講，這兩個(gè)步驟完成了對(duì)貸款人的額度的授信。

　　對(duì)于第三人稱反欺詐，首先要對(duì)他的身份確認(rèn)，看這個(gè)身份證和手機(jī)號(hào)是不是能對(duì)應(yīng)起來的，要進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證。還有就是人臉識(shí)別，并要求進(jìn)行活體驗(yàn)證。

　　對(duì)于第一人稱欺詐，即借款人抱著不還錢的態(tài)度來借錢，是最主要的欺詐。這主要通過大數(shù)據(jù)分析的方式來進(jìn)行解決。

　　對(duì)于中介欺詐、團(tuán)伙欺詐。我們有一種叫做復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)或者社交網(wǎng)絡(luò)的方式，就是在我們的存貸客戶里面收集這種壞賬違約的客戶的信息，把每一個(gè)手機(jī)號(hào)，每一個(gè)地址，每一個(gè)微信號(hào)作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)放到這個(gè)網(wǎng)絡(luò)上去。如果節(jié)點(diǎn)和節(jié)點(diǎn)之間是有聯(lián)系的，就說明節(jié)點(diǎn)所對(duì)應(yīng)的人之間是有聯(lián)系的。一個(gè)人如果接收到壞人的信息越多，這個(gè)人是壞人的可能性越大。通過這種方式，近一半的非隱私欺詐都能被識(shí)別出來。

　　以上就是干貨分享的主要內(nèi)容了。關(guān)于虛擬信用卡，你還有什么想說的，留言區(qū)聊一聊吧。