卡商無需改產(chǎn)線，恩智浦推出低成本指紋卡方案

　　在2018恩智浦未來科技峰會上，筆者注意到了一個很有趣的方案：指紋智能卡(指紋卡)方案。

　　恩智浦第一次推出這個方案是在2017年11月的MONEY 20/20峰會上，一推出就以在200毫秒時間內(nèi)完成M/Chip交易被媒體稱為行業(yè)新標桿，這次的未來科技峰會是恩智浦指紋卡在中國的第一次亮相。

　　指紋卡的幾種方案

　　1.接觸+無源

　　2014年10月，萬事達推出了自己的指紋卡，內(nèi)置的指紋傳感器位于銀行卡右上角。卡片上沒有電池，通過現(xiàn)有終端取電。

　　銀行卡插入可讀取芯片的支付終端后，用戶通過傳感器進行指紋識別，傳感器將指紋數(shù)據(jù)發(fā)送到銀行卡的芯片中進行比較，芯片判斷用戶身份，最終選擇完成或者終止支付活動。

　　由于不支持非接，需要把卡插入POS機，用戶的使用體驗上面不會特別好。

　　2.非接觸+有源

　　2017年4月，臺灣義隆電子、金科國際、韓國KSID多方共同打造韓國友利(Woori Bank)銀行嶄新的指紋卡。

　　該指紋卡由義隆電子推出，自帶電池，一次充滿電可支持使用200次?？ㄉ显O有電源鍵，開啟電源后，用戶可通過指紋卡上的指紋識別進行身份認證，用戶可通過NFC直接刷卡而不用輸入密碼進行消費。

　　有源的指紋卡限制了銀行卡使用壽命，一天刷卡兩次，三個月就要充電，而且內(nèi)置電源增加了指紋卡成本。

　　3.雙界面+無源

　　2018年1月，金雅拓發(fā)布全球首款接觸式與非接觸式EMV生物識別雙界面指紋卡。

　　持卡人通過指紋識別進行身份驗證，該卡可與塞浦路斯銀行現(xiàn)有支付終端兼容。當用戶將手指按在傳感器上，傳感器掃描指紋并與卡內(nèi)安全儲存的生物識別數(shù)據(jù)進行對比。該卡通過支付終端運作，無需內(nèi)置電池。

　　這是一個十分成熟的指紋卡方案，但是在錄入指紋必須到指定地點使用定制機器錄入，十分的不方便

　　恩智浦指紋卡的特點

　　指紋卡想要進入市場獲得市場認可需要解決幾個比較重要的痛點：安全性如何保證?指紋如何輸入?生產(chǎn)成本如何控制?恩智浦對于三個問題有著自己的解決方案。

　　1.安全性：合封模塊，SE內(nèi)部指紋驗證

　　首先，恩智浦的指紋卡采用了一個SPM60安全模塊，在安全模塊當中合封了兩塊芯片：P60D145芯片和低功耗微處理器。

　　P60D145是一塊安全級別達到CC EAL6+的安全芯片，用于保存所有的敏感信息，包括指紋參考模板，從硬件上保證了數(shù)據(jù)的安全。

　　其次，據(jù)恩智浦工作人員介紹，恩智浦指紋卡有別于其他指紋卡產(chǎn)品的一點在于：恩智浦的指紋對比過程并非和其他產(chǎn)品一樣發(fā)生在微處理器中，而是在安全芯片中完成，這樣在使用過程中杜絕了指紋參考模板的泄露。

　　最后，恩智浦指紋卡的持卡人認證失敗率(FRR)低于3%，欺詐者成功進行身份驗證的成功率(FAR)小于1/10000，等于4位PIN安全性。

　　2.指紋輸入：獨特的電源卡套，支持手機NFC錄入

　　現(xiàn)在辦理一張銀行卡是十分方便的，到達銀行之后可以直接使用自助機辦理，而且辦理信用卡則是連銀行都不需要去，上網(wǎng)申請就可以。如果辦卡需要錄入指紋，無疑會給用戶帶來不便，在沒有剛需的情況(芯片卡替換磁條卡)下，銀行如何能讓用戶接受指紋卡?

　　恩智浦為了解決這個問題，推出了與指紋卡相匹配的電源卡套，這是一個低成本設備，成本大約在十元人民幣。

　　上面有五個指示燈，用于輔助用戶錄入指紋。用戶完全可以使用該設備在任何地點安全的向指紋卡內(nèi)錄入指紋。

　　除此之外，恩智浦一樣支持其他指紋錄入方式，比如銀行、自動取款機、售貨亭，最方便的應該是通過智能手機錄入指紋，用戶可以使用帶有NFC功能的手機或平板往指紋卡中錄入指紋，無需其他設備的輔助。

　　3.降低成本：采用無源設計，有兼容熱壓層，卡商無需更換設備

　　指紋卡的成本之高一直讓卡商和銀行有所詬病。由于卡內(nèi)需要封入指紋模塊，甚至有源卡方案還需要內(nèi)嵌電池，因此在工藝上需要使用冷壓技術，而非國內(nèi)現(xiàn)在主流的熱壓技術。如果要生產(chǎn)指紋卡，卡商需要更換現(xiàn)在的生產(chǎn)線，如果市場不接受指紋卡，前期投資會全部打水漂。

　　恩智浦的指紋卡為了減少生產(chǎn)成本，采用了無源方案將電池成本減掉，并且專為標準大批量卡片生產(chǎn)開發(fā)了兼容熱壓層，支持ISO和CQM，使卡商無需更新設備就可以進行生產(chǎn)。

　　在使用上面，恩智浦指紋卡可以無縫接入現(xiàn)在的支付終端，無需任何硬件改造，幾乎沒有設備改造成本。

　　國內(nèi)指紋卡的前景

　　國內(nèi)線下支付現(xiàn)在是支付寶和微信支付兩家占據(jù)了絕大部分的市場,使用門檻低，已經(jīng)將用戶習慣培養(yǎng)成熟，而且在安全方面也是越做越好，贏得了絕大多數(shù)用戶的信任。

　　除了這兩大巨頭，各個銀行也提高了小額免密免簽的支付額度，從小額支付需求來看，無需為了便捷而更換指紋卡。而且更換指紋卡銀行還需要支付用戶教育成本和發(fā)卡成本，在用戶沒有相關需求的情況下銀行恐怕是不太樂意將現(xiàn)有銀行卡更換指紋卡。

　　Huawei Pay和Apply Pay之類手機錢包的逐漸活躍也讓市場對指紋卡越發(fā)不夠友好。Huawei Pay和Apply Pay的用戶完全不需要更換指紋卡就可以獲得“一刷既走”的用戶體驗，更何況指紋卡現(xiàn)在只能代替PIN不一定可以代替簽名，在用戶體驗上說不定還比不上Huawei Pay和Apply Pay。

　　綜上所述，在支付領域指紋卡的前景不夠光明，甚至可以說是前途一片黯淡。但是指紋卡除了支付的應用之外在身份驗證場景上面可以說是前途光明。

　　在支持非接和指紋驗證的情況下，指紋身份卡應用可以說是近乎完美的：發(fā)卡時錄入指紋，使用時配合指紋，就算丟失也無需擔心損失，而且只需要配合基礎的NFC讀卡設備就可以使用，如果指紋卡成本進一步降低，指紋身份卡很有可能取代現(xiàn)在的門禁卡。

　　而且指紋卡以銀行或者高級會所的大客戶專屬銀行卡或會員卡的形式出現(xiàn)在市場上也十分有前景。

　　在身份驗證市場上，現(xiàn)在各個手機廠商、互聯(lián)網(wǎng)公司也在不斷地推出新應用。相比較指紋卡尚不成熟，現(xiàn)在人人都有智能機，所以身份驗證市場對指紋卡而言同樣也充滿了挑戰(zhàn)。

　　總結

　　恩智浦的指紋卡方案是十分成熟的，在考慮安全的情況下可以在1S內(nèi)完成支付，而且為了大規(guī)模生產(chǎn)通過各種方式減少了生產(chǎn)成本，已經(jīng)初步完成了進入市場的準備。

　　但是由于現(xiàn)在的手機越來越方便，越來越安全，智能卡市場其實正在被沖擊，特別是國內(nèi)由于移動支付迅猛發(fā)展，銀行卡的使用不像國外那樣普遍，用戶的換卡需求并不強勁。

　　當然指紋卡是有一定的市場前景的，現(xiàn)在社會還離不開智能卡，在需要更安全更嚴密的身份驗證的情況下指紋卡的適用性就凸顯了出來，期望指紋卡更美好的明天。