中國銀聯(lián)報(bào)告：手機(jī)閃付用戶年輕，學(xué)歷高

1月23日，中國銀聯(lián)發(fā)布了《2018移動(dòng)支付安全大調(diào)查分析報(bào)告》。報(bào)告主要調(diào)查并闡述了關(guān)于移動(dòng)支付消費(fèi)水平，行為習(xí)慣，安全習(xí)慣及移動(dòng)支付安全問題，并對(duì)職業(yè)人群的支付行為做了分析。而報(bào)告中描述國內(nèi)移動(dòng)支付在二維碼支付盛行的當(dāng)下，關(guān)于手機(jī)閃付的調(diào)查讓人側(cè)目，調(diào)查顯示手機(jī)閃付更受年輕及高收入群體歡迎，這些人群多來自金融、IT等行業(yè)，具有較高學(xué)歷和收入的特征。讓人不經(jīng)思考這類用戶為何如此選擇以及手機(jī)閃付未來的發(fā)展。

銀聯(lián)2018移動(dòng)支付安全大調(diào)查分析報(bào)告

二維碼支付仍為主流

1、二維碼發(fā)展歷史

縱觀移動(dòng)支付歷史，便繞不開二維碼支付，從2011年二維碼支付由支付寶引入中國市場(chǎng)。此后，二維碼支付很快便依托自身支付便捷，商戶使用成本低的特點(diǎn)，迅速占領(lǐng)了線下市場(chǎng)。而騰訊也緊隨其后開始推行二維碼支付，雖然在2014年央行緊急叫停二維碼線下支付，但在2016年，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿）后，官方承認(rèn)了二維碼支付地位。

2、支付寶、微信通過二維碼占領(lǐng)市場(chǎng)

很快，支付寶與微信支付通過推廣二維碼支付迅速占領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)份額，發(fā)展至今，根據(jù)易觀的分析數(shù)據(jù)，支付寶和騰訊金融分別以53.76%和38.95%的市占率占據(jù)主導(dǎo)地位，兩家企業(yè)在第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)占比高達(dá)92.71%。而兩家主推的二維碼支付也成為當(dāng)下移動(dòng)支付的主流方式，根據(jù)銀聯(lián)報(bào)告顯示約八成的消費(fèi)者選擇二維碼作為其主要的移動(dòng)支付方式。

同時(shí)，科技的發(fā)展也帶來許多不同的支付方式，包括NFC支付、刷臉支付、虹膜支付等。而其中NFC支付憑借著高安全性及便捷性，占據(jù)了部分市場(chǎng)，雖然由于種種原因不如二維碼支付一般普及，但選擇NFC支付的卻也大有人在，根據(jù)銀聯(lián)安全報(bào)告移動(dòng)支付過程中使用手機(jī)閃付的約占1成用戶，且用戶群體以年輕，高學(xué)歷的精英人群為主。而這部分用戶選擇手機(jī)閃付也有多種原因。

手機(jī)閃付年輕化、高學(xué)歷，這是為何？

1、手機(jī)價(jià)格因素

NFC在中國發(fā)展已近十年，在過去，移動(dòng)支付尚未如此發(fā)達(dá)時(shí)期，NFC功能在當(dāng)時(shí)作為較為高端的手機(jī)功能，雖然不受手機(jī)機(jī)型限制，但在使用上對(duì)于消費(fèi)者而言十分不便，并且缺乏應(yīng)用場(chǎng)景，也造成NFC支付發(fā)展遲緩。

而在移動(dòng)支付快速發(fā)展的今天，根據(jù)艾瑞《2018年中國移動(dòng)NFC支付行業(yè)研究報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2017年我國移動(dòng)NFC支付規(guī)模達(dá)到了48.9億元，而且從2017Q1-2018Q1的環(huán)比增速來看，該市場(chǎng)規(guī)模正進(jìn)入加速增長階段。

NFC發(fā)展也乘了國內(nèi)移動(dòng)支付快速發(fā)展的東風(fēng)，但目前市場(chǎng)主流的手機(jī)NFC支付功能需要安裝額外的芯片植入手機(jī)，對(duì)于手機(jī)廠商而言需要額外增加成本，大部分帶有NFC配置的手機(jī)都是中高端型手機(jī)，專注性價(jià)比的手機(jī)較難配置，例如紅米作為國內(nèi)性價(jià)比較高的手機(jī)，早前小米宣布紅米手機(jī)徹底獨(dú)立后，有網(wǎng)友詢問紅米是否會(huì)配置NFC，而雷軍1月5日在微博上針對(duì)NFC功能回復(fù)了網(wǎng)友，表示目前NFC的應(yīng)用場(chǎng)景還是太少了，只有不到10%的需要，并表示2000元以上的手機(jī)才會(huì)標(biāo)配NFC功能。

雖然應(yīng)用場(chǎng)景尚在發(fā)展中，但NFC功能的發(fā)展前景及價(jià)值仍然讓手機(jī)廠商選擇在主流中高端手機(jī)配置NFC，目前市面上的主流手機(jī)蘋果的iPhone手機(jī)普遍支持NFC，而安卓機(jī)的大部分主流旗艦機(jī)型都支持NFC，其價(jià)格大部分在2000元以上。據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)，在國內(nèi)出貨量TOP5的智能手機(jī)（包括華為、OPPO、vivo、小米和蘋果）當(dāng)中，2014-2017年上市的手機(jī)中NFC手機(jī)占比得到了明顯的增長，其中2015年的占比僅為17.1%，但到2017年則增長到了31.3%。而購買中高端手機(jī)的主力人群正是高學(xué)歷高收入的年輕用戶群體，這或許是手機(jī)閃付用戶多為精英化年輕群體的一大原因。

2、使用NFC學(xué)習(xí)成本因素

早前，曾有業(yè)內(nèi)人士分析NFC早早進(jìn)入了國內(nèi)市場(chǎng)，卻為何一直發(fā)展緩慢，其主要原因在于NFC進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)后標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，產(chǎn)業(yè)鏈較長，同時(shí)支持NFC支付設(shè)備不足等，而在NFC模式成熟后在市場(chǎng)上又面對(duì)二維碼支付已經(jīng)占據(jù)大量移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的情況。而受理場(chǎng)景較少，用戶接受度低，也嚴(yán)重制約了NFC在國內(nèi)的發(fā)展。

NFC的使用問題也限制了其擴(kuò)張發(fā)展的速度，早期NFC主要通過插入SD卡，更換手機(jī)SIM卡和NFC全終端三種方式實(shí)現(xiàn)，雖然實(shí)現(xiàn)方式多樣，但不論哪種方式，對(duì)用戶吸引力都十分有限。而經(jīng)過多年的發(fā)展，技術(shù)上不斷進(jìn)步使目前市場(chǎng)上主流的NFC使用方式以NFC全終端方式為主，例如Apple pay。但使用NFC支付仍需要進(jìn)行額外的開通操作，對(duì)于許多中老年用戶以及部分學(xué)生群體而言十分不便，對(duì)于普通用戶而言學(xué)習(xí)開通過程過于麻煩。不得不說對(duì)用戶而言，相較于二維碼支付手機(jī)閃付確實(shí)有一定門檻。

但移動(dòng)支付發(fā)展至今，越來越多的年輕人開始使用移動(dòng)支付，而NFC手機(jī)閃付的各類應(yīng)用場(chǎng)景也在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下逐漸鋪設(shè)開來，尤其是在交通支付領(lǐng)域。雖然開通NFC支付仍需要一個(gè)過程，但收入較高的高學(xué)歷年輕人學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，他們?cè)谫徺I使用了中高端型手機(jī)后開通使用NFC功能使用手機(jī)閃付也并不會(huì)覺的麻煩。因?yàn)檫@一部分用戶，對(duì)于支付看重的不僅僅是使用簡單，便捷性與安全性才是重中之重。

3、便捷優(yōu)勢(shì)與信息安全因素

目前各大支付機(jī)構(gòu)都在發(fā)力交通支付這一剛需領(lǐng)域，如2018年5月建行龍支付乘車碼在安陽上線，7月，蘇寧支付與南京地鐵簽署項(xiàng)目合作協(xié)議，10月，美團(tuán)與常熟常運(yùn)信息化建設(shè)有限公司在常熟市共同推出掃碼乘公交服務(wù)。而騰訊與支付寶更是早早便布局了深圳地鐵及杭州公交等交通領(lǐng)域的掃碼支付并逐漸向全國發(fā)展。對(duì)比主流的二維碼支付，NFC支付在便捷性上遙遙領(lǐng)先，NFC支付在支付速度上更有優(yōu)勢(shì)，更適合小額高頻、快速通過交通支付場(chǎng)景。相信不少使用移動(dòng)支付乘車的用戶都經(jīng)歷過在高峰期排了長隊(duì)后，使用二維碼乘車，但無法成功刷碼進(jìn)站，不得不尷尬的站至一旁重新刷碼的同時(shí)想著還不如使用交通卡更方便的窘境。而NFC支付方式便沒有這方面問題，開通NFC支付后，手機(jī)閃付便代替了交通卡，而且在使用上，不必?fù)?dān)心斷網(wǎng)，二維碼失效等問題直接刷手機(jī)進(jìn)站乘車。

此外，相較于當(dāng)下主流的二維碼支付，NFC支付在安全方面無疑更加出色。根據(jù)艾瑞咨詢研究報(bào)告，2017年用戶對(duì)于掃碼支付不滿意的原因，支付不安全為第二大原因，為34.9%，而NFC支付僅為15.6%。NFC支付仍然是銀行卡體系，對(duì)用戶信息的收集較少。使得對(duì)于自身信息安全更為敏感的高學(xué)歷高收入年輕群體，在經(jīng)歷過各種信息泄露造成電信詐騙，電話推銷，不良網(wǎng)貸等安全問題后，對(duì)于信息安全敏感性更高，從而選擇使用手機(jī)閃付。尤其是IT從業(yè)人員，銀聯(lián)安全報(bào)告顯示，最愛使用手機(jī)閃付的人群便是安全防范意識(shí)較高的IT從業(yè)人員。

從2018移動(dòng)支付安全大調(diào)查分析報(bào)告中顯示出銀聯(lián)越來越注重移動(dòng)支付快速發(fā)展同時(shí)日趨嚴(yán)重的安全問題。在銀聯(lián)大力推行云閃付，而使用移動(dòng)支付主力年輕用戶也開始逐漸青睞使用NFC支付，或許安全性更高的手機(jī)閃付將迎來一次重大的發(fā)展機(jī)遇。