“云閃付”APP的發(fā)展前景

在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略大背景下，新型支付方式應(yīng)運而生，并迅速發(fā)展和普及,“云閃付”APP作為支付行業(yè)新型支付工具，自推廣以來其場景應(yīng)用得到了較為廣泛的拓展，市場認(rèn)可度穩(wěn)步提升。本文對“云閃付”APP發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及應(yīng)用前景進(jìn)行分析，并針對問題產(chǎn)生原因提出相關(guān)對策與建議，進(jìn)而促進(jìn)“云閃付”APP為消費者提供更加便捷、高效、安全的支付服務(wù)。

云閃付發(fā)展環(huán)境分析

(一)內(nèi)部優(yōu)勢。一是中國銀聯(lián)在傳統(tǒng)中國清算市場中長期占據(jù)主導(dǎo)地位，其背后有央行作保障，可信度較高，容易得到用戶認(rèn)可; “云閃付”憑借創(chuàng)新技術(shù)帶來動態(tài)密鑰、云端驗證等多重安全保障，有效降低了“互聯(lián)網(wǎng)+”支付的風(fēng)險。

二是“云閃付”通過多維度的技術(shù)創(chuàng)新，目前已實現(xiàn)在線支付、二維碼支付、無感支付等。且在支付時，無需依靠良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，有效解決了第三方支付方式對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及網(wǎng)絡(luò)速度的高要求。

三是目前雙免業(yè)務(wù)及雙免規(guī)則在與時俱進(jìn)地調(diào)整，意味著使用效率的提升。并且已建立風(fēng)險防控機(jī)制和補(bǔ)償制度，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)參與方的信心。

四是應(yīng)用領(lǐng)域不斷增加，目前已涵蓋購物、娛樂、交通、政務(wù)、醫(yī)療等多個領(lǐng)域，尤其在政務(wù)、金融及海外領(lǐng)域，有著新興的移動支付方式無法比擬的優(yōu)勢。

五是“云閃付”覆蓋的銀行卡種類較多，目前可覆蓋借記卡和貸記卡。除了為消費者提供新興的移動支付服務(wù)，還匯聚了傳統(tǒng)的銀行、銀聯(lián)的功能，包括余額查詢、一鍵轉(zhuǎn)賬、一站式分期、信用卡全流程服務(wù)等各類銀行卡基礎(chǔ)特色服務(wù)。

(二)內(nèi)部劣勢。一是“云閃付”APP目前的功能主要應(yīng)用于金融支付結(jié)算領(lǐng)域，無法融入人民生活的細(xì)節(jié)。據(jù)統(tǒng)計，大部分使用者偏愛使用微信支付的主要原因是微信承擔(dān)的社交功能。相比之下，使用者更傾向于用一個APP解決社交和支付兩種問題。

二是在移動支付領(lǐng)域，支付寶與微信等在進(jìn)入市場時長期占領(lǐng)大部分市場份額，已有了先入為主的概念?！霸崎W付”作為后起之秀，想要趕超已有的移動支付平臺，在時間和難度上仍有較大挑戰(zhàn)。

三是“云閃付”支付方式必須同時保證用戶持有一部有NFC功能的智能手機(jī)及商家安裝支持“云閃付”功能的POS機(jī)，對手機(jī)設(shè)備的要求可能會縮小可發(fā)展的目標(biāo)客戶群，專門的POS機(jī)也許會增加商家成本，對產(chǎn)品的推廣和市場的拓展造成一定阻礙。

四是對于商家來說，實時到賬是其記賬及核算的重要保障。據(jù)筆者走訪的商家回應(yīng)：錢款不實時到賬，總是擔(dān)心之后找不到購買者造成虧損。這個弊端可能造成部分小規(guī)模個體經(jīng)營者客戶群的流失。

(三)外部機(jī)遇。一是支付寶、微信錢包等支付方式本質(zhì)上是線下服務(wù)、線上支付，無法脫離良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。相反，“云閃付”既能脫離網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，又能保證網(wǎng)絡(luò)安全。在使用二維碼掃描時，支付寶、微信支付依托的是不受法律保護(hù)的弱實名賬戶;而 “云閃付”依托的是受法律保護(hù)及銀行認(rèn)證的強(qiáng)實名賬戶銀行卡，相比之下更有競爭力。

二是“云閃付”在國內(nèi)的發(fā)展主要是便民，除此之外還兼具海外優(yōu)勢。在境外，有超過200 個國家和地區(qū)1000 多萬家網(wǎng)上商戶受理銀聯(lián)卡。銀聯(lián)卡的海外網(wǎng)絡(luò)讓“云閃付”在海外消費、教育繳費、航空預(yù)訂等領(lǐng)域有獨到的優(yōu)勢。

三是移動支付市場的快速興起，必然帶動相關(guān)行業(yè)及配套設(shè)施的發(fā)展。目前來看，支付市場不平衡、不充分的問題將成為未來發(fā)展方向上的機(jī)遇。

(四)外部挑戰(zhàn)。一是移動支付行業(yè)惡性競爭比較嚴(yán)重。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的企業(yè)已超過50家，產(chǎn)品同質(zhì)化致使價格戰(zhàn)成為爭奪市場的有效武器。支付寶、財付通與微信占領(lǐng)了絕大部分的市場份額，不僅擠壓了小企業(yè)的發(fā)展，也造成了支付行業(yè)兩極分化情況。

二是在移動支付領(lǐng)域，支付寶、微信及財付通長期占領(lǐng)絕大部分市場份額，很多使用者已經(jīng)形成了使用習(xí)慣。因此，“云閃付”在知名度與客戶認(rèn)可度上存在較大問題。

存在的問題

(一)推廣范圍小，用戶接受意愿低。目前的推廣范圍大多在政府及食堂，對于覆蓋人民生活的商場及大型超市、菜市場等仍未得到全面落實，尤其是規(guī)模較小的個體經(jīng)營者及農(nóng)村地區(qū)。大部分商戶對此支付方式的接受不具主動性，甚至出現(xiàn)在布置機(jī)具或二維碼后閑置的情況。

(二)宣傳效果甚微，用戶滿意度低。在實際走訪調(diào)研過程中，被詢問的商戶及消費者有的并不知道“云閃付”支付方式的存在，有的反饋未得到當(dāng)初承諾的優(yōu)惠，而眾多反饋者皆提及覺得沒有使用微信支付方便。

(三)未徹底打破消費者支付習(xí)慣思維定式，難以發(fā)揮自身競爭優(yōu)勢。未尋找到一個讓廣大消費者注意到“云閃付”優(yōu)勢的突破點，導(dǎo)致大部分消費者仍習(xí)慣于以往的支付方式。

(四)未完全融入人民群眾生活的方方面面。支付寶有淘寶作為依托，讓人民足不出戶即可購物;微信有社交功能作為依托，能同時承擔(dān)支付與社交功能。相比之下，“云閃付”作為單一的支付工具，缺少能時時融入人民生活的載體。

發(fā)展措施

(一)加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，營造支付市場健康有序環(huán)境。移動支付依托互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，導(dǎo)致相應(yīng)的管理辦法未能及時修訂。支付市場呈現(xiàn)的以價格戰(zhàn)進(jìn)行惡性競爭的亂象，無疑不利于新生事物的成長。監(jiān)管部門應(yīng)加快出臺或完善移動支付相關(guān)管理規(guī)定和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對移動支付的市場準(zhǔn)入、退出、監(jiān)管及獎懲措施予以具體明確的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范移動支付行為、維持良性有序的市場環(huán)境。

(二)從客觀實際出發(fā)，提升自身競爭力。加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷完善APP內(nèi)基礎(chǔ)金融服務(wù)，擴(kuò)展移動支付業(yè)務(wù)的運用空間，提升移動支付業(yè)務(wù)的綜合競爭力，鞏固客戶資源優(yōu)勢，并努力學(xué)習(xí)競爭者的優(yōu)勢，補(bǔ)齊短板，如實時到賬、訂票、外賣等服務(wù)。

(三)多方協(xié)作，加大推廣力度。中國銀聯(lián)應(yīng)加強(qiáng)與各大手機(jī)廠商合作，推出更多支持“云閃付”產(chǎn)品的手機(jī)，并在手機(jī)出場的原裝軟件里增加“云閃付”APP,增強(qiáng)推廣力度。同時應(yīng)加強(qiáng)“云閃付”品牌宣傳和培訓(xùn)工作，以海量POS 終端的先天優(yōu)勢，進(jìn)一步拓展“云閃付”應(yīng)用場景，并且要培訓(xùn)各收銀員的工作方式，通過其語言引導(dǎo)，打破消費者的支付習(xí)慣思維定式。

(四)完善各類配套制度，為“云閃付”成長蓄力。首先是宣傳制度，利用多種方式宣傳，并注重語言的通俗易懂，更要注重宣傳效果的評估，實時調(diào)整方案。其次是責(zé)任制及考核制。將推廣工作的每個細(xì)節(jié)具體細(xì)化落實到人并實時考核，確保將工作落到實處。最后是補(bǔ)償機(jī)制，吸取競爭對手的成功經(jīng)驗，在手續(xù)費及優(yōu)惠力度上做出相應(yīng)調(diào)整。

(五)建立信息交流平臺。一方面，應(yīng)在APP內(nèi)在線客服欄新增問題反饋，根據(jù)需求精確調(diào)整發(fā)展方向;另一方面，各個推廣單位之間保持密切聯(lián)系，分享交流推廣經(jīng)驗，尤其要向優(yōu)秀示范地區(qū)借鑒學(xué)習(xí)并結(jié)合本地具體情況靈活運用。