上海銀保監(jiān)局韓沂：銀行不得將風(fēng)控交給互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)

　　隨著金融科技的興起，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)引流并進(jìn)行“聯(lián)合貸款”的模式走熱，而其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注。

　　3月6日，有消息稱，上海對(duì)“聯(lián)合貸”釋放監(jiān)管信號(hào)，要求不得新增違規(guī)合作項(xiàng)目，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)規(guī)模。當(dāng)日，全國(guó)政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局黨委書記韓沂在全國(guó)政協(xié)駐地接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)透露，針對(duì)銀行與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，去年上海已下發(fā)相關(guān)文件進(jìn)行整治，最近再度重申，要求違規(guī)總額不得再增加。

　　監(jiān)管出手規(guī)范聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)

　　據(jù)了解，上海監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，尚未從事此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在監(jiān)管規(guī)則沒有明確之前不得新開展此類業(yè)務(wù)，已經(jīng)從事此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不得新增合作項(xiàng)目，并逐步壓縮存量業(yè)務(wù)規(guī)模。尤其是對(duì)于缺乏自主風(fēng)控模型、沒有實(shí)質(zhì)性授信審批能力、借款用途難以實(shí)際控制的業(yè)務(wù)要堅(jiān)決清零。

　　韓沂表示，目前對(duì)于聯(lián)合放貸有明確的要求，銀行不得將風(fēng)控管理交給互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)。韓沂強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)可以協(xié)助銀行放貸，比如幫助獲客，提供技術(shù)以及管理、回收貸款等。但銀行不能直接將資金交給互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，由互聯(lián)網(wǎng)公司直接放貸，這是個(gè)原則問題。

　　不僅上海，今年1月初，浙江銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》，對(duì)當(dāng)?shù)爻巧绦虚_展“互聯(lián)網(wǎng)助貸、聯(lián)合貸款”業(yè)務(wù)提出更高要求，主要要求包括核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包、資金不得出省。

　　浙江銀保監(jiān)局稱，在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分銀行開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)不夠?qū)徤?、合?guī)。浙江銀保監(jiān)局要求，開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于自身的風(fēng)控能力建設(shè)，完善本行的風(fēng)險(xiǎn)控制策略。各銀行不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。

　　據(jù)了解，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的貸款合作主要有兩種，即助貸和聯(lián)合貸款，監(jiān)管要求助貸回歸本源，互聯(lián)網(wǎng)公司更多扮演客戶資料的收集和推薦，而聯(lián)合貸款模式，互聯(lián)網(wǎng)公司則參與度更深。聯(lián)合貸款在當(dāng)前已經(jīng)是較為常見的模式，在爭(zhēng)搶用戶流量的訴求下，一些民營(yíng)銀行、中小銀行紛紛與其他商業(yè)銀行或者助貸機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合放貸。

　　早在2017年12月，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，首次規(guī)范“助貸”業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。2018年11月，有消息稱，監(jiān)管部門正就商業(yè)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管問題進(jìn)行內(nèi)部討論，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)管理辦法(征求意見稿)》涉及聯(lián)合貸款屬地化比例的規(guī)定，即“向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%”。

　　從監(jiān)管思路層面，麻袋研究院高級(jí)研究員王詩強(qiáng)表示，監(jiān)管對(duì)于聯(lián)合貸款的思路主要是持牌經(jīng)營(yíng)、控制風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)放貸。

　　具體來講，聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)雙方都必須具有放貸資質(zhì)，持牌經(jīng)營(yíng);為了控制風(fēng)險(xiǎn)，小貸公司、消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行、信托公司等貸款機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模必須滿足各自的杠桿比例、屬地化限制以及其他監(jiān)管要求，沒有跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)不能跨區(qū)域聯(lián)合放貸、

　　分析人士認(rèn)為，目前的聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)，有的銀行只提供資金，風(fēng)控、管理流程都不參與，這樣很容易放大風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院副院董希淼表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款未改變信貸的本質(zhì)，其基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，原來在線下進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)全部遷移到線上，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)和趨勢(shì)。少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)還存在一些粗放經(jīng)營(yíng)、野蠻生長(zhǎng)的行為。如個(gè)別農(nóng)村信用聯(lián)社，甚至將直銷銀行業(yè)務(wù)外包給網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，由此類平臺(tái)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

　　不過，王詩強(qiáng)表示，截至到目前，聯(lián)合貸款并沒有出現(xiàn)很嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管主要是為了防患于未然。具體來講，目前很多中小銀行在小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人消費(fèi)貸方面風(fēng)控水平還需進(jìn)一步提升，跨區(qū)域放貸風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制。如果合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致合作機(jī)構(gòu)不良貸款急劇增加，危害金融體系穩(wěn)定。