“智能支付平臺”的責(zé)任邊界與創(chuàng)新監(jiān)管

　　2018年7月5日下午，中國支付清算協(xié)會主辦的第二屆“支付智庫”研討會在北京舉行，以“洞見平臺經(jīng)濟(jì)，互鑒支付升級”主題，圍繞支付平臺作用和邊界、支付行業(yè)定價機(jī)制建設(shè)，以及人工智能等新興技術(shù)可能給身份認(rèn)證、信息交換和資金結(jié)算等支付環(huán)節(jié)帶來的改變等問題進(jìn)行了深入的探討。隨著金融科技，尤其是人工智能技術(shù)，對支付底層技術(shù)的改造和支付場景的融合和拓展，“智能支付”這一新型的支付形態(tài)興起。隨著智能支付的興起，支付平臺將呈現(xiàn)智能化，進(jìn)而在業(yè)界可以提出“智能支付平臺”這一概念。因此本文將就“智能支付平臺”這一概念，探討以下兩個問題：(1)“智能支付平臺”的責(zé)任邊界在哪里?(2)對“智能支付平臺”應(yīng)采取何種監(jiān)管模式?

一、什么是“智能支付”?

　　隨著金融科技，尤其是人工智能技術(shù)，對支付底層技術(shù)的改造和支付場景的融合和拓展，“智能支付”這一新型的支付形態(tài)興起。智能支付，是對金融科技ABCD(人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù))的集約化應(yīng)用，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)支付的“技術(shù)和支付”貼合模式到“技術(shù)和支付”的融合模式的革命性升級。在目前的實踐中，人工智能支付根據(jù)技術(shù)分類，可以分為智能語音支付、人臉識別支付、智能穿戴設(shè)備(NFC)支付等?！爸悄苤Ц丁睂㈩嵏布扔兄Ц缎袠I(yè)格局，對支付行業(yè)進(jìn)行深度改造。

二、“智能支付”有何影響?

　　(一)智能支付對支付行業(yè)的深度改造

　　1.智能支付加速了支付數(shù)字化進(jìn)程

　　人工智能技術(shù)本身在支付行業(yè)的應(yīng)用，提高了應(yīng)對海量交易的智能并行計算能力、提供智能決策的算法能力、數(shù)據(jù)管理和智能分析能力。人工智能技術(shù)與區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等技術(shù)結(jié)合后的集約應(yīng)用，將加速支付的數(shù)字化進(jìn)程，使得支付場景交互從主動交互變?yōu)闊o感交互，并以“更自然”的交互方式(如語音交互、腦機(jī)結(jié)合)完成無感支付。除了“人體”以外，在無其他物理憑借下，完成身份識別和支付流程，實現(xiàn)“人即載體”的一體化支付便利。

　　2.智能支付催生了新的支付業(yè)務(wù)模式

　　人工智能技術(shù)本身以及人工智能技術(shù)與區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等技術(shù)結(jié)合后的集約應(yīng)用，大大拓展了支付應(yīng)用場景，實現(xiàn)了“無界支付”，形成“支付+應(yīng)用場景”、“支付+增值服務(wù)”、“支付+合作模式”等多種新型“支付+”商業(yè)模式。

　　(二)將顛覆既有支付行業(yè)格局

　　依據(jù)創(chuàng)造性破壞和顛覆式創(chuàng)新理論，科技將帶來顛覆性的創(chuàng)新，人工智能在支付行業(yè)的應(yīng)用，將顛覆舊的支付格局，塑造新的支付格局。

　　1.新而小的智能支付公司對行業(yè)的擾動

　　支付寶、微信支付、拉卡拉、蘇寧支付、銀聯(lián)商務(wù)等一批具有代表性的企業(yè)逐漸占據(jù)市場主要份額，但可能面臨新而小的智能支付公司的不同程度的沖擊。薪付寶、支付通、和付、米飛海外智能支付等一些以“智能支付”為主打的小型支付公司興起，會對支付行業(yè)帶來些許擾動。此外，京東支付、支付寶、微信支付、平安支付利用資金規(guī)模和技術(shù)積淀優(yōu)勢，也在人工智能支付行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式方面大力投入。支付這駕馬車會逐漸跑向“人工智能”的懷抱。

　　2.銀行“智能支付”對第三方支付的沖擊

　　國內(nèi)銀行支付十分重視人工智能的應(yīng)用，掀起了一陣“智能支付”的浪潮，可能會改變銀行支付和第三方支付之間暫時的相對天平。例如，平安銀行(000001)2015年在手機(jī)銀行首創(chuàng)“智能語音”支付功能，實現(xiàn)了“語音支付”、“語音取現(xiàn)”等操作，并嘗試將生物識別技術(shù)引入支付領(lǐng)域，利用手指靜脈識別技術(shù)，引入“智能錢柜”，實現(xiàn)系統(tǒng)記賬與出納分離的現(xiàn)金自動處理模式。2016年6月15日，由南京銀行(601009)主創(chuàng)推出國內(nèi)首款多功能、可穿戴智能支付設(shè)備——“智e鑫”，用戶穿戴一枚智能支付設(shè)備“智e鑫”，即可通過閃付終端，在實際生活應(yīng)用場景下進(jìn)行小額免密支付。2017年9月，建行廣東分行在研發(fā)中將“人臉識別”技術(shù)與金融產(chǎn)品結(jié)合，在廣東省很多大中院校的校園中推出刷臉支付購物。

　　3.國外競爭對手對國內(nèi)支付機(jī)構(gòu)的威脅

　　國外金融科技公司和銀行業(yè)，在智能支付領(lǐng)域已經(jīng)有著比較成熟的技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)應(yīng)用。例如，成立于2015年7月的意大利Euklid公司利用人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)，嘗試實現(xiàn)用戶智能化支付體驗。2016年，新加坡星展銀行整合生物識別技術(shù)和人工智能等先進(jìn)技術(shù)，首創(chuàng)純數(shù)字銀行(Mobile-only Bank)DigiBank，完全實現(xiàn)無紙化操作。2017年3月英國推出了一款新型智能支付戒指“Kerv”，使用者戴上這枚戒指后，依靠近場通信(NFC)技術(shù)，可以直接使用手指進(jìn)行支付，即使在沒有智能手機(jī)連接的情況下也能完成支付。2018年7月,PayPal在美國推出了帶智能支付按鈕的PayPal Checkout，并于當(dāng)年9月宣布在全球范圍內(nèi)推廣，其一鍵支付功能One Touch，可以讓用戶無需輸入用戶名、密碼或其他支付信息，就可以在商戶中完成結(jié)賬。隨著我國金融業(yè)對國外的逐漸放開，這些擁有先進(jìn)“智能支付”技術(shù)的外國公司可能會對國內(nèi)支付行業(yè)，尤其是支付巨頭造成競爭威脅。

三、什么是“智能支付平臺”?

　　支付平臺是支付業(yè)務(wù)的門戶，綜合性的提供各類支付業(yè)務(wù)，有時也為第三方的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)提供接入的端口。隨著智能支付的興起，支付平臺將呈現(xiàn)智能化，進(jìn)而在業(yè)界可以提出“智能支付平臺”這一概念。智能支付平臺是智能化的支付平臺，是以人工智能技術(shù)為核心的，綜合性采用區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等多種金融科技的智能驅(qū)動型支付平臺，是適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)新時代的新型支付平臺。智能支付平臺將極大拓展支付行業(yè)發(fā)展的空間，延拓業(yè)態(tài)創(chuàng)新前景。

四、智能支付平臺的責(zé)任與邊界何在?

　　(一)智能支付平臺的責(zé)任

　　1.支付安全責(zé)任

　　(1)保障智能支付技術(shù)和設(shè)備的安全

　　智能支付平臺應(yīng)該保障智能支付技術(shù)和設(shè)備安全，如應(yīng)該遵守中國銀聯(lián)12月18日布《關(guān)于新增智能終端操作系統(tǒng)測試項目的通知》。該通知要求自2018年1月1日起，所有新申請銀聯(lián)卡受理終端設(shè)備安全認(rèn)證的智能終端產(chǎn)品，必須在原有智能終端安全測試項目基礎(chǔ)上，增加智能終端操作系統(tǒng)檢測項目;在此之前已通過認(rèn)證，或者認(rèn)證過程中的所有智能終端產(chǎn)品，應(yīng)于一年內(nèi)完成補(bǔ)測。

　　(2)保障支付資金交易和流動安全

　　智能支付平臺應(yīng)該遵照《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》、《關(guān)于建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金信息核對校驗機(jī)制的通知》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿》、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知【248】號文》等規(guī)定，做好備付金存管。此外，智能支付平臺還應(yīng)該遵守281號文即《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》，做到：“不得為小微商戶開通受理終端磁條交易功能。同一個身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶受理信用卡的收款金額上限為日累計1000元、月累計1萬元。各銀行、支付機(jī)構(gòu)之間不得相互開放和轉(zhuǎn)接支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口，預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)為其受理機(jī)構(gòu)開放支付業(yè)務(wù)接口的，以及中國人民銀行另有規(guī)定的除外。嚴(yán)禁銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)支持或者變相支持無證機(jī)構(gòu)經(jīng)營支付業(yè)務(wù)?！?/p>

　　(3)保障支付交易信息安全

　　智能支付平臺應(yīng)該遵守《國家安全法》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《國家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于組織實施2013年國家信息安全專項有關(guān)事項的通知》、《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》等規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，做好支付交易信息安全和個人交易隱私保護(hù)。

　　2.客戶認(rèn)證責(zé)任

　　應(yīng)該遵守《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》等規(guī)定，做好客戶身份認(rèn)證(KYC)，同時要做好客戶個人隱私和信息保護(hù)和安全工作。

　　3.用戶保護(hù)責(zé)任

　　應(yīng)該重視智能支付引起的用戶隱私和信息泄露等方面的問題，做好用戶隱私保護(hù)和交易信息安全，另外支付業(yè)務(wù)宣傳也不得有欺詐消費者等行為。如，應(yīng)該遵守281號文，即《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》的禁止性要求：收單業(yè)務(wù)廣告內(nèi)容不得使用或者變相使用“零扣率”、“低扣率”、“費率自由定義”、“商戶滾動切換”、“一機(jī)多商戶”、“T+0”、“D+0”、“即時到賬”、“刷單”、“套現(xiàn)”等涉嫌不正當(dāng)競爭，誤導(dǎo)消費者或者違法違規(guī)行為的文字。

　　4.執(zhí)法協(xié)助責(zé)任

　　智能支付平臺應(yīng)該遵守《中華人民共和國反洗錢法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)反恐怖融資工作的通知》、《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件適用查封、凍結(jié)措施有關(guān)規(guī)定》、《銀發(fā)【2016】261號關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》、《支付機(jī)構(gòu)可疑交易(行為)報告要素釋義和數(shù)據(jù)報送接口規(guī)范》等規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，做好反洗錢、反恐怖融資等風(fēng)險控制，并在這方面做好對國家執(zhí)法機(jī)關(guān)的協(xié)助工作。

　　(二)智能支付平臺的責(zé)任邊界

　　基于網(wǎng)絡(luò)規(guī)制的需求，日益課予平臺以特別的責(zé)任，主要是“看門人”責(zé)任，既是機(jī)構(gòu)“看門人”，也是技術(shù)“看門人”，還是算法“看門人”(魏露露，2018)。平臺應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)其這些“看門人”責(zé)任，符合法律和一般性的行業(yè)準(zhǔn)則。同時，平臺也是市場的普通參與者，不應(yīng)當(dāng)課予平臺過多責(zé)任，甚至扭曲市場機(jī)制。在尊重市場機(jī)制的前提下，符合比例地制定平臺責(zé)任規(guī)則，有利于防范市場失靈，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

　　支付平臺的技術(shù)創(chuàng)新加速了其雙邊市場正向外部效應(yīng)溢出。支付平臺是典型雙邊市場或多邊市場，技術(shù)創(chuàng)新可以促進(jìn)新型支付平臺的搭建，比如區(qū)塊鏈支付平臺、云支付平臺、移動支付安全認(rèn)證平臺、智能支付平臺。新型技術(shù)的應(yīng)用，促進(jìn)了支付平臺類型多樣化，從而更好地發(fā)揮平臺的正向外部效應(yīng)，促進(jìn)社會福利增進(jìn)。所以應(yīng)該兼顧創(chuàng)新和風(fēng)險，對智能支付平臺課以支付安全、客戶認(rèn)證、用戶保護(hù)、犯罪預(yù)防等責(zé)任的同時，應(yīng)該劃定智能支付平臺的責(zé)任邊界，不能讓智能支付平臺承擔(dān)過重的法律和社會責(zé)任，以防影響其對社會福利的增進(jìn)效應(yīng)。

五、對智能支付創(chuàng)新應(yīng)該如何監(jiān)管?

　　(一)創(chuàng)新報備

　　支付行業(yè)，尤其是智能支付，技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度太快了，不適宜審批制，可以采取周期報備制。如，281號文即《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，“銀行及支付機(jī)構(gòu)開展支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)前30天需書面報告央行?！?/p>

　　(二)監(jiān)管科技

　　對智能支付的人工智能等技術(shù)應(yīng)用引發(fā)的隱私泄露、系統(tǒng)安全等問題，可以采取“技術(shù)對技術(shù)”的監(jiān)管方式，即“監(jiān)管科技”。對智能支付來說，設(shè)置倫理調(diào)節(jié)器，對優(yōu)良的倫理道德價值，利用技術(shù)手段編入智能算法;利用倫理調(diào)節(jié)器(一種Regtech手段)對AI算法進(jìn)行倫理價值評估、糾正，避免設(shè)計歧視和數(shù)據(jù)歧視;借鑒GDPR，做到嚴(yán)格的“設(shè)計隱私保護(hù)”和“默認(rèn)隱私保護(hù)”。

　　(三)標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管

　　面對“智能支付”的技術(shù)創(chuàng)新和迭代速度，人大制定法，甚至法規(guī)、規(guī)章等法律法規(guī)層面上的監(jiān)管可能稍顯之后，可以配合采用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)式的監(jiān)管。智能支付平臺可以遵守和執(zhí)行行業(yè)內(nèi)自律規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，如移動金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟常務(wù)理事會審議并通過《移動金融生物特征安全應(yīng)用規(guī)范》和《移動終端可信人機(jī)界面規(guī)范》的兩項團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)。

六、總結(jié)

　　智能支付平臺，其帶來了新型風(fēng)險的同時，也帶來了巨大社會福利增進(jìn)，所以面對智能支付平臺這一創(chuàng)新，應(yīng)該兼顧創(chuàng)新和風(fēng)險，厘定智能支付平臺的責(zé)任邊界。針對這“智能支付”這一新型支付平臺，應(yīng)該采取“創(chuàng)新報備”、“監(jiān)管科技”、“標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管”等創(chuàng)新監(jiān)管方式。面對智能支付帶來的新型風(fēng)險和問題，首先應(yīng)設(shè)置倫理調(diào)節(jié)器，將優(yōu)良的倫理道德價值利用技術(shù)手段編入智能算法，利用倫理調(diào)節(jié)器(一種Regtech手段)對AI算法進(jìn)行倫理價值評估、糾正，避免設(shè)計歧視和數(shù)據(jù)歧視。應(yīng)對人工智能等新型技術(shù)應(yīng)用所造成的個人隱私泄露等問題，建議支付平臺按照《網(wǎng)安法》、《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》等法律規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，建立和完善內(nèi)部數(shù)據(jù)隱私合規(guī)治理機(jī)制，并借鑒GDPR做到嚴(yán)格的“設(shè)計隱私保護(hù)”和“默認(rèn)隱私保護(hù)”。應(yīng)對區(qū)塊鏈等底層技術(shù)可能帶來系統(tǒng)性風(fēng)險，尤其是法定數(shù)字貨幣的底層技術(shù)的選用，應(yīng)該經(jīng)過謹(jǐn)慎、科學(xué)、民主的論證;同時因為智能支付平臺的流量、場景、技術(shù)、數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢，也要給予智能支付平臺參與法定數(shù)字貨幣及新型支付清算系統(tǒng)構(gòu)建和運行的機(jī)會。