移動支付為何在德國“長不大”？

蘋果支付在德國開通服務(wù)已有數(shù)月，據(jù)筆者觀察，拿出蘋果手機(jī)“滴”一下結(jié)賬的人并不多，德國媒體對這一“新生事物”的前景也不太看好。相比刷手機(jī)，德國人顯然更喜歡持“真金白銀”。

據(jù)德國聯(lián)邦銀行近期報(bào)告稱，德國每年產(chǎn)生約200億筆零售交易，其中3/4通過現(xiàn)金支付。在德國人的錢包里，平均有103歐元(1歐元約合1.12美元)現(xiàn)金，法國只有32歐元。甚至早已司空見慣的信用卡，在德國的持有率也只有36%，美國則高達(dá)62%。對很多德國人來說，刷卡消費(fèi)通常指的是借記卡，且常用于大額消費(fèi)，畢竟自動提款機(jī)有取現(xiàn)額度限制。

文化傳統(tǒng)和隱私關(guān)切，通常是解釋德國人偏好現(xiàn)金的兩個(gè)維度。不過這無法完全解釋為什么移動支付方式在該國“長不大”。實(shí)際上，德國擁抱新支付技術(shù)者不乏其人，大約有13%—18%的德國人日常使用移動支付。一些本土高科技支付企業(yè)甚至創(chuàng)立于上個(gè)世紀(jì)，只是從未發(fā)展壯大過。

有一個(gè)細(xì)節(jié)揭示了另一重屏障所在。以剛進(jìn)入德國市場的蘋果支付為例，在其應(yīng)用頁面，支持這一功能的德國銀行只有9家，其中還包括一些不知名的商業(yè)銀行，多家大銀行仍對蘋果緊閉大門。而在德國，一共有1800多家銀行企業(yè)。

在金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行和科技企業(yè)具有互補(bǔ)性。一方面，與科技企業(yè)合作，跟上技術(shù)潮流，有助于銀行業(yè)贏得新的發(fā)展機(jī)會;另一方面，銀行業(yè)成熟的結(jié)算平臺和身份認(rèn)證系統(tǒng)，也有助于科技企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

不過，令德國銀行業(yè)擔(dān)憂的是，兩者之間的合作也可能出現(xiàn)另一種結(jié)果，即利潤被擠壓，市場被蠶食。換句話說，目前無論現(xiàn)金支付還是無現(xiàn)金支付，都是德國銀行自己的地盤。與移動支付不同，無現(xiàn)金支付不是什么新鮮事物，半個(gè)多世紀(jì)前問世的信用卡已經(jīng)解決了這個(gè)問題，銀行業(yè)在此基礎(chǔ)上開發(fā)出了一整套成熟的支付和盈利模式。北歐國家被廣為稱道的無現(xiàn)金社會，也是基于信用卡系統(tǒng)。

但是，移動支付則是另一回事。從銀行角度來看，為移動支付技術(shù)搭建新的結(jié)算系統(tǒng)，提供身份認(rèn)證服務(wù)，可能在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)都無利可圖，甚至可能培養(yǎng)出取代信用卡的競爭對手。出于自身眼前利益的考量，傳統(tǒng)銀行業(yè)非但不能給予移動支付適宜的土壤，甚至還有將其扼殺在搖籃的沖動。即便是合作，也會將其限制在傳統(tǒng)模式的框架內(nèi)。如今在德國，無論蘋果支付還是貝寶(PAYPAL)，功能都被嚴(yán)格限制，根本無法涉及銀行的核心業(yè)務(wù)。

這也是蘋果、貝寶等新興第三方支付平臺，與德國乃至整個(gè)歐美銀行業(yè)關(guān)系的縮影。歸根結(jié)底，以盈利為主要目標(biāo)的歐美銀行業(yè)，并不歡迎任何“外來攪局者”。若是缺少商業(yè)圖景與消費(fèi)習(xí)慣的巨大變革，歐美銀行業(yè)很難有動力扭轉(zhuǎn)人們的支付偏好。