復(fù)盤銀聯(lián)2019：生態(tài)進化與科技轉(zhuǎn)型

12月12日，中國銀聯(lián)啟動“12.12全民回報節(jié)”，亮劍年末消費季。

此次活動活動覆蓋40萬品牌商戶，涉及衣食住行各類生活場景，以及教育培訓、影視讀書、保險金融等各行業(yè)的商戶，境外商戶也首次參與。

時值云閃付APP發(fā)布兩周年之際，銀聯(lián)于近日宣布其用戶數(shù)突破2.2億。在移動互聯(lián)網(wǎng)紅利日漸消逝的當下，云閃付還能逆勢維持高增長，殊為不易。

除了云閃付，銀聯(lián)在今年聯(lián)合OPPO、vivo推出了手機閃付OPPO Pay、vivo Pay，完成了手機閃付對主流手機品牌的全覆蓋。

在境外市場，銀聯(lián)同樣捷報頻傳，支付網(wǎng)絡(luò)和支付標準快速拓展。目前，境外57個國家和地區(qū)累計發(fā)行近1.3億張銀聯(lián)卡，境外13個國家和地區(qū)共落地48個銀聯(lián)標準的錢包產(chǎn)品。

這意味著，一個國際化的全產(chǎn)品、全場景的銀聯(lián)服務(wù)生態(tài)圈正在形成。

與此同時，銀聯(lián)持續(xù)加碼金融科技，加快向科技型公司、數(shù)據(jù)型公司轉(zhuǎn)型，不僅推出了“刷臉付”，在區(qū)塊鏈應(yīng)用方面亦迎來了突破。

放眼2019年，我們見證了銀聯(lián)作為全球性卡組織巨頭昂首闊步，也見證了銀聯(lián)作為開放式、平臺型綜合支付服務(wù)商的漸趨成熟，更見證了銀聯(lián)作為科技型、數(shù)據(jù)型的創(chuàng)新企業(yè)嶄露頭角。

這是銀聯(lián)全面進化的一年。

1、支付生態(tài)持續(xù)完善：全產(chǎn)品、全場景

作為中國自主的銀行卡組織，目前銀聯(lián)已成為全球發(fā)卡量第一、交易量第一的國際卡公司，銀聯(lián)卡累計發(fā)卡量近80億張。

進入移動支付時代，銀聯(lián)又聯(lián)合各銀行、支付機構(gòu)共同構(gòu)建了多層次、多元化移動支付服務(wù)供給體系。如今，銀聯(lián)的移動支付服務(wù)并不僅僅限于銀行卡或者二維碼，而是全產(chǎn)品、全場景。

這其中，既有超過2億用戶的云閃付APP，又有覆蓋主流手機品牌的銀聯(lián)手機閃付。

云閃付APP于2017年12月11日正式發(fā)布。自發(fā)布以來，銀聯(lián)從功能、場景兩端發(fā)力，使云閃付APP不僅匯聚了支付、卡管理、理財?shù)然A(chǔ)金融功能，也深入移動支付便民工程“十大場景”。

目前，云閃付APP支持在線申請包括工行、農(nóng)行、中行、交行、中信、招商、浦發(fā)、民生、華夏、平安等20多家銀行的200余種信用卡，150多家銀行信用卡賬單查詢與還款，570多家銀行借記卡余額查詢。

據(jù)第三方調(diào)研機構(gòu)益普索（Ipsos）發(fā)布的報告，今年三季度，銀聯(lián)云閃付表現(xiàn)持續(xù)亮眼，其用戶滲透率較上期調(diào)查提高約7個點，且市場份額呈現(xiàn)穩(wěn)步上升態(tài)勢。

除了云閃付，銀聯(lián)手機閃付（NFC）也保持了快速發(fā)展態(tài)勢。今年6月和9月，銀聯(lián)聯(lián)合OPPO、vivo先后推出了手機閃付OPPO Pay、vivo Pay。至此，國內(nèi)手機銷量排名前列的華為、OPPO、vivo、蘋果、小米、三星、魅族等七大手機品牌的主流機型已全部支持銀聯(lián)手機閃付。

從場景來看，目前，全國逾14000家菜場和生鮮門店、逾55萬家餐飲商戶、近20萬家便利店超市、逾30萬臺自助終端、逾1600所校園、逾1700家醫(yī)院、逾3000個企事業(yè)單位食堂均支持包括云閃付APP、銀聯(lián)手機閃付在內(nèi)的銀聯(lián)移動支付。

在巨頭爭奪最激烈的公交地鐵場景，以云閃付APP為代表的銀聯(lián)移動支付在全國30城地鐵、逾1400個市縣公交實現(xiàn)受理。

銀聯(lián)還聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)行鄉(xiāng)村振興卡、小微企業(yè)卡，在云閃付APP內(nèi)開設(shè)扶貧專區(qū)，推動銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品在田間地頭、街頭商販實現(xiàn)受理。

無論卡基支付還是移動支付，究其底層，還是銀聯(lián)所建立的銀行卡賬戶體系，這是推動整個支付行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要節(jié)點，也是銀聯(lián)在新形勢下自我革新、自我突破的重要基石。

2、國際化新篇章：境外本地化漸入佳境

過去15年里，銀聯(lián)支付服務(wù)受理范圍從境內(nèi)通用拓展為全球通用，服務(wù)對象從中國持卡人推廣到全球持卡人，境外服務(wù)方式從卡片支付延展至手機支付，初步建起了互聯(lián)互通的全球支付網(wǎng)絡(luò)。

如今，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至全球177個國家和地區(qū)，覆蓋逾5200萬商戶，其中超過300萬商戶還支持云閃付。在方便國人出境用卡這件事上，銀聯(lián)幾乎做到了極致。

今年7月，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行推出了首款銀聯(lián)跨境返現(xiàn)卡。這是一款為跨境往來人士打造的高端信用卡，持卡人可在境外173個國家和地區(qū)超過2700萬線下商戶刷卡消費，自動享受筆筆立返1%的優(yōu)惠。

與此同時，銀聯(lián)不斷推動在國際市場的本地化，讓更多境外居民使用銀聯(lián)服務(wù)，這既包括銀聯(lián)卡的本地化，也包括銀聯(lián)移動支付的本地化。

自2004年境外首張銀聯(lián)卡在香港誕生之后，銀聯(lián)業(yè)務(wù)本地化進程不斷提速。從境外發(fā)行第1張銀聯(lián)卡到突破5000萬張，銀聯(lián)用了11年；從5000萬張到1億張，僅用時3年。

目前，境外57個國家和地區(qū)已累計發(fā)行近1.3億張銀聯(lián)卡。這些卡片今年來交易筆數(shù)增長近40%，尤其是在中國境內(nèi)增長迅速。亞太去年新增發(fā)行近1800萬張銀聯(lián)卡，占區(qū)域內(nèi)新增銀行卡總量的近30%。

事實上，銀聯(lián)卡已成為境外多地消費者的主要支付工具之一：銀聯(lián)是蒙古第一大發(fā)卡品牌；東盟10國都發(fā)行了銀聯(lián)卡，其中泰國發(fā)卡量近千萬張；香港地區(qū)存量借記卡、新增信用卡中銀聯(lián)卡占比分別超過90%、50%；澳門地區(qū)存量借記卡中銀聯(lián)卡占比達95%；在韓國，按發(fā)卡量計算，平均每5個韓國人中有4個擁有銀聯(lián)卡。

近年來，隨著中國移動支付的發(fā)展走到了世界前列，移動支付的本地化也就成了發(fā)力重點。

一方面，銀聯(lián)擴大手機閃付和銀聯(lián)二維碼受理范圍；另一方面，則通過與境外產(chǎn)業(yè)各方合作，開發(fā)或升級銀聯(lián)標準電子錢包產(chǎn)品，為境外持卡人提供基于銀聯(lián)卡的移動支付服務(wù)

最新數(shù)據(jù)顯示，境外13個國家和地區(qū)已落地48個銀聯(lián)標準的錢包產(chǎn)品。當?shù)叵M者在這些電子錢包APP上綁定本地發(fā)行的銀聯(lián)卡，或在APP內(nèi)申請銀聯(lián)虛擬卡，即可在支持銀聯(lián)二維碼的商戶掃碼支付。

在上述成果背后，銀聯(lián)國際搭建了開發(fā)者平臺等技術(shù)支持類平臺，將自身的支付技術(shù)“鋪平”、“打包”，降低合作伙伴接入銀聯(lián)移動服務(wù)的技術(shù)難度和成本。

今年6月，銀聯(lián)通過開發(fā)者平臺開放了銀聯(lián)國際錢包解決方案?；谠摲桨福惩鈾C構(gòu)和個人開發(fā)者可以從零開始搭建自有錢包產(chǎn)品，或豐富已有錢包產(chǎn)品的移動支付功能和使用場景，為用戶提供基于銀聯(lián)卡的移動支付服務(wù)。

3、向科技型公司、數(shù)據(jù)型公司轉(zhuǎn)型

隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)快速發(fā)展，市場支付需求隨之改變，這既是前所未有的挑戰(zhàn)，也是銀聯(lián)實現(xiàn)新一輪發(fā)展的機遇。

在3月份舉辦的博鰲亞洲論壇上，銀聯(lián)董事長邵伏軍曾指出，金融科技將為支付產(chǎn)業(yè)帶來三大機遇：一是深層聯(lián)網(wǎng)通用的機遇；二是產(chǎn)業(yè)賦能的機遇；三是商業(yè)模式創(chuàng)造的機遇。

基于此，邵伏軍表示，銀聯(lián)將順應(yīng)科技新趨勢，以技術(shù)應(yīng)用推動支付產(chǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展。

一是率先創(chuàng)新，在區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、云計算、人工智能等領(lǐng)域進行探索，推進下一代支付清算技術(shù)的前瞻性布局。

二是深入應(yīng)用，推動各項創(chuàng)新與支付應(yīng)用、交易處理、風險防控等服務(wù)的深度結(jié)合，實現(xiàn)支付前、中、后臺的協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展。

三是全面融合，使銀聯(lián)的新技術(shù)、新產(chǎn)品與支付產(chǎn)業(yè)鏈各主體的技術(shù)、產(chǎn)品全面融合，切實滿足產(chǎn)業(yè)各方的業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

今年10月，銀聯(lián)攜手工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等60余家機構(gòu)在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上聯(lián)合發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”。

“刷臉付”利用人工智能、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，通過刷臉實現(xiàn)交易路由，延續(xù)用支付口令交易驗證方式，不改變客戶使用、商戶受理的交易習慣。

幾乎同一時間，銀聯(lián)與國家信息中心、中國移動等在北京共同宣布，由六家具體單位共同設(shè)計并建設(shè)的區(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)（BSN）正式內(nèi)測發(fā)布。

此外，目前銀聯(lián)的全球?qū)＠暾埩恳呀?000件，涵蓋轉(zhuǎn)接清算、移動支付、云計算等多項技術(shù)；同時，銀聯(lián)的技術(shù)開放平臺已開放了上百個產(chǎn)品API、數(shù)十個解決方案和科技產(chǎn)品，為機構(gòu)、服務(wù)商和開發(fā)者提供了更多支付產(chǎn)品分享和數(shù)據(jù)對接服務(wù)。